●顧華曄 宋景萍 劉曉光

小額擔(dān)保貸款服務(wù)“兩創(chuàng)”成效顯著
——江西省小額擔(dān)保貸款政策實(shí)施情況調(diào)研

●顧華曄 宋景萍 劉曉光

2015年，在小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息審核中，我們按照專員辦職能轉(zhuǎn)型要求，堅(jiān)持監(jiān)管與服務(wù)并重，審核與調(diào)研相結(jié)合，展開(kāi)深入調(diào)研。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，江西省認(rèn)真落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策，充分發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，積極服務(wù)于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”國(guó)家方略，采取夯實(shí)基礎(chǔ)、部門聯(lián)動(dòng)、因地制宜、強(qiáng)化服務(wù)等多項(xiàng)舉措，促使貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款效果日益顯著，有力地保障和促進(jìn)了江西省就業(yè)工作，確保小額擔(dān)保貸款這一民生政策真正落到實(shí)處。

小額擔(dān)保貸款 就業(yè) 創(chuàng)業(yè)

小額擔(dān)保貸款政策是指國(guó)家對(duì)下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工、高校畢業(yè)生、勞動(dòng)密集型小企業(yè)等所借商業(yè)貸款提供擔(dān)保并給予財(cái)政貼息，是保障和促進(jìn)就業(yè)、支持創(chuàng)業(yè)的重大民生政策。中央財(cái)政每年拿出專門資金，通過(guò)專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付對(duì)小額擔(dān)保貸款借款人進(jìn)行補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)了財(cái)政小資金撬動(dòng)金融大資源，滿足了下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工、高校畢業(yè)生以及勞動(dòng)密集型小企業(yè)等創(chuàng)業(yè)、就業(yè)過(guò)程中的融資需求，發(fā)揮了公共財(cái)政資金保民生的重要作用。

一、江西省小額擔(dān)保貸款政策實(shí)施基本情況

“十二五”期間，江西省認(rèn)真貫徹落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策，不斷擴(kuò)大扶持范圍和服務(wù)人群，積極提高貸款規(guī)模，為擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)和穩(wěn)定就業(yè)，特別是在促進(jìn)下崗職工、農(nóng)民工、婦女和大學(xué)生等群體創(chuàng)業(yè)和就業(yè)方面發(fā)揮了很大作用。

截至2015年底，江西省小額貸款擔(dān)?；鹨?guī)模21億元，累計(jì)發(fā)放貸款653億元，回收創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款522.5億元，扶持個(gè)人就業(yè)創(chuàng)業(yè)73.5萬(wàn)人次，帶動(dòng)就業(yè)275.9萬(wàn)人次，實(shí)現(xiàn)了“基金安全、就業(yè)增長(zhǎng)”的目標(biāo)，有力促進(jìn)和保障了江西就業(yè)工作。

（一）貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大

江西省小額擔(dān)保貸款政策實(shí)施以來(lái)，通過(guò)加強(qiáng)政策宣傳、部門聯(lián)合聯(lián)動(dòng)，建立綜合服務(wù)體系，提高服務(wù)保障能力，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大。特別是2010年以來(lái)，貸款規(guī)模呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)；貸款回收率多年保持99.5%的高水平；逾期貸款在貸款規(guī)模不斷增長(zhǎng)的情況下不升反降；擔(dān)?；鹨?guī)模逐年擴(kuò)大，為小額擔(dān)保貸款工作長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（見(jiàn)下圖1）

圖1

（二）政策效果日益顯著

隨著小額擔(dān)保貸款政策的深入實(shí)施，政策知曉率不斷提高，貸款貼息的金融杠桿作用日益顯現(xiàn)，直接扶持創(chuàng)業(yè)就業(yè)和間接帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)逐年攀升并呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。特別是2010年以來(lái)在下崗職工等再就業(yè)人群數(shù)量不斷減少、直接帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)減少的情況下，江西省通過(guò)完善扶持政策，一是擴(kuò)大扶持范圍，將返鄉(xiāng)農(nóng)民工、進(jìn)城農(nóng)民工作者納入政策范圍；二是鼓勵(lì)扶持創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)大學(xué)生等群體創(chuàng)業(yè)，通過(guò)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)不斷增長(zhǎng)。2010年至2015年，小額擔(dān)保貸款政策直接扶持就業(yè)創(chuàng)業(yè)54.31萬(wàn)人次，其中：農(nóng)民工14.05萬(wàn)、大學(xué)生1.66萬(wàn)、婦女19.48萬(wàn)，帶動(dòng)就業(yè)222.62萬(wàn)人次，合計(jì)276.93萬(wàn)人次，政策效果日益顯著。（見(jiàn)下圖2）

圖2

圖3

二、主要做法

（一）夯實(shí)基礎(chǔ)，提高服務(wù)保障能力

小額擔(dān)保貸款是一項(xiàng)直接面對(duì)廣大人民群眾的公共服務(wù)。江西省小額貸款擔(dān)保中心從加強(qiáng)機(jī)構(gòu)、人員隊(duì)伍、服務(wù)平臺(tái)和信息化等基礎(chǔ)能力建設(shè)，不斷提高服務(wù)和保障能力。一是完善機(jī)構(gòu)設(shè)置，全省共設(shè)立小額貸款擔(dān)保中心129個(gè)，將服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）和社區(qū)。二是充實(shí)人員隊(duì)伍。要求設(shè)區(qū)市擔(dān)保中心工作人員不少于7人，縣、市、區(qū)擔(dān)保中心不少于5人。目前全省小額擔(dān)保貸款工作人員800余名，與工、農(nóng)、中、建等金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系。三是強(qiáng)化服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，逐步改善辦公條件，配備工作用車，提升辦事效率，窗口形象更加明顯。四是加強(qiáng)信息化管理。開(kāi)發(fā)了全省統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了省、市、縣三級(jí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信息化管理，并根據(jù)工作需求不斷完善升級(jí)系統(tǒng)功能，通過(guò)信息化管理，實(shí)現(xiàn)了全省監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全、績(jī)效考核等功能。

（二）部門聯(lián)動(dòng)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)形成合力

江西省建立了小額擔(dān)保貸款工作聯(lián)席會(huì)議制度，形成了由人社部門牽頭，財(cái)政、人民銀行等部門協(xié)調(diào)配合，婦聯(lián)、共青團(tuán)、高校等單位積極參與的聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。人社部門牽頭，承擔(dān)貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查、貸款擔(dān)保、貸后跟蹤服務(wù)、貸款回收等主體業(yè)務(wù)工作；財(cái)政部門在擔(dān)?；稹①N息資金、獎(jiǎng)補(bǔ)資金和工作經(jīng)費(fèi)等提供了資金保障；三是人民銀行協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)做好貸款發(fā)放、回收及數(shù)據(jù)上報(bào)等工作，為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作提供了政策與業(yè)務(wù)保障；四是婦聯(lián)、共青團(tuán)、高校等單位積極參與，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，形成了一個(gè)齊抓共管、共同推進(jìn)的良好工作局面。

（三）嚴(yán)格管理，不斷提高貸款質(zhì)量

作為一項(xiàng)惠民的金融政策，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款質(zhì)量是確保小額擔(dān)保貸款工作健康發(fā)展的關(guān)鍵。為確保資金運(yùn)行安全，江西省在制度建設(shè)、業(yè)務(wù)操作、過(guò)程監(jiān)控等方面積極作為，促進(jìn)了管理水平提升，確保了貸款質(zhì)量提高。一是加強(qiáng)制度建設(shè)。建立全省統(tǒng)一的小額擔(dān)保貸款制度，統(tǒng)一的操作流程、業(yè)務(wù)范本，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)把“貸前、貸中、貸后”三個(gè)關(guān)口，建立統(tǒng)一的資金與業(yè)務(wù)臺(tái)賬以及數(shù)據(jù)報(bào)表，通過(guò)信息管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)督各地貸款工作情況和每筆業(yè)務(wù)的辦理進(jìn)程，自動(dòng)識(shí)別虛假身份信息，避免了重復(fù)貸款、套取貸款等現(xiàn)象的發(fā)生，保證了各類數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確和安全；同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款回收工作制度，強(qiáng)化貸款跟蹤和監(jiān)控力度，對(duì)每個(gè)人、每筆貸款進(jìn)行全程監(jiān)督，并采取逾期貸款“雙控”辦法（即：設(shè)區(qū)市逾期貸款余額控制在120萬(wàn)元以內(nèi)、縣（市、區(qū)）逾期貸款余額控制在80萬(wàn)元以內(nèi)，且逾期貸款率控制在發(fā)放總量的1%以內(nèi)）。三是加強(qiáng)三項(xiàng)資金管理。全省統(tǒng)一建立貼息資金、擔(dān)?；鸷酮?jiǎng)補(bǔ)資金三項(xiàng)資金臺(tái)賬，并加強(qiáng)監(jiān)督管理。加強(qiáng)對(duì)貼息資金的使用和配套情況的監(jiān)管，嚴(yán)禁違反規(guī)定多貼、濫貼，杜絕各地用中央貼息資金替代地方貼息資金；多渠道注入擔(dān)?；?，并實(shí)行專戶管理，使擔(dān)?；鹋c貸款規(guī)模的比例控制在1∶5以內(nèi)；對(duì)獎(jiǎng)補(bǔ)資金嚴(yán)格按政策規(guī)定進(jìn)行分配和管理，確保獎(jiǎng)補(bǔ)資金真正用于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作。

（四）因地制宜，籌措資金促進(jìn)就業(yè)

針對(duì)2013年國(guó)家新一輪政策對(duì)扶持對(duì)象、貸款額度、貼息資金等方面進(jìn)行限制的情況，2014年，江西省小貸中心從江西省實(shí)際出發(fā)，聯(lián)合江西省財(cái)政廳、人行南昌中心支行及時(shí)制定出臺(tái)了江西省貫徹落實(shí)國(guó)家創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款新政策的實(shí)施意見(jiàn)，通過(guò)增加地方財(cái)政貼息資金的方式，拓寬扶持范圍、提高貸款額度、降低反擔(dān)保條件，將返鄉(xiāng)農(nóng)民工、進(jìn)城農(nóng)村勞動(dòng)者納入扶持范圍，將個(gè)人、合伙企業(yè)、勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款額度提高到10萬(wàn)元、50萬(wàn)元、400萬(wàn)元。同時(shí)，積極貫徹“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的要求，對(duì)高校畢業(yè)生、小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)孵化基地等給予重點(diǎn)扶持，并在景德鎮(zhèn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地進(jìn)行試點(diǎn)，大力支持大學(xué)生從事電商創(chuàng)業(yè)，取得了較好的成效。通過(guò)完善政策，使創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持范圍更寬、力度更大、效果更好。

（五）服務(wù)為本，建立綜合服務(wù)體系

一是提供“綠色通道”服務(wù)。在全省各級(jí)人力資源市場(chǎng)顯要位置建立了小額擔(dān)保貸款 “綠色通道”，嚴(yán)格按照限時(shí)辦結(jié)制度，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)、審核、放款一站到位，杜絕任何收費(fèi)，體現(xiàn)服務(wù)為民。二是簡(jiǎn)化辦理程序，申請(qǐng)人只需到擔(dān)保中心和經(jīng)辦銀行一次，即可辦完全部手續(xù)，提高了辦事效率，避免了服務(wù)對(duì)象反復(fù)跑路。三是提供“上門入戶”，擔(dān)保中心深入商戶、攤點(diǎn)，了解創(chuàng)業(yè)者需求和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況，解決實(shí)際困難，提高項(xiàng)目成功率。四是完善第三方責(zé)任人、抵質(zhì)押、聯(lián)?；ケ?、信用擔(dān)保等反擔(dān)保模式，降低反擔(dān)保門檻。

三、加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款工作的建議

（一）建立創(chuàng)業(yè)服務(wù)機(jī)制

通過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、項(xiàng)目推介、咨詢服務(wù)等方式，加強(qiáng)引導(dǎo)與指導(dǎo)。一是建立項(xiàng)目庫(kù)，為大學(xué)生、農(nóng)民工等不同群體提供合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。二是建立創(chuàng)業(yè)基地，組織相關(guān)職能部門、職業(yè)經(jīng)理人等為創(chuàng)業(yè)者提供培訓(xùn)咨詢等服務(wù)，幫助解決創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的各種困難，提高創(chuàng)業(yè)成功率。三是加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的環(huán)境建設(shè)。重點(diǎn)優(yōu)化創(chuàng)業(yè)基地等的水、路、電、氣、通訊等公共服務(wù)供給，加強(qiáng)政府公共服務(wù)數(shù)據(jù)開(kāi)放共享，推動(dòng)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和基礎(chǔ)電信企業(yè)向小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者開(kāi)放計(jì)算、存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)資源，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體提供優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。

（二）加快配套政策的落地

創(chuàng)業(yè)、就業(yè)工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。要按照“簡(jiǎn)政放權(quán)”的要求，加快相關(guān)配套政策的落地，為創(chuàng)業(yè)就業(yè)營(yíng)造良好的政策環(huán)境。一是精簡(jiǎn)和規(guī)范公司注冊(cè)、證照辦理等前置行政審批事項(xiàng)，破除不合理的準(zhǔn)入限制，放寬新注冊(cè)企業(yè)場(chǎng)所登記條件限制，大力推行“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”，實(shí)現(xiàn)部門間數(shù)據(jù)共享，營(yíng)造寬松便捷準(zhǔn)入環(huán)境。二是加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)信用管理制度，強(qiáng)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)失信懲戒，構(gòu)建知識(shí)產(chǎn)權(quán)維權(quán)援助機(jī)制，切實(shí)保護(hù)發(fā)明創(chuàng)造。三是針對(duì)創(chuàng)辦個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的高校畢業(yè)生、登記失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等群體，采取定向稅收優(yōu)惠政策，加大財(cái)稅政策支持力度。

（三）完善小額擔(dān)保貸款政策

一是適度放寬小額擔(dān)保貸款扶持對(duì)象，將“返鄉(xiāng)農(nóng)民工、進(jìn)城創(chuàng)業(yè)農(nóng)村勞動(dòng)者”納入小額擔(dān)保貸款政策扶持范圍，使創(chuàng)業(yè)扶持由“生存型”、“扶貧扶弱型”向“發(fā)展型”、“扶強(qiáng)扶優(yōu)型”轉(zhuǎn)變。二是統(tǒng)一將個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款最高額度統(tǒng)一調(diào)整為10萬(wàn)元。三是適當(dāng)延長(zhǎng)扶持期限，對(duì)按時(shí)還本付息的個(gè)人和勞動(dòng)密集型小企業(yè)以及部分見(jiàn)效慢、回報(bào)周期長(zhǎng)的項(xiàng)目，可提供二次扶持。四是放寬貸款條件。因財(cái)政貼息貸款額度低，很難滿足就業(yè)和創(chuàng)業(yè)人員的資金需求，對(duì)于有商業(yè)貸款記錄申請(qǐng)人員應(yīng)區(qū)別情況，不應(yīng)一律限貸。

（四）擴(kuò)充擔(dān)?；鸷唾N息資金籌集渠道

改變目前小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹬荒軓呢?cái)政預(yù)算資金安排的規(guī)定，按照《就業(yè)促進(jìn)法》的規(guī)定，允許就業(yè)資金按一定比例用于擔(dān)?；鸷唾J款貼息，擴(kuò)大貸款貼息來(lái)源渠道，做大擔(dān)?；鹨?guī)模，提高保障水平。

（作者單位：財(cái)政部駐江西專員辦）

王雪.2010.甘肅省小額擔(dān)保貸款政策效應(yīng)研究[D].蘭州大學(xué)。

（本欄目責(zé)任編輯：鄭潔）