郭曉娟

（山西國(guó)際商務(wù)職業(yè)學(xué)院，山西 太原 030031）

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)取得了很大的發(fā)展，不僅給人們的日常生活帶來(lái)了很大便利，影響了人們的生活理念和工作方式，而且在廣泛應(yīng)用在各行各業(yè)，金融行業(yè)也不例外。人們利用網(wǎng)絡(luò)可以更加快捷方便地完成金融交易，有效降低了資源成本，切實(shí)提高了工作效率。但也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)金融造成了很大沖擊，應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，積極探討有效對(duì)策以促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)才興起的新型產(chǎn)業(yè)，它充分利用了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，主要通過(guò)搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)支付等完成金融交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式不受時(shí)間、地點(diǎn)、空間等客觀因素的約束，操作與使用都更加便捷。相比于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了信息處理的成本，能夠更好地實(shí)現(xiàn)資源合理配置，使企業(yè)獲得最大限度的經(jīng)濟(jì)效益[1]。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要類(lèi)型

互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括以下幾種類(lèi)型：其一是第三方支付，具體是指在進(jìn)行商品交易買(mǎi)賣(mài)的過(guò)程中，充當(dāng)交易雙方信任擔(dān)保的中介機(jī)構(gòu)，提供匯劃資金的金融業(yè)務(wù)；其二是網(wǎng)絡(luò)銀行，它不同于傳統(tǒng)銀行和一般的網(wǎng)站，主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)器和通信設(shè)備給金融投資方和消費(fèi)者提供咨詢或者其他服務(wù)，能夠根據(jù)用戶真實(shí)需求合理規(guī)劃方案；其三是P2P網(wǎng)貸，有別于傳統(tǒng)借貸方式，資金的借貸雙方是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)隨機(jī)匹配的，具有很大的不確定性，可以實(shí)現(xiàn)線上的互聯(lián)網(wǎng)金融交易；其四是金融門(mén)戶，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)進(jìn)行金融產(chǎn)品垂直比價(jià)，給用戶提供性價(jià)比最高的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)和投資建議。

1.3 與傳統(tǒng)金融的主要區(qū)別

傳統(tǒng)金融一般就是指現(xiàn)實(shí)生活中的貨幣存貯、發(fā)行、兌換或者貴金屬買(mǎi)賣(mài)等一系列資金活動(dòng)，其成本包括了廢棄成本和使用成本兩方面，其金融交易方式和操作結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種混合型的金融模式，在傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加了諸如電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行等，在金融行業(yè)中扮演著越來(lái)越重要的角色。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)

2.1 打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限

以往的傳統(tǒng)金融行業(yè)有著十分明確的界限，我國(guó)金融體系的資金基本都是由銀行進(jìn)行配置和規(guī)劃，也只有銀行有資格進(jìn)行存款的吸收操作。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，類(lèi)金融、泛金融等各種模式紛紛涌現(xiàn)。微信支付、支付寶支付等一系列網(wǎng)上支付手段的推行，也逐漸使得銀行失去了金融市場(chǎng)主導(dǎo)的地位。傳統(tǒng)貨幣紙幣和電子貨幣聯(lián)系日益密切，給消費(fèi)者和買(mǎi)賣(mài)雙方的金融交易提供了新的合作方式，對(duì)傳統(tǒng)交易方式造成了很大的沖擊。不帶現(xiàn)金、銀行卡，一只手機(jī)就能搞定日常生活的模式足以說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的迅猛，給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)和壓力[2]。

2.2 給中小型企業(yè)提供了新的融資途徑

大部分的中小型企業(yè)由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，很難從銀行獲取貸款，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效解決了這一問(wèn)題，為中小型企業(yè)提供了新的融資途徑。比如網(wǎng)絡(luò)眾籌就充分運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)密切結(jié)合起來(lái)，集中各項(xiàng)資金和資源，從而最大限度地支撐公司項(xiàng)目的平穩(wěn)運(yùn)行。部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)甚至提供企業(yè)向個(gè)人借貸的交易服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中幫助中小型企業(yè)切實(shí)解決了不少發(fā)展難題，而且由于其交易的便利性，也日益受到青睞。

2.3 對(duì)傳統(tǒng)金融運(yùn)作水平提出了高要求

傳統(tǒng)銀行針對(duì)金融業(yè)務(wù)制訂了嚴(yán)格的規(guī)章制度，在全方面保障金融交易的安全性和穩(wěn)定性的同時(shí)，也限制了資金流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)的靈活運(yùn)作。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和實(shí)用性，傳統(tǒng)金融難免會(huì)被觸動(dòng)，進(jìn)而改進(jìn)自身的運(yùn)作水平，簡(jiǎn)化相關(guān)業(yè)務(wù)辦理的程序，以期帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益[3]。

3 傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對(duì)策

3.1 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)對(duì)策

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須有清醒的認(rèn)識(shí)，對(duì)自身的優(yōu)劣勢(shì)有準(zhǔn)確的分析，遵循時(shí)代發(fā)展規(guī)律，以積極的態(tài)度合適的措施來(lái)應(yīng)對(duì)。商業(yè)銀行高管人員應(yīng)該深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念以及主要發(fā)展趨勢(shì)，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，充分考慮用戶的客觀需求，為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)和個(gè)性化的服務(wù)，不斷優(yōu)化用戶的使用感。2013年中國(guó)建設(shè)銀行新推出了善融服務(wù)，給客戶提供了操作便利，全面提升了金融服務(wù)效率，使傳統(tǒng)金融行業(yè)有資本和互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)提出了更高的要求。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的工作優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高自身工作效率。重視中小型企業(yè)和個(gè)人用戶群體，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的同時(shí)為他們提供融資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)信息資源的共享。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)該積極建立專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，使各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)更加自動(dòng)化、系統(tǒng)化，滿足更多用戶的工作與生活需求。

3.2 信托行業(yè)的應(yīng)對(duì)對(duì)策

當(dāng)前信托行業(yè)在客戶服務(wù)方面存在比較明顯的劣勢(shì)，應(yīng)積極轉(zhuǎn)變自身服務(wù)角色，充分考慮每一位用戶的業(yè)務(wù)需求，加大私人定制的推廣力度，為高端客戶提供更加人性化的特色服務(wù)。另外，也要主動(dòng)拓寬銷(xiāo)售渠道，盡快實(shí)現(xiàn)自營(yíng)自銷(xiāo)的工作模式，建立本企業(yè)的銷(xiāo)售平臺(tái)，給用戶帶來(lái)更加舒適的使用體驗(yàn)。可以充分利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，科學(xué)分析市場(chǎng)潛在用戶，建立客戶市場(chǎng)細(xì)分體系，給企業(yè)高端用戶詳細(xì)介紹信托產(chǎn)品介紹以及預(yù)約服務(wù)等，鼓勵(lì)高端用戶積極宣傳信托行業(yè)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提升企業(yè)影響力。

此外，信托行業(yè)應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的思維模式，積極尋找利益對(duì)接方式，在一些服務(wù)上給用戶提供自定義的權(quán)限，保障用戶的自主設(shè)計(jì)和選擇權(quán)。盡快實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)交互式、定向精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方式，根據(jù)用戶往日的銷(xiāo)售行為和瀏覽習(xí)慣，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)準(zhǔn)確篩選出目標(biāo)客戶，將廣告推送到他們面前，吸引用戶購(gòu)買(mǎi)[4]。

綜上所述，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度越來(lái)越快，給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。為了實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，傳統(tǒng)金融應(yīng)該積極探索解決措施，一方面要準(zhǔn)確定位，切實(shí)提高企業(yè)運(yùn)作水平和工作效率，另一方面應(yīng)該充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的工作優(yōu)勢(shì)，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融充分結(jié)合起來(lái)，不斷增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，給用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。更要不斷完善自身服務(wù)機(jī)制，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)更高層次的發(fā)展。

[1]李玉娜.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊及對(duì)策[J].商，2016，（4）：177.

[2]楊超.試論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015，（Z1）：130-131.

[3]倪雯璟.互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，（30）：116-117.

[4]陳小童，蘇丹，羅子軒.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)金融業(yè)受到的影響 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016：268.