汪康

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽省蚌埠市233000）

淺析互聯(lián)網(wǎng)對壽險產(chǎn)品設(shè)計(jì)的影響

汪康

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽省蚌埠市233000）

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展勢在必行。保險公司在原有壽險產(chǎn)品設(shè)計(jì)中缺乏創(chuàng)新等諸多問題限制了壽險的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)收集的大量數(shù)據(jù)信息可以為保險公司設(shè)計(jì)壽險產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，從而改進(jìn)壽險產(chǎn)品原有設(shè)計(jì)中存在的問題，更好為客戶提供保險服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)；壽險產(chǎn)品；創(chuàng)新設(shè)計(jì)；精準(zhǔn)定價

一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為壽險業(yè)帶來跨越式發(fā)展

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在全球得到了迅猛發(fā)展，它不僅改變了人們的生產(chǎn)生活方式，也改變了社會經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)及交易規(guī)則。［1］互聯(lián)網(wǎng)以其令人驚嘆的發(fā)展速度滲透到它所能滲透的各個行業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一話題也隨之涉及到眾多行業(yè)，保險行業(yè)當(dāng)然也不例外。如今，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成長期，通過互聯(lián)網(wǎng)，不僅可以線上銷售保險產(chǎn)品，還能完成核保、售后保全和理賠等各環(huán)節(jié)的服務(wù)。依據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)，2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險累計(jì)保費(fèi)達(dá)到1 465.60億元，同比增長了3.15倍（見表1）。

表1　2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險累計(jì)保費(fèi)收入和排名

資料來源：金融界（http://insurance.jrj.com.cn/2016/02/15101320554909.shtml）

由此可見，各家互聯(lián)網(wǎng)壽險保費(fèi)收入均處于一個不錯的水平，互聯(lián)網(wǎng)壽險將進(jìn)入一個新的發(fā)展階段。

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的發(fā)展也離不開中國保監(jiān)會的支持和監(jiān)管，在“2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險大會”上，中國保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任羅勝表示：對互聯(lián)網(wǎng)保險的未來充滿信心，并大力扶持、促進(jìn)和推動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，對不合理的規(guī)則進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新規(guī)則。這將推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。

二、目前我國壽險產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在的問題

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，但其中也存在某些問題。只有及時發(fā)現(xiàn)問題并有效解決問題，才能使互聯(lián)網(wǎng)壽險持續(xù)健康發(fā)展。在諸多問題中，壽險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)問題至關(guān)重要，如果在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初就出現(xiàn)了瑕疵或不足，其功能及市場接受度都會受到很大影響，也不能完全實(shí)現(xiàn)其職能功效。

（一）壽險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，研發(fā)資金投入不足

就目前市場上的壽險產(chǎn)品來看，創(chuàng)新程度較低。創(chuàng)新需要大量的資金投入，保險公司研發(fā)新產(chǎn)品需要進(jìn)行反復(fù)的市場調(diào)研、可行性研究和數(shù)據(jù)精算，投入之大可想而知。但大多數(shù)保險公司從盈利的角度出發(fā)，不愿意投入大量資金進(jìn)行保險產(chǎn)品的研發(fā)，導(dǎo)致壽險市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。此外壽險公司還存在利差損的風(fēng)險，如果投入大量資金去研發(fā)新產(chǎn)品，可能會威脅到壽險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和生存發(fā)展，這一點(diǎn)也制約了壽險公司投入資金進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）條款中的專業(yè)術(shù)語多，復(fù)雜難懂

大多數(shù)投保人因沒有保險專業(yè)的知識，所以對保險專業(yè)術(shù)語的理解有一定難度。而保險又是一項(xiàng)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，保險條款中有許多專業(yè)術(shù)語，投保人或者被保險人并不能深刻準(zhǔn)確的理解，這些也直接影響其對產(chǎn)品的理解與接受，諸如“保單復(fù)效”“生命末期保險金”“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”等專業(yè)術(shù)語。甚至出現(xiàn)有些投保人會因?yàn)椴焕斫膺@些專業(yè)術(shù)語而放棄投保的現(xiàn)象。而且，由于傳統(tǒng)壽險所追求的保障“大而全”，投保人最后買單的“風(fēng)險”也不一定是被保險人真正面臨的風(fēng)險。［2］那么，投保人也會因此降低購買這些保障全面的壽險產(chǎn)品的欲望。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)因素考慮不全面，且以自我為中心

我國國土遼闊，人口眾多，區(qū)域差異性很大。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人均收入高、醫(yī)療設(shè)施完善、社會保障好，所以該地區(qū)的消費(fèi)者對壽險產(chǎn)品的購買力和購買欲望都較高。而中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，其消費(fèi)者對壽險產(chǎn)品的購買力和購買欲望都相對較低。然而，很多壽險產(chǎn)品在設(shè)計(jì)的時候沒有考慮到這些地域差異的因素，全國各地都在使用同樣的保單，這就不能滿足不同群體的需求，且各公司在壽險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，多數(shù)以保險公司的自身利益作為出發(fā)點(diǎn)，易出險的責(zé)任和風(fēng)險往往被列入除外責(zé)任，沒有使保險產(chǎn)品責(zé)任與價格精算在設(shè)計(jì)時有機(jī)地聯(lián)系起來。［3］

三、探究互聯(lián)網(wǎng)時代壽險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于壽險產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為壽險產(chǎn)品的研發(fā)減少了成本。保險公司能夠承保風(fēng)險，是因?yàn)楸ｋU公司所研發(fā)的產(chǎn)品是依據(jù)大數(shù)法則，較精準(zhǔn)地預(yù)測出危險發(fā)生的概率，然后厘定出合理的保險費(fèi)率，從而使得保險公司在保險期限內(nèi)所收取的保費(fèi)和損失補(bǔ)償費(fèi)用及維護(hù)公司運(yùn)營的各項(xiàng)費(fèi)用處于一個相對平衡的狀態(tài)。而互聯(lián)網(wǎng)時代正是一個大數(shù)據(jù)時代，壽險公司不必通過投入大量的資金和使用大量人力物力去收集大量數(shù)據(jù)，只需安排專業(yè)的研發(fā)人員直接對互聯(lián)網(wǎng)提供的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析既可。這能大大減少壽險產(chǎn)品的研發(fā)成本，提高效率。如此一來，壽險公司就當(dāng)然愿意對壽險產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新了。

2.壽險產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售迫使壽險公司對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化。傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品銷售是由保險代理人尋找客戶，通過各種方式向客戶推銷該保險產(chǎn)品。在這種模式下，客戶購買壽險產(chǎn)品是被動地接受某種壽險產(chǎn)品。然而，網(wǎng)上銷售壽險產(chǎn)品的模式正好轉(zhuǎn)換過來，即投保人根據(jù)自己的實(shí)際情況，主動尋找適合自己的、性價比高的壽險產(chǎn)品。目前，我國的保險市場是遵循市場經(jīng)濟(jì)的原則。如果壽險公司不對自己的壽險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，迎合消費(fèi)者的需求，則必然要被市場打敗。因此，壽險公司為了自身的健康發(fā)展，不得不對其產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以提高產(chǎn)品競爭力。

3.網(wǎng)上營銷模式有利于滿足研發(fā)創(chuàng)新壽險產(chǎn)品的資金需求。首先，網(wǎng)上營銷模式較傳統(tǒng)的壽險營銷模式，中介職能相對弱化，大大降低了營銷渠道成本和銷售的人力成本，其節(jié)約的大量資金可用于壽險產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。其次，由上述的表1可以看出，通過網(wǎng)上銷售的渠道，各家壽險公司的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入普遍高，且增長趨勢也不可小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)保費(fèi)的高收入和其產(chǎn)生的高利潤為壽險公司提供了大量資金，也有利于壽險產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下壽險產(chǎn)品趨于簡潔化

壽險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售模式是以消費(fèi)者為主導(dǎo)的。因此，在網(wǎng)上銷售的壽險產(chǎn)品的保險條款也必須簡潔易懂。一方面，一個不太了解保險知識的消費(fèi)者，在網(wǎng)上面對各種各樣的壽險產(chǎn)品時，起初看到某種壽險產(chǎn)品的名字可能還不錯，會有一定的購買欲望，然而，當(dāng)他閱讀保險條款時，面對一個個專業(yè)名詞、一個個對自己而言發(fā)生概率較小的風(fēng)險，肯定會猶豫，購買欲望將大大降低。壽險公司想要在網(wǎng)上銷售這一渠道與其他公司競爭，就必須使壽險產(chǎn)品簡潔化，讓消費(fèi)者自己就能夠看懂大部分條款內(nèi)容，沒有后顧之憂。另一方面，要將本公司的壽險產(chǎn)品所保障的風(fēng)險拆分開來，并合理定價，才能更加吸引消費(fèi)者，使消費(fèi)者覺得物超所值。因此，在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，壽險產(chǎn)品將朝著簡潔化方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有利于壽險產(chǎn)品精準(zhǔn)定價

保險產(chǎn)品與一般商品不同，保險費(fèi)率一旦厘定后，在保險合同期內(nèi)是不能改變的，但是保險標(biāo)的的風(fēng)險卻是不斷變化的，所以保險產(chǎn)品的定價尤其困難?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展有利于壽險公司實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的精準(zhǔn)定價。借助互聯(lián)網(wǎng)大流量的特殊性能，保險公司可以通過移動設(shè)備、移動醫(yī)療等方式收集大量數(shù)據(jù)，然后依托大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，依據(jù)用戶的健康信息和習(xí)慣的個性化來精準(zhǔn)定價模式成為可能。［4］每個人的性別、年齡、工作生活環(huán)境、健康狀況、家族史、經(jīng)濟(jì)狀況等因素均不相同，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對每個客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、分析和處理，再對其進(jìn)行精準(zhǔn)定價，從而在一定程度上緩解這些因素不同帶來的問題，并有利于推動壽險公司的壽險產(chǎn)品更加精細(xì)化。［5］

四、在互聯(lián)網(wǎng)潮流下設(shè)計(jì)壽險產(chǎn)品

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的巨大發(fā)展有目共睹，其發(fā)展前景也是不可預(yù)測的。壽險公司應(yīng)把握好這一機(jī)遇，積極設(shè)計(jì)壽險產(chǎn)品，推動我國壽險業(yè)的健康發(fā)展。

（一）壽險公司應(yīng)積極研發(fā)創(chuàng)新壽險產(chǎn)品

首先，作為壽險公司，應(yīng)敏銳地察覺到“互聯(lián)網(wǎng)+保險”這一新模式的巨大潛能和廣大前景，才會主動加大研發(fā)創(chuàng)新壽險產(chǎn)品的投入，從而提高自身競爭力，避免被互聯(lián)網(wǎng)的浪潮所擊敗。但保險業(yè)發(fā)展至今，保險產(chǎn)品開發(fā)得已經(jīng)比較齊全了，壽險公司想要開發(fā)出完全新型的產(chǎn)品難上加難，因此，在創(chuàng)新上可以對已有產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)創(chuàng)新。我們以重大疾病保險為例，分析可以從哪些方便進(jìn)行創(chuàng)新。人在不同階段，體質(zhì)是不一樣的，發(fā)病的概率也不一樣，想要研究人們在哪個階段患某種疾病的概率需要做大量的實(shí)驗(yàn)和各種分析論證，而互聯(lián)網(wǎng)時代的大數(shù)據(jù)，以及其計(jì)算分析能力正是這項(xiàng)研究所需要的。壽險公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)劃分不同的年齡段，并將各種重大疾病發(fā)生的概率與之相對應(yīng)，據(jù)此開發(fā)創(chuàng)新小而精的壽險產(chǎn)品，同時放在互聯(lián)網(wǎng)上供投保人選擇時，也便于投保人根據(jù)自身情況快速找到適合自己的壽險產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)雙贏。隨著醫(yī)療水平的不斷提高，人們對疾病的預(yù)防意識也不斷提高，重大疾病的發(fā)生概率、治療費(fèi)用等更是隨之改變的，因此重大疾病保險也應(yīng)隨之更改條款、定價等，不斷改進(jìn)創(chuàng)新。

（二）迎合互聯(lián)網(wǎng)潮流使壽險產(chǎn)品簡潔化

眾所周知，保險產(chǎn)品條款中專業(yè)術(shù)語多，而重大疾病保險的條款中除了保險專業(yè)術(shù)語，還有專業(yè)醫(yī)療術(shù)語，這些術(shù)語會使大部分投保人兩眼摸黑，表示看不懂。華夏人壽保險股份有限公司的健康人生重大疾病保險條款中共有兩萬五千多字，其中一萬七千字是對各種疾病的解釋說明。先不說投保人能不能看懂這些專業(yè)術(shù)語，單單是這么多字，就已經(jīng)打消了投保人購買該壽險產(chǎn)品的欲望了，雖然做到了大而全，但這違背了互聯(lián)網(wǎng)保險所要求的小而精。壽險公司完全可以對這些疾病進(jìn)行分類整理，拆分后將一兩個組合成一個壽險產(chǎn)品，再對某些專業(yè)術(shù)語加以說明或轉(zhuǎn)化為通俗易懂的詞語。這樣既能方便消費(fèi)者閱讀條款，也有利于壽險產(chǎn)品的銷售。

凡事都有一個度，壽險公司在使其壽險產(chǎn)品簡潔化的同時，也不能過于簡潔、完全通俗化。保險是一門高度專業(yè)的綜合學(xué)科，很多專業(yè)術(shù)語已經(jīng)是以高度濃縮的形式表現(xiàn)出來了，如果以特別通俗的語句表達(dá)，也很難將其準(zhǔn)確描述出來，過于通俗化，只會造成保險市場更混亂的局面，理賠問題也會隨之大量出現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品在簡潔化的同時，要把握準(zhǔn)那個度。把握準(zhǔn)確了，就能符合保監(jiān)會的政策、滿足消費(fèi)者的需求，從而在互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道上立于不敗之地。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價

壽險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中最難、最重要的一環(huán)就是定價，定價難的原因在于影響壽險產(chǎn)品定價的因素具有不確定性。例如，影響重大疾病保險定價的因素有：未來實(shí)際的疾病發(fā)生率、費(fèi)用率、利率和銷售與退保率等等。想要做到精準(zhǔn)定價，就必須通過對大數(shù)據(jù)的分析處理，較精準(zhǔn)地計(jì)算出保險期限內(nèi)各項(xiàng)比率。

表2　保險行業(yè)必保項(xiàng)目重大疾病簡表及治療費(fèi)用

表2是中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定出來的。由此可以看出治療費(fèi)用均在10萬元及其以上，但這只是一個最基礎(chǔ)的大眾數(shù)據(jù)，僅因此就對重大疾病保險做出定價是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。首先，壽險公司需要利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，從中獲取準(zhǔn)確有效的信息和數(shù)據(jù)，如各種疾病在各年齡段的發(fā)病率、該險種以往的賠付情況和退保率等等。其次，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對每個被保險人的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、分析和處理，如性別、年齡、工作生活環(huán)境、健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等，再做出相應(yīng)的精準(zhǔn)定價，不能一概而論。隨著醫(yī)療和生活水平的不斷提高，預(yù)估的各種比率和實(shí)際發(fā)生率的偏差會越來越大。所以，壽險公司還需要對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行定期更新，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，以保障壽險產(chǎn)品定價結(jié)果的準(zhǔn)確性。但由于壽險產(chǎn)品在定價上受到一定的管制，從而有可能對精準(zhǔn)定價造成一些約束，限制其發(fā)展。因此，管理部門也應(yīng)根據(jù)時代的發(fā)展，在保證壽險業(yè)健康發(fā)展的同時，適當(dāng)放寬壽險公司在產(chǎn)品精準(zhǔn)定價方面的管制。此外，管理部門對壽險公司提供政策支持，也有利于減少設(shè)計(jì)壽險產(chǎn)品的限制因素，創(chuàng)新壽險產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)壽險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

［1］劉媛媛，胡敏華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展困境及對策［J］.長春大學(xué)學(xué)報(bào)，2015，（1）：37-41.

［2］孫國珍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮下的壽險營銷新趨勢［J］.福建質(zhì)量管理，2016，（4）：96.

［3］石興.保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理與實(shí)務(wù)［M］.北京：中國金融出版社，2006，22.

［4］張可.“互聯(lián)網(wǎng)+”給壽險業(yè)帶來五大變化［N］.中國保險報(bào)，2015-11-30.

［5］王希.互聯(lián)網(wǎng)壽險發(fā)展對傳統(tǒng)壽險行業(yè)的影響［J］.經(jīng)營管理者，2016，（3）：261.

［責(zé)任編輯：于明霞］

Analysis on the Internet's Influence to the Life Insurance Product Design

WANG Kang
（School of Finance，Anhui University of Finance and Economics，Bengbu 233000，China）

Under the wave of"Internet+"，the combination of the insurance industry with the Internet development is imperative.The problems existing in the original design of the life insurance products such as the scarcity of innovation limit the development of the life insurance.The large amount of data and information collected by the internet can provide a reliable basis for insurance companies in the designs of the life insurance products to further improve the problems in the life insurance product designs，and thus provide better insurance services to the customers.

internet；life insurance products；innovative design；accurate pricing

F842.6

A

2016-08-29

1671-6671（2016）05-0042-06

汪康（1993-），男，安徽池州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)專業(yè)學(xué)生。