丁裕筱

摘要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)金融迎來(lái)了爆發(fā)性增長(zhǎng)的時(shí)代，迅速打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在空間和時(shí)間上的限制，開啟金融發(fā)展的新方向。但是隨之而來(lái)的是各種安全調(diào)控、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，成為阻礙移動(dòng)金融前進(jìn)的主要原因。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融 傳統(tǒng)金融 金融市場(chǎng) 移動(dòng)支付 網(wǎng)絡(luò)安全

一、引言

移動(dòng)金融是指金融機(jī)構(gòu)利用移動(dòng)智能終端及無(wú)線互聯(lián)技術(shù)提供有關(guān)金融服務(wù)的總稱，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息科學(xué)技術(shù)與金融服務(wù)相融合的產(chǎn)物。隨著我國(guó)第四代移動(dòng)通信技術(shù)（4G）的發(fā)展，以智能手機(jī)為代表的各類移動(dòng)設(shè)備普及，大大降低了金融機(jī)構(gòu)與客戶的溝通成本，提高了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)作的效率。金融產(chǎn)業(yè)作為對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)最敏感的產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)一直把信息化建設(shè)作為自身的重中之重。

二、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動(dòng)金融具有超越傳統(tǒng)模式的幾大優(yōu)勢(shì)

首先移動(dòng)金融具有便捷性。金融服務(wù)的場(chǎng)景，歷經(jīng)商業(yè)區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)、家庭區(qū)自助網(wǎng)點(diǎn)、家庭電腦等過(guò)程的變遷之后，在如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代可以遷移至手機(jī)、平板電腦、POS機(jī)等移動(dòng)終端，用戶可以隨時(shí)隨地享受到便捷的金融服務(wù)。其次，移動(dòng)金融利用移動(dòng)通信的主動(dòng)性特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)向客戶發(fā)布有關(guān)信息通知，這極大地降低了雙方交易成本。此外，移動(dòng)金融具有的互動(dòng)性，有效提升了用戶參與感和投資體驗(yàn)。例如各大金融機(jī)構(gòu)利用APP載體不僅向廣大客戶提供金融服務(wù)，還加入了社交元素，這無(wú)疑對(duì)提升服務(wù)質(zhì)量有巨大幫助。移動(dòng)金融既具有互聯(lián)網(wǎng)便捷快速的屬性，又具有投資、充值、提現(xiàn)等金融本質(zhì)，具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模迅速擴(kuò)張

智能手機(jī)等移動(dòng)終端大量普及，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈中各方紛紛加大投入力度，推出創(chuàng)新產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)先機(jī)，這極大推動(dòng)了移動(dòng)支付的崛起。根據(jù)易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)59703億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)5.34%。2015年移動(dòng)支付的爆發(fā)性增長(zhǎng)勢(shì)頭，體現(xiàn)了我國(guó)移動(dòng)金融高增長(zhǎng)的發(fā)展情況。然而，相比之下銀行業(yè)存款業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪?，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的一個(gè)側(cè)面印證。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)金融業(yè)雖然有足夠的底蘊(yùn)和基礎(chǔ)，但由于其在金融體系與社會(huì)穩(wěn)定中重要的作用，國(guó)家對(duì)其各個(gè)方面的管制，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）移動(dòng)金融市場(chǎng)規(guī)模龐大，具有高增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)

1月22日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布第37次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2015年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到50.3%，半數(shù)中國(guó)人已接入互聯(lián)網(wǎng)，手機(jī)網(wǎng)民占比超九成。通過(guò)對(duì)各個(gè)銀行披露的業(yè)績(jī)報(bào)告分析，在手機(jī)銀行等金融服務(wù)方面，無(wú)論從用戶數(shù)量還是從交易金額都可以看出移動(dòng)市場(chǎng)規(guī)模都在不斷擴(kuò)大。更重要的是，傳統(tǒng)金融業(yè)主要服務(wù)對(duì)象是一些具有良好信用基礎(chǔ)的大中型企業(yè)，這難免會(huì)造成服務(wù)盲區(qū)，相比之下移動(dòng)金融更偏向于中小型企業(yè)，這有力的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在客戶市場(chǎng)方面的不足。

三、移動(dòng)金融發(fā)展的常見問(wèn)題

（一）移動(dòng)金融市場(chǎng)接受度問(wèn)題

移動(dòng)金融雖然在我國(guó)發(fā)展迅速，但它是一種新觀念新模式。長(zhǎng)期以來(lái)，廣大用戶習(xí)慣了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，多數(shù)用戶尚未養(yǎng)成接受移動(dòng)金融服務(wù)的習(xí)慣，對(duì)于這種新型服務(wù)類型沒(méi)有做到深入了解，再加上一些金融機(jī)構(gòu)在此方面仍然處于萌芽或起步階段，缺乏宣傳力度，對(duì)于網(wǎng)上自助界面的安排設(shè)置還不夠成熟，操作繁瑣導(dǎo)致了移動(dòng)金融在大眾接受度方面出現(xiàn)偏差。另外，必須建立以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的商業(yè)模式，不僅可以提供更為專業(yè)化的金融服務(wù)，而且可以利用自身優(yōu)勢(shì)更有效率地整合業(yè)務(wù)資源、金融網(wǎng)絡(luò)、辦理渠道等，提供更為便捷安全的服務(wù)，從根本上解決市場(chǎng)接受度的問(wèn)題。

（二）偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋問(wèn)題

移動(dòng)金融在空間上的無(wú)限制性以及低廉的成本能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)發(fā)展金融服務(wù)提供良好的途徑，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋以及各大金融機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)是移動(dòng)金融在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)蓬勃發(fā)展的前提。農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)金融發(fā)展障礙主要表現(xiàn)為金融類基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善、農(nóng)民對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不夠了解以及對(duì)財(cái)產(chǎn)安全的擔(dān)憂。銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)稀少的現(xiàn)狀可以采取提供移動(dòng)金融服務(wù)，如證券、保險(xiǎn)等；利用無(wú)線平臺(tái)提供小額貸款以及低風(fēng)險(xiǎn)投資；加大業(yè)務(wù)的宣傳力度；建立城鄉(xiāng)金融服務(wù)合作模式，來(lái)促進(jìn)移動(dòng)金融在農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全防范問(wèn)題

移動(dòng)金融的本質(zhì)仍然是金融，核心是風(fēng)控與安全。傳統(tǒng)金融經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，安全保障較為完善，相比于其他融資渠道，傳統(tǒng)金融在金融技術(shù)的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)的控制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)都有足夠的優(yōu)勢(shì)。而移動(dòng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新產(chǎn)物，發(fā)展不夠充分，在安全防范方面仍然有諸多瑕疵，這很大程度上的影響到了用戶和企業(yè)的財(cái)產(chǎn)安全。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)方面易出現(xiàn)非法接入網(wǎng)絡(luò)、釣魚網(wǎng)站等安全問(wèn)題。例如，用戶在使用WIFI公用網(wǎng)絡(luò)時(shí)，在這種環(huán)境下信息不被加密傳輸，輸入的金融賬戶密碼易被監(jiān)聽網(wǎng)站竊取，造成信息的泄漏。此外，以智能手機(jī)為代表的移動(dòng)終端，若沒(méi)有必要的安全系統(tǒng)設(shè)置則會(huì)容易被智能化病毒侵害，導(dǎo)致用戶信息被盜等至多安全障礙。移動(dòng)金融在業(yè)務(wù)層面的安全威脅也不容小覷，主要表現(xiàn)為非法訪問(wèn)業(yè)務(wù)、非法防偽數(shù)據(jù)，金融信息泄漏等。一般情況下，移動(dòng)支付與手機(jī)、銀行卡相綁定，若用戶手機(jī)遺失，則可能會(huì)出現(xiàn)用戶信息遺失或被復(fù)制情況。

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