樸躍

摘 要 目前，中國(guó)正逐步成為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)和金融大國(guó)，而居民的金融素質(zhì)是金融改革與發(fā)展的深層基礎(chǔ)，金融知識(shí)教育的水平和普及程度將決定中國(guó)金融未來的發(fā)展質(zhì)量和能力。保定市在首都經(jīng)濟(jì)圈覆蓋下，金融機(jī)構(gòu)逐步完善，然而居民金融知識(shí)欠缺、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，因此迫切需要全面的金融素質(zhì)教育。為了宣傳普及現(xiàn)代金融知識(shí)，增強(qiáng)和提高居民金融知識(shí)素養(yǎng)，同時(shí)提升自身實(shí)踐能力，踐行“尚行”精神，我隊(duì)在河北省保定市具有代表性的農(nóng)村進(jìn)行了金融知識(shí)宣講并對(duì)金融知識(shí)普及狀況進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查。在調(diào)研問卷數(shù)據(jù)匯總分與分析的基礎(chǔ)上，對(duì)保定市農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)進(jìn)行探討，并對(duì)目前保定市金融知識(shí)普及中存在的問題予以指出并提出相關(guān)建議，為改善佘眾金融知識(shí)普及現(xiàn)狀提供數(shù)據(jù)和服務(wù)支持。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；知識(shí)宣講

1 現(xiàn)狀

廣大農(nóng)村對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，尚是一片巨大的藍(lán)海。

從政策層面來看，國(guó)家對(duì)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持農(nóng)村金融發(fā)展給予了大力支持。今年1月15日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，首次將“普惠金融服務(wù)”列為國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略。以此為背景，中共中央、國(guó)務(wù)院在“一號(hào)文件”中，首提“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的具體措施。從中不難看出，以普惠金融為理念，以互聯(lián)網(wǎng)金融為工具，服務(wù)于農(nóng)村金融，已成為國(guó)家推動(dòng)“全面深化改革”戰(zhàn)略的重要發(fā)力點(diǎn)之一。

從市場(chǎng)層面來看，農(nóng)村市場(chǎng)似乎具有互聯(lián)網(wǎng)金融的先天基因，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛涌入，使農(nóng)村金融煥發(fā)出勃勃生機(jī)。2015年以來，阿里董事局主席馬云多次提及未來3大戰(zhàn)略：農(nóng)村、阿里云以及跨境，拿阿里旗下的螞蟻金服務(wù)來說，短短一年內(nèi)新增農(nóng)村用戶就超過了2000萬(wàn)。同樣，京東金融也加大了京東白條、小額信貸等金融產(chǎn)品向鄉(xiāng)村的推廣力度，今年3月京東鄉(xiāng)村推廣員已突破3000人，覆蓋了50個(gè)縣級(jí)以上農(nóng)村地區(qū)。

我國(guó)農(nóng)村金融的建設(shè)現(xiàn)狀是：有一定的發(fā)展。但也確實(shí)存在一些問題：

（1）人民幣辨別能力較弱。在農(nóng)村，調(diào)查顯示60%的農(nóng)民朋友不能準(zhǔn)確識(shí)別真假人民幣，辨別一張人民幣僅憑個(gè)人感覺，時(shí)常指假為真，這經(jīng)常給他們蒙上不小的損失。

（2）辦理業(yè)務(wù)存有困惑。根據(jù)調(diào)查，每天前來農(nóng)信社辦理業(yè)務(wù)的客戶中，70%的人不會(huì)填寫客戶憑條，40%的人不熟悉業(yè)務(wù)流程，20%的人不會(huì)準(zhǔn)確使用密碼器。超過40%的人對(duì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存、密碼重置、掛失等農(nóng)信社常用術(shù)語(yǔ)迷惑不解，有30%的人不會(huì)使用銀行卡，有20%的人常常找不到簽名的位置。

（3）適應(yīng)金融新產(chǎn)品能力較差。電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行迅猛發(fā)展。然而大多的農(nóng)村居民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)僅停留在一知半解的成面上，因?yàn)椴涣私怆娮鱼y行的功能、安全性、便捷性，75%的客戶不愿意嘗試這些新服務(wù)。并且，在開通電子銀行的客戶群里有50%的居民因缺乏相應(yīng)的操作知識(shí)而放棄體驗(yàn)。

（4）信貸業(yè)務(wù)知識(shí)貧乏。隨著信息化程度地提高，貸款申請(qǐng)、審批流程的不斷細(xì)化，大多數(shù)人感覺到跟不上步伐：不會(huì)寫申請(qǐng)報(bào)告，不能填授信資料，不知道先授信后用信，大多數(shù)的人還在懷念“身份證”、“印章”、“手印”三合一辦貸款的時(shí)代。許多人只在急需要貸款時(shí)才申請(qǐng)，此時(shí)面對(duì)信貸流程只能望而卻步，一些“小”、“頻”、“急”的客戶逐漸被邊緣化。

（5）法律意識(shí)較為淡薄。一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地發(fā)展，農(nóng)民有了數(shù)量可觀的富裕資金，一些個(gè)人、小額信貸公司瞄準(zhǔn)了這一塊巨大的蛋糕。在好項(xiàng)目、高利息、高回報(bào)的誘惑下，不少農(nóng)民參與到了“非法融資”與“非法高息攬儲(chǔ)”的活動(dòng)當(dāng)中，而他們根本不知道這些都是不受國(guó)家法律保護(hù)的，造成了農(nóng)信社存款的大量流失。另一方面，因?yàn)榉芍R(shí)欠缺，“冒名貸款”現(xiàn)象較為普遍。一些農(nóng)戶重情義、好面子禁不住親戚與好友地勸說糊里糊涂地為他人貸款，為他人擔(dān)保，卻不懂得這些所帶來的法律后果。他們一廂情愿地認(rèn)為，只要本人沒有用款就不應(yīng)該由自己負(fù)責(zé)償還貸款，當(dāng)銀行訴之法院時(shí)才恍然大悟，這不僅給不法分子制造了可趁之機(jī)也給銀行帶來了不小的損失。

2 困境和瓶頸問題

隨著農(nóng)村信息化快速推進(jìn)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”將有力激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力，具有推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的極大的潛力。同時(shí)我們也應(yīng)該看到，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，在推廣的過程中，還面臨著以下幾個(gè)方面的問題：

一是農(nóng)民朋友對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)不甚了解，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效辨別和應(yīng)用基礎(chǔ)。

二是農(nóng)村和農(nóng)民分散，互聯(lián)網(wǎng)金融公司線下調(diào)查調(diào)研成本巨大，收益難以覆蓋成本。三是年齡較大的農(nóng)民大多數(shù)不會(huì)或不習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)，培養(yǎng)用戶習(xí)慣需要較長(zhǎng)時(shí)間。

四是運(yùn)行過程中產(chǎn)生的許多重要數(shù)據(jù)缺乏數(shù)字化，對(duì)于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控、征信、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、行業(yè)分析等等帶來了一定阻礙。

3 方法和建議

顯然，宣傳力度不足是導(dǎo)致農(nóng)民金融知識(shí)貧乏的主要原因之一。做好農(nóng)村金融知識(shí)宣傳，需從以下幾個(gè)方面著手：

3.1 加強(qiáng)合作，形成長(zhǎng)效機(jī)制

農(nóng)村地區(qū)人口多，居住較為分散，且白天大部分青壯年都在外務(wù)工，這給宣傳工作帶來了較大的難度。為此，要加強(qiáng)與地方政府的溝通和交流，使縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府充分認(rèn)識(shí)到搞好農(nóng)村金融法律法規(guī)知識(shí)宣傳對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的重要作用，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融法律法規(guī)知識(shí)宣傳工作的支持和引導(dǎo)，從而形成齊抓共管的大格局。借助政府的力量在所屬縣域普遍開展“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”、“金融知識(shí)萬(wàn)里行”等大型公益活動(dòng)，使金融知識(shí)深入千家萬(wàn)戶。

3.2 培養(yǎng)專業(yè)隊(duì)伍，創(chuàng)新宣傳形式

金融知識(shí)宣傳是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的工作，要想有效地做好農(nóng)村金融知識(shí)宣傳工作離不開一支高素養(yǎng)的宣傳隊(duì)伍。加強(qiáng)寫作能力、演說能力、宣傳策劃能力，從而塑造一支能宣傳、會(huì)宣傳、愛宣傳的宣傳隊(duì)。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)民朋友文化水平較低，接受能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，要不斷創(chuàng)新，開發(fā)出老百姓所喜聞樂見的宣傳形式和內(nèi)容。要將金融知識(shí)融入到小品、微電影、歌舞劇當(dāng)中去，制作出具有鄉(xiāng)村氣息的、通俗易懂的宣傳冊(cè)、金融知識(shí)讀本及專題宣傳片。

4 優(yōu)勢(shì)好處以及意義

改革開放以后特別是近10年來，農(nóng)村金融改革不斷向縱深推進(jìn)，但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村金融仍是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。一方面，廣大種植戶、養(yǎng)殖戶普遍存在著非常強(qiáng)烈的融資需求；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋窄、效率低、額度小的特點(diǎn)，以及以農(nóng)信社為主體的壟斷性競(jìng)爭(zhēng)局面，使得大量的農(nóng)村金融需求得不到滿足，制約著農(nóng)村金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推送的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，它打破了空間阻隔，比傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式擁有更高的效率。

本次活動(dòng)目的在于，通過開展關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)”的宣講調(diào)研，讓活動(dòng)當(dāng)?shù)鼐用瘛傲私饣ヂ?lián)網(wǎng)金融知識(shí)，使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，樹立正確權(quán)益保護(hù)意識(shí)”，讓學(xué)生在走進(jìn)農(nóng)村、了解農(nóng)村的過程中“受教育、長(zhǎng)才干、做貢獻(xiàn)”，增強(qiáng)學(xué)生服務(wù)國(guó)家服務(wù)人民的社會(huì)責(zé)任感、勇于探索的創(chuàng)新精神、善于解決問題的實(shí)踐能力，同時(shí)擴(kuò)大宣傳我院在金融領(lǐng)域“專業(yè)、開放、服務(wù)”的良好形象。

5 結(jié)束語(yǔ)

活動(dòng)整體達(dá)到了預(yù)期效果，有效加深了公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的認(rèn)知和了解，向公眾傳遞了先進(jìn)的金融理念，宣傳了各種現(xiàn)代金融工具帶給生活的便捷與改變，提升了公眾金融安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，提高了文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的質(zhì)量和效率，積極展現(xiàn)金融學(xué)院金融特色優(yōu)勢(shì)形象。

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作者單位

河北金融學(xué)院 河北省保定市 071051