趙凱文

新政表明，保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)和發(fā)展定期、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，有政策鼓勵(lì)，則定期、終身壽險(xiǎn)會(huì)迎來一波銷售高潮。那么對(duì)普通投保人而言，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)究竟有什么區(qū)別，該如何選擇呢？

不少人有一個(gè)錯(cuò)誤觀念：終身壽險(xiǎn)保終身，定期壽險(xiǎn)保定期，這是簡單的望文生義。終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將向其受益人給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲，則向其本人給付保險(xiǎn)金。

定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。

例如，產(chǎn)品A，年繳保費(fèi)6000元，保障10萬元，20年繳期，保障期限至終身。那么20年后，保險(xiǎn)人累計(jì)繳費(fèi)達(dá)12萬元，如果第21年發(fā)生意外，則保險(xiǎn)可以理賠的額度是10萬元與相應(yīng)投資收益。

再如，產(chǎn)品B，年繳保費(fèi)1000元，保障10萬元，20年繳期，保障期限20年。那么在20年內(nèi)投保人獲得的保障與產(chǎn)品A相同。20年后如發(fā)生意外，保障已解除。

這兩種壽險(xiǎn)的另一重要區(qū)別在于功能性。定期壽險(xiǎn)是單純的人壽保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)則具有現(xiàn)金價(jià)值。終身壽險(xiǎn)的保單所有者可以中途退保領(lǐng)取保金，也可在保單現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)向保險(xiǎn)公司借款。

對(duì)投保人來說，終身壽險(xiǎn)的使用較為靈活，但定期壽險(xiǎn)的費(fèi)用要便宜一些，因此投保還需依據(jù)自身能力和需求去選擇。