張延昕

【摘要】本文分析大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因，提出建立信貸風(fēng)險知識體系，降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資風(fēng)險，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資提供可行性參考。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；信貸風(fēng)險；風(fēng)險防范

隨著中國經(jīng)濟步入“新常態(tài)”，第三產(chǎn)業(yè)消費需求逐步成為主體，電商、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟等呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢，擁有最新前沿知識的90后大學(xué)生開始以兼職、工作室等不同方式嘗試著自主創(chuàng)業(yè)。政府和高校為鼓勵和支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)出臺了大量優(yōu)惠政策。但是對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)來說，面臨著兩大難題，一缺乏專業(yè)知識和社會經(jīng)驗，二缺乏資金，抗風(fēng)險能力差。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金來源現(xiàn)狀分析

目前，大多數(shù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金靠小伙伴們?nèi)牖锘蛘哂杉彝ヌ峁椭@得，如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)想通過其他方式進行融資，渠道是非常狹窄的。雖然國家政策鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)并提供企業(yè)注冊手續(xù)的簡化，稅收稅率的優(yōu)惠和項目資金鼓勵等形式多層次的政策扶持。但是畢業(yè)內(nèi)一年的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)才被統(tǒng)計享受優(yōu)惠政策，在社會總量下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的比例并不高，不是我國現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)的主體，政府對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持政策和方向很好，但深度不夠，高度也沒有上升到戰(zhàn)略高度，各項工作需進一步加強，全面推開。

如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金希望來源于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，即由銀行等金融機構(gòu)針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)發(fā)放的無抵押無擔(dān)保的信用貸款。需要大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不停地跑很多行政部門，獲取各部門開具的各種文件、批復(fù)、意見，程序繁瑣、內(nèi)容雜多，不少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在辦理各種登記手續(xù)時，由于職能部門執(zhí)行的支持政策缺乏相應(yīng)的行政配套措施或準(zhǔn)則使得政策的落實大打折扣，可操作性不強。這種種原因?qū)е铝舜髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)的時間長、費用成本高，能申請下來的貸款額度也不大，還不一定能保證申請成功。在創(chuàng)業(yè)資金的獲取過程中，許多政策性資金對創(chuàng)業(yè)項目有要求，要求項目需要具有一定的規(guī)模或是某些領(lǐng)域，要想項目和政策匹配，享受這些政策并不是很容易的事情，這就使得很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時沒有申請政策性資金的興趣，鼓勵性政策的執(zhí)行效果大打折扣。

以政府設(shè)立擔(dān)?；馂榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款做擔(dān)保的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款采用的商業(yè)化審貸模式，由經(jīng)辦的商業(yè)銀行向具備條件的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目，提供貸款支持。以營利為目的的商業(yè)銀行，要考慮風(fēng)險，剛畢業(yè)的大學(xué)生或仍在校的大學(xué)生缺少有效地信用擔(dān)保，沒有可供抵押的財產(chǎn)，雖然為創(chuàng)業(yè)申請的信貸額度都不大，創(chuàng)業(yè)失敗不能還款的可能性卻較大，銀行為預(yù)防貸款風(fēng)險，降低不良貸款、壞賬發(fā)生的概率，出于對降低信貸審批成本和控制信貸風(fēng)險等方面的考慮，銀行常常不愿意給予大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供貸款支持。大學(xué)生貸款者無法提供的財產(chǎn)抵押和保持良好的信用無法保證，如果再找不到合適的擔(dān)保人，銀行很容易拒絕貸款申請，因此使得國家出臺的相關(guān)信貸優(yōu)惠政策難以得到有效執(zhí)行。據(jù)統(tǒng)計，能申請下來創(chuàng)業(yè)貸款的大約僅5%。

政府和一些高校針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)設(shè)立了幫扶基金，目標(biāo)是為了激發(fā)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識。這些基金的規(guī)模普遍都小，高校對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持資金少的有幾百元，最多也只有幾千元，就算政府對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者項目申報下來后所提供的5000—10000的基金，牽扯面廣對大學(xué)生個體的幫助效果就不是很明顯。

由于我國不完善的資本市場，多數(shù)的風(fēng)險投資機構(gòu)對于其投資項目的發(fā)展前景及其創(chuàng)業(yè)團隊的管理能力有很高的要求，所以盡管社會上存在一些風(fēng)險投資基金，但申請風(fēng)險投資對于多數(shù)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者而言是可望而不可及的。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺帶來的信用貸款風(fēng)險分析

隨著手機和網(wǎng)絡(luò)的普吉，微信、QQ的廣泛使用，網(wǎng)絡(luò)貸款也逐漸興起。在高校校園，時常也能看到各種店鋪所支持的 “學(xué)生無抵押信用貸款”，這些各種各樣讓人眼花繚亂的貸款平臺廣告對缺資金的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者們極具誘惑力。這些平臺的貸款程序簡單得令人驚訝，學(xué)生可以只需關(guān)注某個微信號后提交一張在校學(xué)生證照片，一張清晰的身份證照片，按照平臺要求依次填入自己和父母的聯(lián)系電話，銀行卡號等，根本無需本人到場，就可以輕松貸款幾千甚至幾萬元。這些網(wǎng)絡(luò)操作平臺操作簡單，這些操作程序簡單的校園網(wǎng)絡(luò)貸款很容易讓大學(xué)貸款者付出較高代價。

目前，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺貸款主要有一下三種方式：第一種是特別針對大學(xué)生貸款的平臺，提供消費資金或零花錢；第二種是P2P 平臺，具有為大學(xué)生提供助學(xué)、創(chuàng)業(yè)的貸款項目；第三種則是網(wǎng)絡(luò)購物平臺提供的消費信貸服務(wù)。不管是哪一種平臺上的貸款產(chǎn)品，其利率，與同期銀行信用卡相比要高一些，有些平臺甚至是經(jīng)過包裝的高利貸，通過玩文字游戲，誘騙毫無風(fēng)險意識的學(xué)生。比如某平臺能為在校大學(xué)生提供高達15000元貸款，最多可分期12個月，借款月利率為1.30%；就算是相對月利率較低的平臺，給出的分期12個月的月利率也有0.75%。對比同期交通銀行信用卡，分期12期月利率為0.72%，3期月利率也才0.93%。很多貸款平臺在設(shè)置明面上除了說明的月利率外，還會增加一定比例的服務(wù)費和押金，如果大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不具備基本的研究合同條款的法律知識和基礎(chǔ)的金融知識，只看到了看似不高的名義還款利率，沒有計算押金從貸款中扣除，服務(wù)費、押金等帶來的實際利率對項目啟動和運營的影響，將會大大增加項目的運營成本。而如果由于項目經(jīng)營中忙碌或者流動資金的斷裂，出現(xiàn)逾期不能按要求還款，違約金與罰息的比例將會高的嚇人。比如，每天會收取違約金為貸款金額的0.5%——1%，甚至少數(shù)貸款平臺會收取貸款余額的7% 至8% 作為違約金。如果一旦出大學(xué)生現(xiàn)創(chuàng)業(yè)者不能按期償還的情況，即使最初的貸款數(shù)額很低，在利滾利的復(fù)利計息條件下，按平臺規(guī)則，本金加上利息、罰息、服務(wù)費和違約金就可能成為一大筆錢。這種金融風(fēng)險防范意識薄弱帶來的項目經(jīng)營不善變成多米羅骨牌，為了償還前面的欠款，又沒有新的資金來源，很多創(chuàng)業(yè)學(xué)生會采用“借新貸還舊貸”的方式來償還欠的貸款。創(chuàng)業(yè)大學(xué)生極有可能陷入分期付款走向透支信用最后落入高利貸的陷阱，最終創(chuàng)業(yè)項目徹底失敗，欠下巨額債務(wù)。

三、大學(xué)生信用貸風(fēng)險防范對策分析

（一）政府學(xué)校聯(lián)手，給大學(xué)生自主良好的環(huán)境

政府鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就應(yīng)該要繼續(xù)加強對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策支持，調(diào)整或出臺符合實際的支持、激勵政策，開拓新的創(chuàng)業(yè)政策渠道，加大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)公共服務(wù)體系建設(shè)，融入大學(xué)生課程設(shè)計，在大學(xué)生專業(yè)教育與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并行體系下；努力建設(shè)長效約機制，把大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款額度比例納入到銀行的績效考評體系，鼓勵銀行等金融機構(gòu)落實針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸貸款，通過銀行對項目的審查幫助創(chuàng)業(yè)大學(xué)生規(guī)避市場風(fēng)險；政府從政策上建立相應(yīng)的配套設(shè)施，對銀行等金融機構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款進行適當(dāng)補貼，以緩解政策性扶持與銀行盈利商業(yè)化運作的深層次矛盾。

（二）打通多條融資渠道，降低融資成本，提高效率

自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生不具備穩(wěn)定的工作和收入，如果需要貸款，是無法向普通貸款那樣具有良好的信用證明或者提供銀行所要求的抵押財產(chǎn)，甚至無法找到合適的擔(dān)保人。如果能區(qū)分并選擇有信譽的正規(guī)的小額信貸作為資金來源渠道，甄選出合適具有可持續(xù)性發(fā)展的商業(yè)小額貸款的金融機構(gòu)讓其充分發(fā)揮小額信貸快捷便利靈活方便的的作用，以合法的商業(yè)市場籌集資金發(fā)放貸款，其額度小、流動性強、較少需要抵押或擔(dān)保的特征是完全匹配大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款所需要的啟動資金量小，要求速度快、無貸款擔(dān)保等資金需求特點。這將有利于創(chuàng)業(yè)大學(xué)生降低融資成本，提高融資比例。

（三）構(gòu)建以誠信檔案為基礎(chǔ)的大學(xué)生信貸評價體系

如果學(xué)校能針對大學(xué)生建立誠信檔案，構(gòu)建一套科學(xué)的大學(xué)生貸款信用評價等級和風(fēng)險評價體系，聯(lián)合銀行機構(gòu)、政府部門參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險評估，出具報告，作為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的信用擔(dān)保，加快銀行審核速度，降低大學(xué)生違約風(fēng)險，在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款前就能進而有效防范和控制金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，增大放貸成功率，加快放款速度。

（四），加強大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資風(fēng)險防范意思，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生應(yīng)樹立正確的價值觀、消費觀，項目量力而行，杜絕超前消費

第二，大學(xué)在鼓勵大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)中，應(yīng)在課程設(shè)置引導(dǎo)學(xué)生增強風(fēng)險意識，開設(shè)金融基礎(chǔ)課程，以案例實際操作讓學(xué)生了解是風(fēng)險，風(fēng)險和收益的關(guān)系，高風(fēng)險高收益，理解掌握利率，利息等，具備基本財務(wù)分析能力。甚至可以加設(shè)針對微小企業(yè)的金融、理財?shù)南嚓P(guān)知識，比如公司理財?shù)?。第三，學(xué)校在鼓勵學(xué)生創(chuàng)業(yè)同時要加強對學(xué)生的宣傳教育，不讓金融欺詐進入校園毒害學(xué)生。目前，各種校園借貸的廣告在大學(xué)校園里面隨處可見，胡亂張貼在廁所的小廣告，正大光明出現(xiàn)在校園里店鋪的校園借貸廣告，高校可以采取行政手段，取締小廣告和未經(jīng)報備審批的信貸廣告，通過建立校園不良借貸網(wǎng)絡(luò)日常監(jiān)測機制，聯(lián)合銀監(jiān)、網(wǎng)監(jiān)等相關(guān)部門，提醒風(fēng)險及時預(yù)警。第四，防范大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸風(fēng)險，需要全社會共同努力，共同參與，國家有關(guān)部門需要加強對校園借貸的管理，出臺相應(yīng)的校園金融監(jiān)管政策。對校園周邊存在的不法金融借貸，國家有關(guān)部門要加強管理，對非法高利貸要嚴厲打擊，堅決取締；對手機、互聯(lián)網(wǎng)上出校的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，國家有關(guān)部門要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，應(yīng)有監(jiān)管部門加強對借貸平臺公司的監(jiān)督管理，嚴格審核借貸平臺資質(zhì)，提高貸款公司的準(zhǔn)入門檻，嚴格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用。另一方面，限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率上線，特別是針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率更要嚴格控制。

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