巨災(zāi)險離我們還有多遠

截至7月13日，全國已有1508個縣遭受洪澇災(zāi)害，農(nóng)作物受災(zāi)面積5460千公頃。面對著南中國的滾滾洪流，許多受災(zāi)的企業(yè)和家庭仍在努力搶救浸泡在洪水里的產(chǎn)品和糧食，他們不希望眼前屬于自己的財產(chǎn)和口糧在洪災(zāi)中化成泡影，等待著“也許”會到來的賠償和救助。

按照相關(guān)政策設(shè)計，農(nóng)業(yè)保險包含種植業(yè)保險等多個品類，水稻保險是農(nóng)作物保險，屬于農(nóng)業(yè)保險中種植業(yè)保險這一大類。

據(jù)對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)副教授李青武介紹，農(nóng)作物保險保費10元-50元/畝，對應(yīng)的保險金額則是200元-400元/畝。而按照水稻畝產(chǎn)1200斤，市價130元/100斤來計算，水稻每畝產(chǎn)值在1560元左右。按照水稻保險每畝200到400元的保險金額來算，賠償作用的確有限。

缺失的巨災(zāi)保險制度

巨災(zāi)不可避免，巨災(zāi)造成的損失也同樣不可避免。單純的商業(yè)保險難以應(yīng)對巨災(zāi)的損失，針對巨災(zāi)的專門補償機制也就顯得尤為重要。

王國軍介紹，因為沒有專門的巨災(zāi)保險，所以當巨災(zāi)來臨時，就由一些財產(chǎn)保險來發(fā)揮作用，比如企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、建筑工程保險等，分散著對應(yīng)購買了這些險種的居民、企業(yè)進行賠償，以彌補巨災(zāi)造成的損失。而沒有購買這些保險的居民和企業(yè)或者購買的保險中，合同里并沒有覆蓋與巨災(zāi)造成的損失相對應(yīng)的內(nèi)容，則得不到任何賠償。也就是說，當巨災(zāi)發(fā)生時，能夠?qū)逓?zāi)損失進行賠償?shù)谋ｋU產(chǎn)品不多。不僅如此，能夠?qū)逓?zāi)損失進行賠償?shù)谋ｋU產(chǎn)品，其合同中也有諸多限制，這是一個不爭的現(xiàn)實。

李青武指出，洪災(zāi)中，除了農(nóng)業(yè)保險，許多商業(yè)保險不承認因洪水遭受的房屋或其他財產(chǎn)損失，因此受到洪災(zāi)之后，居民幾乎無法獲得其他商業(yè)保險保障。而農(nóng)業(yè)保險能夠補償?shù)慕痤~也比較有限。

以武漢市新洲保河村購買的水稻保險為例，如果因水災(zāi)絕收，每畝水稻田損失近1000元，而等到災(zāi)后確定受災(zāi)程度后，每畝最高賠償?shù)闹挥?00元人民幣。

商業(yè)保險在賠償巨災(zāi)損失時的比例不大，作用也有限，對災(zāi)民的救濟大部分還是通過國家財政撥款和社會慈善機構(gòu)。而盼望已久的中國巨災(zāi)保險制度，自20世紀50年代起就經(jīng)歷了一段漫長而曲折的發(fā)展過程，至今仍然沒有構(gòu)建起來。

在李青武看來，我國巨災(zāi)保險制度的建立之所以舉步維艱，不只是因為大數(shù)據(jù)不完備，更主要的原因有兩個；一是巨災(zāi)造成的損失太大，巨災(zāi)保險承保的風(fēng)險一旦發(fā)生，可能導(dǎo)致承保的某家商業(yè)保險公司經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)，因此需要中央財政參與巨災(zāi)保險運營。二是我國保險業(yè)缺乏創(chuàng)新與探索的勇氣，產(chǎn)品同質(zhì)化太高，真正符合老百姓需要的保險不多。

盡管困難重重，各界對建立巨災(zāi)保險制度的呼聲越來越高，尤其是在2008年汶川地震之后。

2016年，我國巨災(zāi)保險制度的建立終于邁出實質(zhì)性的一步。5月11日，中國保監(jiān)會和財政部聯(lián)合頒布了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，這對我國巨災(zāi)保險制度的發(fā)展具有“破冰”意義。

只賺不賠的巨災(zāi)險

在實施方案頒布了一個多月之后，2016年7月1日，首份中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險保單正式生效。

來自西安市的何女士以35元保費，購買了一份保額為10萬元的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險（以下簡稱住宅地震險）。

該險種是我國推出的首款巨災(zāi)保險產(chǎn)品。在保險金額方面，城鄉(xiāng)區(qū)別實施，城鎮(zhèn)居民住宅基本保險金額每戶為5萬元、農(nóng)村居民住宅基本保額每戶為2萬元，運行初期保險金額最高不超過100萬元。但在保險費率方面，該實施方案并沒有對產(chǎn)品的保險費率（保險費率=保險費/保險金額）和調(diào)整幅度做出規(guī)定，而是讓各保險公司自己適時調(diào)整。也就是說，保險公司向投保人收取保費的標準并不明確。

在住宅地震險的實施方案中有這樣的表述，“對地震高風(fēng)險地區(qū)實行保險銷售限額管理，避免地震巨災(zāi)保險賠款超過以上各層籌集到的資金總和”，據(jù)李青武介紹，正因為通過這種限額管理方式，讓保險公司在銷售地震住宅險時幾乎無赤字的可能，不會賠錢，這與現(xiàn)代保險經(jīng)營理念其實是有不小出入的。

除此之外，第一款巨災(zāi)保險產(chǎn)品將保障的對象限定在了城鄉(xiāng)居民住宅，對地震造成居民房屋的損失予以承保，將保障的責(zé)任限定在了4.7級（含以上）且最大烈度達到VI以上地震造成的住宅損失。

也就是說，第一款巨災(zāi)保險產(chǎn)品僅對住宅損失進行保障，對地震造成居民或生產(chǎn)經(jīng)營者的其他財產(chǎn)損失、生命安全沒有涉及。而一般來說，發(fā)達國家巨災(zāi)險制度構(gòu)建以險種為單元同時推進，例如地震險制度要求其財產(chǎn)險與人身險，均要分別承保因地震造成的財產(chǎn)損失與人身傷害。

在李青武看來，盡管房屋是普通居民最重要的財產(chǎn)，但因地震而造成房屋損失的概率與損失額，要遠遠低于洪水、泥石流等其他自然災(zāi)害，因此，盡快推出跟水災(zāi)等巨災(zāi)相關(guān)的住宅巨災(zāi)保險也許更迫在眉睫一些。

（《南方周末》2015.7.21）