張亞芬

摘 要 文章主要根據(jù)現(xiàn)在社會(huì)使用非常廣泛的支付寶（余額寶）形勢(shì)進(jìn)行分析，以及在第三方支付視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方式等進(jìn)行詳細(xì)的研究，主要研究目的是為了更好地促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步。

關(guān)鍵詞 第三方 支付視角 互聯(lián)網(wǎng) 金融創(chuàng)新

一、第三方支付手段淺析

第三方支付手段在金融經(jīng)濟(jì)中起到非常重要的作用，第三方支付手段主要指利用經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及信譽(yù)等作為基本的保障與銀行以及第三方企業(yè)之間簽訂協(xié)約，提升雙方之間的信譽(yù)度。在這些支付過(guò)程中銀行作為其中的直接支付的環(huán)節(jié)，在這個(gè)環(huán)節(jié)之上加上一種經(jīng)濟(jì)支付的媒介，利用第三方的交易手段與平臺(tái)進(jìn)行交易，第三方支付在我國(guó)的應(yīng)用非常廣泛，基本上成為我國(guó)消費(fèi)的重要手段之一，第三方制度能夠在購(gòu)買商品或是支付等方面將資金轉(zhuǎn)交給中介進(jìn)行保管，在商品到手之后中介在將錢交付賣家，期間中介會(huì)給買房與賣方適當(dāng)?shù)亩绦呕蚴切畔⑻嵝?，保證資金的安全。[1]

第三方支付手段產(chǎn)生原因：推動(dòng)第三方支付手段的原因有很多種。在第三方支付手段主要是為了更穩(wěn)定的促進(jìn)支出結(jié)算方式的發(fā)展，方便支付的速度與手續(xù)。在這個(gè)信息化經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展下，支付結(jié)算行為屬于一種交易范圍。在交易中最關(guān)鍵的在于商品與資金的交換，資金的支付是重要的一方面，為了更好地保證資金的安全與流通，利用第三方的形式將資金保障起來(lái)，保證資金使用的安全同時(shí)還能更好地維護(hù)商品與價(jià)錢之間的平等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）整體發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付手段是在社會(huì)金融發(fā)展的基礎(chǔ)下形成的一種支付中介手段，在創(chuàng)新第三方支付手段基礎(chǔ)下傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要指消費(fèi)者與賣家之間在網(wǎng)上達(dá)成商品的協(xié)商與交易之后，利用第三方的形式將賬戶傳遞給雙方，完成商品價(jià)款的支付，在沒(méi)有受到資金之前商品基本上由第三方進(jìn)行保管，第三方檢查貨物沒(méi)有任何損壞的情況下告知買方，買方將同時(shí)進(jìn)行交易，第三方支付貨款。[2]但是這種傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融不管是在時(shí)間上還是在靈活性上都不夠好，交易的時(shí)間與程序也比較復(fù)雜，需要對(duì)其進(jìn)行改善。逐漸對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行改善與創(chuàng)新，在原有支付手段上產(chǎn)生更多的支付手段，例如移動(dòng)支付或是資金預(yù)支付的手段，在支付過(guò)程中不僅提升了業(yè)務(wù)的受理能力，資金使用方面的電子設(shè)備逐漸增多，例如POS機(jī)或是支付寶等手段，改善了互聯(lián)網(wǎng)金融中的靈活性與自由性較低的問(wèn)題，同時(shí)實(shí)現(xiàn)資金的匯款或是支付等的可控制性，在新的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局下、財(cái)付通等軟件逐漸興起，為新的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了新的布局與推動(dòng)。

（二）政策環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要內(nèi)容，特別是相關(guān)法律制度將其第三方支付手段納為合法手段之后，對(duì)于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了更多的發(fā)展機(jī)遇。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不管是制度上還是在技術(shù)手段上都屬于初期階段，很多方面還不夠完善。我國(guó)針對(duì)這樣的發(fā)展現(xiàn)狀提出相關(guān)政策方面的支持與規(guī)定，增加第三方支付手段的法律效益，以及在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的實(shí)際應(yīng)用，逐漸的將第三方支付手段推到發(fā)展穩(wěn)定的階段中，從一定程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進(jìn)步。隨著經(jīng)濟(jì)信息的發(fā)展以及電子設(shè)備的普及與創(chuàng)新，逐漸對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)一步進(jìn)行了優(yōu)化與創(chuàng)新，現(xiàn)在的第三方支付手段逐漸發(fā)展成熟的基礎(chǔ)下，金融行業(yè)不管是在規(guī)章制度上還是在金融服務(wù)上逐漸向規(guī)整化的方向發(fā)展與進(jìn)步。

（三）經(jīng)濟(jì)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

根據(jù)相關(guān)的資料顯示，我國(guó)在13年期間，互聯(lián)網(wǎng)的交易額已經(jīng)在世界第三，交易的總額高達(dá)42038億元，并且發(fā)展趨勢(shì)正在不斷提升，到現(xiàn)在為止我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)交易額已將高出數(shù)十倍，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸迎來(lái)發(fā)展的高峰期。[3]隨著人們現(xiàn)在的生活品質(zhì)的提升以及信息產(chǎn)品的優(yōu)化，在一定程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是其中還有很多地方需要進(jìn)行完善，包含信息技術(shù)的管理以及風(fēng)險(xiǎn)防御方面等，因?yàn)槠髽I(yè)之間的經(jīng)濟(jì)實(shí)力存在一定的差距，所以在管理起來(lái)比較繁瑣。

三、第三方支付手段下的金融創(chuàng)新優(yōu)化

第三方支付手段發(fā)展與推動(dòng)下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，同時(shí)在信息化時(shí)代的到來(lái)?xiàng)l件下，互聯(lián)網(wǎng)金融更是得到很大的發(fā)展動(dòng)力，在這種發(fā)展形勢(shì)下很多傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)形式已經(jīng)不能適應(yīng)信息時(shí)代下新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上造就了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展以及第三方支付手段的成熟與穩(wěn)定。隨著第三方支付手段在互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸創(chuàng)新與深入，銀行中很多的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足社會(huì)的需要與經(jīng)濟(jì)的要求了，并且對(duì)于銀行中的客戶信息以及客戶的信息交易等掌握得不夠全面，在掌握起來(lái)也比較困難，并且若是稍有不慎就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)信息出現(xiàn)客戶信息流失或是銀行金融業(yè)務(wù)停頓現(xiàn)象發(fā)生。在這樣的背景下支付寶的興起為金融經(jīng)濟(jì)注入了新鮮的發(fā)展血液，支付寶中的余額寶等軟件，不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種創(chuàng)新手段，其自身的金額小、用戶多的特點(diǎn)與銀行之間不會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)然這種余額寶的形式是我國(guó)著名企業(yè)阿里巴巴推動(dòng)的，在金融上發(fā)現(xiàn)新的發(fā)展渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展逐漸成熟，并且已經(jīng)逐漸將傳統(tǒng)的發(fā)展形態(tài)進(jìn)行改善與創(chuàng)新，比如現(xiàn)在我們經(jīng)常見(jiàn)到的阿里巴巴或是騰訊以及平安保險(xiǎn)等，很多網(wǎng)絡(luò)企業(yè)在發(fā)展中逐漸向著能加開放與透明的方向轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)型不僅能夠很好的促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，還能提升自身的經(jīng)營(yíng)信譽(yù)，得到人們的信任，逐漸將發(fā)展類型變得更加多樣化，在滿足市場(chǎng)需要的同時(shí)促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)體系的進(jìn)步與優(yōu)化，其中主要體現(xiàn)在：

（一）資金支付渠道的多樣化

支付寶應(yīng)用的基礎(chǔ)上互聯(lián)網(wǎng)金融的資金支付手段逐漸發(fā)展成熟，在原有的POS機(jī)以及自主取款機(jī)的基礎(chǔ)上發(fā)展到手機(jī)客戶端的形式，支付寶（余額寶）等，支付的渠道正在逐漸向著多元化的方向轉(zhuǎn)變。并且在支付的業(yè)務(wù)上也在逐漸增多，不僅生活中的水、燃?xì)狻㈦娰M(fèi)等能夠直接進(jìn)行支付，還增加了手機(jī)費(fèi)或是互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用等，方便了人們的生活。在此基礎(chǔ)上對(duì)于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展與進(jìn)步作出非常杰出的貢獻(xiàn)。

（二）信用方式的創(chuàng)新

在第三方支付的基礎(chǔ)上逐漸將互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)度進(jìn)行提升，很多時(shí)候需要使用信用度為參考進(jìn)行支付或是金融變化，完善的資金貸款方面的問(wèn)題。特別是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更是如此，本身金融行業(yè)的發(fā)展與市場(chǎng)發(fā)展以及信用積累等方面就具有非常緊密的聯(lián)系，金融行業(yè)的發(fā)展依附著我國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展，金融行業(yè)的信譽(yù)度更是提升人們對(duì)于金融行業(yè)信任的重要標(biāo)準(zhǔn)，信用方式的創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)以及促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

信息化時(shí)代的到來(lái)，第三方支付手段逐漸發(fā)展成熟，促進(jìn)了我國(guó)的金融行業(yè)的創(chuàng)新與完善，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上適應(yīng)了信息化的發(fā)展要求，提升了人們的生活質(zhì)量，改善了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自由空間性質(zhì)，穩(wěn)定了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

（作者單位為中共常寧市委黨校）

參考文獻(xiàn)

[1] 于小洋，高雪林.基于第三方支付視角的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新探究[J].電子測(cè)試，2013（13）：219-220.

[2] 陳健.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新——基于第三方支付支付寶視角[J].中國(guó)市場(chǎng)，2014（02）：63-65.

[3] 喻平，蔣寶珠.廣義虛擬經(jīng)濟(jì)視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].廣義虛擬經(jīng)濟(jì)研究，2014（01）：60-68.