本刊記者 張菀航

支付方式的選擇不應(yīng)是“非此即彼”

本刊記者 張菀航

8月首周，第三方支付“雙寡頭”的這場(chǎng)“無(wú)現(xiàn)金”熱戰(zhàn)，曾被寄望能帶來(lái)一場(chǎng)堪比“雙11”的現(xiàn)象級(jí)消費(fèi)變革。

今年2月，支付寶曾提出，希望用5年時(shí)間推動(dòng)中國(guó)率先進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。8月1日至8日，支付寶攜手多城市舉辦“無(wú)現(xiàn)金城市周”活動(dòng)，按其規(guī)劃，在商業(yè)消費(fèi)、交通出行、公共服務(wù)這三大領(lǐng)域90%的場(chǎng)景均可使用移動(dòng)支付。與此同時(shí)，微信支付也迎來(lái)了第三年的“8.8無(wú)現(xiàn)金日”。

而這場(chǎng)投入巨額打造的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的預(yù)演，卻在一番爭(zhēng)議中悄然收?qǐng)?。?zhēng)議焦點(diǎn)在于“無(wú)現(xiàn)金”的表述有失嚴(yán)謹(jǐn)，且活動(dòng)期間部分商家拒收現(xiàn)金的行為或許也佐證了其概念炒作存在誤導(dǎo)之嫌。

由此也引發(fā)了更深層探討：伴隨未來(lái)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展及隨之帶來(lái)的支付習(xí)慣重塑，由紙幣逐漸轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)支付虛擬貨幣的趨勢(shì)并非不可預(yù)見(jiàn)。然而，現(xiàn)金支付和移動(dòng)支付之間，是否需要一場(chǎng)非此即彼的較量？中國(guó)仍需作何準(zhǔn)備，以迎接未來(lái)支付手段“再變革”中的諸多可能？

糾偏“無(wú)現(xiàn)金”

此前有報(bào)道稱(chēng)，央行武漢分行于7月底約談螞蟻金服公關(guān)部負(fù)責(zé)人，告知人民幣管理相關(guān)法律制度，明確提出三點(diǎn)要求：一是在“無(wú)現(xiàn)金城市周”活動(dòng)中去掉“無(wú)現(xiàn)金”字眼；二是撤掉所有含有“無(wú)現(xiàn)金”字眼的宣傳標(biāo)語(yǔ)；三是公開(kāi)告知參與商戶(hù)不得拒收人民幣現(xiàn)金、尊重消費(fèi)者支付方式的選擇權(quán)。對(duì)此，央行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在8月10日澄清，從未對(duì)各分支行下發(fā)上述內(nèi)容的書(shū)面通知。但不難發(fā)現(xiàn)，支付寶已用“移動(dòng)支付黃金周”替代了“無(wú)現(xiàn)金周”的表述，微信支付相關(guān)活動(dòng)頁(yè)面上的宣傳標(biāo)語(yǔ)也從“已進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金生活”改為“已進(jìn)入微信支付智慧新生活”。

近日，珠海一家面館被曝因“謝絕現(xiàn)金”只接受手機(jī)支付被責(zé)令整改。而在更早前，阿里巴巴旗下盒馬生鮮，同樣因不接收現(xiàn)金的情況遭受質(zhì)疑。央行方面也曾明確表示，“如果商家出現(xiàn)拒收人民幣現(xiàn)金的行為，已經(jīng)觸犯法律法規(guī)?！薄吨腥A人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》第三條中指出：“中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。”

對(duì)此，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)電子商務(wù)研究所執(zhí)行所長(zhǎng)崔麗麗在接受《中國(guó)發(fā)展觀察》采訪(fǎng)時(shí)表示，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)就是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也是企業(yè)爭(zhēng)相奪取的戰(zhàn)略性資源。在第三方支付企業(yè)不斷推廣占據(jù)市場(chǎng)份額的情況下，實(shí)際也是占領(lǐng)了以支付為核心的數(shù)據(jù)高地。在推廣移動(dòng)支付、非現(xiàn)金支付方式時(shí)，第三方支付企業(yè)所采取的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)口號(hào)比較吸引眼球，但有“斷章取義”的嫌疑，容易引起不恰當(dāng)?shù)睦斫馀c猜想，應(yīng)該及時(shí)予以糾正。

現(xiàn)金支付，抑或是移動(dòng)支付，這并不是一道非此即彼的單選題。爭(zhēng)議事件背后所反映的，是當(dāng)前對(duì)于“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的概念界定存在偏差。

中國(guó)社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂對(duì)《中國(guó)發(fā)展觀察》表示，從全球看，各國(guó)大力推行的“無(wú)現(xiàn)金國(guó)家”概念，并非指紙幣和硬幣等物理形態(tài)的法定貨幣要在短期內(nèi)退出經(jīng)濟(jì)流通，更不是號(hào)召大家馬上拒絕使用紙幣和硬幣，而是根據(jù)國(guó)情，通過(guò)推廣非現(xiàn)金支付工具，提升國(guó)家支付體系的現(xiàn)代化，以實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院貨幣金融系教授涂永紅在接受《中國(guó)發(fā)展觀察》采訪(fǎng)時(shí)同樣指出，現(xiàn)金及鈔票，是貨幣的一種形式。貨幣要發(fā)揮價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)藏手段的職能?，F(xiàn)金作為法定貨幣，在一國(guó)主權(quán)范圍內(nèi)廣泛使用，任何組織和商戶(hù)不能違法拒收現(xiàn)金。“從提高支付效率的角度考慮，可以倡導(dǎo)刷卡、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付，但是對(duì)于那些愿意保持原有支付習(xí)慣的群體，應(yīng)該尊重其支付方式的選擇權(quán)?！?/p>

哈佛大學(xué)胡佛研究中心在2012年給墨西哥政府的政策報(bào)告中指出，“非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金支付將長(zhǎng)期共存?！壁w鷂解釋道，這基于至少三點(diǎn)原因：一是，政府和企業(yè)在推進(jìn)非現(xiàn)金支付時(shí)要考慮多元化的金融支付需求。二是，現(xiàn)金支付的最大好處是能夠最大程度保護(hù)交易雙方的交易信息與個(gè)人隱私。三是，在現(xiàn)有金融理論框架下，持有現(xiàn)金是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置中的必有選項(xiàng)。

趙鷂進(jìn)而分析道，所謂“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看也并非十全十美。首先，其門(mén)檻更高。支付過(guò)程中使用的新興技術(shù)對(duì)一部分弱勢(shì)群體和不適應(yīng)人群造成更加顯著的準(zhǔn)入門(mén)檻，這與我國(guó)在杭州G20峰會(huì)上提出的數(shù)字普惠金融高級(jí)原則相悖。其次，存在社會(huì)成本。我國(guó)剛頒布的《網(wǎng)絡(luò)安全法》及配套規(guī)章制度要求推廣非現(xiàn)金支付中保護(hù)個(gè)人隱私數(shù)據(jù)，而所謂“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”將人們衣食住行醫(yī)等方方面面的支付信息全程記錄下來(lái)，并被某些互聯(lián)網(wǎng)巨頭獨(dú)家使用，形成“數(shù)據(jù)寡頭”，數(shù)據(jù)一旦泄露，損失不可估量，甚至?xí)绊懮鐣?huì)穩(wěn)定與國(guó)家安全，不僅是法律問(wèn)題更是社會(huì)倫理危機(jī)。再次，金融風(fēng)險(xiǎn)難料?！盁o(wú)現(xiàn)金社會(huì)”號(hào)召人們將小額零錢(qián)也放在支付賬戶(hù)里，驚人的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模也會(huì)產(chǎn)生聚沙成塔、點(diǎn)水成海的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，過(guò)于集中的巨量資金無(wú)疑會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，存放資金的機(jī)構(gòu)一旦倒閉，后果不堪設(shè)想。

“當(dāng)前，世界其他任何國(guó)家政府和支付企業(yè)均只認(rèn)同‘非現(xiàn)金’（Non-cash），以及有廣泛參與度的‘優(yōu)于現(xiàn)金聯(lián)盟’（Better Than Cash Alliance）?？梢?jiàn)，‘無(wú)現(xiàn)金’的提法是望文生義，不準(zhǔn)確且有誤導(dǎo)性，既不符合國(guó)家政策，也不符合國(guó)際慣例。”趙鷂強(qiáng)調(diào)。

移動(dòng)支付加速成長(zhǎng)

從物物交換到金屬貨幣的使用，再到紙幣的全面推廣，交易支付手段的變革是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的映照。未來(lái)，盡管并非要拒絕現(xiàn)金，但用現(xiàn)代化的支付手段取代金額較大的現(xiàn)金流通卻也已是既定趨勢(shì)。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院首席研究員賈晉京在接受《中國(guó)發(fā)展觀察》采訪(fǎng)時(shí)表示，“非現(xiàn)金”使實(shí)體經(jīng)濟(jì)與數(shù)字虛擬經(jīng)濟(jì)緊密相連，大大增加了消費(fèi)信貸、貨幣市場(chǎng)基金、征信等金融活動(dòng)的便利性和普及性，使得大量的小額消費(fèi)行為也可以同金融工具相聯(lián)系，從而一方面增加個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的便利性，另一方面使經(jīng)濟(jì)的金融化程度加深。

趙鷂看來(lái)，“非現(xiàn)金支付”有著重要的社會(huì)意義：首先，利于降低交易成本，縮短市場(chǎng)交易環(huán)節(jié)，提高資金使用效率。其次，支付清算系統(tǒng)可及時(shí)全面反映市場(chǎng)主體的支付行為，杜絕大額現(xiàn)金洗錢(qián)犯罪，減少經(jīng)濟(jì)主體偷逃稅款，堵塞現(xiàn)金交易的制度漏洞。并且，利于改進(jìn)金融服務(wù)，助力金融普惠。特別是針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、信用發(fā)展水平、支付習(xí)慣和不同消費(fèi)群體，有重點(diǎn)地開(kāi)發(fā)、推廣適合農(nóng)村的新型非現(xiàn)金支付工具，將優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。此外，有利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，促進(jìn)社會(huì)就業(yè)。零售支付系統(tǒng)和服務(wù)市場(chǎng)在金融系統(tǒng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的作用日益重要。歐洲央行認(rèn)為零售電子支付對(duì)歐盟成員國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有顯著促進(jìn)作用，在眾多支付工具中，銀行卡支付、電子借記/貸記轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金支付工具的刺激作用最強(qiáng)，特別是具有消費(fèi)透支功能的貸記卡以及消費(fèi)透支賬戶(hù)能夠平滑消費(fèi)。

“尤其是，如今第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展支撐了網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)電商等各種新型商業(yè)模式的蓬勃發(fā)展，非現(xiàn)金支付創(chuàng)新已然成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型的力量之一?！壁w鷂認(rèn)為。

涂永紅同樣表示，第三方支付作為在手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、電商平臺(tái)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一種新型支付方式，主要使用在小額、居民消費(fèi)領(lǐng)域，對(duì)于那些不夠資格獲得信用卡的群體，或者銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低區(qū)域的群體，以及習(xí)慣使用手機(jī)、網(wǎng)上支付的年輕人而言，的確提供了便捷的支付體驗(yàn)。倡導(dǎo)非現(xiàn)金，符合綠色發(fā)展理念。中國(guó)人口眾多，日常消費(fèi)交易量巨大，如果都使用現(xiàn)金，會(huì)消耗太多木材和森林資源，對(duì)環(huán)境造成很大的破壞壓力。此外，現(xiàn)金流轉(zhuǎn)也容易帶來(lái)病菌傳染，不利于健康。2003年非典流行時(shí)，非現(xiàn)金的銀行卡得到迅猛發(fā)展。

根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，國(guó)內(nèi)非銀機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付端支付筆數(shù)從2013年的37.77億筆增加到2016年的970.51億筆，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)195.09%。同期，銀行卡支付的筆數(shù)增長(zhǎng)趨于平穩(wěn)，從2013年的500億筆左右增加到2016年的1150億筆，年復(fù)合增長(zhǎng)率為32%。

由此也能看出，作為 “后生力量”，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的成長(zhǎng)勢(shì)頭不可估量。另?yè)?jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的研究顯示，目前有4700萬(wàn)居民適應(yīng)了這種新興的支付方式?；蛟S正如CNN記者在北京體驗(yàn)24小時(shí)“移動(dòng)支付”生存結(jié)束后的那句感慨：“如今，中國(guó)人跨越了信用卡階段，直接進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代?！?/p>

“便利”的成本

第三方移動(dòng)支付，在不斷接入和搭建更多元豐富的生活場(chǎng)景的同時(shí)，也帶來(lái)了諸多變數(shù)和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

賈晉京認(rèn)為，“‘非現(xiàn)金’在一定程度上挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的貨幣創(chuàng)造理論，因?yàn)閭€(gè)人可能成為貨幣創(chuàng)造主體。”他進(jìn)而指出，傳統(tǒng)的貨幣理論認(rèn)為，貨幣一般由中央銀行發(fā)行，但是商業(yè)銀行負(fù)責(zé)吸收存款和發(fā)放貸款。商業(yè)銀行在向中央銀行繳納一定的準(zhǔn)備金后，可以將剩余資金貸給企業(yè)部門(mén)。企業(yè)得到貸款后又會(huì)將其中一部分存入此家或其他商業(yè)銀行。接著，商業(yè)銀行可以再將其中一部分作為貸款發(fā)放取出。如此反復(fù)，最終社會(huì)中形成的購(gòu)買(mǎi)力將是中央銀行發(fā)行貨幣的若干倍。這一過(guò)程，被稱(chēng)為貨幣創(chuàng)造。由于“非現(xiàn)金”的活躍表現(xiàn)，網(wǎng)上銷(xiāo)售的貨幣市場(chǎng)基金規(guī)模迅速擴(kuò)張，形成了龐大的資金池，這樣，網(wǎng)上銷(xiāo)售的貨幣市場(chǎng)基金某種程度上扮演了“商業(yè)銀行”的角色，而個(gè)人則一定意義上扮演了“企業(yè)”角色，這使得貨幣創(chuàng)造過(guò)程面臨被重新定義的難題。

移動(dòng)支付帶來(lái)便利的同時(shí)，又牽扯出諸多不便。誠(chéng)然，便利是有成本的。

趙鷂坦言，“當(dāng)前大部分互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行多頭開(kāi)戶(hù)、多頭連接的方式開(kāi)展資金清算業(yè)務(wù)，客觀上存在不少風(fēng)險(xiǎn)與隱患。”他進(jìn)而總結(jié)道：

一是由于各銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)和接口標(biāo)準(zhǔn)不一，造成多頭開(kāi)發(fā)、重復(fù)建設(shè)，開(kāi)發(fā)和管理難度大，不利于社會(huì)資源的節(jié)約和處理效率的提高。

二是部分支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全性及風(fēng)控管理水平參差不齊，且缺乏配套的風(fēng)險(xiǎn)保障措施，已有少數(shù)支付機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或破產(chǎn)倒閉，累及銀行，對(duì)金融穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。

三是此種清算模式有相對(duì)的封閉性，交易處理過(guò)程和交易信息透明度低，游離于有效監(jiān)管外，已經(jīng)產(chǎn)生監(jiān)管死角。

崔麗麗同樣認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)直接與銀行對(duì)接的模式，某種情況下脫離了央行清算系統(tǒng)的監(jiān)管，使得資金數(shù)額、流向不清晰，容易被別有用心者利用。若是涉及面廣、量大的情況，可能會(huì)對(duì)整個(gè)國(guó)家的金融系統(tǒng)構(gòu)成威脅，從而威脅國(guó)家安全。

觸及監(jiān)管死角

8月4日，央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，要求支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。根據(jù)具體時(shí)間表，2017年10月15日前應(yīng)完成相關(guān)準(zhǔn)備工作；2018年6月30日，網(wǎng)聯(lián)將正式啟用。

“支付清算市場(chǎng)的發(fā)達(dá)及穩(wěn)健程度是一國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展水平和發(fā)展?fàn)顩r的重要標(biāo)志和衡量指標(biāo)?！壁w鷂表示，經(jīng)過(guò)30年的發(fā)展，我國(guó)支付清算基礎(chǔ)設(shè)施較為完善，已形成多層次相互補(bǔ)充的支付清算服務(wù)體系，CIPS系統(tǒng)的成功上線(xiàn)標(biāo)志著人民幣跨境清算機(jī)制安排及系統(tǒng)建設(shè)取得重大進(jìn)展，網(wǎng)聯(lián)也在加速建設(shè)中，我國(guó)支付清算服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的局限和問(wèn)題正在逐步解決。

那么，網(wǎng)聯(lián)的成立對(duì)現(xiàn)有的第三方支付及支付行業(yè)的格局究竟會(huì)產(chǎn)生何種影響？趙鷂分析認(rèn)為，在供給側(cè)，網(wǎng)聯(lián)將支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)提供主體身份與轉(zhuǎn)接清算職能分離，確保各類(lèi)型市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)站在同一起跑線(xiàn)上，使得支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)價(jià)格等方面享受同等待遇，能夠充分發(fā)揮面向終端用戶(hù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，形成價(jià)格和服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)。

“在監(jiān)管側(cè)，要改革現(xiàn)有的支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管制度，以網(wǎng)聯(lián)為技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，建立客戶(hù)備付金集中存管體系?！壁w鷂介紹道，該體系實(shí)現(xiàn)客戶(hù)備付金的“集中清算、集中存管、集中監(jiān)督”?！凹星逅恪奔词强蛻?hù)備付金收付應(yīng)集中于網(wǎng)聯(lián)的清算系統(tǒng)進(jìn)行清算?！凹写婀堋笔侵钢Ц稒C(jī)構(gòu)的客戶(hù)備付金應(yīng)完整地存放于同一存管銀行，在白名單制度下，由該銀行代為支付機(jī)構(gòu)發(fā)起跨行支付指令，轉(zhuǎn)移客戶(hù)備付金。“集中監(jiān)督”則是將網(wǎng)聯(lián)、存管銀行、支付機(jī)構(gòu)所涉及的客戶(hù)備付金流轉(zhuǎn)信息集中于統(tǒng)一的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，形成實(shí)時(shí)、完整、可追溯的支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金信息視圖，從而徹底化解支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金挪用風(fēng)險(xiǎn)，有效維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于需求側(cè)的影響，崔麗麗認(rèn)為，除了在某些平臺(tái)使用額度上有所下調(diào)以外，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)與第三方支付平臺(tái)在后臺(tái)銜接，基本不會(huì)對(duì)當(dāng)前的用戶(hù)體驗(yàn)和一般支付活動(dòng)產(chǎn)生明顯影響。涂永紅看來(lái)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)提高了第三方支付的規(guī)范性和安全性，用戶(hù)會(huì)更放心，有利于擴(kuò)大第三方支付在民生領(lǐng)域的使用范圍。

涂永紅表示，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)借鑒了銀聯(lián)的成功經(jīng)驗(yàn)，第三方平臺(tái)首先需要成為網(wǎng)聯(lián)的會(huì)員，遵守網(wǎng)聯(lián)規(guī)則，其資金需通過(guò)網(wǎng)聯(lián)支付，這有利于引導(dǎo)合理定價(jià)和收費(fèi)，規(guī)范資金池使用，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)第三方支付平臺(tái)的正常運(yùn)行秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)也方便進(jìn)行有效監(jiān)管，提高我國(guó)第三方支付平臺(tái)的整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

崔麗麗進(jìn)而指出，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)主要是從交易數(shù)據(jù)的沉淀與備案角度來(lái)切入，在某種程度上避免了市場(chǎng)份額較大的第三方支付獨(dú)攬支付數(shù)據(jù)，避免在企業(yè)行為中流失數(shù)據(jù)資源，甚至威脅國(guó)家安全的可能性?！坝纱?，使得前一時(shí)期第三方支付企業(yè)發(fā)展由自發(fā)快速生長(zhǎng)過(guò)渡到一個(gè)較為規(guī)范、穩(wěn)定的發(fā)展時(shí)期。”

此外，不容忽視的是，伴隨移動(dòng)支付的普及和深化發(fā)展，包括黑客攻擊、詐騙在內(nèi)的一系列新的風(fēng)險(xiǎn)因素將不斷涌現(xiàn)。對(duì)于現(xiàn)階段的監(jiān)管工作，涂永紅建議，應(yīng)整合金融、公安、電信、司法、工商等多個(gè)部門(mén)的資源和力量，堵住移動(dòng)支付存在的技術(shù)、法律、監(jiān)管漏洞，高壓打擊移動(dòng)支付領(lǐng)域的犯罪。此外，應(yīng)運(yùn)用媒體和各種宣傳渠道，對(duì)移動(dòng)支付的使用者進(jìn)行安全和風(fēng)險(xiǎn)防范教育。

加強(qiáng)監(jiān)管并非強(qiáng)化管制，尊重市場(chǎng)發(fā)展、營(yíng)造創(chuàng)新環(huán)境同樣重要，監(jiān)管工作需實(shí)現(xiàn)二者平衡。涂永紅表示，第三方支付平臺(tái)是主流支付體系的一種有益補(bǔ)充。目前監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其仍持包容鼓勵(lì)創(chuàng)新的態(tài)度，未進(jìn)行同銀行體系類(lèi)似的嚴(yán)格監(jiān)管。

崔麗麗同樣認(rèn)為，目前看來(lái)，我國(guó)針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能夠尊重市場(chǎng)發(fā)展和創(chuàng)新環(huán)境的規(guī)律，在支付機(jī)構(gòu)萌芽和發(fā)展期并未進(jìn)行過(guò)多干涉，從而實(shí)現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)的有效發(fā)展；而到支付機(jī)構(gòu)形成一定市場(chǎng)規(guī)模時(shí)，再進(jìn)行有力的規(guī)范發(fā)展，這在一定程度上可以確保市場(chǎng)發(fā)展的公平性，也比較符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與企業(yè)發(fā)展的規(guī)律。