韓葉鑫+蘇望月

【摘要】“微型金融”旨在構(gòu)建能有效為社會(huì)各階層和群體提供全方位服務(wù)的金融體系，我國普惠金融發(fā)展起步較晚，在現(xiàn)有“政府主導(dǎo)”的大環(huán)境下，還存在很多問題。對(duì)此，應(yīng)采取相應(yīng)的措施。

【關(guān)鍵詞】微型金融 發(fā)展模式 問題 思路

微型金融最早是由世界銀行提出的，其主要任務(wù)是儲(chǔ)蓄與小額信貸，它的產(chǎn)生早于普惠金融。Beatriz Armendariz 和Jonathan Morduch在《Micofinance》一書中指出微型金融指的是對(duì)經(jīng)濟(jì)中微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及家庭個(gè)人的金融服務(wù)，在中國可以延伸到中小企業(yè)范圍。

中國經(jīng)過近幾年的高速發(fā)展，人均GDP已經(jīng)跨入中等收入國家，現(xiàn)階段正面臨中等收入陷阱的考驗(yàn)，能否實(shí)現(xiàn)小康，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，農(nóng)民的脫貧問題至關(guān)重要。按照國家標(biāo)準(zhǔn)，我國現(xiàn)階段極端貧困人口比例已從1990年的60%下降到2010年的12%，占農(nóng)村居民總?cè)丝诘谋戎貜?0.7%下降到1.6%；初步解決了農(nóng)村溫飽問題，但是還存在很大的不穩(wěn)定性，現(xiàn)階段隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩和轉(zhuǎn)型期的滯后性等因素，我國貧困人口數(shù)量下降速度已經(jīng)出現(xiàn)了明顯放緩的趨勢(shì)。對(duì)于解決貧困問題，很多國家嘗試運(yùn)用微型金融思維去解決，效果顯著。這一嘗試也得到了我國中央政府政策的肯定和支持，2004年～2015年已經(jīng)連續(xù)14年的中央一號(hào)文件都涉及三農(nóng)問題，特別是農(nóng)村金融改革，在這些具體措施中，最近幾年提出了要發(fā)展農(nóng)村普惠金融，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體，加大涉農(nóng)資金投放，加大對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)，加大政策砝碼。2016年國務(wù)院辦公廳為進(jìn)一步發(fā)展普惠金融印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020）》，黨中央將發(fā)展普惠金融上升到了國家政策層面，五年一個(gè)規(guī)劃，并明確了未來五年普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)。在梳理微型金融的內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，對(duì)其他國家成功的微型金融模式進(jìn)行研究分析，對(duì)找出中國微型金融發(fā)展的不足和問題并形成有中國特色的微型金融模式，并最終實(shí)現(xiàn)反貧困有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、微型金融的概念與特征

微型金融最早是由世界銀行提出的，其主要任務(wù)是儲(chǔ)蓄與小額信貸，它的產(chǎn)生早于普惠金融。Beatriz Armendariz 和Jonathan Morduch在《Micofinance》一書中指出微型金融指的是對(duì)經(jīng)濟(jì)中微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及家庭個(gè)人的金融服務(wù)，在中國可以延伸到中小企業(yè)范圍。其指出普惠金融、微型金融、小額信貸的關(guān)系是小額信貸—微型金融—普惠金融。隨著經(jīng)濟(jì)、時(shí)間維度的發(fā)展，原來的小額信貸體系已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)階段世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，微型金融借鑒了小額信貸的優(yōu)勢(shì)，由加入了保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄等因素，使得其體系更加的牢固，普惠金融對(duì)微型金融的概念和模式進(jìn)行了延伸，把人的平等權(quán)放在第一位考慮，普惠金融是解決貧窮問題的一個(gè)廣概念。

微型金融和普惠金融的核心理念，都是強(qiáng)調(diào)通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)展小微金融組織等途徑，以可負(fù)擔(dān)的成本，向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)。微型金融雖然發(fā)展比普惠金融早，但是其特征與普惠金融的核心理念是如出一轍的，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，普惠性即人人生來就是平等的，在金融服務(wù)方面也一樣。特別是為低收入人群提供金融服務(wù)，幫助他們脫貧致富。第二，創(chuàng)新性，微型金融是最近幾十年才提出的新概念，國內(nèi)發(fā)展才剛剛開始，其可參考的案例經(jīng)驗(yàn)很有限，在金融服務(wù)上是一種新的創(chuàng)新。第三，高效性，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，微型金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，在一定程度上解決了其效率的問題，微型金融服務(wù)與一般的金融服務(wù)有著不一樣的需求特征，低收入人群借款數(shù)目小，借款時(shí)往往是應(yīng)急需求，所以微型金融的高效性是至關(guān)重要的。

二、巴西、日本、美國微型金融發(fā)展的模式

（一）巴西代理銀行模式

在巴西，推動(dòng)微型金融發(fā)展的一個(gè)重要因素就是廣泛發(fā)展的代理銀行網(wǎng)絡(luò)。巴西的代理銀行指的是在缺乏銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┳罨镜慕鹑诜?wù)的方式和手段。在巴西，微型金融機(jī)構(gòu)由于地理?xiàng)l件、基礎(chǔ)設(shè)施落后和信息不對(duì)稱等原因在開展微型金融時(shí)遇到了服務(wù)半徑受限的影響。微型金融組織利用當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施開展服務(wù)，開創(chuàng)了獨(dú)有的代理模式。

巴西代理銀行的主要運(yùn)作模式可以分為以下幾類：個(gè)體工商戶代理模式、個(gè)人加盟代理模式和國有基礎(chǔ)設(shè)施代理模式。微型金融中心鼓勵(lì)在偏遠(yuǎn)地區(qū)、低收入地區(qū)開展零售網(wǎng)點(diǎn)合伙制，通過前期的經(jīng)驗(yàn)，逐漸放開了對(duì)代理銀行的限制。并通過相關(guān)立法給被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)施加培訓(xùn)與監(jiān)督其代理的義務(wù)，以此使代理銀行穩(wěn)健擴(kuò)張。

巴西的代理銀行制度通過信息技術(shù)在普惠金融與傳統(tǒng)銀行的瓶頸之間搭起了微型金融的橋梁，利用零售網(wǎng)點(diǎn)、公共基礎(chǔ)設(shè)施將解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)最后一公里問題，彌補(bǔ)了低收入社區(qū)的金融服務(wù)空白。降低了服務(wù)成本、有效的避免了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了社區(qū)居民的生活水平。巴西及拉美國家案例從金融監(jiān)管改革、創(chuàng)新商業(yè)模式、如何利用新技術(shù)把金融服務(wù)延伸到之前沒有的家庭和社區(qū)。

（二）日本農(nóng)業(yè)協(xié)作社模式

日本農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由于地理、氣候因素的制約，發(fā)展存在不均衡的態(tài)勢(shì)，人均可耕地面積僅為1.44公頃，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在嚴(yán)重的分化、分散、供需不平衡的問題，為了解決一系列民生問題，日本政府通過一系列的立法，形成了以政府為主導(dǎo)，農(nóng)民自由組合、自愿加入的農(nóng)村協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織。根據(jù)《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》日本政府構(gòu)建了以農(nóng)協(xié)為中心的農(nóng)村金融普惠體系，在這個(gè)體系中，從上至下逐漸劃分為三個(gè)層級(jí)，依次為： 農(nóng)林中央金庫、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組成的聯(lián)合會(huì)以及基層農(nóng)協(xié)，三者分工明確，相互協(xié)調(diào)。

日本農(nóng)協(xié)在建立時(shí)充分分析、考量了日本的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、環(huán)境等因素，它具有獨(dú)特的組織架構(gòu)、組織文化、運(yùn)作模式，是政府與農(nóng)民之間的普惠橋梁。其基本原則是農(nóng)民選擇自主加入、民主選舉、協(xié)作、共贏、普惠。它根據(jù)現(xiàn)階段日本的行政管理體制，制定了相應(yīng)的三級(jí)組織機(jī)構(gòu)，三級(jí)之間相互協(xié)調(diào)相互制衡，基層組織主要負(fù)責(zé)與農(nóng)民的對(duì)接完成相應(yīng)的任務(wù)和組織農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)活動(dòng)，中層和高層負(fù)責(zé)相關(guān)政策的制定和監(jiān)管工作。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變?nèi)毡巨r(nóng)協(xié)由原來的三級(jí)改為兩級(jí)，并將基層農(nóng)協(xié)進(jìn)行整合、精簡(jiǎn)，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)下設(shè)了生產(chǎn)、生活、金融、總部四個(gè)管理委員會(huì)，形成對(duì)口管理對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行指導(dǎo)。

日本農(nóng)協(xié)還從需求側(cè)著手，從農(nóng)民利益出發(fā)構(gòu)建適合農(nóng)民的金融服務(wù)。農(nóng)協(xié)成立以來99%的農(nóng)民都加入了農(nóng)協(xié)，它不僅幫助了農(nóng)民脫貧致富也改善了日本經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題。其主要功能有：第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)指導(dǎo)，第二，農(nóng)產(chǎn)品銷售。第三，生活物資集中采購。第四，信用服務(wù)。第五，保險(xiǎn)增值服務(wù)。

（三）美國聯(lián)邦小企業(yè)署模式

小微企業(yè)在美國經(jīng)濟(jì)中占據(jù)非常重要的作用，最為世界發(fā)達(dá)國家之一，美國目前擁有2500萬家小企業(yè)其數(shù)量約占美國企業(yè)總數(shù)的98%，它們是美國經(jīng)濟(jì)中最具有活力的一部分，年凈增長(zhǎng)就業(yè)的60%由它們創(chuàng)造，所付工資占全部企業(yè)的45%提供50%以上非農(nóng)私人國內(nèi)生產(chǎn)總值。于是，美國政府建立了促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的聯(lián)邦小企業(yè)署。

聯(lián)邦小企業(yè)署擁有四項(xiàng)關(guān)鍵的功能：第一，商業(yè)融資，SBA向小企業(yè)提供各種類型的融資，SBA通過自己在90個(gè)區(qū)域的授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，為小企業(yè)間接的提供貸款（主要為中長(zhǎng)期貸款）并為其提供部分擔(dān)保，最后將一部分擔(dān)保在二級(jí)市場(chǎng)上銷售。第二，企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)支持，SBA通過設(shè)立小企業(yè)開發(fā)中心、退休經(jīng)理服務(wù)團(tuán)、婦女企業(yè)中心、小企業(yè)培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)、出口援助中心為小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、經(jīng)營(yíng)管理咨詢、婦女就業(yè)指導(dǎo)、貿(mào)易糾紛處理等幫助。第三，聯(lián)邦采購，根據(jù)《小企業(yè)法》第15條（g）款的授權(quán)，SBA的政府合同辦公室與其他聯(lián)邦部署機(jī)構(gòu)共同制定目標(biāo)，確保實(shí)現(xiàn)將23%的優(yōu)惠合同給予小企業(yè)的法定目標(biāo)。第四，政策支持，SBA設(shè)立政策倡導(dǎo)辦公室，其任務(wù)是在《小企業(yè)法》的框架下建立規(guī)章制度保護(hù)中小企業(yè)的切實(shí)利益，政策倡導(dǎo)辦公室的機(jī)構(gòu)間事務(wù)辦公室依照《監(jiān)管公平靈活法》執(zhí)行監(jiān)管舉措和其他支持小企業(yè)增長(zhǎng)的政策舉措。

三、我國微型金融發(fā)展中存在的主要問題

我國微型金融發(fā)展雖然起步較晚，但是在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上發(fā)展非常迅猛。隨著微型金融體量的不斷增大，面臨的問題也凸顯出來。微型金融國際經(jīng)驗(yàn)被引入中國后，由于中國自身制度缺失和經(jīng)濟(jì)、人口差異，導(dǎo)致其可持續(xù)性發(fā)展受到阻礙。根據(jù)上文對(duì)巴西、日本、美國微型金融發(fā)展模式的分析以及中國農(nóng)村微型金融現(xiàn)狀的總結(jié)，現(xiàn)階段中國微型金融面臨了以下突出問題。

（一）法律缺失，監(jiān)管界限模糊

近年來，我國微型金融發(fā)展到了一個(gè)新的高度，微型金融法律制定和監(jiān)管跟不上其發(fā)展的速度，出現(xiàn)了發(fā)展、法律監(jiān)管的“內(nèi)輪差”效應(yīng)。微型金融是解決普惠金融的一種制度安排，但是在我國沒有明確的法律定位，盡管政府根據(jù)微型金融發(fā)展現(xiàn)狀制定了相應(yīng)的政策和文件，但是這些文件都是指引性的沒有上升到法律層面，現(xiàn)階段只有中國郵政和農(nóng)村信用社的法律主體得到的明確，受到法律的保護(hù)，微型金融機(jī)構(gòu)主體大多沒有明確界定，這導(dǎo)致一些微型金融機(jī)構(gòu)更加注重眼前短期的自身利益，打著普惠金融的幌子招搖撞騙，“跑路”現(xiàn)象頻發(fā)。

監(jiān)管方面，微型金融監(jiān)管主體不明確，出現(xiàn)多頭監(jiān)管和空頭監(jiān)管并存的現(xiàn)象。微型金融的主體小貸公司、擔(dān)保公司等是在公家工商局備案注冊(cè)，理應(yīng)受到其監(jiān)管，但是由于法律沒有明確工商局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，也沒有相應(yīng)的人才組織監(jiān)管。按照有關(guān)法律，中央銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)組織開展當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管，但是中央銀行的組織職能里并沒有明確具體哪個(gè)組織去開展監(jiān)管。從目前我國金融的監(jiān)管框架下看，銀監(jiān)會(huì)不論其對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控、監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管人才來看，都是最適合的人選。但是大多數(shù)微型金融機(jī)構(gòu)都是非銀金融機(jī)構(gòu)，而且其沒有相應(yīng)的法律地位，這些機(jī)構(gòu)不適用《商業(yè)銀行法》15、銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。監(jiān)管主體職能的不明確和業(yè)務(wù)的不對(duì)稱，導(dǎo)致小額信貸公司、典當(dāng)?shù)任⑿徒鹑跈C(jī)構(gòu)出現(xiàn)空頭監(jiān)管現(xiàn)象。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新能力不足

微型金融的服務(wù)對(duì)象為偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民、窮人、小微企業(yè)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象有著本質(zhì)的區(qū)別，所以提供便捷、高效、有針對(duì)性能夠滿足農(nóng)民需要的金融產(chǎn)品關(guān)系到微型金融的生存?，F(xiàn)階段，我國微型金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)主要是貸款、咨詢服務(wù)，不涉及存款業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)、保理等業(yè)務(wù)才剛剛起步。對(duì)于貸款業(yè)務(wù)來說，依然延續(xù)傳統(tǒng)銀行的整貸零還的固定還款模式，沒有考慮到農(nóng)民的實(shí)際情況，還款方式單一、缺乏靈活性。微型金融機(jī)構(gòu)大多為非銀機(jī)構(gòu)，法律沒有賦予它們吸納存款的權(quán)利，存款能夠在一定程度上限制和激烈貸款主體，防止他們出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，而且也能增加借款主體的還款便捷性，增加機(jī)構(gòu)的資金來源，降低其運(yùn)營(yíng)成本。與拉美、美歐等國家的微型金融機(jī)構(gòu)相比，我國微型金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品非常單一，保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)基本處于萌發(fā)期。保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民來說是非常重要的一種規(guī)避自然災(zāi)害、農(nóng)作物減產(chǎn)的手段，也能夠降低他們對(duì)于償還貸款的壓力，將精力全部投入到生產(chǎn)生活中。在創(chuàng)新方面，盡管隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟，給微型金融提供了新的發(fā)展方式。但是，我國微型金融的創(chuàng)新程度依然不足，單一的、大金融機(jī)構(gòu)難以應(yīng)對(duì)小眾的金融需求，微型金融服務(wù)細(xì)分程度不夠，專業(yè)化程度不高，限制了微型金融在農(nóng)村的滲透能力。這些因素都限制了微型金融在我國的發(fā)展。

（三）征信體系不完善

征信體系是金融服務(wù)的重要組織部分，它的制度設(shè)計(jì)在一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和放貸成本。目前，我國金融征信體系還處于搭建階段，國有商業(yè)銀行和大型金融機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)還沒有實(shí)現(xiàn)接口標(biāo)準(zhǔn)化，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在征信體系建設(shè)中還處于試驗(yàn)階段。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來說，微型金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)沒有接入征信體系內(nèi)，自身也缺乏信用數(shù)據(jù)和信用技術(shù)。具體來看，首先，由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，在一定程度上限制了微型金融對(duì)接征信系統(tǒng)。其次，微型金融自身定位不明確、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，導(dǎo)致其忽視了信用體系建設(shè)的必要性。最后，征信體系內(nèi)反映信用的指標(biāo)設(shè)計(jì)存在缺陷，不靈活。大多數(shù)指標(biāo)數(shù)據(jù)如償還貸款額、有無分期付款、有無違約記錄、資產(chǎn)狀況如何等這些在一定程度上可以反映大多數(shù)金融主體的信用狀況，但是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融主體來說，他們?nèi)狈ι踔翛]有金融資產(chǎn)，信用歷史也基本是空白，傳統(tǒng)考察信用的指標(biāo)在這里并不適用，甚至?xí)阉麄兣懦诮鹑诜?wù)體系之外。對(duì)于農(nóng)民自身來說，他們對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)認(rèn)識(shí)不足，一部分人認(rèn)為微型金融提供的貸款是政府的資助，還有一些人信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，抱著僥幸心理逃避貸款的償還。農(nóng)村流動(dòng)性人口多，對(duì)于他們貸后管理成本很高，不守信用的農(nóng)民對(duì)其很難形成制約。對(duì)于微型金融主體來說，他們也缺乏相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)人才，服務(wù)人員整體素質(zhì)不高，這進(jìn)一步影響了微型金融信用體系的建設(shè)進(jìn)一步影響了微型金融信用體系的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改善。

四、對(duì)我國微型金融發(fā)展的思路

（一）建立法律與監(jiān)管框架

政府在建立普惠金融方面的重要作用體現(xiàn)在緩解金融交易過程中的信息不對(duì)稱、高交易成本和消費(fèi)者的不理性行為。法律制度是微型金融部門長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，我國微型金融發(fā)展還處于比較落后的水平，在微型金融機(jī)構(gòu)中大部分都沒有明確的法律地位，法律的缺失在一方面制約了其健康有序的發(fā)展，另一方面也不利于政府的監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)。因此，政府應(yīng)加快相關(guān)法律的立法工作，制定相關(guān)部門規(guī)章，確立現(xiàn)有組織的法律地位，為微型金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

在監(jiān)管方面，我國應(yīng)學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，對(duì)微型金融進(jìn)行分類監(jiān)管，協(xié)調(diào)各部門的利益安排，建立和完善監(jiān)管組織框架體系。首先對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理分類，由國家控股或政府引導(dǎo)的商業(yè)銀行、政策性金融、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行歸為一類，這一類機(jī)構(gòu)由于它們帶有扶貧性質(zhì)、吸收存款屬于銀行類機(jī)構(gòu)，在外部監(jiān)管時(shí)可使用商業(yè)銀行法的基本要求進(jìn)行監(jiān)管，在內(nèi)部監(jiān)管時(shí)由銀監(jiān)會(huì)及分局、相關(guān)政策性銀行自身組織、政府組織協(xié)調(diào)監(jiān)管，建立信息共享機(jī)制和協(xié)同監(jiān)管渠道。小額信貸公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)?shù)人饺私⒌奈⑿徒鹑跈C(jī)構(gòu)可歸為一類，他們?cè)谝欢▍^(qū)域內(nèi)建立存貸體系、以長(zhǎng)期盈利為目的，他們?cè)诒O(jiān)管時(shí)要在消費(fèi)者的合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，保障機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)，外部監(jiān)管方面應(yīng)建立強(qiáng)制注冊(cè)制度和定期資金使用情況披露，內(nèi)部監(jiān)管方面可由注冊(cè)地的工商局進(jìn)行監(jiān)管。最后一類是政府非盈利性組織，他們作為政府和普惠主體之間的資金橋梁，以政府轉(zhuǎn)移支付資金、非政府捐贈(zèng)為限進(jìn)行小額的信貸投放，在外部監(jiān)管上可以采用自愿注冊(cè)原則，進(jìn)行非審慎性的監(jiān)管，在內(nèi)部監(jiān)管方面，由自我監(jiān)管組織進(jìn)行非審慎性監(jiān)管。

（二）創(chuàng)新服務(wù)渠道

我國微型金融機(jī)構(gòu)可以借鑒巴西代理銀行的經(jīng)驗(yàn)，利用我國社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展代理銀行業(yè)務(wù)。微型金融機(jī)構(gòu)可以與郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、超市、雜貨店、加油站等合作提供最基本的金融服務(wù)，如：存款、開戶、還貸等。在農(nóng)村偏遠(yuǎn)缺乏基礎(chǔ)設(shè)施的地區(qū)，微型金融機(jī)構(gòu)可以開展移動(dòng)代理業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)交通工具和地區(qū)代理人來拓展自己的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，利用這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)銷售技術(shù)降低交易成本，跨越現(xiàn)有銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地區(qū)提供金融服務(wù)。代理機(jī)構(gòu)和移動(dòng)代理在開展基礎(chǔ)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，可以融合現(xiàn)階段的移動(dòng)通信技術(shù)、新的支付渠道、大數(shù)據(jù)等開展創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)，這樣微型金融機(jī)構(gòu)可以在不進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)投資的前提下，向客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)。代理機(jī)構(gòu)和移動(dòng)機(jī)構(gòu)能夠利用自身對(duì)當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗習(xí)慣、居民基本情況、金融數(shù)據(jù)的了解，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，能夠?yàn)榭蛻籼峁└佑嗅槍?duì)性的服務(wù)，滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨?，如提供特殊保險(xiǎn)服務(wù)，靈活利率貸款產(chǎn)品等。

（三）切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益

從政府角度來看，應(yīng)將金融知識(shí)教育納入義務(wù)教育范疇，作為一門必修課，培養(yǎng)學(xué)生的金融意識(shí)。另外，組織專家學(xué)者編寫制定相應(yīng)的輔導(dǎo)用書和培訓(xùn)手冊(cè)，發(fā)放給微型金融機(jī)構(gòu)作為開展金融常識(shí)普及的教科書。最后，制定詳盡的金融知識(shí)普及發(fā)展規(guī)劃，設(shè)立專門的普惠金融教育組織，負(fù)責(zé)開展相應(yīng)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)活動(dòng)。微型金融機(jī)構(gòu)與特許經(jīng)營(yíng)者協(xié)同配合，在了解當(dāng)?shù)亟逃尘暗幕A(chǔ)上，招聘組織一批有經(jīng)驗(yàn)的金融學(xué)者，定期開展普惠金融教育講座、金融常識(shí)大課堂等活動(dòng)，讓農(nóng)民足不出戶就能學(xué)習(xí)到金融知識(shí)。

在金融教育的基礎(chǔ)上，政府和微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)力度。地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)普惠金融的各項(xiàng)規(guī)定，公平的對(duì)待每一個(gè)客戶，并在一定程度上給予相應(yīng)的補(bǔ)貼。完善投訴受理、處理、公示、索賠、反饋等流程，建立相應(yīng)的長(zhǎng)效機(jī)制。政府、金融機(jī)構(gòu)、特許經(jīng)營(yíng)者三方合力，統(tǒng)籌安排金融知識(shí)普及、宣傳、教育工作，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)披露、風(fēng)險(xiǎn)提示要求，切實(shí)做到保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，提高消費(fèi)者的自我保護(hù)能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力。

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