楊潔

【摘要】本文從商業(yè)銀行基層網(wǎng)點入手，介紹基層網(wǎng)點存在的風險點及原因，進而根據(jù)原因得出商業(yè)銀行基層網(wǎng)點在案件防控上應(yīng)該采取的措施，以期為銀行這類金融機構(gòu)在案件防控工作上提供思路和建議。

【關(guān)鍵詞】銀行基層網(wǎng)點；風險；防范

近年來，隨著商業(yè)銀行的改革不斷深入，各項機制不斷建立和完善，案件防控機制也在不斷的建立，目前案件防控工作的重點應(yīng)該放在基層網(wǎng)點，這是由于基層網(wǎng)點的特殊性所決定的。究竟如何才能落實商業(yè)銀行基層網(wǎng)點案件防控長效機制，是我們目前急需解決的問題，本文將從基層網(wǎng)點入手，對商業(yè)銀行案件防控工作進行探討，力求能夠不斷完善商業(yè)銀行基層網(wǎng)點工作，提高其安全性。

一、目前商業(yè)銀行基層網(wǎng)點案件風險分析

（一）規(guī)章制度落實不到位

近幾年，雖然我國商業(yè)銀行的規(guī)章制度在不斷的完善，但是在實際操作中還是易發(fā)生一些案件，究其原因主要是由于基層網(wǎng)點的操作人員違規(guī)操作，出現(xiàn)風險漏洞。如：亂用公章、沒有清點清楚錢數(shù)、沒有按時交接等。同時，在基層工作，容易出現(xiàn)人情高于規(guī)章制度的現(xiàn)象。再加上基層為了自身的業(yè)績沒有正確的處理發(fā)展業(yè)務(wù)與風險控制之間的關(guān)系。在基層由于人情突出，會出現(xiàn)對身邊違反規(guī)章制度的現(xiàn)象進行忽視或者包庇，尤其是對于領(lǐng)導出現(xiàn)的工作失誤更是不制止，有些甚至還會出現(xiàn)叫好的現(xiàn)象。在基層還會出現(xiàn)業(yè)績高于規(guī)章制度的現(xiàn)象，有些為了實現(xiàn)本季度的業(yè)績要求，降低對客戶的考核標準。如：大額客戶在進行開戶等業(yè)務(wù)時，沒有認真核實和登記身份信息的有效性和真實性。內(nèi)部監(jiān)控方面，監(jiān)控只存在于流程上，檢查不順，查而不報，報而不整，責任缺乏明顯的落實不到位現(xiàn)象。

（二）內(nèi)部監(jiān)管缺乏

在基層網(wǎng)點交易中，操作流程銀行都對其進行了規(guī)定，但是由于內(nèi)部監(jiān)控，尤其是對基層網(wǎng)點的監(jiān)控大多數(shù)監(jiān)管不到位，監(jiān)督檢查多流于形式，沒有進行現(xiàn)場突擊檢查，就使得一些問題不能夠及時的反應(yīng)到上一層，進而不能夠及時的得到調(diào)整和處理。但是當以紙質(zhì)形式按照規(guī)定的期限匯報到上級或者銀行的審計部門時，一般會出現(xiàn)較大的披露，甚至影響到重要的工作環(huán)節(jié)。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)主要是內(nèi)部監(jiān)管的缺乏，造成問題的發(fā)展擴大，整改措施的不及時，效果不明顯，也造成了對銀行規(guī)章制度的破壞。使得銀行員工對企業(yè)的歸屬感喪失。

（三）員工風險防控意識不足

近幾年，我們從銀行案件可以看出，案件的發(fā)生主要是由于員工操作失誤和責任心不強所造成的?！帮L險控制”的理念沒有深入到每個員工的心中，造成業(yè)務(wù)不熟和風險意識不強主要在于崗前業(yè)務(wù)培訓時主要是開展產(chǎn)品和營銷的培訓，沒有對操作流程和風險控制進行培訓或者培訓不多。這就使得員工在實際工作中沒有形成風險意識和流程不熟等現(xiàn)象。再加上僥幸心理，認為業(yè)務(wù)失誤不會造成事故或者造成的事故完全可以彌補等想法。就更加加重了在業(yè)務(wù)操作中不按規(guī)章制度辦事，遇到問題不及時改正，最終導致了案件的發(fā)生。

（四）案件防控措施不能夠滿足當前要求

目前，銀行實行的案件風險防控手段相對滯后，風險防控工作主要是采取人盯人的做法。這種做法在原來銀行業(yè)務(wù)較少，服務(wù)群體較少的情況下，還可以開展。但是目前，銀行業(yè)務(wù)種類不斷增加，不僅僅只是局限于柜臺交易，還開展了網(wǎng)上交易，同時服務(wù)對象也在不斷增多，還采取原來的防控措施，不僅會增加銀行的經(jīng)營成本，還會出現(xiàn)手續(xù)繁瑣，效率低下等問題。因此，要采取一些高新技術(shù)手段來改善風險防控滯后的現(xiàn)象。

二、出現(xiàn)案件風險點的原因分析

（一）經(jīng)營理念的偏差

近些年來，銀行的經(jīng)營模式逐漸發(fā)生變化，由原來依靠存款、貸款實現(xiàn)利潤增長轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營理財產(chǎn)品，收取服務(wù)費來實現(xiàn)。這種轉(zhuǎn)變使得某些基層的銀行網(wǎng)點將業(yè)務(wù)重點放在開發(fā)客戶、增長利潤上，對銀行的資金安全和風險防控漠不關(guān)心。就出現(xiàn)了犯罪分子利用風險漏洞進行違規(guī)操作，埋下極大的風險隱患。

（二）員工教育缺失

目前針對銀行員工的培訓主要是根據(jù)業(yè)務(wù)開展的，風險教育類培訓并沒有引起重視。同時，針對風險教育對象涉及不夠全面。首先，處于基層機構(gòu)的管理人員、主要操作人員等關(guān)鍵人員，在目前監(jiān)管機制不健全的情況下，完全依靠自我監(jiān)督。其次，剛參加工作的員工，由于剛剛處于工作階段，還不能夠適應(yīng)高效率的工作環(huán)境，容易產(chǎn)生挫敗感，加強對這方面員工的教育，引導他們，樹立正確的服務(wù)意識。

（三）案件防控認識不足

現(xiàn)階段基層網(wǎng)點的負責人或者管理層并沒有對案件防控有一個正確的認識。他們?nèi)匀徽J為案件的發(fā)生不是由于管理或者操作失誤所造成的，而是運氣不好；他們還認為銀行作為高風險行業(yè)，案件發(fā)生是正常的現(xiàn)象，不可能消失。

（四）內(nèi)部監(jiān)管制度貫徹不夠

銀行作為一個特殊的行業(yè)，強調(diào)的是制度的連貫性，因此，其制度的制定和執(zhí)行都是一個長期的過程。這就使得員工在貫徹和執(zhí)行中，易產(chǎn)生麻痹的心態(tài)，進而忽視案件防控。同時，內(nèi)部監(jiān)管質(zhì)量不高，機制不順，問題得不到及時的反應(yīng)，調(diào)整力度得不到充分觀察，責任追查不嚴。

三、商業(yè)銀行案件防控工作的建議

（一）建立貫徹和落實案件防控機制

落實案件防控工作，要建立一個案件防控全效機制。首先，在組織管理方面，管理的重點應(yīng)該向基層轉(zhuǎn)移，抓好基層網(wǎng)點管理人員防范的監(jiān)督工作，并形成全方位的監(jiān)督管理報告逐級上報，形成一整套從網(wǎng)點到高層的案件防控管理機制。其次，要在基層網(wǎng)點風險監(jiān)控方面做到各司其職。要明確基層負責人、管理層以及普通員工應(yīng)該承擔的責任和具體分工。在明確分工之后要確保每位員工落實到防控工作，在互相監(jiān)督中建立起案件防控局域網(wǎng)絡(luò)。同時，上級應(yīng)該采取定期和非定期的進行巡視或者其他形式的監(jiān)督工作，確保每位員工的案件防控工作能夠順利進行。

在防控機制建立和落實中，要充分發(fā)揮領(lǐng)導的作用。例如建立案件防控領(lǐng)導小組，負責日常案件防控工作的開展。提高案件防控的地位，形成從上到下的重視度。由領(lǐng)導小組負責人與各部門簽署案件防控責任書，形成各個層級都重視、各個層級都在抓的良好局面。同時將案件防控工作落實到年終考核上。通過定期的案件防控工作分析會，針對不同類型的案件防控工作，分析其關(guān)鍵所在，采取相對性的測試，這樣才能夠?qū)讣揽毓ぷ髀鋵嵉綄嵦帯?

（二）注重員工的防控教育

隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷增多，內(nèi)部監(jiān)管制度的不斷完善，總行自上而下的制度多而雜，這就要求員工要在實際工作中不斷地學習掌握新的規(guī)章制度。因此，在員工防控教育上要注重規(guī)章制度培訓，使得不同部門了解到自身所應(yīng)該承擔的責任和義務(wù)。在銀行培訓上不應(yīng)該占用員工的個人時間，這樣會使得員工產(chǎn)生逆反心理，應(yīng)該安排統(tǒng)一的時間進行教育培訓學習。在培訓內(nèi)容上，不應(yīng)該只強調(diào)工作技能方面，還應(yīng)該加強企業(yè)文化建設(shè)，引導員工樹立正確的人生觀、價值觀，增加員工對企業(yè)的認同感。具體表現(xiàn)為：增加對員工職業(yè)道德、法律法規(guī)、行業(yè)內(nèi)的規(guī)章制度等內(nèi)容的普及，開展正反面典型事例的學習，在培訓方式上，不應(yīng)將培訓局限于課堂上，可以通過開展讀書會、參觀教育基地、聽講座來進行。在培訓后要加大考核力度，其考核的方式也應(yīng)該不斷的擴展，可以通過開展日常的技術(shù)比賽來進行考核，針對表現(xiàn)較好的員工可以給予一定的激勵措施。這樣將考核與員工的利益相結(jié)合，促進員工認識到學習的重要性。

（三）建立完善的防控預警機制

科學有效的防控預警機制是開展基層案件防控工作的前提條件。因此要根據(jù)目前的案件風險防控機制，加入新科技，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過對數(shù)據(jù)的整理和分析，在風險防控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行實時監(jiān)控。同時還應(yīng)該抓好基層外部信息溝通機制，強化個人賬戶對賬工作。

在完善的預警機制中，首先，要進行合理的職能分工，針對不同的崗位，設(shè)置不同的崗位職責。其次，完善員工的動態(tài)管理機制，將工作進行的各個階段進行動態(tài)監(jiān)控，確保各段工作都能夠落實到人。最后，通過培訓等方式使員工意識到遵紀守法的重要性。通過對重要崗位的重要人員進行社會關(guān)系、家庭狀況等情況的調(diào)查，了解到員工的主要動態(tài)，對于發(fā)現(xiàn)異?，F(xiàn)象及時的進行調(diào)整和報告。

（四）建立完善的監(jiān)督機制

監(jiān)督是防范風險的有效手段，加強對基層網(wǎng)點的主要崗位、主要人員行為的監(jiān)督，能夠確保正確的監(jiān)督，建立完善的監(jiān)督機制，充分發(fā)揮監(jiān)督在風險防控中的作用。

在基層網(wǎng)點上更要加強對業(yè)務(wù)實際操作的風險管理防范，嚴格按照各項規(guī)章制度開展自查和互查，增加崗位之間的監(jiān)督力度和各項業(yè)務(wù)之間的監(jiān)督力度。同時基層管理人員還應(yīng)該開展監(jiān)督檢查。落實檢查要求，將容易出現(xiàn)的監(jiān)督盲點和工作重點進行重點檢查。同時各地的基層管理人員還應(yīng)該開展定期的經(jīng)驗交流。針對這段時期內(nèi)，本網(wǎng)點出現(xiàn)的風險問題以及采取的措施進行溝通，有利于經(jīng)驗的交流和問題的解決。同時開可以開展輪崗制度，在基層部門內(nèi)部或者跨部門、跨地域的進行崗位輪崗。對于因該換未換導致案件發(fā)生的，要追究相關(guān)部門主要負責人的責任。

（五）加大責任問責制度

責任問責制度的建立是減少案件頻發(fā)的有效手段。責任問責制度如何在實際工作中開展，應(yīng)該注意以下幾個方面：首先，要對員工加強學習和宣傳工作，使員工逐步建立起風險管控意識，對出現(xiàn)問題的員工，嚴格按照規(guī)章制度的規(guī)定進行，做到發(fā)現(xiàn)就解決。這樣有助于規(guī)章制度的貫徹和問責機制的警醒作用的發(fā)揮。同時還應(yīng)該加強對檢查人員的教育，要讓他們認識到問責的重要性，不能夠為了自身不得罪人或者其他心理就不能夠公平公正的進行問責。針對本年度內(nèi)沒有出現(xiàn)違反規(guī)范規(guī)章制度且表現(xiàn)優(yōu)秀的員工給予獎勵，提高員工的工作熱情，促使他們按照規(guī)章制度辦事。

總體來說，案件防控是一項復雜的系統(tǒng)，它涉及到經(jīng)營工作的方方面面。因此我們要建立起基層網(wǎng)點的案件防控的長效機制，建立完善的案件防控的規(guī)章制度，完善的監(jiān)督體系，依靠員工，全員行動。只有這樣才能夠確保商業(yè)銀行在基層網(wǎng)點案件得到真正的防范，提高整體的管理水平，實現(xiàn)防控目標，進而全面促進我國商業(yè)銀行在基層的發(fā)展，提高其安全水平與工作效率。