□ 鄭建輝 劉昭君 曹雪艷 甄其東

我國商業(yè)保險機構(gòu)參與養(yǎng)老保險經(jīng)辦研究
——以浙江省“衢江模式”為例

□ 鄭建輝 劉昭君 曹雪艷 甄其東

政保合作業(yè)務(wù)指的是政府部門以實施和促進某些公共政策為目標，把市場或政府不能有效解決的風(fēng)險保障項目，通過政府購買、激勵措施和優(yōu)惠政策等機制，委托商業(yè)保險公司代辦或者由商業(yè)保險公司直接承保的業(yè)務(wù)。政保合作業(yè)務(wù)具有行政力量介入、監(jiān)管政策引導(dǎo)、多邊共贏的特點。

“衢江模式”充分發(fā)揮了商業(yè)保險機構(gòu)在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)隊伍、培訓(xùn)機制和管理經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，協(xié)助政府搭建城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）三級服務(wù)平臺，成為引入社會力量參與政府公共服務(wù)管理的典型代表。

“衢江模式”的形成

2011年3月24日，保監(jiān)會與浙江省人民政府簽署了《關(guān)于推進保險業(yè)改革創(chuàng)新，支持浙江省轉(zhuǎn)變發(fā)展方式合作備忘錄》。隨后，浙江省衢州市人民政府與中國人壽浙江省分公司簽署了《衢州市城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險服務(wù)項目戰(zhàn)略合作協(xié)議》?！秴f(xié)議》提出，保險業(yè)將按照“政府主導(dǎo)、整合資源、協(xié)作服務(wù)”的原則在衢州市配合政府開展城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險服務(wù)試點工作，充分發(fā)揮商業(yè)保險機構(gòu)在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)隊伍、培訓(xùn)機制和管理經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，協(xié)助政府搭建城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）三級服務(wù)平臺。

隨后，衢江區(qū)政府與中國人壽衢州分公司共同制定了《區(qū)級服務(wù)平臺工作職責(zé)分工》《晨會、考勤和紀律制度》《工作規(guī)范》和《服務(wù)準則》等管理制度，使政保合作正規(guī)化、流程化。此外，通過村級代辦及鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機構(gòu)進一步延伸服務(wù)，使17萬余名群眾不出村就可以參保繳費，6萬余名老年人不出鄉(xiāng)就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。并逐步推出跟蹤、預(yù)約、個性化和上門等服務(wù)項目，使老百姓享受到更加便捷的服務(wù)。

“衢江模式”中政府角色分析

政府部門對政保合作有迫切需求。從宏觀上講，目前的社會保障體系與單純的商業(yè)保險遠遠不能滿足現(xiàn)實經(jīng)濟、社會發(fā)展的需求。另一方面，我國在經(jīng)濟不太發(fā)達的階段提前進入了人口老齡化時代，人口老齡化壓力越來越重。城鄉(xiāng)居民中老年人口不斷增加，城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險服務(wù)任務(wù)愈加繁重。

吸收商業(yè)保險機構(gòu)先進的管理理念。為確保各項參保數(shù)據(jù)的準確性，衢江區(qū)社會保險機構(gòu)利用商業(yè)保險機構(gòu)先進的管理理念提出了全新操作方案：第一步分村、分人員類型，第二步拆分并審核資料，第三步制定三類電子文檔，第四步進行交叉復(fù)核，第五步導(dǎo)入系統(tǒng)，第六步進行數(shù)據(jù)比對并整改。與此同時，將各步工作規(guī)范化，統(tǒng)一制定符合風(fēng)險控制的操作規(guī)程和管理制度，如《參保數(shù)據(jù)復(fù)核工作流程》《參保數(shù)據(jù)導(dǎo)入工作流程》等相關(guān)管理辦法，既提高了工作效率和服務(wù)質(zhì)量，又降低了政府行政成本，將先進的管理技術(shù)真正融入到了社會管理和公共服務(wù)的“衢江模式”當(dāng)中。

創(chuàng)新服務(wù)平臺建設(shè)。衢江區(qū)社會保險機構(gòu)借鑒中國人壽先進管理經(jīng)驗，設(shè)置了4人前臺經(jīng)辦和3人后臺審核的工作崗位，并明晰城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險管理中心和業(yè)務(wù)處理中心職責(zé)，使管理更加科學(xué)嚴格，崗位設(shè)置更加合理，職責(zé)分工更加明確。同時進行調(diào)查研究，探討鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動保障中心和村（社區(qū)）勞動保障站的建設(shè)方案，實現(xiàn)一對一的便民服務(wù)設(shè)想，規(guī)范工作職責(zé)，確保服務(wù)的人性化、即時化和專業(yè)化。

“衢江模式”中商業(yè)保險機構(gòu)角色分析

商業(yè)保險機構(gòu)自身發(fā)展對政保合作有迫切需求。保險行業(yè)的利益格局隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展面臨著洗牌調(diào)整，同時，新的風(fēng)險點也持續(xù)出現(xiàn)。但保險服務(wù)和保險產(chǎn)品仍集中在某些傳統(tǒng)領(lǐng)域，保險行業(yè)的發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展水平，與人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)生活需求越來越不相適應(yīng)。政保合作，正是伴隨著政策的創(chuàng)新而出現(xiàn)的，這種新模式將有效地降低保險公司的法律風(fēng)險和政策風(fēng)險。

參與經(jīng)辦人員培訓(xùn)工作。針對社保經(jīng)辦工作人員普遍缺乏全面系統(tǒng)培訓(xùn)的現(xiàn)實問題，商業(yè)保險公司發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，在2011年定制和推出了多期團隊意識的養(yǎng)成、服務(wù)與禮儀、保險的意義等集專業(yè)知識于一體的系列培訓(xùn)課程，學(xué)員覆蓋了人勞系統(tǒng)全體員工、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動保障員、村（社區(qū)）保險聯(lián)絡(luò)員等。通過學(xué)習(xí)，社保工作人員專業(yè)知識和服務(wù)意識得到了較大提升，滿足了廣大人民群眾對政府機關(guān)服務(wù)方面的需求。

參與保費征繳和養(yǎng)老金發(fā)放工作。商業(yè)保險公司發(fā)揮資源、管理水平等優(yōu)勢，2011年利用10個休息日時間將14萬人的參保數(shù)據(jù)全部錄入電腦，輸入數(shù)據(jù)比原定計劃提前一個月，避免了非專業(yè)工作人員因工作效率和錄入質(zhì)量較低，導(dǎo)致后續(xù)數(shù)據(jù)差錯率較高，資料復(fù)核和差錯返工等普遍現(xiàn)象。同時，衢州區(qū)城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金發(fā)放人數(shù)達6萬多人，商業(yè)保險機構(gòu)專業(yè)人員將符合待遇領(lǐng)取條件人員快速準確地篩選出來，確保了待遇按時發(fā)放。

商業(yè)保險機構(gòu)不承擔(dān)盈虧風(fēng)險。根據(jù)《協(xié)議》規(guī)定，保險方只提供保險服務(wù)，不承擔(dān)保險基金的盈虧風(fēng)險。此條款使得保險方將擁有更多的時間和精力來從事運營機制的創(chuàng)新，從而不斷提高其服務(wù)質(zhì)量。

“衢江模式”的意義

提高服務(wù)質(zhì)量，降低運作成本。現(xiàn)實中，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金更多的是依靠地方政府來籌集，地方政府每年投入到城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的資金非常有限。而“衢江模式”中，政府將城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金的部分運作過程交給了商業(yè)保險公司，由專業(yè)人員負責(zé)保險基金的運營，極大地降低了政府的運作成本。另一方面，商業(yè)保險公司利用其龐大的專業(yè)人才隊伍、豐富的管理經(jīng)驗，實行定制化、專業(yè)化服務(wù)，較之以往的服務(wù)質(zhì)量大大提高。

樹立企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任典型。目前，政保合作的模式還不足以使保險公司實現(xiàn)盈利，但商業(yè)保險公司參與城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險經(jīng)辦業(yè)務(wù)是其勇于承擔(dān)社會責(zé)任、服務(wù)社會的體現(xiàn)，社會影響深遠。

促進社會保險和商業(yè)保險發(fā)展?！搬榻Ｊ健笔钦O(jiān)管牽手企業(yè)管理、商業(yè)保險牽手社會保險的新嘗試，養(yǎng)老保險進軍農(nóng)村市場，這不僅是商業(yè)保險方新的盈利增長點，更是未來的一種發(fā)展趨勢。目前，我國的社會保障體系中，商業(yè)保險的支柱作用并不明顯，在減輕國家財政負擔(dān)、充分發(fā)揮社會資源作用方面的能力仍顯不足。而“衢江模式”這種政保合作的模式，能夠進一步提高社會保險與商業(yè)保險的融合，提高商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的能力和水平。

對“衢江模式”發(fā)展的思考

目前，在“衢江模式”中，商業(yè)保險方只是發(fā)揮了其管理作用，并未突破城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的制度框架，未有效地解決城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險在實施過程中面臨的難題，如補償力度欠缺、參與水平過低等。

衢江區(qū)可在“衢江模式”的基礎(chǔ)上，擴展政保合作的范圍和形式。一是為中小公司提供競技平臺，充分發(fā)揮中小公司在資源、專長、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的優(yōu)勢，令“衢江模式”更富靈活性和可操作性。同時，政府需加強對招投標工作以及商業(yè)保險方日常運營的監(jiān)管，確保公平、公正、公開，減少商業(yè)保險方的惡意競爭，促使其不斷提升服務(wù)管理水平。二是為各類主體提供合作平臺分散風(fēng)險，如對政策性農(nóng)險和專業(yè)市場保險，可通過大中小公司合作組建共保體的方式運行。

結(jié)語

“衢江模式”引進商業(yè)保險機制整合現(xiàn)有社會服務(wù)資源，為城鄉(xiāng)居民提供了優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老保險服務(wù)，實現(xiàn)了政府與企業(yè)的“雙贏”。政府利用保險公司成熟的管理理念、培訓(xùn)機制，降低了行政成本，提高了服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。保險公司則在參與社會保障體系建設(shè)的過程中，拓寬了商業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域，樹立了良好的品牌形象。這一模式，在城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度實施和創(chuàng)新方面具有積極的示范和推廣意義。但是，商業(yè)保險機構(gòu)現(xiàn)有的參與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的模式僅僅停留在管理模式方面，并沒有突破制度框架，還未參與到養(yǎng)老保險基金管理中去。之后的發(fā)展更應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險公司的作用，實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險資金的保值增值，從根本上提高保障水平。同時，在“衢江模式”的基礎(chǔ)上，擴展政保合作的范圍和形式。

（作者單位：齊魯交通發(fā)展集團） □ 責(zé)任編輯 姜海霞