張治中

【摘要】自改革開放以來，我國的總體經濟取得了極大的發(fā)展，并且我國的綜合國力也得到了大大的增強。特別重要的一點就是我國人口分布最廣的農村地區(qū)的經濟有了巨大的進步，與此同時農村的經濟與金融體系也有了極大的發(fā)展。農村金融應該說是一個國家特有時期才有的一種金融現(xiàn)象。本文首先分析了我國農村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，接著，剖析了我國農村金融體系目前存在的問題，隨后，提出針對農村金融體系存在問題的完善措施，最后，分析了農村金融體系的發(fā)展前景。

【關鍵詞】農村金融；金融體系；優(yōu)化體系

農村金融是一類為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的金融部門，也是農村經濟發(fā)展的伴隨產物，近年來農村經濟的發(fā)展，是農村金融體系逐步壯大，成為農村的農業(yè)和農民生產、生活的一種有力保障。再者，一個完善的農村金融體系對于農村資金供給的提升與農村農業(yè)和經濟的穩(wěn)步發(fā)展有重要的意義。尤其是在改革開放以來，我國政府著重強調了農村金融在促進農村經濟發(fā)展過程中的重大作用，并且對農村經濟在國民經濟中的地位給予高度重視，并且提出了建設社會主義新農村的戰(zhàn)略構想。本文的寫作思路是：首先分析了我國農村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，接著，剖析了我國農村金融體系目前存在的問題，隨后，提出針對農村金融體系存在問題的完善措施（①改善農村地金融的生態(tài)環(huán)境；②重構農村金融體系；③創(chuàng)新農村金融服務體系），最后，分析了農村金融體系的發(fā)展前景。

一、我國農村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，在當時資金由極度匱乏到有資金富足的背景和政府主導的基本體制背景下，中國的農村金融體系逐步形成。在此之前，整個國家都是處于一種資金短缺的狀態(tài)，這就使得政府對社會的金融控制，主要放在動員資本上面。而在當時農村的金融機構，主要是起一個儲蓄資金的作用，利用儲存的資金來促進城市和工業(yè)發(fā)展。國家的工業(yè)化發(fā)展和地方政府間的經濟競爭，使得金融體系劃分為正式和非正式的兩種類型。但是在20年代后期，資金的供求形勢發(fā)生了翻天覆地的變化，由原來的資金極度短缺變成了資金有大量的剩余，這種情況使得國家對農村地區(qū)的扶持政策相繼而出，于是這種新型的垂直合作的農村金融體系就逐漸形成。但是，由于市場經濟在農村地區(qū)的擴展，使得城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村之間、工人與農民之間有巨大的經濟差異，另外農村地區(qū)經濟的固有特征，也不便于農村地區(qū)留住和利用其所擁有的資金。我們只有清晰的認識到市場邏輯的存在，才能更好的認識農村金融體系存在的問題；不僅要認識市場邏輯還要跳出這個邏輯，我們才能從本質上真正的緩解農村的金融約束改善農村的金融體系。

雖然我國經濟近年來發(fā)展迅猛，并且我國的農村金融體系經過了改革開放的這一階段，但是目前我國當下的農村金融體系所提供的服務遠遠不能滿足農村地區(qū)人門對金融服務的需求，當前的農村金融體系還存在許多的問題需要完善。尤其是正規(guī)的農村金融體系的供給仍然嚴重缺乏，首先就是我國的政策性金融支持農業(yè)稍顯不足，我國與農業(yè)、農民生活息息相關的銀行機構還不能承擔起扶持農村經濟和推動農村經濟結構調節(jié)的職責；其次就是商業(yè)性金融向農村金融的轉變，由于銀行自身追求利益的最大化，使得其為農村金融提供的金融服務也非常的有限，再者就是，農村金融并非正規(guī)的金融機構，雖然非正規(guī)金融機構是構成我國農村金融體系的重要組成部分，但是就目前來看非正規(guī)金融相較于正規(guī)金融來收還未得到全面發(fā)展。所以，要想加快農村金融的發(fā)展與改革，必須要完善社會主義新農村建設，依照當下的農村經濟金融發(fā)展的主要特征和農村發(fā)展的客觀需要，一方面著力于把農村金融體系逐步向正規(guī)金融體系轉變，另一方面充分地利用現(xiàn)下非正規(guī)金融所特有的一些優(yōu)勢，使其朝著正規(guī)化邁進，重新構建一套既能符合市場經濟原則又有助于農村地區(qū)經濟發(fā)展的金融體系。要鞏固農業(yè)在農村建設中的基礎地位，提高全體農民的收人，促進農村經濟的發(fā)展，這對于我們國家解決三農問題和推進社會主義新農村建設都有極其重要的意義，畢竟一個國家的發(fā)展的目標也就是讓每一個人都能夠過上好的生活，尤其是處于社會底層的農村地區(qū)。

二、我國農村金融體系目前存在的問題

農村金融是農村的經濟發(fā)展中很重要的一種資本配置方式，并且它在農村地區(qū)的社會發(fā)展和經濟建設中占有十分重要的地位，同時它也是農村經濟發(fā)展的一個重要支柱。本文認為，我國農村金融體系目前存在的問題主要有：①我國的農村金融的生態(tài)環(huán)境嚴峻；②我國農村的金融機構缺乏；③農村金融的服務內容多樣化不足；④國家政府對于農村金融的支持政策還不夠。

（一）我國的農村金融的生態(tài)環(huán)境嚴峻

農村金融環(huán)境一般是指由企業(yè)，政府和一般居民所構成的對金融產品和服務消費的一個群體，和金融體系在消費的過程中所形成的文化，經濟，法治，習俗等金融環(huán)境。目前我國的農村金融的生態(tài)環(huán)境有些嚴峻，很多的制度存在缺失或不完善的問題，這對農村地區(qū)金融的融資有很大的阻礙。農村的信用意識相對比較薄弱，存在不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工廠接口破產而逃避償還銀行貸款的問題，并且金融機構的相關維權法律不夠完善，所以金融機構的維權存在較大的問題。而且農村的信用監(jiān)管體系建設還比較落后，金融機構沒有辦法判斷客戶真實的信用情況，因此對貸款的風險不能有效地評估。信息的不完整性，法制的規(guī)范程度還不夠，盡管系統(tǒng)的缺失，這些都考驗著我國農村金融的生態(tài)環(huán)境。金融市場的生態(tài)環(huán)境對于金融機構開拓農村金融市場的積極性有很大的影響，農村金融生態(tài)環(huán)境的惡化讓投資者望而卻步，惡性循還，使得矛盾更加突出，農村金融的生態(tài)環(huán)境也變得嚴峻。

（二）我國農村的金融機構缺乏

當下農村金融機構對農村的金融服務能力不斷地下降，首先，我國的國有銀行中農業(yè)銀行對于三農的金融功能存在嚴重的金融功能缺失問題，農村的金融資金供給不足。其次就是對于農業(yè)發(fā)展銀行來說，由于融資渠道的不完善，是的銀行本身的融資成本提高，另外還有來自其他金融機構的激烈競爭，總之目前的農村金融形勢不容樂觀。

（三）農村金融的服務內容多樣化不足

隨著時代的發(fā)展，當下的農村客戶對于農村金融的需求逐漸多樣化，具體化，所以單一的金融服務已經遠遠不能夠滿足人們的需求。農村地區(qū)銀行網點的不足，但是急于融資的農戶在一時間并不能有有效的抵押擔保物，銀行就不能提供農戶所需要的資金，擔保機制的不健全使得農戶融資受到極大的限制，極大的降低了農村融資的效率。還有一點就是在農村的金融市場上，一部分依靠現(xiàn)代電子網絡科技來運行的服務項目在農村幾乎沒有展開，由于環(huán)境因素限制這些服務項目也很難在農村地區(qū)發(fā)展起來。

（四）國家政府對于農村金融的支持政策還不夠

農業(yè)相對于其他行業(yè)來說是一種弱勢行業(yè)，并且其他發(fā)達國家或發(fā)展中國家對于農業(yè)對采取了相應的扶持政策，對于農業(yè)相關的金融機構也有一定的優(yōu)惠政策。就我國國情來看，我國是一個人口基數很大的國家，農業(yè)的負擔也相對較重，也是一個農業(yè)大國，但是農業(yè)水平卻相對落后許多，我國對于農村金融也有很多相關的扶持政策，但是政策的落實情況卻不夠到位，這也一定程度上限制了農村金融機構的發(fā)展。

三、針對農村金融體系存在問題的完善措施

綜合以上分析，本文認為，針對農村金融體系存在問題的完善措施主要有：①改善農村地金融的生態(tài)環(huán)境；②重構農村金融體系；③創(chuàng)新農村金融服務體系。下面結合具體情況詳細分析。

（一）改善農村地金融的生態(tài)環(huán)境

改善農村金融的生態(tài)環(huán)境要充分利用政府的主導功能，重新構建農村的信用體系，完善相關的法制建設，充分保護債權人的利益，并且要修改或補充個人和企業(yè)的信用數據，實現(xiàn)資源的共享，降低信貸的風險與成本。積極的發(fā)展政府扶持，市場運作和風險分擔等多種形式的擔保機制，有效的改善中小企業(yè)與農戶貸款難的問題。健全并規(guī)范農村金融市場的管理機制，適度降低進入這個行業(yè)的門檻，擴大金融機構和銀行的合作范圍，以此保證銀行和其他金融機構的利潤，這樣才能使相關的金融機構可持續(xù)發(fā)展。

（二）重構農村金融體系

要做到重構農村的金融體系首先要做到增加農村的金融機構。重構的農村金融體系既要有正式的商業(yè)金融，也要有民間金融和合作金融，既要有銀行這種大型的金融機構，也要有保險、證券，期貨等不同形式的金融機構。發(fā)展農村的保險業(yè)，期貨市場，投資基金，信貸等金融服務，全面豐富農村金融體系，使金融機構相互協(xié)調，相互競爭，共同發(fā)展。再者還要拓寬金融機構的融資渠道，對當前的商業(yè)金融主導，合作金融與民間金融為輔的農村金融的服務體系加以完善，拓寬融資渠道，使資金在農村流動，帶動農村的生產發(fā)展。另外還要確立好農村發(fā)展銀行、商業(yè)銀行等的金融機構的發(fā)展方向，確保它們在農業(yè)綜合性開發(fā)和農業(yè)基礎化建設等方面提供政策性的金融服務，并且增設銀行的網點，使其能夠覆蓋農村地區(qū)，正確的引導農村的金融發(fā)展走向，確保它能夠得到穩(wěn)步的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新農村金融服務體系

服務體系的過于單一已經不能夠滿足農戶與中小企業(yè)的需求，所以開發(fā)創(chuàng)新的、符合農村金融市場需求的金融服務已經勢在必行了，改善農村金融的擔保機制，構建有中國特色的農村市場，全面利用農村金融機構所特有的優(yōu)勢，建立和完善農村市場機制體制，為農戶和中小企業(yè)提供一些理財和投資咨詢的服務內容，優(yōu)化農村區(qū)域內市場資源配置，研究設計一些符合農村環(huán)境的金融產品，盡力擴大農村金融市場，保障農村經濟可持續(xù)發(fā)展。

四、農村金融體系的發(fā)展前景

農村金融是一類為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的金融部門，也是農村經濟發(fā)展的伴隨產物，近年來農村經濟的發(fā)展，是農村金融體系逐步壯大，成為農村的農業(yè)和農民生產、生活的一種有力保障。農村金融是農村的經濟發(fā)展中很重要的一種資本配置方式，并且它在農村地區(qū)的社會發(fā)展和經濟建設中占有十分重要的地位，同時它也是農村經濟發(fā)展的一個重要支柱。

農業(yè)是國民經濟發(fā)展的重要部分，金融的發(fā)展可以極大的促進農業(yè)發(fā)展，尤其是當農村金融體系不斷完善之后，可以有效地提升金融在農村地區(qū)的覆蓋程度。經過我國多年的堅持不懈的努力奮斗，我國將逐步形成以銀行金融機構為主體，非銀行金融機構和其他的一些金融組織為輔的多層次，全面覆蓋的，競爭性優(yōu)良的一種農村金融體系。多種金融體系共同完善，其中政策性、商業(yè)性和合作性金融這幾種形式相互協(xié)調，共同發(fā)展，以促進我國農村金融體系的發(fā)展與完善，并且可持續(xù)發(fā)展。

特別是進入21世紀以來，農村的信用社的對農業(yè)的扶持幫助力度不斷增大，農民的可貸款額度也有了很大的提升，信用社的改革也基本上實現(xiàn)了機制優(yōu)化的政策目標，國家在金融方面對“三農”的主力軍的支持作用得到持續(xù)發(fā)揮，在治理機制、財務核算和風險管理等方面都取得了極大的發(fā)展，在近兩年來國家對農業(yè)扶持的范圍逐步擴展到全國各地，與此同時農村地區(qū)的銀行業(yè)務量和利潤都有了極大的提升，并且農村地區(qū)的金融服務水平得到了有效改善。農業(yè)銀行的改革也基本上完成，逐步強化政策性職能，使其在農村金融體系中能夠發(fā)揮出其重要作用。另外現(xiàn)在的銀行可以發(fā)揮網絡覆蓋全國、溝通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，以此來強化農村的金融體系。銀行持續(xù)發(fā)揮出開發(fā)性金融扶持農業(yè)的作用，在促進城鄉(xiāng)建設方面持續(xù)發(fā)揮積極作用。另一方面，農村金融市場準入門檻的降低，使得一些新型、小型的農村金融機構可以快速的發(fā)展。通過不斷的發(fā)展，這些新型、小型的農村金融機構組織尤其是一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司這些新型農村金融機構和組織極大的豐富了我國的農村金融體系，也一定程度上解決了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點的覆蓋率不足、金融服務不夠完善和競爭不夠充分等方面的問題。截至2014年末，我國已經設立有1296家新型農村金融機構或組織，其中包括有村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社和一些貸款公司，這些小型的農村金融機構吸引了許多資本投入，推動了我國一些偏遠農村地區(qū)金融體系的構建或者完善，對我國的農村金融體系的發(fā)展起到了巨大的作用。

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