【摘要】利率市場化改革是在經(jīng)濟步入新常態(tài)這一歷史新時期我國金融改革所面臨的最重要的內容之一。堅持和深化利率市場化改革對于完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制，對于確保市場能夠在金融資源分配中的占主體地位，起決定作用發(fā)揮了至關重要的作用。同時也能夠促進商業(yè)銀行更加主動地提高自身經(jīng)營水平和盈利能力。這對于切實提升我國商業(yè)銀行在國際上的競爭力也起到了非常重要的作用。

可是從歷史經(jīng)驗中可以看出，一旦徹底的取消了存貸款利率上下限，勢必將加劇各家商業(yè)銀行間的競爭，導致銀行的存貸款利差縮小，同時對于各個銀行的資產定價能力產生了極大的考驗。利率市場化改革在帶來機遇的同時也帶來了風險，如何才能充分分析風險，加強銀行自身應對能力是我們當前面臨的重要課題。

本文首先著重分析了目前我國各家商業(yè)銀行所面臨的主要問題，然后結合具體問題為我國的商業(yè)銀行經(jīng)營者和宏觀管理者提出了適合現(xiàn)狀的應對方法和政策建議。希望借此能實現(xiàn)我國銀行業(yè)的健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，促進金融體系對實體經(jīng)濟的輔助作用，從而推進整個金融體系的繁榮發(fā)展。

【關鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 風險 應對策略

一、緒論

（一）研究背景及意義

改革開放以來，伴隨著中國經(jīng)濟總量的發(fā)展，經(jīng)濟體制的改革也在平穩(wěn)地向前推進，利率市場化改革便是其中的重中之重。利率的高低是一個用來反映金融資源配置過程中資金供求關系的最基本指標。因此對于利率的改革進程通常可以被視為衡量一國金融體制改革深化程度的重要標準[1]。

盡管在我國的經(jīng)濟發(fā)展過程中，受到管制的利率曾經(jīng)在國家宏觀調控，抵御亞洲金融危機和穩(wěn)定物價等方面發(fā)揮了十分重要的作用。然而利率管制導致了市場的割裂，形成了官定利率市場和自發(fā)形成的民間利率市場，使資金的價格產生了嚴重扭曲。受到管制的金融市場與自由的市場經(jīng)濟之間的發(fā)展速度和程度并不均衡，影子銀行與民間借貸市場迅速壯大，而借款人跑路的事件時有發(fā)生，極易成為引發(fā)社會不安定的因素。為了解決這個問題，我們迫切需要在放開對于金融市場的管制，最切實可行也是最有效的辦法就是放開利率管制，為資金的借貸雙方引入價格競爭機制，提供議價空間，借此來平衡市場的需求，由此可見取消利率管制是勢在必行的。1996年中國人民銀行放開銀行間同業(yè)拆借利率通常被看作是我國利率市場化改革開始的標志，隨后逐步調整或取消了對于多項金融市場利率的管制。2013年的7月20日，隨著中央人民銀行徹底取消金融機構貸款七折利率下限[2]，離完全實現(xiàn)利率市場化只差放開存款利率浮動上限這最后一步。2015年10月24日，央行宣布對商業(yè)銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，并抓緊完善利率的市場化形成和調控機制，加強央行對利率體系的調控和監(jiān)督指導，提高貨幣政策傳導效率[3]。

至此標志著從1996年開始的利率市場化改革終于完美收官，但同時央行負責人也表示取消對利率浮動的行政限制后，并不意味著央行不再對利率進行管理，只是利率調控會更加倚重市場化的貨幣政策工具和傳導機制。這意味著市場成為決定利率的主要因素，利率的波動勢必會加大。商業(yè)銀行作為利率敏感的金融機構，利率市場化進程的推進會對銀行的經(jīng)營管理水平帶來極大的挑戰(zhàn)。雖然經(jīng)過多年改革的積累，我國的商業(yè)銀行在成本、效益等方面的控制能力已經(jīng)有了長足的進步，但相較于發(fā)達國家成熟的商業(yè)銀行體制而言，還存在這不小的差距。因此我們現(xiàn)階段的工作就從著力扎實推進利率市場化改革逐漸轉變?yōu)槿绾尾拍艹晒Ψ婪度∠氏拗平o商業(yè)銀行帶來的風險和挑戰(zhàn)。

本文研究的主要意義在于著眼于利率市場化改革的時代背景，分析了商業(yè)銀行在全面取消利率管制時期所面臨的新挑戰(zhàn)和新機遇，著力探討了改革對商業(yè)銀行經(jīng)營管理各個方面的影響。并分別為國家宏觀層面的政府和微觀層面的業(yè)務經(jīng)營者商業(yè)銀行提出了符合各自管理要求及經(jīng)營要求的切實可行的合理化建議。以期日后為我國中央銀行管理目標、手段和商業(yè)銀行經(jīng)營策略的平穩(wěn)轉型提供一些參考。

（二）文獻綜述

在利率市場化領域，最為重要的研究就要數(shù)經(jīng)濟學家羅納德·麥金農和愛德華·肖在《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》和《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》中提出了金融抑制論和金融深化論。

如今國內對于利率市場化的研究有以下觀點，林春玲（2005）認為利率市場化帶來的利率波動增加了環(huán)境的不確定性，將銀行暴露在利率敏感性缺口風險和利率結構風險中[4]。孟猛（2003）以東亞四個國家銀行的數(shù)據(jù)進行了實證分析，認為實施利率市場化改革后銀行投資收益將會降低，同時由于政府對金融管制的減少使得銀行對于高風險業(yè)務的偏好不斷上升，帶來了較大的經(jīng)營風險[5]。孫勇（2015）同時提出利率市場也為銀行提供了自由度，使得銀行進行金融創(chuàng)新獲得了更大的空間[6]。

（三）內容及結構安排

第一章闡述了本文的選題背景及意義，分析概括國內外其他學者研究情況、觀點，最后交代本文的寫作思路及結構

第二章結合商業(yè)銀行年報數(shù)據(jù)，分別從利率市場化改革會削弱商業(yè)銀行的盈利能力，市場利率波動加大會導致更多的利率風險以及利率市場化后帶來更多的道德風險等幾個方面分析了現(xiàn)階段各商業(yè)銀行所面臨的主要問題。同時也分析了利率市場化改革為我國商業(yè)銀行帶來的新機遇和發(fā)展機會。

第三章結合上一章所述問題為我國商業(yè)銀行提出了解決問題提升自身實力行之有效的方法。同時也為央行如何從宏觀層面來實施更加有效的監(jiān)管提供了一些政策參考。

第四章對全文進行了總結同時對我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展做出展望，期待能通過進行改革實現(xiàn)我國銀行業(yè)的經(jīng)營水品整體的提升。

二、利率市場化改革對我國商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機遇分析

（一）利率市場化改革給商業(yè)銀行帶來的“挑戰(zhàn)”

利率市場化改革進程已經(jīng)完成，而作為構成金融體系的基礎，對利率決定方式的改革一定會對各種各樣的金融機構造成或多或少的影響，其中造成影響最大的首當其沖便是各家商業(yè)銀行。

相較以前被形容為“日進斗金”都毫不過分的日子來說，今后的路途對于各家商業(yè)銀行來說是更加艱難的。各家銀行所要面對的不僅是傳統(tǒng)利率風險、匯率風險，更重要的是新增了許多新型風險，主要包括了利率改革所帶來的利率水平更大幅度的波動，取消利率管制后必然導致的存貸款利差縮小以及隨之而來的更加激烈的同行間的競爭等。

1.存貸款利差縮小影響銀行盈利能力。對于現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行而言，如何盡可能多的吸引公眾存款和尋找優(yōu)質的信貸客戶仍是每天工作的主要任務。雖然在全球500強的企業(yè)名單中經(jīng)常能看到中國商業(yè)銀行的名字，而且通常排名都非?？壳?。但我們應當清楚認識到的是，其實這些銀行的核心競爭力遠不如外國發(fā)達金融體系所培養(yǎng)出來的同行。

我國商業(yè)銀行發(fā)展速度如此令人瞠目結舌，發(fā)展規(guī)模如此之大最主要的原因是在于改革開放以來中國總體經(jīng)濟水平的飛速發(fā)展，人民生活水平的迅速提高為銀行帶來了巨額的存款。同時伴隨著中國的城鎮(zhèn)化建設，人民對基礎設施建設以及科教文衛(wèi)等各方面的需求逐漸增多。因此各大中小企業(yè)的日益發(fā)展，涌現(xiàn)出越來越多的貸款需求，而且受到管制的利率保證了商業(yè)銀行能獲得確定的存貸款利差。我國的商業(yè)銀行乘著改革的東風僅靠著存貸款利差一項作為主要的利潤來源便形成了今天的規(guī)模。

從圖1中可以看出雖然近幾年隨著改革的深入，存貸款利差占營業(yè)收入的比例有所降低，但直到2015年時仍然處在較高的水平上。利率市場化改革全面完成必然導致同行間競爭加劇，同時隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，企業(yè)獲取信息的成本不斷減小，融資的渠道不斷拓寬。這就導致了金融脫媒現(xiàn)象變得日益嚴重，銀行作為存貸款信息溝通橋梁的重要性正變得越來越小。因此在競爭愈發(fā)激烈的金融市場上，為吸引更多客戶，越來越多的商業(yè)銀行會選擇提高存款利率同時降低貸款利率，存貸款利差會逐漸縮小。對銀行盈利能力的影響將隨著時間的推移而逐漸凸顯出來，給銀行的盈利能力造成較大影響。因此如果繼續(xù)謀求依靠傳統(tǒng)利差來保持較高的增長速度是不可能的，所以各家商業(yè)銀行目前所面臨的第一個重要挑戰(zhàn)就是如何轉變發(fā)展方式，拓寬盈利渠道。

2.利率市場化帶來利率波動風險。一方面實行利率市場化會縮小存貸款利差，但同時也需要注意的是，一旦完全實現(xiàn)存款利率的市場化，決定利率的主體就從政府變?yōu)槭袌?。因此取消利率管制不光意味著銀行利差的縮小，同時意味著與市場利率的接軌，必然會加大利率的波動幅度。市場是瞬息萬變的，利率的波動往往是超乎預期的，習慣了在管制利率范圍內獲取固定收益的商業(yè)銀行對此并不能迅速適應，增加了金融體系的脆弱性。因此對于多年經(jīng)營已經(jīng)習慣在固定利率下賺取利差的各家商業(yè)銀行帶來了較大的利率風險。目前我國銀行主要經(jīng)營的資產負債業(yè)務極易在利率的波動中受到損失，所以怎樣防范利率波動所帶來損失也是商業(yè)銀行急需解決的問題。而現(xiàn)實是我國商業(yè)銀行還沒有能及時優(yōu)化自身的資產負債結構來抵御風險，對于利率風險的管理能力也不足以完全充分地應對市場利率的波動。

資產負債率是衡量銀行經(jīng)營狀況和風控能力的一個重要指標。由于銀行相比普通企業(yè)的特殊性，因而資產負債率會較高。但負債占比也不應過高，否則會在利率發(fā)生波動時對銀行的經(jīng)營，風險控制，財務管理等方面產生較大的影響。

從表中我們可以看出雖然這五家國有大型商業(yè)銀行的資產負債率有降低的趨勢，但總的來看資產負債的比率還是比較高。因而一旦真的發(fā)生了較大的利率波動必然會對銀行帶來重新定價風險、收益率曲線風險、基準風險以及期限選擇權風險等其他風險[8]。

以重新定價風險為例來說明利率的大幅波動是如何影響銀行的穩(wěn)定經(jīng)營的。重新定價風險也叫成熟期錯配風險，是各商業(yè)銀行所面臨的最主要也是最常見的利率風險。重新定價風險最重要的來源就是利率敏感性資產和利率敏感性負債的到期時間不同或重新定價時間不同。如果銀行資產和負債的結構不匹配，在利率發(fā)生變化時就很有可能給銀行帶來較大損失。

根據(jù)資產負債的到期時間或重新定價的先后分為利率敏感性正缺口和利率敏感性負缺口。如果資產大于負債則為正缺口，此時利率上升會使銀行獲得更高的利率收入，對銀行有利。如相反則為負缺口，利率上升會增加銀行的利息支出，對銀行不利[9]。利率敏感缺口分析法因其計算簡便，結果清晰明了等特性因而被各家商業(yè)銀行廣泛的運用于分析自身資產負債結構的過程中。以公式的方法可以表示為：

從表3中我們可以看出各家商業(yè)銀行在短期資產負債的配置上存在著較大的缺口，根據(jù)公式：凈利息收入變動=利率敏感性缺口×利率變動可以發(fā)現(xiàn)即使利率僅僅產生了一個較小的波動也會對銀行凈利息收入產生非常大的影響。所以各家銀行不能再放任利率敏感性缺口的繼續(xù)擴大了，必須通過調整資金來源或投入的方向來優(yōu)化資產負債的結構。

3.嚴防道德風險的增加。在利率管制時期央行扮演了隱含的最后貸款人角色，而隨著存款保險制度的出臺等于是間接的宣布了銀行如發(fā)生經(jīng)營不善或遭受較大風險時也有可能破產，央行不再提供最后的擔保。所以此時的銀行更要注意審慎經(jīng)營，嚴防風險的蔓延。長久的利率管制壓制了各家商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的熱情，導致風險管理手段，貸款分級標準還比較落后。因此在全面推行利率市場化后極易引發(fā)嚴重道德風險。

利率的波動在帶來損失的同時也可能帶來超額收益，所以要防止被管制利率和存貸款比例長久以來所壓制的銀行貸款熱情的報復性釋放。雖然存貸款利率的限制取消了，但一定要出臺相應的政策法規(guī)來規(guī)范銀行貸款項目。在2016年1月22日，農業(yè)銀行發(fā)布公告，稱農行北京分行票據(jù)買入返售業(yè)務發(fā)生重大風險事件，涉及風險金額為39.15億元。而涉案的兩名員工竟將非法套現(xiàn)的資金投入到股市當中。雖然這件事與利率市場化改革改革沒有直接關系，但在本案中充分說明了銀行風險防控機制不完善，內部監(jiān)管缺失，各項政策規(guī)定落實不到位以及諸多方面還存在著許多漏洞。利率市場化改革完成后，迫于競爭的壓力，各家銀行對信貸業(yè)務的風險偏好將進一步上升，進而嚴重威脅信貸質量。因此急需加強內部審核力度，建立更加完善的風控體系，強化員工法律意識，防止事故擴大化，分散化，杜絕類似事故再次發(fā)生。

而從企業(yè)的角度來說，取消貸款利率下限加大了銀行間的競爭從而增加了融資企業(yè)的議價能力。所以還要防范少數(shù)企業(yè)的道德風險，他們很可能利用銀行間的競爭，利用銀行利差縮小而急于發(fā)放貸款來獲取收益的心理通過隱瞞實際風險從而騙取貸款。

（二）利率市場化改革給商業(yè)銀行帶來的“機遇”

改革不是簡簡單單的取消各種利率限制，取消存貸款利率限制并不是目的，更重要的目的在于以此為契機促使中國的銀行業(yè)進行產業(yè)結構升級，使銀行業(yè)運行地更有效率，激活市場的力量使其發(fā)揮出更大的作用。只有這樣才算是真正平穩(wěn)的完成了對中國金融市場進行利率市場化改革。

因此利率市場化改革對銀行不全是消極影響，如果銀行能以此為契機，抓住機遇，極有可能培養(yǎng)新的利潤增長點。

1.促使銀行優(yōu)化盈利模式。長久以來各家商業(yè)銀行對于中間業(yè)務投入的成本與收益并不匹配，缺乏利潤的驅動，許多銀行的管理人員甚至都沒有意識到中間業(yè)務對于銀行提升盈利的重要性，因此中間業(yè)務開展的情況并不理想。但從國際知名銀行的報表中可以看出中間業(yè)務盈利占比通常都是較高的，基本都能達到40%左右，瑞士銀行甚至能達到60%以上。而中國的商業(yè)銀行盈利主要還是依靠傳統(tǒng)的存貸款利差，承受了非常大的利率風險，因而我國的商業(yè)銀行急需轉變盈利模式。中間業(yè)務的風險較小同時收入比較穩(wěn)定，雖然現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在盈利中占比不是很高，但這同時也是一種優(yōu)勢，如能及時采取行之有效的方法來挖掘中間業(yè)務的潛力，一定會形成新的利潤增長點。所以大力發(fā)展中間業(yè)務是利率市場化改革后我國商業(yè)銀行的唯一選擇。

2.迫使銀行提高風險管理水平。在銀行經(jīng)營三原則中，最為重要的就是安全性。對于銀行的經(jīng)營者來說首要任務就是要保障儲戶的資金安全。而利率市場化改革完成后利率的波動加大，對銀行的日常經(jīng)營產生了非常大的挑戰(zhàn)。這就要求銀行應當采取更多的措施防范風險，主要包括強化風險管理意識，制定科學合理的管理方法等方面。

首先最重要的一點就是一定要打破傳統(tǒng)思想的束縛，要清楚的意識到國家不會再為銀行的安全提供擔保，從今以后銀行要更加慎重地對待風險。國有經(jīng)濟有優(yōu)勢，但同時也存在著弊端，國有經(jīng)濟為了追求穩(wěn)定經(jīng)營往往比較保守，不敢進行新的嘗試不敢大膽地進行革新?？墒窃谑袌龈偁幦绱思ち业慕裉欤诶什▌臃浅ｎl繁的情況下如果仍然不能樹立正確的危機意識和競爭意識最終的結果必然是被市場所淘汰。強化風險并不是聳人聽聞，而是要教育銀行員工認清當前形式，鼓勵他們充分發(fā)揮主觀能動性來更好地為儲戶服務。利率市場化給銀行帶來了靈活定價的空間，這使得銀行可以根據(jù)不同的風險主體，當前市場狀況以及充分結合自身實力等因素來推出最適合不同客戶的定制化產品，以更加優(yōu)惠的價格來吸引客戶，同時能鼓勵銀行主動地去研發(fā)更多金融創(chuàng)新產品。

三、利率市場化下商業(yè)銀行的經(jīng)營對策分析

新的金融市場形式對商業(yè)銀行的管理者產生了新的要求，這些新增加的風險都在迫使銀行盡快完成轉型升級，首先應盡快開發(fā)多元的盈利模式，另外在提升盈利能力同時制定更加科學的風險管理制度以及充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營思路來增強銀行經(jīng)營水平，只有多措并舉才能提升銀行核心競爭力。

（一）發(fā)展中間業(yè)務改善盈利結構

發(fā)展中間業(yè)務，進行金融創(chuàng)新首先要求銀行管理者和員工要及時轉變思想觀念，促使員工正確認識當前的新形式，要逐漸意識到大力發(fā)展中間業(yè)務對銀行可持續(xù)發(fā)展的重要性。只有這樣才能逐步以中間業(yè)務代替對于傳統(tǒng)存貸款利差的依靠，提升中間業(yè)務對盈利的貢獻比例。切實改變銀行盈利模式，優(yōu)化資產負債結構。最終做到降低利率風險對銀行的影響，形成資產業(yè)務，負債業(yè)務和中間業(yè)務并行的局面，改變收入單一的現(xiàn)狀，實現(xiàn)銀行利潤來源的多元化，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供長久的動力支持。

第二點是要豐富銀行自己的產品線，為市場提供更多選擇。但就目前的現(xiàn)狀來說，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力還有待提高。雖然大部分銀行已經(jīng)意識到了這一點，開始著力醞釀更多的金融創(chuàng)新產品，可這些產品大多數(shù)集中在存款領域而且缺少技術含量，在功能、收益、期限等核心指標上存在著較大的雷同。

因此日后進行金融創(chuàng)新的重點應當集中在中間業(yè)務上，以市場需求為導向，開發(fā)的新產品要充分滿足客戶的需求。首先要繼續(xù)發(fā)揮銀行在資金結算業(yè)務上的優(yōu)勢，未來要以現(xiàn)有結算業(yè)務為基礎，在此基礎上逐步向金融咨詢服務等高附加值的業(yè)務過渡。力求能夠開發(fā)出更多適合中國市場，收費合理，服務高效的中間業(yè)務。

（二）加強風險管理水平

要想充分的認識風險、管理風險，首先應當明確風險管理的流程。對風險的管理有識別、測量、規(guī)避和評估四個階段[10]。經(jīng)過這四個階段可以全面的對風險發(fā)生的原因，大小，結果，影響等進行總結，不僅為當前銀行能夠盡量減小損失提供幫助更為今后如何能有效地預測和規(guī)避可能發(fā)生的風險提供經(jīng)驗。正確識別和測量當前所面臨的風險是對其進行行之有效的管理的基礎，它依靠的是銀行自身所建立的高效的信息收集網(wǎng)絡，而這個網(wǎng)絡不僅要包括對諸如利率等宏觀數(shù)據(jù)的監(jiān)控，也要包括對借款人背景、還款能力等具體信息的收集。這就對銀行的能力提出了較高的要求，但以傳統(tǒng)的方法所獲取的信息無論是效率還是準確度等方面來說是絕對不能滿足利率市場改革完成后的新時期的要求的。因此這就要求銀行要對當前所使用的信息收集網(wǎng)絡進行升級，可以通過建立科學的預警機制，更加優(yōu)化監(jiān)控流程以及構建合理的模型來減少重復工作量等方法來達到這一目的。以此來提高風險識別、測量的效率和準確程度，并為下一階段的工作的開展提供更加完備的數(shù)據(jù)支持。

在充分認識風險掌握風險發(fā)生的特點規(guī)律后就需要對風險進行預測和規(guī)避。首先應當加強對于資產負債結構的管理，因為失衡的資產負債結構是在利率發(fā)生波動時造成銀行利率風險的主要原因之一，因此優(yōu)化資產負債結構有助于從源頭上減小銀行遭受風險的可能性。另外合理的定價可以幫助銀行在事前充分的化解可能發(fā)生的風險。在利率管制的時代，由于上下限的存在不論是資產還是負債定價都是比較容易的?？涩F(xiàn)在央行放開了對利率的管制各家銀行自由定價，如何在競爭激烈的市場中即能充分考慮風險因素同時又能提供最優(yōu)惠的價格來吸引更多客戶是各家商業(yè)銀行為資產負債定價是所面臨的一個兩難的選擇。這就要求銀行要建立起一個完備、科學的定價體系。

（三）借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年發(fā)展勢頭迅猛，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行和支付體系帶來了不小的威脅，但更重要的是如何能從它們迅猛的發(fā)展歷程中有所借鑒才是最重要的。

在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之初國家各項法律法規(guī)對此項新興事物的監(jiān)管存在這很大的空白，尤其是沒有對于利率的管制。因此各家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所處的環(huán)境就與當前全面推行利率市場化改革后銀行所面臨的金融市場有較高的相似之處。所以各家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的應對之策對如今的商業(yè)銀行有著極大的參考意義。

首先值得借鑒的是各種互聯(lián)網(wǎng)金融產品主打的理念就是低本金，高收益。這告訴銀行不能只重視高凈值客戶，雖然普通百姓平均每人沒有多少存款，但人口基數(shù)龐大，因而加在一起的總和也是值得予以足夠重視的一筆巨額存款。另外互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡為依托，使用戶的各種操作通過互聯(lián)網(wǎng)便能安全快捷的實現(xiàn)，并不需要大量的員工和辦公場所，因而可以大幅的壓縮成本。雖然同樣要求銀行關閉經(jīng)營場所將全部業(yè)務轉移到網(wǎng)絡上來并不現(xiàn)實，但這種互聯(lián)網(wǎng)思維是值得各家商業(yè)銀行借鑒的。如今的銀行應當充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策優(yōu)勢，及時開發(fā)本銀行的各種應用軟件，通過引導儲戶在網(wǎng)上進行業(yè)務操作，來減少各營業(yè)網(wǎng)點的員工數(shù)量以壓縮成本。更重要的是能最大程度的為儲戶提供方便，切實貫徹以人為本的經(jīng)營方針。只有這樣才能在利差縮小的情況下盡可能挽留老儲戶，吸收新儲戶。

（四）加快完善外部監(jiān)管環(huán)境

根據(jù)前文分析可以發(fā)現(xiàn)在全面實施利率市場化的初始階段，雖然各家商業(yè)銀行都在努力地進行著對自身盈利模式，資產結構等方面的優(yōu)化調整，但改革的速度還是遠遠比不上市場變化的速度。事實上各家商業(yè)銀行還沒有做好充足的準備來迎接隨時有可能發(fā)生的大規(guī)模利率波動。因此通過建立一個健全的制度體系來維護市場的穩(wěn)定是非常重要的。這不僅在一定程度上維護了銀行的穩(wěn)定，更重要的是體現(xiàn)了對于廣大儲戶利益的保障。

首先應該完善立法，根據(jù)利率市場化改革后新涌現(xiàn)出來的問題及時制定相關的法律來規(guī)范市場行為。完備的法律體系是實施監(jiān)管和進行處罰的基本依靠。第二步，在建立健全一整套完備的法律體系后就需要在此基礎上對金融市場進行嚴格的監(jiān)管。可以通過明確“一行三會”的職責來增強監(jiān)管的效率，避免因權責不清而帶來監(jiān)管的空白或交叉監(jiān)管從而削弱了對市場監(jiān)管的力度[11]。

無論是利率市場化改革還是人民幣國際化進程加速，一系列的行動都表明中國需要一個更加自由和開放的金融市場，因而政府對金融市場的進行監(jiān)管的方法也要做到與時俱進，原來依靠行政命令而施行的強制監(jiān)管已經(jīng)不適用于新的時期了，監(jiān)管方式應該由過去的行政命令轉化為通過貨幣政策和財政政策對市場加以引導，運用市場自身的力量來規(guī)避一些可能出現(xiàn)的問題，來使商業(yè)銀行或其他金融機構均能順利的完成對自身的改革

四、結論及展望

利率市場化改革是近年來在經(jīng)濟范疇內影響最深遠，最廣泛的改革措施，奠定了我國金融體制與國際接軌的基礎?？梢灶A見的是利率市場化改革必然會對我國的商業(yè)銀行產生重要影響。加強了銀行間的競爭，大幅縮減利差，改變銀行長久以來固有的盈利模式。迫使銀行提高盈利能力，開發(fā)多元化的金融創(chuàng)新產品，提供更為全面的中間業(yè)務，提供更為優(yōu)質便捷的服務。同時促進銀行加強定價能力，完善內部監(jiān)管，最終實現(xiàn)全方位增強銀行核心競爭力。

參考文獻

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作者簡介：鄒加易（1993-），男，滿族，北京人，畢業(yè)于首都經(jīng)濟貿易大學，研究方向：金融學。