黃 凌，廖桂容，張萍香

(1.福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院 財(cái)會(huì)系，福州 350202； 2.福建省農(nóng)業(yè)廳，福州 350001)

“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制的研究

黃 凌1，廖桂容2，張萍香1

(1.福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院 財(cái)會(huì)系，福州 350202； 2.福建省農(nóng)業(yè)廳，福州 350001)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過近十年從試點(diǎn)到全面推行，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融利器，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航。然而覆蓋率提升一直受分銷渠道較為單一、信息流通受限、信息不對(duì)稱等因素的制約?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”任何經(jīng)營(yíng)模式、生產(chǎn)方式、消費(fèi)方式已經(jīng)深度打破傳統(tǒng)的時(shí)間、空間的禁錮，使得經(jīng)濟(jì)利益呈幾何增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的構(gòu)建，符合當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)者的消費(fèi)模式，也更加迎合保險(xiǎn)公司多維度營(yíng)銷模式。這種市場(chǎng)化模式的融合，應(yīng)該率先以供給側(cè)改革為主導(dǎo)，明確供給雙方的職責(zé)分工，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，嘗試將農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)兩種險(xiǎn)種網(wǎng)絡(luò)化，利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)與規(guī)模優(yōu)勢(shì)，更有效地提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)覆蓋率。

“互聯(lián)網(wǎng)+”；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；市場(chǎng)化運(yùn)作；自然災(zāi)害保險(xiǎn)；價(jià)格保險(xiǎn)

一、問題的提出

郭軍、孔祥智等人認(rèn)為政府財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)提高主體利益協(xié)同度有著重要作用，政府應(yīng)該堅(jiān)持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，并且加大補(bǔ)貼力度[1]。然而楊雪美、馮文麗、高峰、薄悅經(jīng)過河北試點(diǎn)的實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)高補(bǔ)貼也難以喚起農(nóng)民的投保意愿[2]。張躍華、庹國(guó)柱、符厚勝等學(xué)者都發(fā)現(xiàn)過分依賴保費(fèi)補(bǔ)貼，將給財(cái)政過大的壓力，致使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法突破“政府干預(yù)過多”的藩籬，使得“市場(chǎng)資源配置”效果甚微[3]。王步天、林樂芬等人認(rèn)為以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為背景的新一輪政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式最顯著的特征就是：市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變、創(chuàng)新化改革[4]，這正是對(duì)中央政策的合理詮釋。萬(wàn)寶瑞認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村將借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的科技創(chuàng)新與平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村電商與農(nóng)村金融方面有突破性的進(jìn)展[5]。由此可見，傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制過分依賴于財(cái)政對(duì)于保費(fèi)的補(bǔ)貼力度，勢(shì)必給財(cái)政負(fù)擔(dān)帶來一定的挑戰(zhàn)。學(xué)術(shù)界已經(jīng)認(rèn)識(shí)到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮市場(chǎng)的作用，但是對(duì)市場(chǎng)化的具體方式和模式尚沒有進(jìn)行有效的探討，市場(chǎng)配置資源的效果還不能直接體現(xiàn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的時(shí)代到來為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣提供技術(shù)的便利，然而目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)作為市場(chǎng)化運(yùn)作模式來推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究還處于空白階段，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作模式將填補(bǔ)該研究領(lǐng)域的空缺。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

(一)“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出與發(fā)展形勢(shì)

2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃[6]。2015年7月4日，李克強(qiáng)總理簽批《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)，意見中提出：“互聯(lián)網(wǎng)+”是一項(xiàng)重點(diǎn)行動(dòng)計(jì)劃，就此“互聯(lián)網(wǎng)+”成為未來我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展驅(qū)動(dòng)力的戰(zhàn)略導(dǎo)向[7]。

所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”就是利用互聯(lián)網(wǎng)為載體，將我們所處行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)與多元化的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)終端相結(jié)合的模式。“互聯(lián)網(wǎng)+”就是一種新型的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，推進(jìn)知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新進(jìn)一步的發(fā)展，改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)、生活的方式，從而形成更加廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為催化劑的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)[8]；零售行業(yè)、信貸行業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)通過這幾年以互聯(lián)網(wǎng)為載體的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)了銷售數(shù)量與經(jīng)濟(jì)利益的幾何倍數(shù)增長(zhǎng)[9]。

(二)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定與新形勢(shì)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是利用保險(xiǎn)公司的銷售渠道與保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼的方式，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者事先已購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而在種植、養(yǎng)殖過程中，基于自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品受損，按照保險(xiǎn)合同約定給予的成本補(bǔ)償。

自2004年中央一號(hào)文件指出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)”以來，我國(guó)政府在連續(xù)14年的中央一號(hào)文件中提出“發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，主張“逐步建立多種渠道、多種經(jīng)營(yíng)方式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系”。2013年3月1日?qǐng)?zhí)行、2016年2月6日修訂的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也秉持“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則”。2017年中央一號(hào)文件：深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。核心思想是：“結(jié)構(gòu)調(diào)整、方式轉(zhuǎn)變和深化改革”，“緊緊圍繞市場(chǎng)需求變化，以增加農(nóng)民收入、保障有效供給為主要目標(biāo)”。為了深入貫徹中央一號(hào)文件的精神，2月14日，農(nóng)業(yè)部出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)施意見》，提出36條主路線，其中包括“持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，開發(fā)滿足新型經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。推動(dòng)出臺(tái)中央財(cái)政支持的保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策”[10]。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的目標(biāo)與可行性

當(dāng)前對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作模式還僅停留在理論研究階段，所以對(duì)于這種創(chuàng)新型運(yùn)作模式的進(jìn)一步發(fā)展應(yīng)該以“需求導(dǎo)向”以及“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”為原則，即以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要實(shí)現(xiàn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者需求為導(dǎo)向，輔助以政府的供給側(cè)政策支撐與技術(shù)支持，利用“互聯(lián)網(wǎng)”為運(yùn)作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率幾何倍增長(zhǎng)，更大范圍內(nèi)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者有效增收。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作過程中有兩大弊?。鹤铒@著的局限性就是信息不對(duì)稱、各自隔離式發(fā)展。邢東田(2015)認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅能夠促進(jìn)產(chǎn)銷對(duì)接，更能夠直接實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品、食品生產(chǎn)過程的直接監(jiān)督[11]。其次，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過程中遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法突破“銷售渠道受限、規(guī)模效應(yīng)不足”的瓶頸。而借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為載體，就有效結(jié)合了“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論”所有的特性：首先，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和長(zhǎng)尾效應(yīng)：按照規(guī)模增加，引起邊際成本減少，造成邊際價(jià)值增加，利潤(rùn)提高；其次，供求雙方的交易活動(dòng)，使平臺(tái)的價(jià)值增加和客戶粘性增強(qiáng)，讓平臺(tái)擁有大量的長(zhǎng)期客戶；最后，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)通過以客戶為核心，以幾何級(jí)速度進(jìn)行擴(kuò)張，當(dāng)擁有足夠多的買方就能吸引相關(guān)的賣方加入，就可以形成一個(gè)市場(chǎng)。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)促成供求雙方的交易活動(dòng)，它的主要收益來源于差價(jià)或者中介服務(wù)費(fèi)，一旦突破空間與時(shí)間的局限，形成規(guī)模效應(yīng)，作為技術(shù)支撐、資金支援的政府部門還能用收益補(bǔ)償前期開發(fā)成本。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式構(gòu)建

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的內(nèi)涵界定

本文在構(gòu)造政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式的過程中，強(qiáng)調(diào)讓傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在兼顧政府優(yōu)惠政策、保費(fèi)補(bǔ)貼的同時(shí)，還能保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)效率的顯著提升。市場(chǎng)化運(yùn)作，是讓政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)摒除傳統(tǒng)壟斷經(jīng)營(yíng)的模式，使其參與到同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，建立起大數(shù)據(jù)背景下，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格保險(xiǎn)與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格相掛鉤的方式，建立起市場(chǎng)化定價(jià)方式[12]。這種運(yùn)作模式，主要以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用網(wǎng)站、手機(jī)APP、微信公眾號(hào)等媒介，將傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)、銷售、營(yíng)銷、售后服務(wù)、政府保費(fèi)補(bǔ)貼政策等環(huán)節(jié)與互聯(lián)網(wǎng)媒介相結(jié)合，得以實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)化、便捷化。

農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，主要面臨自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種就應(yīng)該以“分散風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向”，建立起多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品機(jī)制：農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)。同時(shí)為了保障收入穩(wěn)定，預(yù)測(cè)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)，為大宗農(nóng)產(chǎn)品建立“期貨套期保值”市場(chǎng)，并作為價(jià)格保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的金融工具。以“互聯(lián)網(wǎng)”作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，一方面在此平臺(tái)上銷售政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一方面該平臺(tái)兼具政策宣傳、信息流通、保費(fèi)測(cè)算、預(yù)定勘察定損服務(wù)等功能。

(二)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)保險(xiǎn)的增速發(fā)展所帶來的啟示

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)從試點(diǎn)到全覆蓋十三年的時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)形成了以防范自然風(fēng)險(xiǎn)為主的綠色金融利器，保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類、補(bǔ)貼的方式、經(jīng)營(yíng)的模式也是在逐步探究與實(shí)踐過程中日趨完善。在基層展業(yè)過程中，傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式，通常是利用保險(xiǎn)展業(yè)人員或者農(nóng)業(yè)基層人員挨家挨戶地分發(fā)宣傳冊(cè)、口頭營(yíng)銷，并以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼為營(yíng)銷核心，再或者是傳導(dǎo)效應(yīng)營(yíng)銷的方式，收效甚微。亦有少數(shù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶與省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司訂制適合其產(chǎn)品屬性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不具有普及性。自2011年開始，商業(yè)保險(xiǎn)開始涉足互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，僅三年時(shí)間利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司逾60家；投?？蛻暨_(dá)5 436.66萬(wàn)人，三年間增長(zhǎng)了5倍多。直至2016年，這組數(shù)據(jù)更為驚人：互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模達(dá)2 348億元，新增互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單61.65億件，占全部新增保單件數(shù)的六成以上，從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)達(dá)117家[13]。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式的初建

隨著互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)的普及，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)與生活模式發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變，基于交通的不便、價(jià)格的吸引力、產(chǎn)品多元化等因素的影響，逐步從實(shí)體消費(fèi)傾向于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。借助這股消費(fèi)趨勢(shì)，“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)同樣可以利用“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)”，開發(fā)以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的媒介，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站、手機(jī)運(yùn)用軟件(APP)、微信公眾號(hào)等。在這些互聯(lián)網(wǎng)終端上，至少可以實(shí)現(xiàn)的四個(gè)功能包括：第一，銷售及購(gòu)買農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖保險(xiǎn)；第二，農(nóng)戶可以預(yù)定勘察、定損、報(bào)險(xiǎn)的服務(wù)，保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)受理、勘察、理賠的服務(wù)；第三，保費(fèi)測(cè)算模塊，此模塊可以初步根據(jù)最新的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的費(fèi)率、產(chǎn)品種類、單位等條件，測(cè)算出政府補(bǔ)貼的比率與自己支付的比率，并且擬算出保額；第四，可以整合多家涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司于此平臺(tái)，農(nóng)戶根據(jù)保險(xiǎn)公司公布的產(chǎn)品、費(fèi)率、服務(wù)選擇適用于農(nóng)產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(三)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式

1.農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的含義及發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)是以美國(guó)率先開展的農(nóng)戶收入保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的特性：即使沒有遭受自然災(zāi)害損失，在豐收的情況之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者由于市場(chǎng)供大于求或者其他因素，依然收益低于成本。農(nóng)業(yè)價(jià)格保險(xiǎn)就是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)為風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)農(nóng)戶生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品或者農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者收購(gòu)的農(nóng)產(chǎn)品上市時(shí)，市場(chǎng)價(jià)格低于保險(xiǎn)合同事先約定的保障價(jià)格，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償市場(chǎng)價(jià)格與保障價(jià)格差價(jià)損失的保險(xiǎn)[14]。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)自2015年上市開始已經(jīng)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域需求倍增，成為農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，更貼合農(nóng)民增收需求的重要險(xiǎn)種。

2.農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的屬性

然而農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的屬性，且同時(shí)具有投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)的屬性，所以通常大宗商品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)不具有可保性?；趦r(jià)格風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)是價(jià)格的隨機(jī)波動(dòng)所帶來的損失，這種隨機(jī)變動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)具有可保性，而由于趨勢(shì)變動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)、周期性市場(chǎng)變動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)、季節(jié)性導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)都不具有可保性。因?yàn)楹笕叩膬r(jià)格風(fēng)險(xiǎn)容易引起消費(fèi)者對(duì)于趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，從而導(dǎo)致逆選擇。

3.“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”模式防范農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

然而，純粹的價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品至今為止都以高額的市場(chǎng)賠付率而收尾。自2015年開始，主要的糧食大省均與保險(xiǎn)公司合作，開展“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)工作，全稱為“價(jià)格保險(xiǎn)+場(chǎng)外期權(quán)+場(chǎng)內(nèi)期貨”試點(diǎn)。這種模式主要是以有關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的期貨價(jià)格數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及期貨公司對(duì)價(jià)格保險(xiǎn)及場(chǎng)外期權(quán)產(chǎn)品設(shè)計(jì)出相應(yīng)的產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買相應(yīng)的價(jià)格保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用保費(fèi)，以金融杠桿(保證金)的方式，向期貨公司購(gòu)買看跌期權(quán)，期貨公司在期貨市場(chǎng)對(duì)沖。價(jià)格下跌時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者賠付保費(fèi)，期貨公司向保險(xiǎn)公司賠付標(biāo)的價(jià)格[15]。2015年至今，大連商品交易所試點(diǎn)了十二個(gè)農(nóng)產(chǎn)品的“保險(xiǎn)+期貨”品種，鄭州商品交易所也試點(diǎn)了十個(gè)農(nóng)產(chǎn)品的“保險(xiǎn)+期貨”品種。這兩家網(wǎng)站主要是實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品期貨的銷售，宣傳農(nóng)產(chǎn)品期貨的功能與國(guó)家政策，還能夠?qū)⑵谪浶星楣_化。試點(diǎn)開展期間，“保險(xiǎn)+期貨”的業(yè)務(wù)流程運(yùn)行順暢，試點(diǎn)的保費(fèi)水平較臨儲(chǔ)費(fèi)用體現(xiàn)出一定的成本優(yōu)勢(shì)，通過金融衍生品對(duì)價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，價(jià)格的市場(chǎng)形成機(jī)制有了初步的架構(gòu)；財(cái)政補(bǔ)貼總額可預(yù)先鎖定，資金運(yùn)作采用系統(tǒng)化、公式化，數(shù)據(jù)更加公開透明，便于公眾的審核和監(jiān)督[16]

4.“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)價(jià)格保險(xiǎn)+期貨的模式

“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”模式很好地適應(yīng)了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)化改革、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼形式改革的迫切需要，比較符合今后“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作模式：農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的介質(zhì)(網(wǎng)站、手機(jī)軟件、微信公眾號(hào)等)可以查看當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格以及期貨市場(chǎng)上的價(jià)格，根據(jù)自身需求購(gòu)買價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品，即與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂價(jià)格保險(xiǎn)保單，鎖定糧食銷售價(jià)格，享受保底收益。保險(xiǎn)公司或者合作社通過期貨市場(chǎng)網(wǎng)站或者手機(jī)軟件對(duì)該價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買期貨，進(jìn)行套期保值，亦對(duì)銷售風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。

這種創(chuàng)新運(yùn)作模式對(duì)于農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、政府而言：首先，對(duì)農(nóng)戶而言，通過購(gòu)買價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，讓農(nóng)戶有機(jī)會(huì)利用類似于“看跌期權(quán)”的市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理工具。其次，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，利用金融杠桿方式有效分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也保障保費(fèi)收入的可持續(xù)性。再次，對(duì)政府而言，可以利用市場(chǎng)機(jī)制探索農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制改革，可以發(fā)揮政府補(bǔ)貼的杠桿作用，利用保險(xiǎn)公司已有的組織資源效率也會(huì)更高。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式構(gòu)建的思路

(一)需求與供給方：明確農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司的分工

“互聯(lián)網(wǎng)+”的平臺(tái)包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)站、手機(jī)應(yīng)用軟件(APP)、微信公眾號(hào)等。該平臺(tái)的研發(fā)需要三方共同參與：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、保險(xiǎn)公司、政府。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從需求方提出該平臺(tái)需要具備的功能，例如保費(fèi)的測(cè)算、保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹、預(yù)約上門勘察理賠、財(cái)政補(bǔ)貼的比例、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最新政策的傳達(dá)等。保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品供給方提出促成銷售的功能：營(yíng)銷推廣、產(chǎn)品銷售及支付、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)行情、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)行情、上門勘察定損、在線理賠。

(二)政府實(shí)現(xiàn)供給側(cè)的政策、資金、技術(shù)支持

政府做好頂層設(shè)計(jì)，將互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合提到戰(zhàn)略部署的高度，主要從供給側(cè)角度，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的推廣施予政策支持、資金支持、技術(shù)支持。政策支持方面，首先，完善現(xiàn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”方面的法律法規(guī)，明確“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)的性質(zhì)、權(quán)利義務(wù)等。補(bǔ)充《民法》《刑法》等中關(guān)于利用“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)實(shí)行經(jīng)濟(jì)犯罪，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任和民事責(zé)任的條款；修訂及補(bǔ)充《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中與互聯(lián)網(wǎng)模式相結(jié)合的條款。其次，完善現(xiàn)保費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政支持，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)。最后在稅收減免力度上，可嘗試：凡通過互聯(lián)網(wǎng)方式促成的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售收入前三年免企業(yè)所得稅與增值稅。

技術(shù)支持與資金支持方面可探索兩種組織模式，一種是政府自行開發(fā)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的官方網(wǎng)站與相應(yīng)的手機(jī)運(yùn)用軟件(APP)，將所有意向采用這種模式的保險(xiǎn)公司進(jìn)行整合，農(nóng)戶在該網(wǎng)站根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地理位置，選擇適用于農(nóng)產(chǎn)品與經(jīng)濟(jì)承受能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，利用價(jià)格優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、營(yíng)銷優(yōu)化等特色吸引目標(biāo)消費(fèi)者；另一種模式是，政府對(duì)所有欲采用“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式的保險(xiǎn)公司，在開發(fā)各自網(wǎng)站、對(duì)應(yīng)的手機(jī)應(yīng)用軟件中給予資金支持(標(biāo)準(zhǔn)化或者定制化)與技術(shù)支持。

(三)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平臺(tái)雖然可以大范圍地解決因地域限制、信息流通不暢造成的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量無(wú)法幾何倍數(shù)突破，但投保人對(duì)于投保對(duì)象所掌握的信息與保險(xiǎn)人所掌握的信息不對(duì)稱，極有可能造成道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇，所以有必要借助金融市場(chǎng)中的征信體系與犯罪記錄查詢體系，對(duì)有逆選擇傾向的投保人采用提高費(fèi)率或者不予投保。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方面，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，保障農(nóng)民資金安全，防止利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)犯罪等方式詐騙投保人資金，也防止投保人利用互聯(lián)網(wǎng)媒介騙取保險(xiǎn)賠償。

農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱，此外，農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)資源的利用效率低、數(shù)據(jù)分割嚴(yán)重，農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用大多停留在試驗(yàn)示范階段，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的市場(chǎng)化模式運(yùn)作，需要借助“寬帶中國(guó)”戰(zhàn)略實(shí)施方案，加快推進(jìn)落實(shí)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)解決寬帶村村通問題，加快研發(fā)和推廣適合農(nóng)民特征的低成本智能終端，加強(qiáng)各類涉農(nóng)信息資源的深度開發(fā)，完善農(nóng)村信息化業(yè)務(wù)平臺(tái)和服務(wù)中心，提高綜合網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)水平；同時(shí)建立國(guó)家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)研究與應(yīng)用中心，覆蓋農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)采集、加工、存儲(chǔ)、處理、分析等全信息鏈，面向國(guó)內(nèi)外推廣基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)。

六、結(jié)論

農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)有效分解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面來自于自然風(fēng)險(xiǎn)的災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品銷售過程來自于市場(chǎng)價(jià)格因素所帶來的干擾。借助互聯(lián)網(wǎng)的科技利器以及供給側(cè)改革的技術(shù)、資金輔佐，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠有效融合互聯(lián)網(wǎng)媒介終端，打破時(shí)間與空間的束縛，利用平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，以期在消費(fèi)模式上形成新的模式轉(zhuǎn)變，在數(shù)量上形成規(guī)模效應(yīng)，促使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場(chǎng)覆蓋率、保費(fèi)總額、保險(xiǎn)金額總額方面實(shí)現(xiàn)幾何倍數(shù)的增加，更大面積地保障農(nóng)民增收與農(nóng)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)。然而本文因諸多政策性統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不便獲取以及研究時(shí)間的有限，尚未構(gòu)建實(shí)證模型證實(shí)政策性市場(chǎng)化運(yùn)作模式的績(jī)效明顯優(yōu)于政府干預(yù)的運(yùn)作模式，以期在接下來的研究中能借鑒樊綱等學(xué)者的市場(chǎng)化指數(shù)計(jì)算方式，用數(shù)據(jù)證明市場(chǎng)化運(yùn)作方式有助于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣。

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The study on the marketable operation mechanism for “Internet +” political agricultural insurance

HUANG Ling，et al.

(FinanceandAccountingInstitute，F(xiàn)uzhouUniversityofInternationalTradeandStudy，F(xiàn)uzhou350202，China)

Political agricultural insurance has become the governmental sharp weapon to guarantee the production stable in agriculture and the sustainable income for farmer gradually by its advantage as financialleverage，supplemented by the political advantage as financial subsidy.However，the constrained factors such as the unity distribution channel，limited information flow，Information Asymmetry always restrict promotion of coverage for the political agricultural insurance in broader range.The mode “Internet+” any operational model，production mode，consumption style has break through constrain due to the time，space deeply，enabling the economical benefit display the geometric growth.The construction for the mode as “Internet+” political agricultural insurance is fit for the present consumption mode of agricultural consumers，touching the bottom about the demand and endurancecapability in agricultural insurance for the agricultural producers and operators，is more suitable for the Multi-Dimensional marketing model for the insurance company.With the coverage promotion of national strategy as “Internet+”，its collaboration with political agricultural insurance should get involved in the natural disaster insurance of agricultural products and price insurance of agricultural products，crafted in the aspect about the function definition of international platform，supply side policy support and the risk transferring.

“Internet +”；political agricultural insurance；marketable operation model；national disaster insurance；price insurance

10.3969/j.issn.1009-8976.2017.02.010

2017-03-23

2015年福建省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目青年項(xiàng)目“福建省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)模式研究”(項(xiàng)目編號(hào)：FJ2015C168)階段性成果

黃凌(1984—)，女(漢)，福建福州，碩士，講師，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師 主要研究政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

F842

A

1009-8976(2017)02-0043-05