程崢

摘要：聯(lián)合國(guó)在2005年提出了關(guān)于“普惠金融”的概念，即促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融整體的進(jìn)步繁榮，滿足每一個(gè)有金融服務(wù)需求的客戶。但我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融扶貧發(fā)展的過(guò)程中還存在許多問(wèn)題，因此有必要針對(duì)這些問(wèn)題提出策略，促進(jìn)當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘牧己寐鋵?shí)。山東省臨沂市沂南縣屬于農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，我國(guó)政府和山東省政府對(duì)發(fā)展普惠金融在政策上實(shí)行大力支持，因此沂南縣商業(yè)銀行已經(jīng)針對(duì)普惠金融開(kāi)發(fā)出一些新產(chǎn)品和金融服務(wù)。本文以山東省沂市沂南縣為例分析當(dāng)?shù)貞?yīng)如何推動(dòng)普惠金融扶貧發(fā)展的對(duì)策，希望對(duì)我國(guó)各地區(qū)推動(dòng)普惠金融扶貧發(fā)展起到積極意義。

關(guān)鍵詞：普惠金融扶貧；存在問(wèn)題；發(fā)展對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）019-000-01

一、前言

在我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革中，由于“三農(nóng)問(wèn)題”和地區(qū)貧富差距日益嚴(yán)重，加大金融扶貧政策的支持力度已是必不可少的舉措。因此，在2012年我國(guó)政府就提出要針對(duì)我國(guó)金融各地區(qū)發(fā)展不平衡的情況不斷加深金融機(jī)制的改革，建立并完善普惠金融體系，扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展。我國(guó)的普惠金融扶貧發(fā)展，開(kāi)設(shè)了商業(yè)銀行扶貧貸款這項(xiàng)信用貸款服務(wù)，有助于帶動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。但目前由于我國(guó)農(nóng)村金融體制規(guī)范還不夠健全，普惠金融出臺(tái)的時(shí)期也較為短暫，因此普惠金融扶貧時(shí)還存在一些問(wèn)題。本文針對(duì)普惠金融扶貧發(fā)展的過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行研究，有助于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并為農(nóng)村建立新的金融體系提供了理論依據(jù)；進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)必須推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，為貧困農(nóng)戶或低收入人群提供金融扶貧貸款業(yè)務(wù)；也針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融扶貧發(fā)展的不足提出相應(yīng)的對(duì)策，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、普惠金融扶貧發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

目前沂南縣的普惠金融扶貧信貸業(yè)務(wù)，可以加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)刎毨Ь用竦馁Y金支持，提高當(dāng)?shù)刎毨Ь用竦纳钏剑渲赂?、脫貧。然而沂南縣普惠金融扶貧發(fā)展過(guò)程中也有著一些問(wèn)題，必須引起我們的關(guān)注。

（一）扶貧保障機(jī)制欠缺。首先，保障機(jī)制欠缺，沂南縣許多農(nóng)民得不到扶貧信用貸款的支持，這就阻礙了商業(yè)銀行推動(dòng)普惠金融扶貧發(fā)展的進(jìn)程。其次，沒(méi)有實(shí)行有效問(wèn)責(zé)制，沂南縣并沒(méi)有針對(duì)普惠金融扶貧中的不良貸款現(xiàn)象實(shí)行問(wèn)責(zé)工作，因此也就很難在發(fā)生不良貸款時(shí)，追究責(zé)任，相關(guān)的處罰方式也沒(méi)有規(guī)范。最后，在沂南縣商業(yè)銀行的扶貧信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行的過(guò)程中，忽視與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)部、財(cái)政部等各組織部門(mén)的合作，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不足，難以完善扶貧保障機(jī)制。

（二）存在不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先，沂南縣金融機(jī)構(gòu)的扶貧貸款發(fā)放比例不合理。當(dāng)?shù)氐恼畬?duì)于普惠金融扶貧政策的理解還不夠，在選擇扶貧貸款項(xiàng)目時(shí)把焦點(diǎn)放在拔高政府績(jī)效上，而忽視了扶貧金融政策的經(jīng)濟(jì)效益。其次，沂南縣沒(méi)有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，由于沂南縣屬于偏遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)業(yè)極易受到自然因素的影響，商業(yè)銀行面臨的扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。最后，銀行內(nèi)部符合銀行金融專業(yè)水平要求的人才較少，從業(yè)人員相關(guān)法律意識(shí)薄弱，因此在貸款時(shí)放低了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，不但損壞商業(yè)銀行的效益，也增加了不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）資金使用效果欠佳。首先，沂南縣商業(yè)銀行存在著扶貧貸款規(guī)劃不當(dāng)?shù)膯?wèn)題，隨著其信貸發(fā)放的數(shù)額和發(fā)放范圍越來(lái)越廣，其資金外流的現(xiàn)象也日益嚴(yán)重。其次，沂南縣商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)流程冗雜，嚴(yán)重影響了居民借貸的積極性。最后，沂南縣商業(yè)銀行已經(jīng)建立了評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)，但貸款考核指標(biāo)不健全，因此要判斷農(nóng)戶或企業(yè)的貸款資質(zhì)成了難上加難的問(wèn)題。

（四）金融服務(wù)能力不足。首先，沂南縣已有一批商業(yè)銀行支行提供這方面的金融服務(wù)，但總的來(lái)說(shuō)，各銀行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面還不夠全。其次，沂南縣商業(yè)銀行專業(yè)人才隊(duì)伍力量不足，主要表現(xiàn)在人才總數(shù)量較少，負(fù)責(zé)管理的人才和金融專業(yè)人才在全體員工總數(shù)中占比很低。最后，如今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，而沂南縣商業(yè)銀行也沒(méi)有抓住這一機(jī)遇對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。

三、普惠金融扶貧發(fā)展對(duì)策

（一）完善扶貧保障機(jī)制。首先，沂南縣政府推行普惠金融扶貧，幫助貧困群體脫貧的同時(shí)，還要防止貧困群體再度陷入貧困，要完善扶貧保障機(jī)制，就要健全多元化的保障體系。其次，政府要實(shí)行有效問(wèn)責(zé)制，開(kāi)展不良貸款問(wèn)責(zé)工作，保障好農(nóng)戶或企業(yè)的權(quán)益，同時(shí)也防止銀行遭遇信用不良的危機(jī)。最后，沂南縣要制定好《商業(yè)銀行扶貧貸款管理辦法》，進(jìn)行規(guī)范化操作，政府也要根據(jù)具體情況適時(shí)地修訂《人民銀行法》和《銀行監(jiān)管法》等法律條文，并盡快修訂好商業(yè)銀行自身的管理規(guī)章，出臺(tái)對(duì)普惠金融扶貧信貸業(yè)務(wù)相關(guān)具體明文規(guī)定。

（二）健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。首先，沂南縣政府要減少對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放扶貧貸款的干預(yù)，商業(yè)銀行也要提高開(kāi)展扶貧貸款業(yè)務(wù)的積極性和獨(dú)立性，并不斷創(chuàng)新扶貧金融業(yè)務(wù)。其次，要由沂南縣政府負(fù)責(zé)撥出財(cái)政資金用以設(shè)立扶貧貸款擔(dān)?；穑o當(dāng)?shù)氐呢毨мr(nóng)戶及扶貧致富項(xiàng)目提供信貸擔(dān)保，同時(shí)政府也要扶持農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立。最后，銀行在引入發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的基礎(chǔ)上，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并為風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)集中數(shù)據(jù)分析給風(fēng)險(xiǎn)管理更科學(xué)合理的判斷依據(jù)。

（三）提高資金使用效率。首先，沂南縣商業(yè)銀行要嚴(yán)格規(guī)范給貧困群體發(fā)放貸款的條件，依照按照不同貸款對(duì)象和行業(yè)進(jìn)行不同的貸款發(fā)放安排，并針對(duì)貸款對(duì)象的信用等級(jí)和扶貧業(yè)務(wù)的效益情況調(diào)整好貸款業(yè)務(wù)，實(shí)行差別化的管理。其次，銀行要簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)流程，而且扶貧貸款的方法必須要符合農(nóng)戶或微小企業(yè)的實(shí)際貸款需要。最后，考慮到扶貧貸款的特殊性，對(duì)于扶貧貸款要制定單獨(dú)的考核體系，確定好貸款雙方的責(zé)任，并充分提高商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的積極性，提高商業(yè)銀行的專業(yè)化程度。

（四）完善金融服務(wù)能力。首先，沂南縣商業(yè)銀行要整合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，并結(jié)合具體的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，合理劃分并增加當(dāng)?shù)馗鱾€(gè)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)。其次，針對(duì)管理人才要加強(qiáng)績(jī)效考核、營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的培訓(xùn)，加快建立銀行內(nèi)部管理、考核機(jī)制。最后，沂南縣商業(yè)銀行要可以利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和分析，更快地獲取更詳盡的信息，加大在研發(fā)技術(shù)和資金上的投入，從而更好地滿足客戶的需求。

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作者簡(jiǎn)介：程 崢（1992-），女，山東菏澤人，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院碩士研究生，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會(huì)保障。