鐘荻昌 趙 盟

（遼東學(xué)院商學(xué)院，遼寧 丹東 118003）

理財就是對財務(wù)（財產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。在當(dāng)代，理財這項技能對于每一個人，特別是即將走向社會的大學(xué)生是非常重要的。互聯(lián)網(wǎng)金融，是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

本文以遼寧省地方本科院校在校大學(xué)生作為研究對象，探究在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下當(dāng)代大學(xué)生的理財現(xiàn)狀與存在的問題，進(jìn)而提出相應(yīng)的對策建議，以此為幫助大學(xué)生建立正確的理財觀念，掌握科學(xué)的理財方法提供參考。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下遼寧省地方本科院校大學(xué)生理財狀況的調(diào)查與問題分析

本項目采取網(wǎng)上調(diào)查問卷與實地走訪相結(jié)合的方式，以問卷調(diào)查為主，以實地走訪與查閱文獻(xiàn)等為輔，在遼寧省地方本科院校的范圍內(nèi)發(fā)放調(diào)查問卷210份，有效回收問卷210份，實地走訪100人。

通過調(diào)查與分析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)今的大學(xué)生在理財方面存在諸多問題。

1.1 資金來源有限、理財投入水平低

結(jié)余的生活費是大學(xué)生進(jìn)行理財?shù)那疤帷Υ蠖鄶?shù)的在校大學(xué)生而言，經(jīng)濟(jì)來源主要是父母，而父母提供的費用一般在滿足基本的生活需要外，所剩不多。部分學(xué)生有獎學(xué)金或者各種補(bǔ)貼，也有部分學(xué)生課余時間勤工儉學(xué)可以獲得一部分收入，因此，有的學(xué)生基本沒有閑置的資金，有的學(xué)生雖然有閑置的資金，但是為了追求更高的生活水平，大多用于消費，沒有太多的資金用于理財[1]。

1.2 理財觀念淡薄、理財認(rèn)識狹隘

有的大學(xué)生對理財缺乏足夠的認(rèn)識，他們在校期間以消費為主，對于支出既不記賬也無計劃，各種消費特別是不必要的消費占絕大部分，每月入不敷出也是常有的現(xiàn)象，所以沒有結(jié)余的錢也就不可能進(jìn)行理財。

也有大學(xué)生認(rèn)為，理財是有錢人做的事，大學(xué)生沒有錢或錢少就不用理財；一提理財便是炒股、投資基金或購買債券等，這些都是狹隘的理財觀念，是傳統(tǒng)的金融環(huán)境下，我國社會對大學(xué)生普及金融與理財知識的缺乏而導(dǎo)致的錯誤認(rèn)識。

1.3 沒有掌握基本的理財知識、理財產(chǎn)品選擇不合適

只有掌握了必要的理財知識，才能更好地運用理財產(chǎn)品，取得較好的投資收益。通過問卷調(diào)查和實地走訪了解到，雖然部分同學(xué)有閑錢也有一定的理財?shù)挠^念和愿望，但絕大多數(shù)學(xué)生缺乏必要的理財知識，要么因為怕失敗而不敢理財，要么受周圍人的影響或一些資訊的片面推薦而購買理財產(chǎn)品，可能產(chǎn)生比較大的風(fēng)險。

1.4 資金數(shù)量有限、承擔(dān)理財失敗風(fēng)險的能力差

選擇什么樣的產(chǎn)品進(jìn)行理財，一定要與自己的風(fēng)險承受能力相匹配。大多數(shù)在校大學(xué)生，用于理財?shù)馁Y金主要來源是結(jié)余的生活費，數(shù)量十分有限，這就決定了他們承擔(dān)理財失敗風(fēng)險的能力比較差。因此，大學(xué)生理財應(yīng)當(dāng)選擇那些風(fēng)險比較低的理財產(chǎn)品，即使它們的收益并不高。要堅決杜絕為了獲得高收益而投資高風(fēng)險的品種，因為一旦投資失敗，可能影響到其學(xué)習(xí)和生活，甚至血本無歸。

2 影響大學(xué)生理財?shù)囊蛩?/h2>

2.1 可用于支配的剩余資金數(shù)量

大學(xué)生有沒有剩余的錢，是能否理財?shù)臈l件與基礎(chǔ)，而學(xué)習(xí)與生活剩余的錢的多少，在很大程度上決定了理財?shù)念~度和方式。如果剩余的生活費數(shù)量比較大，那么，可以選擇多種理財方式，既可以選擇傳統(tǒng)的理財方式，也可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式。如果剩余的生活費數(shù)量不大，理財方式的選擇余地就比較有限[2]。

2.2 規(guī)定的最低理財資金數(shù)額

通常情況下，大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活的費用并不多，剩余的錢也是有限的。在這種情況下，規(guī)定的最低理財資金數(shù)額限制，就成為大學(xué)生還能不能進(jìn)行理財，以何種方式理財?shù)年P(guān)鍵。

2.3 理財收益的高低

理財?shù)哪康氖鞘菇Y(jié)余的生活費這個資產(chǎn)保值、增值，因此理財所取得的收益多少是影響大學(xué)生理財?shù)闹匾蛩刂弧８呤找嫱芪嗟拇髮W(xué)生進(jìn)行理財，較低的收益則不能有效地激出他們發(fā)理財?shù)挠?/p>

2.4 理財?shù)姆绞绞欠癖憬荨㈧`活

通常情況下，大學(xué)生都愿意使用便捷、靈活的方式來解決生活、學(xué)習(xí)等各方面的問題，也包括理財。因此，理財?shù)牟僮鞣绞绞欠癖憬荨㈧`活，也就成為大學(xué)生愿不愿意進(jìn)行理財?shù)闹匾颉１憬?、靈活的理財方式可以讓更多的大學(xué)生運用這些產(chǎn)品管理自己的財務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一些理財產(chǎn)品正是因為便捷、靈活的特點，吸引了越來越多的大學(xué)生參與其中。

2.5 理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小

在校大學(xué)生一個顯著的特點是可支配的閑錢少、抗擊風(fēng)險的能力差，一旦投資失誤造成損失，可能影響他們的正常生活與學(xué)業(yè)。因此，理財產(chǎn)品的風(fēng)險的大小在很大程度上，影響著大學(xué)生能否進(jìn)行理財、選擇什么品種與方向，他們往往比較愿意投資到那些風(fēng)險比較小的理財產(chǎn)品。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生提升理財能力的對策建議

從以上所闡述的影響大學(xué)生理財?shù)闹T因素來看，互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)姆绞皆诤艽蟪潭壬夏軌驖M足大學(xué)生理財?shù)奶攸c，諸如大學(xué)生生活學(xué)習(xí)結(jié)余的閑錢不多、比較喜歡方便快捷的方式、追求低風(fēng)險等。

為了使大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，能夠更好地理財，一方面使自己的財產(chǎn)保值、增值，另一方面，在大學(xué)期間就有比較強(qiáng)的理財意識、掌握一定的理財知識，為走向社會做好準(zhǔn)備，應(yīng)做好以下幾個方面：

3.1 學(xué)校要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財素質(zhì)教育

首先要進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財素質(zhì)教育的手段。作為高等院校，必須重視大學(xué)生的理財教育。一是整合學(xué)校的理財教育各方面的資源，建立健全包括輔導(dǎo)員思想政治教育、校內(nèi)金融專業(yè)教師的系統(tǒng)知識傳授、校外金融專業(yè)人士實踐拓展等的理財教育體系。二是把理財教育融入到日常的思想政治教育中去，倡導(dǎo)量入為出、科學(xué)合理的消費及理財理念，努力營造健康、自律的理財氛圍，使學(xué)生在潛移默化中接受理財教育。

其次要強(qiáng)化大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財意識和風(fēng)險意識，樹立正確的消費觀。一是學(xué)校要結(jié)合大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的實際，經(jīng)常開展理財意識、風(fēng)險意識的教育。采取專題講座、必修課、選修課等多種方式，幫助學(xué)生多了解社會現(xiàn)實和維權(quán)知識，多了解網(wǎng)絡(luò)詐騙防范，增強(qiáng)其理財意識與能力、風(fēng)險意識與能力。 二是針對大學(xué)生消費，倡導(dǎo)開源節(jié)流、勤儉節(jié)約、量入為出的消費理念。

3.2 大學(xué)生要盡早培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財意識、改善理財觀念

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，理財渠道少，要么活期存款或定期存款，要么進(jìn)行股票、國債、基金的投資?；钇诖婵罾⒌?，定期存款影響學(xué)生的使用和消費；股票、國債、基金等投資的資金量大，風(fēng)險也高，并不適合大學(xué)生進(jìn)行投資理財。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，給大學(xué)生提供了豐富的理財產(chǎn)品，如余額寶、P2P等理財產(chǎn)品因門檻低、風(fēng)險小、存取靈活便捷等特點，大學(xué)生可以隨時隨地理財，讓他們逐漸形成了良好的理財意識與習(xí)慣[3]。

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學(xué)生認(rèn)為理財需要的資金量大，理財就等同于炒股、買基金，大學(xué)生無法也沒有必要理財。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下，大學(xué)生可投資于資金需求量小的理財產(chǎn)品，可選擇的理財產(chǎn)品也比較多。大學(xué)生通過親身的理財體驗，明白了小額資金也可以用于理財，并且能取得收益，感受到理財?shù)臉啡?，改善理財觀念。

3.3 大學(xué)生應(yīng)選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)金融理財品種

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下有許多理財產(chǎn)品可供選擇，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需要與特點，選擇合適的理財品種[4]。

如果是消費欲望強(qiáng)烈類型的大學(xué)生，他們對資金管理的意識薄弱且沒有計劃。一方面，他們熱衷于消費，沒有閑錢進(jìn)行理財，另一方面，理財?shù)挠^念也比較淡薄，即便理財，也愿意選擇風(fēng)險小、使用便捷、能隨時進(jìn)行支付的理財產(chǎn)品，比如余額寶。

如果是以資金保值安全為目的的大學(xué)生，他們在學(xué)習(xí)與生活以外，有一定的結(jié)余資金，對資金的流動性要求不高，比較關(guān)心資金的保值安全，開源節(jié)流是他們的最主要特征。這類學(xué)生大多會選擇活期存款，或者零存整取、或定期存款等方式。選擇活期存款的也不太在意利息的多少。建議這部分學(xué)生選擇購買貨幣基金或者進(jìn)行網(wǎng)上銀行定投的方式。

如果以獲取收益為主要目的大學(xué)生，他們一方面擁有比較多的積蓄，可支配的閑錢多，另一方面，擁有比較扎實的投資理財知識儲備，有一定的風(fēng)險意識，抗風(fēng)險的能力也比較強(qiáng)，愿意在較高的風(fēng)險下取得較高的收益。對于這部分同學(xué)，建議他們可以充分利用P2P平臺，也可以購買國庫券等。

[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2016，（1）：221-222.

[2]郭靖鈺，楊浩浩，白玉等.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費行為和理財觀念的影響 [J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2015，（21）：34—36.

[3]高山鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財觀念及方式影響分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，（22）：76—77.

[4]周煒，邵敬輝，李詠華.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財素質(zhì)教育研究 [J].改革與開放，2016，（23）：102—103.