葉敏

摘 要：我國金融改革的持續(xù)深化，使我國金融體系發(fā)生了深刻的變化，特別是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了前所未有的發(fā)展，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有自身的特點，開放性更強，安全性也更受到矚目，因而必須大力加強對其有效監(jiān)管，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中能夠更具有科學性。該文對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題進行了深入的分析和研究，首先對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性進行了簡要的分析和研究，在此基礎上，就如何促其規(guī)范發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心內(nèi)容進行了分析，提出了一些有針對性的監(jiān)管措施，希望能夠對促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展、為我國經(jīng)濟建設提供金融支撐創(chuàng)造一些有利條件。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 必要性 核心內(nèi)容

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）02（b）-0132-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是科技信息化快速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，屬于金融創(chuàng)新，對于進一步健全和完善金融體系以及促進金融模式的變革具有重要的推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時代的產(chǎn)物，特別是在網(wǎng)絡支付越來越受到人們青睞和重視的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融更是以前所未有的速度向前發(fā)展，國家也對此給予了高度重視，積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融步入更加規(guī)范的軌道。盡管如此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步比較晚，但發(fā)展速度相當驚人，這就直接導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多隱患，因而必須對其進行有效的監(jiān)管，只有這樣，才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加良性的軌道發(fā)展，才能為我國經(jīng)濟建設提供有效的支撐。特別是在我國金融改革不斷持續(xù)和深化的歷史條件下，應當進一步加深對其監(jiān)管必要性的認識，在此基礎上，研究和探索有效的監(jiān)管模式，特別是要對監(jiān)管的核心內(nèi)容有所掌握，采取更加多元化的措施對其實施監(jiān)管，既要保證其科學發(fā)展，又要讓其更好地發(fā)揮作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融是指運用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術以及一系列現(xiàn)代信息化科學技術從而來實現(xiàn)資金融通的金融服務模式。盡管我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步相對比較晚，但由于我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是電子商務的不斷向前推進以及人們對互聯(lián)網(wǎng)便捷化應用的青睞，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模不斷擴大，每年都以50%左右的速度增長，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中同樣存在很多不足之處，比如存在很多安全隱患，再比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏自我管理等，因而必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。在當前形勢下，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，其必要性不言而喻，更為重要的是體現(xiàn)在以下幾個方面。

一是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅猛，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還是傳統(tǒng)金融機構，都在朝著“互聯(lián)網(wǎng)+”的方向發(fā)展，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭也越來越激烈，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，而且傳統(tǒng)金融機構比如商業(yè)銀行同樣積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)“多元化”的特點，如果不加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，勢必會導致互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境發(fā)生深刻變化，甚至會出現(xiàn)很多不切實際以及具有欺騙性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。因而從這個意義上來說，加強對其監(jiān)管工作，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更具有科學性，特別是對于我國整個金融體系來說，由于我國人民幣國際化已經(jīng)取得了很大的成效，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如果不到位，必然會影響整個金融體系建設，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到影響，而且我國整個金融體系也會受到影響。

二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“開放性”以及“融合性”，導致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著很多風險因素，而更為重要的則是資金和信息風險，同時也包括一定的技術風險。有專家指出“神器”余額寶運營以來，規(guī)模已超過5 000億元，用戶總數(shù)近1億人。作為金融“衍生品”，互聯(lián)網(wǎng)金融不可以自成體系，涉及到傳統(tǒng)金融、電信運營商、手機終端等多方面的關系，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有高度的關聯(lián)性，這種關聯(lián)性不僅體現(xiàn)在與其他金融機構的關聯(lián)，也體現(xiàn)在與其他行業(yè)的關聯(lián)，因而存在著“信息安全風險”。為了能夠更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融的各方面風險，就一定要加強對其監(jiān)管，特別是要采取更加“多元化”的監(jiān)管措施，才能更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融在建設與發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列風險，既能使其更好發(fā)展，也能夠保護用戶的權益。

三是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有利于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有很多特點和優(yōu)勢，特別是具有強烈的開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為犯罪分子的重要活動平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展犯罪活動越來越多，比如當前出現(xiàn)的“校園貸”就是一個典型的案例，很多大學生受騙，而且也對我國金融秩序特別是互聯(lián)網(wǎng)金融秩序造成了極大的影響和破壞。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)了很多的“跑路”事件，給用戶造成了重大的經(jīng)濟損失，也使我國互聯(lián)網(wǎng)金融秩序受到了極大的挑戰(zhàn)。這就需要大力加強對其的監(jiān)管工作，只有這樣，才能更有效地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，才能使其朝著科學的方向發(fā)展，特別是通過加強法律監(jiān)管，將其納入法治化軌道，使其成為我國金融法律體系當中的一部分，能夠起到更好的規(guī)范作用。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心措施

通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，還存在很多不規(guī)范、不安全、不到位的方面，直接阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。這就需要國家、各級政府以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一定要深刻認識加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，并積極探索有效的監(jiān)管模式，采取更具有突破性的核心措施，強化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管成效。

一是完善監(jiān)管政策。對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作來說，最為突出的內(nèi)容就是要強化“頂層設計”，將完善監(jiān)管政策作為核心措施之一，只有這樣，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有更高層次。要高度重視“功能性”監(jiān)管政策的制定和出臺，重點要對互聯(lián)網(wǎng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行監(jiān)管，特別是不能采取傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式，而是要形成有效的監(jiān)管體系和監(jiān)管政策。要高度重視行政監(jiān)管模式的創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，一定要“政府主導”，制定科學的監(jiān)管政策，比如出臺一些互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻，這樣能夠使其更具有導向性；要高度重視綜合監(jiān)管模式創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，一定要將與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關的政府部門整合起來，特別是對于金融監(jiān)管部門來說，一定要加強與相關部門的緊密合作與有效聯(lián)系，這樣能夠形成良好的合力，在監(jiān)管方面能夠減少各方面的漏洞，同時也能使監(jiān)管更具有系統(tǒng)性；要高度重視行業(yè)監(jiān)管模式創(chuàng)新，要引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立行業(yè)協(xié)會或者行業(yè)商會，實行自我監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織能夠更有效地發(fā)揮作用。

二是出臺法律法規(guī)。要把互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入到“依法治國”的體系當中，加強法律法規(guī)建設，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有法律作為重要的支撐，特別是要提高法律位階，使法律監(jiān)管能夠得到更有效的實施。要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的立法體系建設，對于立法機構來說，一定要從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢出發(fā)，按照“依法治國”的要求，著力加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的“依法監(jiān)管”，比如可以出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例，再比如可以對互聯(lián)網(wǎng)金融的準入、監(jiān)督、管理、懲處等以法律的形式固定下來，這樣能夠做到“有法可依”，相關部門在開展監(jiān)管的過程中也能夠更有效地進行，這一點一定要引起相關方面的重視，特別是立法機構要抓緊出臺專門法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管更具有成效性。要積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融運營體系的規(guī)范化建設，要對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程、安全防范、權利義務等做出更加明確和具體的規(guī)定和要求，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。加大對犯罪活動的打擊力度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的犯罪活動，一定要給予最嚴厲的懲處，同時要建立犯罪防范機制。

三是建立征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，最為重要的基礎就是信用體系建設，這也是開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心內(nèi)容，因而必須引起重視。在這方面，一定要建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的拓展性平臺，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的征信與人民銀行的征信體系融合起來，這樣能夠使其更具有成效性。要建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征信機制，比如可以建立“黑白名單”制度，對于那些出現(xiàn)過違法違規(guī)問題的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，要加入“黑名單”，并限期整改，如果經(jīng)常出現(xiàn)違法違規(guī)問題的，要始終加入黑名單，并對外公布，引導用戶進行甄別；而對于那些信用好、從來沒有出現(xiàn)違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司則要加入“白名單”，并建立推薦機制，擴大“白名單”內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的宣傳，提高知名度，助力其發(fā)展。在這方面，還要發(fā)揮行業(yè)組織的作用，比如通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商會，由商會組織負責互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征體系建設。

四是制定技術標準。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，還要將制定技術標準作為核心措施之一，積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融“標準化”建設，并加強監(jiān)督、管理和審核。我國要從自身國情出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融技術和平臺要加強研發(fā)力度，對于核心技術則要采取自主研發(fā)的形式，盡量減少系統(tǒng)漏洞，以更好地防范各類風險。在監(jiān)管的過程中，還要重視技術監(jiān)管工作，要采取更有效、更前沿的技術對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，同時要對互聯(lián)網(wǎng)金融應用技術情況進行監(jiān)督，對于系統(tǒng)漏洞較多的互聯(lián)網(wǎng)平臺一定要限期整改，國家應當提供更多的技術標準以及技術創(chuàng)新平臺，推動互聯(lián)網(wǎng)金融技術體系更具有科學性和安全性，這一點也應當成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的重要內(nèi)容之一。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，無論是從國際上來看，還是從我國的情況來看，已經(jīng)成為一種不可逆轉的大趨勢，也在不斷地發(fā)揮更大作用，但互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的風險，所以要加強對其監(jiān)管，不僅有利于使其更加科學發(fā)展，而且也能夠防范各方面風險，更能夠規(guī)范金融秩序，因而一定要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，特別是要從最薄弱的環(huán)節(jié)入手，抓住核心內(nèi)容，采取核心措施，更為重要的則是要在完善監(jiān)管政策、出臺法律法規(guī)、建立征信體系、制定技術標準等幾個方面取得更好的突破，推動監(jiān)管工作更具有規(guī)范化、法治化、健全化以及技術化，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障，使其競爭力不斷得到更大提升。

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