高新玲

【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日新月異，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，社會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了更高的要求。但是，客觀來(lái)講，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的發(fā)展模式還存在著許多問(wèn)題亟待解決。為此，本文針對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展模式進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析，并對(duì)其中存在的問(wèn)題提出具體的解決措施，旨在進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式 金融 傳統(tǒng)商業(yè)

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，為各行各業(yè)的發(fā)展也帶來(lái)了翻天覆地的變化。尤其是近幾年，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代已經(jīng)到來(lái)了，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。然而，如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)一步發(fā)揮我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的作用，還有待進(jìn)一步深入探討，本文主要探討在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)發(fā)展模式。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的內(nèi)涵

2015年，李克強(qiáng)在第十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略規(guī)劃，并將“互聯(lián)網(wǎng)+”作為國(guó)家的新戰(zhàn)略，使之在推動(dòng)新一代信息技術(shù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新上發(fā)揮更大的作用。目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)滲透了社會(huì)的方方面面，極大的方便了人們的工作與生活。比如“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”=遠(yuǎn)程醫(yī)療、微信掛號(hào)、微醫(yī)等等，使得就醫(yī)難的問(wèn)題由來(lái)一定的改善；“互聯(lián)網(wǎng)+交通”=滴滴打車(chē)、優(yōu)步等等，極大的方便了人們的出行，節(jié)約了大量的社會(huì)財(cái)富；“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)”=淘寶、京東、蘇寧易購(gòu)、天貓等等，使人們的購(gòu)物更加便捷，并且選擇空間也更大；“互聯(lián)網(wǎng)+金融”=支付寶、借貸寶、螞蟻花唄等等，極大的方便了民間的借貸、支付消費(fèi)行為。還有很多“互聯(lián)網(wǎng)+”教育、社會(huì)保險(xiǎn)、政府、農(nóng)業(yè)、工業(yè)等等，可以說(shuō)任何一個(gè)傳統(tǒng)的部門(mén)、行業(yè)、領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，都會(huì)衍生出一個(gè)充滿(mǎn)生機(jī)與活力的新興產(chǎn)業(yè)，并且對(duì)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展都將產(chǎn)生極為深遠(yuǎn)的影響?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代是人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果，不僅能提高工作效率，還可以帶來(lái)更大的生產(chǎn)價(jià)值，可以說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代將是人類(lèi)社會(huì)發(fā)展和前行的方向。因此，如何充分的利用“互聯(lián)網(wǎng)+”將是我國(guó)實(shí)現(xiàn)民族偉大復(fù)興的重要途徑。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融+的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，即借助互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的融通。比如余額寶、微信支付、騰訊支付等等，目前已經(jīng)成為現(xiàn)在人們管理資金的普遍選擇的方式。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀有以下兩大特點(diǎn)：首先是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)的介入，在一定程度上進(jìn)一步解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題，增加了金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出六大發(fā)展模式，第三方支付、P2P小額借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著很大的差異，相對(duì)而言，在對(duì)客戶(hù)需求掌控能力方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，并且擁有高度對(duì)稱(chēng)的市場(chǎng)信息。此外，在運(yùn)營(yíng)模式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，屬于虛擬金融市場(chǎng)，金融包容度更高。同時(shí)，在運(yùn)營(yíng)成本方面，互聯(lián)網(wǎng)金融分擔(dān)的成本非常低，而且透明度更高、操作更便捷?？梢?jiàn)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有著巨大的優(yōu)勢(shì)，這也在一定程度上說(shuō)明，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代背景下使傳統(tǒng)商業(yè)銀行完美轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為制約社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的發(fā)展模式

面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行該何去何從的問(wèn)題已經(jīng)成為商業(yè)人士關(guān)注的焦點(diǎn)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著眾多的問(wèn)題：高成本、信息不對(duì)稱(chēng)、中介期限長(zhǎng)、中介數(shù)量不匹配、銀行支付不便捷、交易過(guò)程繁瑣、復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)復(fù)雜等等。如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)解決這些問(wèn)題，成為制約傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。下文將針對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的發(fā)展模式進(jìn)行詳細(xì)的分析，使讀者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融+有更深入的認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之處。

（一）信息處理

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信息處理方面存在很大的問(wèn)題，不僅效率低，而且精準(zhǔn)度也有限。但是，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中可以提高對(duì)信息的處理水平，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之一—信息處理。信息處理的對(duì)象主要包括機(jī)構(gòu)、個(gè)人沒(méi)有義務(wù)披露的信息、社交網(wǎng)絡(luò)形成傳播的信息。目前互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理通過(guò)搜索引擎對(duì)信息的檢索、組織、排序等，不僅可以有效的解決環(huán)節(jié)信息超載問(wèn)題，還可以進(jìn)一步滿(mǎn)足信息需求。此外，當(dāng)前在云計(jì)算技術(shù)的支撐下，信息高速處理能力越來(lái)越高，完全可以滿(mǎn)足金融交易的信息基礎(chǔ)。

（二）支付方式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代下務(wù)必創(chuàng)新支付方式，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新支付方式有以下四個(gè)特點(diǎn)：首先，現(xiàn)金和證券支付已經(jīng)轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行交易，即利用現(xiàn)在的手機(jī)、移動(dòng)客戶(hù)端進(jìn)行金融交易。其次，個(gè)人、機(jī)構(gòu)普遍在中央銀行的支付中心開(kāi)賬戶(hù)，即超級(jí)網(wǎng)銀、存款和證券登記。同時(shí)，二級(jí)商業(yè)銀行賬戶(hù)體系將逐漸消失，這也將對(duì)貨幣供給和貨幣政策產(chǎn)生重大的影響。而且，支付清算已經(jīng)形成電子化趨勢(shì)，現(xiàn)鈔流通將在社會(huì)中消失，這也符合當(dāng)今世界發(fā)展的大趨勢(shì)。

（三）資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的新的發(fā)展模式，也就是資源配置的轉(zhuǎn)變模式。當(dāng)下，商業(yè)銀行不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商或交易所等中介，而是將資金供需信息直接利用互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上發(fā)布并進(jìn)行信息匹配，使得供需雙方直接聯(lián)系和匹配，十分便捷。并且在交易成本極低與供需信息幾乎完全對(duì)稱(chēng)的條件下，資源配置模式為中小企業(yè)融資、個(gè)人投資渠道提供針對(duì)性的匹配，也就是形成“充分交易可能性集合”，進(jìn)一步解決社會(huì)融資問(wèn)題。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該盡量做到信息充分透明、定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)、社會(huì)福利最大化，這樣也有利于營(yíng)造一個(gè)更加公平的金融市場(chǎng)。

（四）客戶(hù)開(kāi)發(fā)

當(dāng)今的商業(yè)模式在客戶(hù)開(kāi)發(fā)方面越來(lái)越傾向體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，即從客?hù)需求角度出發(fā)發(fā)掘潛在的客戶(hù)。比如，目前互聯(lián)網(wǎng)金融在移動(dòng)化、社交化與微支付之間的交集就是客戶(hù)開(kāi)發(fā)，所有的交易都要有客戶(hù)的參與。可以說(shuō)客戶(hù)基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而且當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)步入和“入口為王”的時(shí)代了，這些擁有大量客戶(hù)群的平臺(tái)都將成為銀行接觸客戶(hù)的最佳選擇。因此，客戶(hù)開(kāi)發(fā)模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式中的關(guān)鍵部分，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展影響深遠(yuǎn)。

（五）信用評(píng)估

信用評(píng)估已經(jīng)成為當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展的一大特色，通過(guò)信用評(píng)估來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和客戶(hù)進(jìn)行測(cè)評(píng)，保障金融交易的正常進(jìn)行。信用評(píng)估也就是當(dāng)下利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)庫(kù)出現(xiàn)的征信手段的新的模式，在促進(jìn)信貸客戶(hù)數(shù)量快速增長(zhǎng)方面有著巨大的優(yōu)勢(shì)。而且，通過(guò)信用評(píng)估還可以提升交易效率、降低交易成本、拓展金融業(yè)務(wù)服務(wù)的目標(biāo)人群。同時(shí)，信用評(píng)估模式的發(fā)展不僅將沒(méi)有信用記錄的人群納入金融信用體系，還使這些人逐漸的接受傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。可以說(shuō)，信用評(píng)估模式是金融風(fēng)險(xiǎn)的利器，有效的解決了信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（六）經(jīng)營(yíng)方式

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)深刻的影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行，不僅為其發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了機(jī)遇。目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也在發(fā)生著巨大的改變，信息傳播成本趨零成為一大特色。而且信息處理成本低、客戶(hù)界面簡(jiǎn)單直接，有力的促進(jìn)了金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)體系上必須完善服務(wù)方式、豐富服務(wù)品種、積極創(chuàng)新，爭(zhēng)取提供“金融超市”式的服務(wù)。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道密切結(jié)合，揚(yáng)長(zhǎng)避短，進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式?？傊?，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶(hù)中心主義”的轉(zhuǎn)變，爭(zhēng)取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門(mén)戶(hù)。

四、總結(jié)

綜上所述，近年來(lái)，隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的日新月異，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，并逐漸迎來(lái)了“互聯(lián)網(wǎng)金融+”的時(shí)代。但是，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融+的時(shí)代，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行該如何發(fā)展成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的首要問(wèn)題。為此，我國(guó)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的發(fā)展模式進(jìn)行了深入的研究，認(rèn)為與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌是傳統(tǒng)商業(yè)金融發(fā)展的必經(jīng)之路。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，積極創(chuàng)新、豐富服務(wù)品種、完善服務(wù)方式，從而成為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門(mén)戶(hù)。

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