馮麗娜

[摘 要] 農(nóng)業(yè)收入保險目前已成為世界各國農(nóng)業(yè)保險的主要發(fā)展趨勢，作為全世界最大的農(nóng)業(yè)保險市場，美國農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展較為完善并處于不斷改革創(chuàng)新中。相比之下，我國農(nóng)業(yè)保險在法律支持、保障水平、資金來源等方面仍存在系列問題，美國農(nóng)業(yè)收入保險在操作層面上的成功經(jīng)驗一定程度將對其在中國的發(fā)展產(chǎn)生促進(jìn)作用。

[關(guān)鍵詞] 美國；農(nóng)業(yè)收入保險；發(fā)展性

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 03. 048

[中圖分類號] F840.66 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）03- 0089- 03

1 美國農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展概況

美國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品從1939年開始試驗，到1996年之前，其農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要是以承保多種自然風(fēng)險為主的以產(chǎn)量保障為目標(biāo)的保險產(chǎn)品，稱為產(chǎn)量保險。從1996年開始，美國開始了以保收入為目的進(jìn)行農(nóng)業(yè)收入保險探索試點，研發(fā)了種類多樣的農(nóng)業(yè)收入保險產(chǎn)品。經(jīng)過多年的產(chǎn)量數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗總結(jié)，實現(xiàn)了目前較為完善的農(nóng)業(yè)收入保險產(chǎn)品體系，主要分為針對農(nóng)作物的收入保險產(chǎn)品和針對農(nóng)場收入的保險產(chǎn)品。

1.1 美國農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展規(guī)模

美國自實行農(nóng)業(yè)收入保險以來受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的廣泛關(guān)注，美國《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)法》的實施也對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起到重要推動作用。經(jīng)統(tǒng)計，農(nóng)作物收入類保險從1996 年純保費占總純保費的份額為8% ，到2014 年這個比例增長到83%。另外，2014年美國收入保險提供的保險保障達(dá)到831.57億美元，占全部農(nóng)業(yè)保險保障責(zé)任1 096億美元的75.87%。

1.2 美國農(nóng)業(yè)收入保險迅速發(fā)展原因分析

20世紀(jì)90年代后期，美國在農(nóng)業(yè)保險制度改革中吸收了加拿大的經(jīng)驗并從1996年開始，用了大約8年時間開發(fā)和試驗各類收入保險產(chǎn)品。2003年在全國范圍內(nèi)普遍推廣農(nóng)產(chǎn)品收入保險。在將近20年的時間里，美國收入保險已基本取代了產(chǎn)量保險，現(xiàn)對幾點有關(guān)其迅速發(fā)展的原因進(jìn)分析。

1.2.1 符合政府的農(nóng)業(yè)保險政策目標(biāo)

2014年，美國出臺新農(nóng)業(yè)法案，將維持美國糧食安全、確保美國民眾廉價糧食供應(yīng)、幫助美國農(nóng)民收入平穩(wěn)增長和確保美國農(nóng)產(chǎn)品全球競爭力的重要措施作為農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)。從穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目標(biāo)擴(kuò)展到農(nóng)村收入穩(wěn)定，進(jìn)一步擴(kuò)大美國農(nóng)業(yè)的國際競爭力。

在一定物質(zhì)條件下，此目標(biāo)可概括為最大程度地為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量和價格風(fēng)險提供安全保障，前者受自然災(zāi)害影響，后者受市場價格影響，收入保險即為符合對自然風(fēng)險和市場風(fēng)險綜合保障的農(nóng)業(yè)政策走向。

1.2.2 符合農(nóng)民愿望及經(jīng)營目標(biāo)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時，主要是將其作為一種盈利途徑，追求的是收入，只提供與自然風(fēng)險相關(guān)的產(chǎn)量保險無法滿足農(nóng)民穩(wěn)定收入的需求，也無法穩(wěn)定農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營。這種對收入保險的內(nèi)在強勁需求對收入保險快速發(fā)展有主要作用。

1.2.3 降低農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險

價格風(fēng)險對于商業(yè)性保險來說是不可保風(fēng)險，承保面臨一定困難，而將自然風(fēng)險和價格風(fēng)險結(jié)合，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營來講是避免單純的價格風(fēng)險保障，經(jīng)營風(fēng)險在一定條件下也會減小，從美國近20年農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營績效情況來看，也能證明收入保險的迅速發(fā)展，沒有帶來超常經(jīng)營風(fēng)險。

2 發(fā)展面臨主要問題研究

我國農(nóng)業(yè)保險的適用范圍較窄，保障的風(fēng)險單一、保障水平不足、農(nóng)民參與程度低等一系列問題不利于我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。具體來看，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式面臨的主要問題包括以下幾個方面。

2.1 農(nóng)業(yè)保險法律支持力度不夠

美國的農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展，最重要的原因之一就是立法推動。美國的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)完善，建立了系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險運營和管理制度，目前我國在農(nóng)業(yè)保險上只是靠政策推動來實現(xiàn)，存在較大的困境。

2.2 當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策有待完善

我國對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼處于低水平階段，據(jù)《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》顯示，有60%左右的縣級政府能承擔(dān)的保費補貼比例在10%以下，能承擔(dān)20%以上的只有12%左右。報告指出，存在的突出問題是，市縣一級的財政收入有限，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險保費補貼的壓力較大。2012年陜西省和河南省的農(nóng)業(yè)保險保費補貼實施方案中，每公頃小麥、玉米、水稻等保險金額降到了4 000元左右，我國目前的農(nóng)業(yè)保險保障水平急需進(jìn)一步加強。

2.3 農(nóng)業(yè)保險資金來源過于單一

目前我國農(nóng)業(yè)保險的資金主要來源于政府、保險公司以及投保費用，以政府的財政補貼為主。但我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域較廣，農(nóng)作物種植面積較大，對于農(nóng)業(yè)保險資金的需求較多，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險資金來源渠道遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，如何擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險資源的來源渠道也是值得研究的問題。

3 農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展條件

3.1 農(nóng)產(chǎn)品交易完全市場化

美國、加拿大的農(nóng)產(chǎn)品市場是完全市場化的沒有政府直接進(jìn)行價格干預(yù)的農(nóng)產(chǎn)品交易，只有這樣市場價格的波動帶來的農(nóng)業(yè)價格風(fēng)險損失才會成為生產(chǎn)者關(guān)注點，農(nóng)業(yè)收入的風(fēng)險也才會成為保險的目標(biāo)。若存在政府的價格保護(hù)，其收入風(fēng)險與市場價格無關(guān)，也就不能滿足保障農(nóng)戶收入的需求。

3.2 充分的農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)

沒有完整的充分的準(zhǔn)確的當(dāng)?shù)刈魑锏漠a(chǎn)量數(shù)據(jù)，是無法討論收入保險問題的。美國、加拿大因為法律的健全和大農(nóng)場商品化經(jīng)營，農(nóng)作物產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)相對完整。由于我國統(tǒng)計制度的前后變化以及我國統(tǒng)計工作存在的實際困難，我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量數(shù)據(jù)質(zhì)量不是很好，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的數(shù)據(jù)極度缺乏，所以，在我國開發(fā)設(shè)計收入保險，要根據(jù)我國產(chǎn)量數(shù)據(jù)的實際情況，采用不同于美國的開發(fā)設(shè)計思路，而不能完全按照美國的做法。

3.3 較好的農(nóng)產(chǎn)品價格數(shù)據(jù)和完善的期貨市場

由美國的經(jīng)驗可知，收入保險需要的價格應(yīng)根據(jù)期貨數(shù)據(jù)來估計。因為美國和加拿大等國期貨市場建立較早，一定程度上市場價格的變化比較齊全，從而全國和地方農(nóng)產(chǎn)品的價格數(shù)據(jù)有較好的統(tǒng)計基礎(chǔ)。相較之下，我國對農(nóng)產(chǎn)品價格變動趨勢的掌握以及準(zhǔn)確作出預(yù)測的困難較大，相應(yīng)保險費率的精算也就顯得更加困難。

農(nóng)業(yè)收入保險需同時評估價格波動風(fēng)險與產(chǎn)量下降風(fēng)險，使得農(nóng)業(yè)收入保險的定價較傳統(tǒng)的產(chǎn)量保險要復(fù)雜得多。加強農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品價格數(shù)據(jù)建設(shè)對中國農(nóng)業(yè)收入保險建設(shè)有重要意義。

3.4 保險費補貼和大災(zāi)風(fēng)險條件下的政府支持

農(nóng)業(yè)收入保險也需要政府的財政和稅收政策的支持，沒有這種支持，收入保險是不能得以發(fā)展的。與產(chǎn)量保險一樣，收入保險的價格較高，僅靠農(nóng)民出價參與性會大大降低。

同時，大災(zāi)風(fēng)險問題還是寄希望于政府建立大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，包括政府提供的價格低廉的再保險和進(jìn)一步的大災(zāi)風(fēng)險分散制度，或者事先準(zhǔn)備的融資渠道，或者建立國家和省級大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。

3.5 法律規(guī)范和保險監(jiān)管足夠嚴(yán)格

法律和監(jiān)管對于收入保險的重要性與產(chǎn)量保險相同，都是為了有效防范保險公司和農(nóng)戶的道德風(fēng)險，更好保護(hù)投保農(nóng)戶的利益，也保護(hù)政府的政策目標(biāo)的順利實現(xiàn)。

法律法規(guī)不健全，保險監(jiān)管不到位，收入保險難以進(jìn)行。首先條款是否科學(xué)合理需要監(jiān)管部門來審定。美國產(chǎn)品是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC）研究和開發(fā)的，雖然他們也鼓勵商業(yè)保險公司自行開發(fā)，但是要經(jīng)過FCIC的審定和批準(zhǔn)。批準(zhǔn)之后會給出幾年的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)期。法律的規(guī)范性和保險監(jiān)管的嚴(yán)格性對中國農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展具有基礎(chǔ)性作用。

4 美國農(nóng)業(yè)收入保險經(jīng)驗對我國的借鑒

盡管兩國在制度政策和國家環(huán)境條件存在很大差異，美國農(nóng)業(yè)收入保險的成功經(jīng)驗仍對其在我國的發(fā)展具有較大的借鑒作用，結(jié)合我國近年來農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要借鑒啟示如下。

4.1 加強立法對農(nóng)業(yè)保險制度的保障

美國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展演變過程，體現(xiàn)了美國農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍的擴(kuò)大，也反映了農(nóng)業(yè)保險在美國穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入與生產(chǎn)的重要作用。美國農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展成熟，與每一時期政府出臺的法案密切相關(guān)，我國也應(yīng)借鑒美國在立法上的做法，出臺專門的農(nóng)業(yè)保險法律，保障我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，可涵蓋對農(nóng)業(yè)保險的運營、監(jiān)管、資金籌集、保險費率、政府補貼等多個方面，提供法律依據(jù)。同時，政府也應(yīng)針對農(nóng)民收入情況適時作出調(diào)整。

4.2 農(nóng)業(yè)保險保費補貼機(jī)制科學(xué)化

目前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例與保障水平高低、農(nóng)戶的種植規(guī)模、農(nóng)作物品種以及經(jīng)濟(jì)狀況均無關(guān)，采取統(tǒng)一保費補貼比例政策，難以實現(xiàn)保費補貼效用的最大化。現(xiàn)階段，我國應(yīng)根據(jù)不同風(fēng)險保障水平，給予不同的保費補貼，保費補貼制度的不同將支付能力較的農(nóng)戶補貼資金轉(zhuǎn)移到支付能力較低的農(nóng)戶，考慮了農(nóng)戶支付能力和對風(fēng)險保障水平的不同需求，有利于提高財政補貼資金的使用效率。

4.3 加強農(nóng)產(chǎn)品價格數(shù)據(jù)化建設(shè)

盡快加強農(nóng)作物生產(chǎn)數(shù)據(jù)和價格數(shù)據(jù)積累，為我國健全和完善農(nóng)作物保險制度的數(shù)據(jù)庫作出貢獻(xiàn)。就當(dāng)前我國情況而言，制約農(nóng)業(yè)收入保險定價的原因主要是難以獲得準(zhǔn)確、全面的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格數(shù)據(jù)。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間不足，農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量數(shù)據(jù)積累有限，加強農(nóng)產(chǎn)品價格基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累和數(shù)據(jù)庫建設(shè)，是我國農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。

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