摘 要 近幾年，國(guó)家大力推行金融一體化進(jìn)程的方針，銀行與保險(xiǎn)公司的融通合作也不斷深入，推出了獨(dú)具特色和賣點(diǎn)的銀保產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸進(jìn)入到我們的生活，并被廣泛接受。然而不可否認(rèn)的是，我國(guó)銀行保險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，業(yè)務(wù)發(fā)展還存在許多問(wèn)題。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值很低，甚至造成虧損，已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)的共識(shí)。未來(lái)這兩大組織將如何創(chuàng)新合作形式是我們需要考慮的問(wèn)題，本文就我國(guó)銀行保險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)所產(chǎn)生的影響做一簡(jiǎn)要分析和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的探索。

關(guān)鍵詞 銀保融通 發(fā)展模式 合作共贏

一、合作背景

在過(guò)去十幾年的時(shí)間里，我國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)電話、上門推銷保險(xiǎn)的傳統(tǒng)營(yíng)銷方式被廣大消費(fèi)者所倦怠。保險(xiǎn)公司在民眾眼中的商業(yè)屬性愈發(fā)突兀，且媒體方面關(guān)于保險(xiǎn)的諸多負(fù)面報(bào)道讓人們對(duì)于投保變得更加猶豫。反觀銀行，由于受國(guó)家管控更加嚴(yán)格，絕大多數(shù)銀行在普通民眾心中普遍更值得信賴，其盈利屬性不是很強(qiáng)，口碑尚佳，因而保險(xiǎn)公司在通過(guò)轉(zhuǎn)嫁銷售端口于銀行，可以提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的信度。目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)，獲得了良好的反響。這種傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)由銀行柜臺(tái)或理財(cái)中心進(jìn)行銷售，通常依托于各類銀行卡業(yè)務(wù)或銀行信貸業(yè)務(wù)，屬于銀行的中間業(yè)務(wù)。銀行可以借助該渠道與客戶有更加深入的接觸，為其代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而獲取中間手續(xù)費(fèi)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，也降低了其銷售成本，從而降低費(fèi)率，將利潤(rùn)讓渡給消費(fèi)者，因此這種合作被越來(lái)越多的居民所接受。從本質(zhì)上來(lái)講，銀行保險(xiǎn)并不是指一種理財(cái)產(chǎn)品，它是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、銀保融通的影響

（一）對(duì)銀行業(yè)的影響

通過(guò)自主研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以使銀行服務(wù)更加多元化，因?yàn)槠湓O(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、投保簡(jiǎn)便；期限相對(duì)較短；不僅具備儲(chǔ)蓄和投資功能，同時(shí)還提供全面的保障和周到的服務(wù)。這些特點(diǎn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜難懂、辦理煩瑣的不利之處。另一方面，增加銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)也會(huì)相應(yīng)增加，需要增設(shè)更多崗位及培訓(xùn)，對(duì)于銀行也會(huì)是一個(gè)挑戰(zhàn)。

（二）對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

通過(guò)改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，可以減少中間成本，降低管理費(fèi)用，僅需定期支付銀行代理費(fèi)用即可。省去的這部分經(jīng)費(fèi)可以投入保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的適用性和安全性。通過(guò)引入銀行進(jìn)入銷售環(huán)節(jié)，增加銷售渠道，提高投?？偭浚M(jìn)而增加整體營(yíng)收，可促進(jìn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。然而，由于與銀行進(jìn)行合作銷售，保險(xiǎn)公司不僅需要向其支付一定的代理費(fèi)用，同時(shí)銀行可能會(huì)進(jìn)入到保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的自主權(quán)會(huì)造成一定的沖擊。

（三）對(duì)消費(fèi)者的影響

這里的消費(fèi)者實(shí)則指的是被保險(xiǎn)人，銀保融通的結(jié)果對(duì)其也會(huì)產(chǎn)生很大的影響。首先，居民通過(guò)購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)支付相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司較低的費(fèi)用，具有更高的性價(jià)比。這是因?yàn)榕c其他銷售渠道（如經(jīng)紀(jì)、代理等）相比，保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司專職于后臺(tái)支持，不必建立銷售隊(duì)伍，支付的費(fèi)用較低。其次，銀保融通后，銀行會(huì)推出更加多樣化的保險(xiǎn)服務(wù)。因此，消費(fèi)者會(huì)有更多的投保選擇，投保之后也會(huì)有更加完善的配套服務(wù)。但如果推銷員的從業(yè)素質(zhì)較低，也會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行選購(gòu)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果沒(méi)有看清合同有可能會(huì)造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

三、銀行保險(xiǎn)的適宜人群

如果家庭收入低、固定開支占家庭收入比重大的群體，應(yīng)該選擇有固定利率的普通人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)槊恳环皱X對(duì)于低收入的投保人來(lái)說(shuō)都很重要，因此沒(méi)有必要冒風(fēng)險(xiǎn)。如果不顧自己的經(jīng)濟(jì)能力投保了投資連接保險(xiǎn)，有可能沒(méi)有任何收益，甚至虧損。同時(shí)，投資連接保險(xiǎn)條款中一般規(guī)定，投保后一定期限內(nèi)不能退保，即本金無(wú)法及時(shí)取回，對(duì)于收入低、固定開支多的家庭來(lái)說(shuō)會(huì)有很多的不便。

如果家庭收入高、固定開支占家庭收入的比重小，平時(shí)又不善于投資的群體，應(yīng)該選擇投資連接保險(xiǎn)。因?yàn)橥顿Y連接保險(xiǎn)可以和保險(xiǎn)公司的投資收益掛鉤，保險(xiǎn)公司擁有專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)，資金實(shí)力雄厚，投資管理比較穩(wěn)健。投保人購(gòu)買投資連接保險(xiǎn)會(huì)比自己獨(dú)立投資獲得更為理想的收益。當(dāng)然，選擇投資團(tuán)隊(duì)素質(zhì)高、過(guò)往投資業(yè)績(jī)好、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定的保險(xiǎn)公司，是投保人在投保前必須做的功課。

四、未來(lái)趨勢(shì)

國(guó)家十三五規(guī)劃經(jīng)濟(jì)目標(biāo)指出，要推動(dòng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，深化改革，推動(dòng)銀行服務(wù)業(yè)升級(jí)。而隨著金融一體化進(jìn)程的加快，銀保融通的領(lǐng)域與方式將更加擴(kuò)大化，其合作形式也從簡(jiǎn)單的代理模式轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作繼而轉(zhuǎn)換到更高級(jí)的控股模式。因此，需要改變銀行保險(xiǎn)公司的委托代理模式，實(shí)現(xiàn)利益一致化，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)企業(yè)的交叉持股和并購(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的日漸完善和普及，民眾對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也會(huì)逐漸深入，投保意識(shí)也會(huì)提高，這也將推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，國(guó)家給予必要的政策支持，相關(guān)部門，如銀監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)交流與合作，創(chuàng)造更多互利共贏的合作機(jī)制，促進(jìn)金融一體化進(jìn)程的發(fā)展。

（作者單位為天津科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：劉源（1994—），男，河南鄭州人，天津科技大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)本科在讀。]

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