崔羽佳+山珊

摘要：現(xiàn)階段新農(nóng)村建設(shè)已進(jìn)入了一個(gè)高速發(fā)展階段，而制約新農(nóng)村建設(shè)的最主要因素是融資難的問(wèn)題，尤其是貧困地區(qū)的廣大農(nóng)村金融供給資金嚴(yán)重匱乏。為了解決此問(wèn)題，國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)的政策賦予農(nóng)民對(duì)承包的土地享有使用、收益及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保的權(quán)能。在一定程度上解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金欠缺的問(wèn)題。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款伴隨一系列風(fēng)險(xiǎn)因素，如何正確的解析這些風(fēng)險(xiǎn)并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，是進(jìn)一步加快土地承包經(jīng)營(yíng)抵押貸款發(fā)展的關(guān)鍵，也是加快新農(nóng)村建設(shè)的有效途徑。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村；土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；抵押貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

中圖分類(lèi)號(hào)： D922.32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.01.015

我國(guó)農(nóng)村人口眾多，如何推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷建設(shè)新農(nóng)村，提高農(nóng)民的整體收入，對(duì)維持社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)至關(guān)重要。近些年來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)已取得了相當(dāng)大的成效，然而從新農(nóng)村建設(shè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素是沒(méi)有充足的資金供給。尤其是西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的廣大農(nóng)村更為迫切的需要充足的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金。同時(shí)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)行過(guò)程中不可避免地產(chǎn)生了一些風(fēng)險(xiǎn)因素，如果長(zhǎng)期不進(jìn)行防范將嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提升?；诖?，研究農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)因素并采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施極為必要。

1 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)因素

1.1 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)

嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆煞ㄒ?guī)是保證土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)施的首要條件，而我國(guó)農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押?jiǎn)栴}主要體現(xiàn)在在，《擔(dān)保法》、《農(nóng)業(yè)法》、《土地管理法》和《農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押?jiǎn)栴}的規(guī)定不夠統(tǒng)一，詳細(xì)的實(shí)施方面的細(xì)節(jié)問(wèn)題沒(méi)有進(jìn)行有效規(guī)范，這使得農(nóng)村無(wú)法規(guī)范辦理土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建設(shè)。

1.2 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的民生風(fēng)險(xiǎn)

土地是農(nóng)民賴(lài)以生存的經(jīng)濟(jì)之源和重要的社會(huì)保障，農(nóng)民對(duì)土地的依賴(lài)性很強(qiáng)，農(nóng)民的基本生活、醫(yī)療、養(yǎng)老等都要建立在擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)上。然而一旦發(fā)生不可預(yù)計(jì)的災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民作為債務(wù)人將無(wú)法償還抵押貸款，不可避免地會(huì)面臨失去土地的風(fēng)險(xiǎn)，這必將嚴(yán)重影響到農(nóng)民的基本生活保障。

2 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

2.1 完善法律制度

修訂和完善符合當(dāng)下農(nóng)村實(shí)際的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)法律法規(guī)是一個(gè)艱難長(zhǎng)期的過(guò)程。只有不斷的通過(guò)法律法規(guī)的政策支持，才能從根本上確保農(nóng)民土地承包權(quán)益具體化、法制化。完善的法律法規(guī)有利于穩(wěn)定土地承包關(guān)系，也能在一定程度上為農(nóng)村土地金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供有效法律制度保障。只有在此基礎(chǔ)上才能確保農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款長(zhǎng)期有效的實(shí)施。

2.2 規(guī)范專(zhuān)業(yè)合作社的管理

農(nóng)民合作社作為新農(nóng)村發(fā)展歷程中的一個(gè)重要產(chǎn)物具有其獨(dú)特的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理模式，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著積極的推動(dòng)作用。但合作社并不是真正意義上的股份制公司，對(duì)此，應(yīng)基于實(shí)際出發(fā)在合作社運(yùn)作過(guò)程中不斷完善相應(yīng)的財(cái)務(wù)規(guī)章制度，確定合作社人員的崗位職責(zé)，在經(jīng)營(yíng)管理中既要分散又要集約，建立有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

2.3 不斷完善農(nóng)村社保體系

在實(shí)施農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款過(guò)程中不斷加強(qiáng)和完善農(nóng)村社保體系，農(nóng)村社保體系關(guān)乎廣大農(nóng)民的基本生活保障、醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障和失業(yè)保障等。因?yàn)樵趯?shí)施農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款后，廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平明顯提升了一個(gè)檔次，當(dāng)農(nóng)民手里有富余的資金時(shí)可以鼓勵(lì)他們將這部分閑余的資金儲(chǔ)存在養(yǎng)老保險(xiǎn)中，一旦土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)債務(wù)時(shí)，農(nóng)民很可能失去賴(lài)以生存的土地。在這種情況下農(nóng)村社保體系將發(fā)揮其“預(yù)防”的力量，可以在一定時(shí)期內(nèi)為農(nóng)民提供基本的生活保障，也能減輕政府的資金壓力。

2.4 進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)

雖然農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的大門(mén)已敞開(kāi)，而很多地區(qū)的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)并不規(guī)范，對(duì)此，各地政府要嚴(yán)格貫徹和執(zhí)行國(guó)家有關(guān)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的政策。要結(jié)合本地區(qū)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)施的具體情況制定詳細(xì)的土地流轉(zhuǎn)規(guī)則，并積極做好宣傳工作。

2.5 加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押業(yè)務(wù)的支持

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是實(shí)施土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的“操刀手”。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不可避免地受到不可預(yù)估的自然災(zāi)害影響，這必然導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)法負(fù)擔(dān)從金融機(jī)構(gòu)獲取的土地抵押農(nóng)貸資金，這些不良貸款的產(chǎn)生嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，從而影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提升。對(duì)此，政府應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：崔羽佳，在讀本科生，研究方向：金融學(xué)。

通訊作者：山珊，助教，研究方向：語(yǔ)言學(xué)。