任 靜

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，合肥 230601)

我國(guó)校園網(wǎng)貸存在問(wèn)題及法律規(guī)制

任 靜

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，合肥 230601)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P平臺(tái)與傳統(tǒng)電商等平臺(tái)所推出的校園網(wǎng)貸服務(wù)成為一種流行于在校大學(xué)生群體中的新型借貸方式。這種借貸方式因其借貸門檻低、審查流程簡(jiǎn)便以及放款速度快等特點(diǎn)而廣受學(xué)生群體的喜愛(ài)，但也出現(xiàn)了裸條借貸、欺騙借貸、暴力逼貸等一系列的問(wèn)題。為規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，應(yīng)提高其市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)相關(guān)部門的監(jiān)管力度以及加強(qiáng)對(duì)在校生的法律知識(shí)宣傳力度與建立借款人網(wǎng)絡(luò)信息共享機(jī)制。

P2P平臺(tái)；校園網(wǎng)貸；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

一、我國(guó)校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

(一)借貸平臺(tái)數(shù)量持續(xù)增加

我國(guó)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)起步于2013年，并在2014年有了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院所發(fā)布的調(diào)查信息顯示，當(dāng)前針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)中2013年以前成立的占比為13%，而2014年成立的占比為67%，有了爆發(fā)式的發(fā)展，而2015年則占比為20%[1]。目前，校園網(wǎng)貸平臺(tái)已逾百家，而全國(guó)在校大學(xué)生群體有3 000萬(wàn)之多(數(shù)據(jù)來(lái)源：《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》)。這一方面表明了大學(xué)生群體的購(gòu)物消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，但普遍缺乏資金來(lái)滿足需求，從而會(huì)走上分期付款或其他網(wǎng)貸道路。另一方面，也體現(xiàn)針對(duì)大學(xué)生群體的借貸平臺(tái)必然市場(chǎng)廣闊、有利可圖才會(huì)吸引眾多的P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)而做大學(xué)生網(wǎng)貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)。雖然校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展時(shí)間尚短，但因有著良好的投資前景，相信在未來(lái)的幾年時(shí)間里依然會(huì)熱度不斷，而借貸平臺(tái)的數(shù)量也會(huì)持續(xù)增加。

(二)借貸的審核門檻極低

我國(guó)當(dāng)前的校園網(wǎng)貸審核程序異常簡(jiǎn)便，門檻極低。通常情況下，學(xué)生僅需提供自己的身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)信息以及父母的聯(lián)系方式等個(gè)人信息給借貸平臺(tái)，并拍攝幾張照片或錄制一段視頻，便能輕松簽訂借貸合同并申請(qǐng)到貸款，而且最快僅需幾分鐘的時(shí)間，所借的貸款便會(huì)打到學(xué)生的個(gè)人賬戶以供其花費(fèi)。這種象征性的借貸人審核方式可以說(shuō)從側(cè)面點(diǎn)燃了學(xué)生的借貸熱情，那些囊中羞澀卻有著一定消費(fèi)欲求的在校大學(xué)生群體往往會(huì)被其吸引，畢竟當(dāng)今的學(xué)生群體中有相當(dāng)一部分人喜歡追求潮流與時(shí)尚，擁有超前的消費(fèi)觀念，甚至受到攀比之風(fēng)影響，愿意花費(fèi)明日的錢來(lái)滿足今日的消費(fèi)需求。除此之外，貸款用于創(chuàng)業(yè)和助學(xué)等也大有人在。而這種借貸方式往往在宣傳時(shí)還會(huì)大肆宣揚(yáng)“零抵押、零擔(dān)保、零利息”等內(nèi)容，更加吸引了學(xué)生群體的目光，刺激著學(xué)生的消費(fèi)欲望。

(三)借貸平臺(tái)利率高且亂收費(fèi)嚴(yán)重

盡管打著“零利息”的旗號(hào)，但在實(shí)踐中校園網(wǎng)貸的利率卻極高。以校園借貸平臺(tái)中的名校貸來(lái)說(shuō)，該平臺(tái)官網(wǎng)顯示申請(qǐng)借貸人數(shù)已愈185萬(wàn)之多，月利息是0.99%(數(shù)據(jù)來(lái)源：名校貸官網(wǎng))?？此评O低，但若以借款10 000元為例，借期為一年，經(jīng)過(guò)計(jì)算我們可知一年后需歸還利息1 188元。而根據(jù)中國(guó)人民銀行2016年的貸款利率一年期為4.35%，若借同樣的數(shù)額，一年后僅需歸還利息435元，名校貸的利率其實(shí)約為人民銀行所公布的貸款利率的2.7倍。甚至有些網(wǎng)貸平臺(tái)像分期貸的年貸款月利率就高達(dá)35%以上，超過(guò)了民間借貸利率的最高線[2]。除了高利率外，借貸平臺(tái)亂收費(fèi)現(xiàn)象也十分普遍，各種巧立名目的費(fèi)用包括逾期罰息、預(yù)期管理費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)以及校園平臺(tái)中介代理費(fèi)等等。一旦發(fā)生學(xué)生逾期還款的情況，需要償還的金額便會(huì)像滾雪球一樣越滾越大，直至學(xué)生不堪重負(fù)走投無(wú)路之下，父母傾家蕩產(chǎn)為其還債。

二、當(dāng)前我國(guó)校園網(wǎng)貸存在的問(wèn)題

(一)裸條借貸問(wèn)題

該問(wèn)題主要針對(duì)女大學(xué)生申請(qǐng)校園網(wǎng)貸之初被要求拍攝裸照視頻作為借條，或者逾期還款之后被逼迫拍攝裸照以威脅其盡快還款。年輕的女大學(xué)生群體往往涉世未深，易受拜金主義享樂(lè)主義的影響，其中不乏追求高消費(fèi)和奢侈品來(lái)滿足自我虛榮心的女生。為了滿足其強(qiáng)烈的購(gòu)物欲望而選擇了P2P平臺(tái)校園貸款，卻誤入歧途被要求拍攝裸體的照片或者視頻來(lái)獲得貸款。而當(dāng)她們逾期未還貸款時(shí)，借貸平臺(tái)人員會(huì)以此相威脅逼迫她們盡快還債，有些平臺(tái)還會(huì)將這些女生的裸照打包出售，公然在QQ群、微信群等社交平臺(tái)上叫賣。這種行為從民事的角度分析嚴(yán)重侵犯了公民的人格權(quán)與隱私權(quán)，而出售裸照更是涉及到傳播淫穢物品牟利罪等刑事犯罪。此類問(wèn)題已愈演愈烈，涉及的女生數(shù)量也越來(lái)越多。

(二)欺騙借貸問(wèn)題

1.借貸平臺(tái)欺騙借款人

借貸合同中含有明顯有害于學(xué)生甚至違法的條款，但借貸平臺(tái)對(duì)此故意隱瞞，欺騙學(xué)生簽訂借貸合同。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條可知，一般民間借貸約定的利率不應(yīng)超過(guò)24%，可是實(shí)踐中的校園借貸平臺(tái)年利率甚至高達(dá)35%以上，并不符合相關(guān)法律的規(guī)定。而在貸款金額方面許多貸款平臺(tái)會(huì)在本金中扣除10%—20%的咨詢費(fèi)作為押金，以借款10 000元為例，到手的金額卻只有8 000—9 000元，但計(jì)算利息時(shí)卻仍以10 000元作為借款金額。根據(jù)我國(guó)《合同法》第200條的規(guī)定可知借款合同不得預(yù)先在本金中扣除利息。在無(wú)法律條文明確規(guī)定的狀況下，適用類推解釋可知，在本金中扣去咨詢費(fèi)作為押金卻仍以本金數(shù)額計(jì)算利息是與民法中民事主體交易的平等原則相違背的，也并不符合我國(guó)法律的精神。

2.第三人欺騙借款人

此種則是涉嫌刑事詐騙罪的行為，許多涉世未深的大學(xué)生往往心思單純，容易輕信他人的許諾。例如2016年10月份，央視新聞曾報(bào)道過(guò)吉林大學(xué)生李某及其同學(xué)在找兼職過(guò)程中被申某以刷單增加借貸平臺(tái)信譽(yù)為由欺騙在多個(gè)校園網(wǎng)貸平臺(tái)辦理了貸款，其后申某消聲覓跡，貸款期限到期后，李某及其同學(xué)頻繁遭到網(wǎng)貸平臺(tái)催款，其父母也不停遭到網(wǎng)貸平臺(tái)騷擾，被迫替自己的孩子還款，涉案金額高達(dá)200萬(wàn)元。而此類事件并非個(gè)例，在河北、河南、山東、湖南、廣東等地也發(fā)生了類似的案件，不法分子利用借貸平臺(tái)欺騙學(xué)生進(jìn)行貸款再將錢財(cái)卷走并逃之夭夭。

3.借款人欺騙借貸平臺(tái)

借款學(xué)生利用其同學(xué)好友的信息在借貸平臺(tái)上進(jìn)行借貸，借得的錢財(cái)供真實(shí)的借款人進(jìn)行揮霍。經(jīng)媒體報(bào)道的河南學(xué)生鄭某便屬于該種情況，他先后利用19名同學(xué)的個(gè)人信息在借貸平臺(tái)上進(jìn)行借貸，并給同學(xué)手寫了借條，然后將借來(lái)的錢財(cái)用于個(gè)人賭球，最終因無(wú)力償還60余萬(wàn)元的債務(wù)而選擇跳樓自殺[3]。如果校園網(wǎng)貸平臺(tái)在審理借款人資格時(shí)能夠做到嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)借款的用途充分了解，一個(gè)借款人在同一個(gè)借款平臺(tái)只能借款一次，這一悲劇很可能不會(huì)發(fā)生。

(三)暴力逼貸問(wèn)題

此類問(wèn)題發(fā)生于學(xué)生逾期未還貸款后，借貸平臺(tái)工作人員會(huì)利用各種方式逼其還款，往往還會(huì)涉及到違法犯罪行為。借貸平臺(tái)通常會(huì)先聯(lián)系借貸學(xué)生的家長(zhǎng)和輔導(dǎo)老師并不停騷擾他們，施加壓力，同時(shí)還會(huì)給學(xué)生發(fā)短信或者打電話威脅他們?nèi)舨贿€款會(huì)盜取學(xué)生的通訊錄并群發(fā)給該學(xué)生通訊錄中的聯(lián)系人，甚至發(fā)到學(xué)校的貼吧里面廣為告知。有的網(wǎng)貸平臺(tái)催貸人員還會(huì)將學(xué)生帶走，扣留30幾個(gè)小時(shí)逼其還錢。這是對(duì)于公民人身自由的嚴(yán)重侵犯，嚴(yán)重的將構(gòu)成非法拘禁罪。對(duì)于進(jìn)行裸條借貸的女生，借貸平臺(tái)還會(huì)將她們的裸照或者視頻發(fā)給其社交平臺(tái)中的好友和學(xué)校的貼吧論壇。據(jù)中國(guó)青年網(wǎng)報(bào)道，合肥女大學(xué)生于某逾期還款后，裸照被發(fā)至學(xué)校貼吧，造成其精神崩潰，不得不接受心理醫(yī)生的治療。

(四)多平臺(tái)借貸問(wèn)題

目前，對(duì)于借貸平臺(tái)的管理處于監(jiān)管的空白地帶，借貸平臺(tái)之間也未實(shí)現(xiàn)借款人數(shù)據(jù)信息的共享。同一借款人可以同時(shí)在多家平臺(tái)借到貸款，且借款的數(shù)額均可是該平臺(tái)的最大借貸數(shù)額，這就給那些自控能力差的學(xué)生提供了一個(gè)契機(jī)，可以肆意借貸或者拆東墻補(bǔ)西墻，用新貸還舊貸，直至利息越積越多，欠款金額越來(lái)越大。上文中曾提到的合肥女大學(xué)生于某便是從多家借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸，最終無(wú)力承擔(dān)，其父為幫其籌錢還貸不得不將家中的房屋掛賣出售。

三、我國(guó)校園網(wǎng)貸問(wèn)題的法律規(guī)制

(一)提高校園網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻

現(xiàn)階段的校園網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊，種類繁多。大致可分為傳統(tǒng)的電商平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)和P2P貸款平臺(tái)三種類型[4]。而大學(xué)生群體往往缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，易受各種網(wǎng)貸平臺(tái)迷惑式宣傳的影響，又無(wú)固定工資，在高額的借貸利率之下，很可能無(wú)法按期歸還貸款，可以說(shuō)處于相對(duì)弱勢(shì)的地位。因此，應(yīng)對(duì)從事校園網(wǎng)貸的平臺(tái)設(shè)定市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)則，制定具體的細(xì)則，在充分考察平臺(tái)的資質(zhì)與信用的基礎(chǔ)上再允許其從事該業(yè)務(wù)，從源頭上設(shè)置“過(guò)濾網(wǎng)”，盡量避免規(guī)模小、水平低、資信差的平臺(tái)從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

(二)加強(qiáng)校園網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)規(guī)則監(jiān)管

考慮出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的法律法規(guī)，將校園網(wǎng)貸也納入其中來(lái)彌補(bǔ)法律的空白[5]。不久前銀監(jiān)會(huì)針對(duì)校園貸問(wèn)題曾提出的五字方針只具有指導(dǎo)性，而缺乏實(shí)踐性。學(xué)生群體相對(duì)弱勢(shì)，又無(wú)收入來(lái)源，所以針對(duì)學(xué)生的借貸利率應(yīng)可做最高年化利率不得高于20%的規(guī)定，從而從法律上保護(hù)貸款學(xué)生的利益，否定無(wú)良網(wǎng)貸平臺(tái)收受高利率的現(xiàn)狀。而針對(duì)借貸平臺(tái)的亂收費(fèi)現(xiàn)象也應(yīng)作出相應(yīng)的規(guī)制，減少需要繳納的費(fèi)用數(shù)額或者對(duì)費(fèi)用最高額做出限制性的規(guī)定，特別需要注意的是，應(yīng)規(guī)定借貸平臺(tái)不能預(yù)先在本金中扣除手續(xù)費(fèi)，若扣除手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)以扣除之后的借款數(shù)額來(lái)計(jì)算借貸利息，此項(xiàng)規(guī)定是我國(guó)民法民事主體平等原則的基本要求。另外，可在校園內(nèi)部成立“校園網(wǎng)貸”行業(yè)協(xié)會(huì)，一方面提高網(wǎng)貸行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)水平，另一方面有益于維護(hù)大學(xué)生群體的利益[6]。

(三)加強(qiáng)在校生網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)法律知識(shí)宣傳力度

學(xué)校是在校生日常學(xué)習(xí)和生活的主要場(chǎng)所，應(yīng)該積極引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，依照個(gè)人的還貸能力謹(jǐn)慎借貸并作必要的法律宣傳。學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)貸款的借款方，卻往往對(duì)相關(guān)的法律知識(shí)了解不深，維權(quán)意識(shí)淡薄，以致于實(shí)踐中被網(wǎng)貸平臺(tái)欺騙著簽訂合同的情況屢屢發(fā)生，遭到暴力催債后又不敢拿起法律的武器保護(hù)自身的合法權(quán)益，特別是進(jìn)行裸條借貸的女生，更是受到威脅害怕自己的裸照會(huì)被公布出來(lái)影響聲譽(yù)，往往選擇忍氣吞聲四處籌錢還債，更是讓整個(gè)家庭蒙受了巨大的損失。因此，針對(duì)在校生進(jìn)行這方面的法律宣傳與教育十分必要，可使學(xué)生了解相關(guān)的法律規(guī)定，謹(jǐn)慎簽訂貸款合同，特別是女生要對(duì)裸條借貸這種借貸方式說(shuō)不。增強(qiáng)在校大學(xué)生群體在選擇借貸平臺(tái)時(shí)的的辨別能力，不會(huì)輕易被不法借貸平臺(tái)的宣傳信息所迷惑。

(四)建立借貸平臺(tái)的貸款人網(wǎng)絡(luò)信息共享機(jī)制

目前的各種校園借貸平臺(tái)可以說(shuō)是各自為政，互相競(jìng)爭(zhēng)，有效信息無(wú)法實(shí)現(xiàn)互通[7]。應(yīng)盡快建立借款人信息共享機(jī)制，將校園學(xué)生借貸納入該體系中去。當(dāng)某位學(xué)生申請(qǐng)借貸時(shí)，從該信息平臺(tái)可以查閱該學(xué)生是否在其他借貸平臺(tái)有過(guò)借款記錄，是否有過(guò)逾期還款的行為，以及當(dāng)前階段還有無(wú)待還款的賬單等事項(xiàng)。對(duì)于單個(gè)學(xué)生的校園借貸最高限額規(guī)定為4萬(wàn)元，同一個(gè)學(xué)生最多只能同時(shí)在兩個(gè)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，也就是說(shuō)若某位學(xué)生的借貸信息中顯示當(dāng)前有待還款的一筆貸款，若還想借貸則可以在另一家平臺(tái)借貸，但借款的最高數(shù)額不得超過(guò)2萬(wàn)元，通過(guò)這樣的制度來(lái)限制學(xué)生的借貸額度，從而盡量避免借貸學(xué)生因無(wú)法承受巨額的債務(wù)壓力，而走上輕生的道路，給其家庭帶來(lái)巨大的傷痛。

(五)關(guān)于借貸平臺(tái)違法犯罪的責(zé)任承擔(dān)

1.民事責(zé)任

針對(duì)女生的裸條借貸行為顯然與我國(guó)民法所要求的公序良俗原則相違背，而將其裸照發(fā)至學(xué)校論壇貼吧等網(wǎng)站，更是侵犯了該女生的人格權(quán)、隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)等權(quán)利，即使雙方間存在著合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但利用這種手段逼迫學(xué)生還錢卻也實(shí)施了侵權(quán)行為，也要承擔(dān)相應(yīng)的民事侵權(quán)責(zé)任。而在暴力逼貸過(guò)程中，往往也會(huì)涉及侵權(quán)責(zé)任，如不停對(duì)學(xué)生本人及其家長(zhǎng)進(jìn)行騷擾，運(yùn)用各種手段將學(xué)生個(gè)人借貸信息發(fā)給其通訊錄聯(lián)系人，從而減損學(xué)生個(gè)人名譽(yù)，對(duì)其施加精神壓力，可能造成學(xué)生出現(xiàn)各種精神問(wèn)題，嚴(yán)重者可請(qǐng)求賠償其精神損失。

2.刑事責(zé)任

將裸條借貸的女生裸體的照片發(fā)至網(wǎng)上，并公開(kāi)叫賣的行為涉嫌傳播淫穢物品牟利罪，應(yīng)依法對(duì)相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行責(zé)任追究。而為逼學(xué)生還款，盜取學(xué)生通訊錄好友信息的行為則會(huì)涉嫌侵犯公民個(gè)人信息罪。若將借貸學(xué)生帶走進(jìn)行拘禁，并限制其人身自由持續(xù)時(shí)間超過(guò)24小時(shí)的，公安機(jī)關(guān)便應(yīng)該立案。可見(jiàn)，實(shí)踐中的校園網(wǎng)貸平臺(tái)的某些暴力催債行為已經(jīng)嚴(yán)重到涉嫌刑事犯罪，如任其不合理的行為繼續(xù)發(fā)展下去而不加制止，則可能導(dǎo)致更多學(xué)生深受其害，影響整個(gè)社會(huì)的治安穩(wěn)定問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無(wú)疑便利了社會(huì)大眾的生活方式，校園網(wǎng)貸平臺(tái)的興起也為在校學(xué)生提供了一種便利的融資渠道，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融創(chuàng)新的體現(xiàn)。但同時(shí)，我們也能夠從實(shí)踐中看到一些伴隨而來(lái)的問(wèn)題，相信這是網(wǎng)貸平臺(tái)初期發(fā)展的不規(guī)范導(dǎo)致的現(xiàn)象，通過(guò)法律制度的規(guī)制能夠幫助其走上正常的發(fā)展道路。

[1] 肖岳.失控的校園貸[J].法人，2016(5)：76-77.

[2] 吳臻穎.議析校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016(11)：332.

[3] 黃志敏，熊緯輝.校園貸類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對(duì)策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016(3)：18.

[4] 陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016(13)：118.

[5] 聶曉愚.校園亂貸大學(xué)生權(quán)益如何保護(hù)[N].中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)報(bào)，2016-10-31(003).

[6] 包艷龍.校園網(wǎng)貸發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信，2016(8)：75.

[7] 孫帥.類余額寶產(chǎn)品的相關(guān)法律問(wèn)題研究[J].長(zhǎng)春工程學(xué)院學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2015(3)：38.

On the legal regulation of the campus network loan problems in China

REN Jing

(LawSchool，AnhuiUniversity，Hefei230601，China)

With the development of the Internet financial，the campus network loan service launched by P2p platform and the traditional electric business platform has become a new lending way which popularized in college students groups.Because of its low threshold，the simple review process，and the fast lending speed，it is popular with the students groups.However，there are also a series of problems such as naked lending，cheating lending，violent force on loan，and so on.In order to regulate the development of campus net loan platform，the market access threshold should be improved，the supervision of the relevant departments should be strengthened，as well as the lending platform disclosure website for illegal information and the borrower information sharing mechanism should be established.

P2p platform；campus network loan；civil liability；criminal liability

10.3969/j.issn.1009-8976.2017.02.007

2016-12-19

任靜(1993—)，女(漢)，河北承德，碩士研究生 主要研究經(jīng)濟(jì)法。

D922.28

A

1009-8976(2017)02-0029-04