蔡荻

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，非現(xiàn)金支付已經(jīng)成為交易活動(dòng)的主流支付方式。本文首先明確了非現(xiàn)金支付的概念，然后分析了非現(xiàn)金支付給人們帶來了便利和快捷之處，同時(shí)指出存在的問題，最后對(duì)我國(guó)非現(xiàn)金支付的發(fā)展提出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】非現(xiàn)金支付；利弊分析；政策建議

出門只帶一部手機(jī)，即使“身無分文”，衣食住行樣樣輕松搞定，這已經(jīng)成為許多人尤其是年輕人的生活常態(tài)。據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2017）》顯示，截至2016年底，全國(guó)人均持有銀行卡4.47張。2016年全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1251.11億筆，金額3687.24萬億元，占整個(gè)支付系統(tǒng)超過72%，同比分別增長(zhǎng)32.64%和6.91%。其中移動(dòng)支付等電子支付約2500萬億，占非現(xiàn)金支付金額68%[1]。非現(xiàn)金支付在我國(guó)的發(fā)展速度非?？?。

一、非現(xiàn)金支付的概念

移動(dòng)支付的普遍使用使一些普通老百姓誤以為現(xiàn)金會(huì)消失，其實(shí)非現(xiàn)金支付并不是指整個(gè)社會(huì)完全沒有現(xiàn)金，而是基于支付技術(shù)、信息安全技術(shù)等發(fā)展出來的有別于傳統(tǒng)現(xiàn)鈔流通的新現(xiàn)金使用形態(tài)，是對(duì)我們當(dāng)前現(xiàn)金使用方式的一種變革。在非現(xiàn)金社會(huì)，貨帀不是會(huì)消失，而是將徹底信息化，所以“無現(xiàn)金”的提法是不嚴(yán)謹(jǐn)和不科學(xué)的。

二、非現(xiàn)金支付的利弊分析

（一）非現(xiàn)金支付的優(yōu)勢(shì)

非現(xiàn)金支付有助于提升金融服務(wù)的廣度，降低金融服務(wù)的門檻；有助于降低紙幣現(xiàn)金的發(fā)行成本和降低紙幣現(xiàn)金的管理成本[2]，加速經(jīng)濟(jì)貿(mào)易資金的流通；讓經(jīng)濟(jì)交易快捷化、透明化，有助于建立一個(gè)誠(chéng)信體系，有效識(shí)別、防范、打擊受賄、假鈔等犯罪行為。

（二）非現(xiàn)金支付存在的問題

非現(xiàn)金支付的最大問題就是用戶個(gè)人數(shù)據(jù)安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)作為非現(xiàn)金支付的交易方式，潛藏著許多缺陷和漏洞，若金融系統(tǒng)被惡意攻擊破壞，用戶個(gè)人賬戶等個(gè)人隱私以及消費(fèi)信息外泄，被不法分子、黑客利用，其風(fēng)險(xiǎn)不亞于傳統(tǒng)現(xiàn)金交易。中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示，2016年約25%的被調(diào)查者表示曾經(jīng)遭遇過電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，而且遭受過損失，被騙人員數(shù)量同比上升11%。

另外，非現(xiàn)金支付刺激非理性消費(fèi)。據(jù)調(diào)查，10.1%的消費(fèi)者認(rèn)為非現(xiàn)金支付的便利為任意消費(fèi)提供了肥沃的土壤，因?yàn)橄M(fèi)數(shù)字要比現(xiàn)金更加無感。

非現(xiàn)金支付還存在消費(fèi)年齡斷層現(xiàn)象。民政部最新數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)60歲以上的老齡人口超過2.3億，占總?cè)丝诘?6.7%[3]。一部分年長(zhǎng)者因時(shí)代的變遷，沒有足夠的知識(shí)儲(chǔ)備，不能較好地使用電子產(chǎn)品為自己服務(wù)，很多老人不會(huì)用智能手機(jī)，經(jīng)常忘記銀行卡密碼[4]。

三、政策建議

為解決上述問題，使得我國(guó)早日進(jìn)入非現(xiàn)金社會(huì)，筆者提出以下建議：

（一）加強(qiáng)宣傳教育，提高民眾消費(fèi)安全意識(shí)

加大力度普及支付結(jié)算知識(shí)，讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點(diǎn)；另外提示消費(fèi)者通過設(shè)置賬單及余額提醒等方式減少非理性消費(fèi)行為；教育民眾提高網(wǎng)絡(luò)使用安全意識(shí)，比如謹(jǐn)慎使用公共WIFI等。

（二）央行負(fù)責(zé)全面規(guī)劃支付體系建設(shè)

發(fā)達(dá)的金融體系和網(wǎng)絡(luò)以及健全的信用社會(huì)，是非現(xiàn)金社會(huì)落地的關(guān)鍵。中國(guó)人民銀行應(yīng)牽頭商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等，從支付基礎(chǔ)設(shè)施的完善、支付服務(wù)組織的規(guī)范發(fā)展、社會(huì)信用體系的健全等幾方面進(jìn)行全面規(guī)劃，逐步提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例。各地方政府要維護(hù)好公平公正的市場(chǎng)秩序，切不可越俎代庖。

（三）扶植技術(shù)創(chuàng)新，保障支付安全

國(guó)家應(yīng)對(duì)新型支付硬件和軟件的開發(fā)予以扶持（比如區(qū)塊鏈技術(shù)），使得電子化交易平臺(tái)的公司有動(dòng)力投入更多資源進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新，以技術(shù)創(chuàng)新手段來保障金融科技領(lǐng)域的安全，盡快構(gòu)建更完善的安全風(fēng)控體系。

（四）完善相關(guān)法規(guī)，尊重公眾習(xí)慣

監(jiān)管部門應(yīng)該針對(duì)非現(xiàn)金支付的安全問題，在金融消費(fèi)者隱私保護(hù)、大數(shù)據(jù)規(guī)制等領(lǐng)域盡快完善落實(shí)監(jiān)管規(guī)制，以保障非現(xiàn)金支付的健康發(fā)展。另外，各地政府和工商部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督商家行為，政府在必要時(shí)應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)對(duì)拒收現(xiàn)金行為進(jìn)行懲處[3]。商家應(yīng)充分尊重公眾支付結(jié)算習(xí)慣，保障現(xiàn)金支付渠道的通暢，由公眾自主選擇適合自己的支付結(jié)算方式。

總之，未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，多種支付結(jié)算方式將繼續(xù)共同存在。許多非現(xiàn)金支付技術(shù)如刷臉、虹膜支付等都需要非常強(qiáng)的外部環(huán)境，要受到電子設(shè)備信號(hào)、電源等的限制，并非在任何外部條件下都適用。但發(fā)展非現(xiàn)金支付是國(guó)際大趨勢(shì)，我們應(yīng)充分認(rèn)識(shí)非現(xiàn)金支付存在的問題，不斷開發(fā)新技術(shù)，保障支付更安全、更快捷，提升人們的生活質(zhì)量，讓人們的生活更加智能、更加美好！

（北京交通大學(xué)附屬中學(xué)，北京100097）

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)清算協(xié)會(huì).中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2017）[R].2017（4）.

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[3]曾毅.去現(xiàn)金化的可行性及社會(huì)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)研究[J] .當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2017（10）.

[4]王翔.無現(xiàn)金支付的紅火與隱憂[J].中國(guó)報(bào)道，2017（1）.