田佳鑫 葫蘆島市第一高級中學

大學生網絡分期消費現狀及其風險研究

田佳鑫 葫蘆島市第一高級中學

近年來隨著互聯網經濟的飛速發(fā)展，人們消費觀念的更新，以及國家政策的支持，我國消費金融不斷發(fā)展擴大。長期被傳統(tǒng)消費模式禁錮的大學生消費市場被開發(fā)出來，針對大學生的各種分期購物機構異軍突起，大學生網絡分期消費市場形成了百家爭鳴的局面。這種局面為大學生提供了消費和創(chuàng)業(yè)的平臺，但在發(fā)展的過程中也存在諸多風險。本文通過淺析大學生網絡分期消費現狀進而尋求大學生網絡分期消費盛行的原因，同時通過分析其存在的風險問題，為大學生網絡分期消費的健康發(fā)展提出一些建議和措施。

網絡分期消費 互聯網金融 大學生消費觀 利弊分析

前言

隨著中國經濟的發(fā)展以及互聯網科技時代的到來，當代大學生消費觀念有了很大的改變，消費產品呈現多元化的發(fā)展趨勢，新科技，新事物逐漸受到大學生的青睞。P2P、分期樂、趣分期、螞蟻花唄等一系列分期消費平臺的出現正好滿足大學生消費的需求，并呈現飛速發(fā)展的趨勢。針對一些價格較高，大學生想要購買但因資金不足原因而無力購買的產品，這些平臺為大學生提供一定的信用額度從而使其能夠先享受產品，后分期支付產品費用。大學生只需要在網上選定商品，再簽訂合同，就可完成交易，便利快速的交易方式滿足了大學生快生活，快享受的心理。

一、大學生網絡分期消費現狀

大學生網絡分期消費的目標群體是對某一物品有強烈的消費欲望，卻沒有充足資金的大學生，是一種通過線上分期付款去購買商品的新興的消費模式。在大學生分期消費中，網絡分期平臺和機構通過收取利息獲得利潤，消費者則需在規(guī)定時間內還清本金和利息，從而保證其信用。與銀行相比，大學生網絡分期消費平臺具有手續(xù)簡單，靈活方便效率高、同時利率相對較高的特點。大學生校園信貸的發(fā)展最早可追溯到2004年9月，當時各大銀行為開發(fā)大學生市場推出大學生信用卡業(yè)務，然而，由于當時政策和立法等都不成熟，以及大學生“沖動”消費泛濫，大學生淪為“卡奴”現象屢屢發(fā)生。2009年銀監(jiān)會下發(fā)通知停止各大銀行對大學生發(fā)送信用卡的業(yè)務。2013年伴隨著互聯網分期消費金融這一新興消費模式的產生，大學生分期付款平臺如：P2P、分期樂、名校貸等多家專門針對學生信貸的機構如雨后春筍般迅速成長。

據國家統(tǒng)計局2014年資料顯示的，全國在校大學生約2468萬人，大學生分期消費額每年在500億左右，大學生分期消費主要商品類型中：電子科技占66%、旅游餐飲服飾等娛樂方面占30%。受經濟的發(fā)展以及科技的普及的影響，大學生網絡分期消費產品多集中于新科技，電子數碼產品等。但大學生群體沒有固定的收入，資金主要來源于父母，同時由于大學生缺乏正確的消費意識以及風險防范意識薄弱，極易出現過度消費最后父母買單的情況或者信貸安全、經濟糾紛等問題，這引起社會對于校園分期消費的質疑，信貸機構進入校園是否可行？通過分析調查近幾年大學生網絡分期消費情況，大學生網絡分期消費風險主要體現在以下二個方面。

（一）信用風險

征信體制作為金融業(yè)務規(guī)避風險的基礎，征信體制不健全是目前我國大學生網絡分期消費市場安全問題頻頻的一個重要因素。我國互聯網金融行業(yè)彼此之間信息不透明，征信系統(tǒng)不共享。大學生網絡分期消費平臺作為一種新興金融模式，發(fā)展事件時間較短，自身征信系統(tǒng)尚未建立，同時與銀行征信系統(tǒng)脫節(jié)，不能利用銀行的征信體制來評判客戶。而大學生信用體制又尚未建立起來，因此使得大學生網絡分期消費存在較大的信信用風險問題。

（二）法律監(jiān)管風險

大學生網絡分期消費市場存在著套現以及欺詐問題，但缺乏解決相關問題的法律措施。同時市場準入規(guī)則模糊，門檻低且對于進入大學生分期消費市場的企業(yè)機構沒有加以限制。一方面使得經營金融業(yè)務的企業(yè)但卻不遵守相關規(guī)則，不接受相關部門監(jiān)管的現象屢屢發(fā)生。另一方面，大學生網絡分期消費市場魚龍混雜，其中不乏一些機構用高利息以及人身威脅逼貸款者還貸的貸款機構。

二、大學生網絡分期消費盛行的原因

（一）大學生消費觀念的改變

大學生群體接受過高等教育，消費思想相對更加前衛(wèi)，更易接受網絡分期平臺的“用明日的錢，圓今日的夢”的消費觀念。大學生鐘愛的科技電子產品日新月異，同學間攀比心理作祟以及對高檔產品的強烈欲望，使得大學生消費需求激增。但對于沒有固定收入的大學生，每月依靠家庭給予的生活費，可供其對于這方面支配的資金很少。大學生網絡分期消費的出現，滿足了其對產品個性化和多樣化的需求。

（二）經濟水平的提高

隨著經濟的發(fā)展，生活水平的提高，人們對于消費產品逐漸由生活必需品向物質精神享受產品過度，人們的需求愈加個性化和多樣化。與此相對，消費市場中的產品種類也愈加豐富多樣。尤其是當今時代科技迅猛發(fā)展，一些高科技數碼產品更新換代快，種類和功能越來越多，者極大地刺激著大學生的消費需求。同時社會經濟發(fā)展，大學生有了更多的兼職就業(yè)機會，兼職外快為大學生借貸提供了一定的經濟來源基礎，這也是大學生網絡分期消費盛行的一個原因。

（三）政府政策的支持

在2009年舉行中央經濟工作會議上，強調要擴大內需、刺激消費，提出把增加居民消費作為擴大內需的重點。2010年政府扶持四家金融消費機構成立。近幾年來，政府加大對互聯網消費金融的扶持力度，為大學生網絡分期消費的發(fā)展提供一個良好的生長環(huán)境。同時政府鼓勵、支持大學生創(chuàng)業(yè)，校園信貸的出現在某個方面解決了大學生創(chuàng)業(yè)資金問題。

三、大學生網絡分析消費的風險預防措施

（一）完善征信體制

與外國實行嚴格的“黑名單”制度相比，中國的個人征信制度還不夠完善，極大的阻礙了大學生網絡分期消費市場的發(fā)展。因此完善征信制度，加強大學生信用意識及其重要。首先對于大學生征信體制，征信機構是獨立的第三方社會平臺，包含了大學生在校期間的德智體美等多方面的信用記錄。所以建立大學生征信體制必須從學生個人基本信息，學費繳納，社團活動等等著手，同時應盡快完善大學生信用考核與監(jiān)督體系以及加快建立大學生信用征詢評級體系。此外，實現企業(yè)信用信息與銀行征信系統(tǒng)相連接，從而形成對于各個領域全都流通的信用體制。企業(yè)還可按照大學生消費記錄，從而授予大學生相應額度，并實行信用積分方式以及信用獎懲制度。這樣既為施貸機構提供了保障，同時也監(jiān)督和提醒貸款者遵守誠信，這樣才能形成一個良好循環(huán)的市場。

（二）大學生樹立正確的消費觀

對于還未步入社會大學生，合理消費以及理財的消費觀還未形成。很容易形成盲目跟風，攀比炫富的消費觀念。許多大學生為了完成其對于高檔消費品的購買欲望，盲目貸款，而這種分期貸款方式簡單快捷，更加刺激了購買的心理，為了及時還貸，拆東墻補西墻，最后反而陷入高利息的怪圈。所以加強樹立大學生正確的消費觀成為當務之急。對此學校和企業(yè)都要加以引導，大學生需根據自身的實際能力選擇是否要進行分期消費行為，引導鼓勵大學生理性消費。同時強化大學生對于網絡分期消費的認識以及風險防范意識，增強大學生的還款意識，從而增強其責任意識。此外還需加強其理財意識，并且加強其對于一些不法貸款機構的辨別能力，不要因為急于購買物品就頭腦一熱，盲目貸款。

（三）政府加強立法與監(jiān)督

政府加強立法，根據目前大學生分期消費市場中的種種問題制度相應的法律，同時細化法律細則，明確確界定企業(yè)以及大學生借貸主體的責任與義務，在雙方產生經濟糾紛時，各方有法可依。同時完善市場準入規(guī)則，對大學生網絡分期消費機構企業(yè)的準入樹立“門檻”，避免出現市場魚龍混雜的混亂局面，從而降低大學生貸款風險，同時還有助于區(qū)域經濟的發(fā)展，形成互相促進的大好局面。政府也應定期對各個企業(yè)機構實行檢查與監(jiān)督，實行用戶投訴的方式。在解決問題過程中不斷完善相關法律，對于容易出現的各類問題及時掌握并推出合理的解決方案，及時維護施貸企業(yè)和貸款者的利益。

（四）企業(yè)完善自身風險防范制度

大學生沒有經濟基礎，沒有抵押物，只有身份證和學生證等證明，企業(yè)在與帶卡貸款者簽訂合同以后，只能通過口頭催貸的方式追回利息和貸款，尚沒有一個有效的崔貸方式，因此企業(yè)必須完善自身風險防范制度。首先企業(yè)在釋放貸款之前要對大學生的信用額度進行考察，同時加強客戶信用風險評估管理。此外，企業(yè)在與大學生簽訂分期消費合同時，明確雙方的責任與義務，并對不能及時還款的大學生實施懲罰，如大學生一旦有不良信用記錄產生，將不再能進行分期購買消費行為。用合理合法的方式控制降低風險，并且保障自己的利益。

四、總結

對于大學生網絡信貸這一新興的消費模式，應保持辯證的態(tài)度，有利也有弊。首先對于經濟的總體發(fā)展，其提供了極大的幫助。刺激了大學生消費，并為大學生畢業(yè)以后的后續(xù)消費打好鋪墊。為貸款經濟提供了更加龐大且持久的市場。其次伴隨著這種消費模式出現的各種問題也告誡政府與企業(yè)應加強完善其不成熟的體制，才能更好的迎接挑戰(zhàn)。最后，大學生網絡分期信貸也刺激了了我國的信用體制，促進完善信用體制，方便了日后信用市場更大的發(fā)展。

[1]胡瑞顯,孫英雋.大學生網絡分期消費信用風險的博弈分析[J].中國林業(yè)經濟,2016,(02):62-66.

[2]郭琳娜.大學生網絡分期消費產品發(fā)展現狀、原因及利弊分析[J].中國市場,2015,(16):32-34.

[3]姚璐瑩.大學生分期付款購物消費模式能走多遠——以西南民族大學為例[J]. 中國市場,2016,(09):28-29.

[4]趙莉.大學生分期消費信用風險控制研究[J].合作經濟與科技,2016,(14):190-192.

[5]馮藝源. 大學生分期購物消費行為淺析[J].新經濟,2016,(Z1):47.