【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展及國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃”的進(jìn)一步實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了蓬勃發(fā)展。同時(shí)，由于在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，其自身存在的隱私風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管層面的缺位，衍生了網(wǎng)絡(luò)洗錢、網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等類型的金融犯罪，必須要靠健全監(jiān)管層面的立法立規(guī)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)研發(fā)和管理，構(gòu)建更為完善的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)金融犯罪的偵防以及加強(qiáng)行業(yè)自律來予以有效防控。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 犯罪 防控

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正逐步滲透進(jìn)經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)、民生等領(lǐng)域，改變?nèi)藗兊乃季S、行為習(xí)慣及投資、消費(fèi)方式。與其他借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行行業(yè)革新的領(lǐng)域類似，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷演進(jìn)，經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段。從最早的各大商業(yè)銀行的“網(wǎng)上銀行”到如今以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面勃發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了從單純的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。

可以預(yù)見的是，在國(guó)家戰(zhàn)略層面實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的驅(qū)使下，具有人群覆蓋優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)挖掘、分析優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)操作便利、無門檻等優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融將實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，并迫使傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行革新。同時(shí)，由于自身處于方興未艾的探索階段，存在著從運(yùn)營(yíng)到監(jiān)管層面的諸多風(fēng)險(xiǎn)。近來頻發(fā)的泛亞、e租寶、大大集團(tuán)等p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的著名案件，只是互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)的冰山一隅，全國(guó)3464家被監(jiān)測(cè)的P2P借貸平臺(tái)，正常運(yùn)營(yíng)的僅有1876家，問題平臺(tái)約占46%，加之網(wǎng)絡(luò)金融詐騙手段翻新，案件層出不窮等現(xiàn)象，則為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控敲響了警鐘。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類型

所謂大數(shù)據(jù)，是指對(duì)信息爆炸時(shí)代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘、分析，并為之所用的技術(shù)革新，它所承載的平臺(tái)主要集中于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融是最為典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)業(yè)，它通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信息挖掘、信用風(fēng)險(xiǎn)管理和資金轉(zhuǎn)移管理上的需求。但由于信息的無界性，一旦使用大數(shù)據(jù)的用戶懷有惡意目的，那么很可能釀成金融犯罪，目前我國(guó)典型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類型主要有以下3種：

一是金融詐騙。互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙主要有三類。第一類是網(wǎng)絡(luò)釣魚詐騙。這是互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪最傳統(tǒng)也是最常見的犯罪方式。不法分子利用大數(shù)據(jù)盜取、收買用戶信息，通過傳播木馬、偽造釣魚網(wǎng)站、發(fā)送含有欺詐信息的電子郵件等引誘上當(dāng)?shù)姆绞剑扇≌T騙用戶自己劃轉(zhuǎn)資金或盜取用戶的賬戶密碼劃轉(zhuǎn)資金等手段對(duì)用戶實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙。由于第三方支付平臺(tái)在社會(huì)層面的廣為運(yùn)用，目前，第三方支付已取代銀行卡詐騙成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的最新作案工具。第二類是假造借錢行為。利用p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用審核不嚴(yán)的漏洞，通過偽造個(gè)人身份信息、工作證明、銀行交易流水、資金用途、聯(lián)系方式等手段騙取借款，然后攜款潛逃。第三類是信用卡金額套取詐騙。通過虛構(gòu)交易的方式，套取信用卡內(nèi)金額。這兩類案件也層出不窮。

二是網(wǎng)絡(luò)洗錢。不法分子一方面可以利用第三方支付平臺(tái)等進(jìn)行洗錢和轉(zhuǎn)移贓款，而由于基于大數(shù)據(jù)的第三方支付平臺(tái)具有門檻低、高頻交易的特點(diǎn)，使贓款可以通過一系列復(fù)雜、快速的往來交易與資金轉(zhuǎn)移，混淆資金來源，實(shí)現(xiàn)資金的快速洗白；另一方面利用大量p2p借貸平臺(tái)對(duì)出借人審查不嚴(yán)格、游離于主流監(jiān)管體系之外的漏洞，向p2p平臺(tái)大量出借贓款，再借由p2p平臺(tái)之手，將贓款轉(zhuǎn)移，脫離監(jiān)管視線。值得注意的是，隨著國(guó)家有關(guān)部門逐漸加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，不法分子p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正在成為隱秘、安全、快捷的洗錢通道。

三是非法集資。隨著p2p借貸平臺(tái)的紛紛涌現(xiàn)，以p2p為名義進(jìn)行非法集資的案例近來呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)為擅自成立金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行非法吸收公眾存款等。一些不法分子未經(jīng)過國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)，組建p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，擅自開展向社會(huì)公眾融資業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)開展過程中，偽造信用評(píng)級(jí)和資金托管平臺(tái)，許以高額利潤(rùn)回報(bào)，吸取大量公眾資金，進(jìn)行自我融資或期限錯(cuò)配吸儲(chǔ)放貸，且產(chǎn)生的信貸存量沒有存貸比、準(zhǔn)備金等“防火墻”設(shè)置，杠桿極度放大，一旦投融資失敗或發(fā)生客戶大量擠兌，大量客戶的資金血本無歸。2014年及之前的杭州國(guó)臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投，2015年的E租寶、大大集團(tuán)，均因涉嫌非法集資而站在了輿論的風(fēng)口浪尖。

二、引起犯罪的風(fēng)險(xiǎn)原因

一是隱私風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致用戶信息容易泄漏?！按髷?shù)據(jù)時(shí)代沒有隱私”，雖然是一句夸大的用語，但卻真實(shí)反映了互聯(lián)網(wǎng)上的海量信息在增加便利的同時(shí)給個(gè)人生活造成的負(fù)面影響。由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)實(shí)世界的無縫銜接及網(wǎng)絡(luò)信息擴(kuò)散的迅速化和無界性，用戶在現(xiàn)實(shí)世界及網(wǎng)絡(luò)上的每一次消費(fèi)行為及個(gè)人所在地、行徑位置、健康和財(cái)務(wù)情況等基本信息都可以被挖掘和利用。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，隱私問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了常規(guī)身份確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的范疇，一旦被別有用心的人攫取，就可能為實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙提供前提條件。

二是安全風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融系統(tǒng)易受攻擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)基本上是利用計(jì)算機(jī)程序和軟件系統(tǒng)在萬維網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行控制的，因此一旦承載網(wǎng)絡(luò)的物理平臺(tái)或網(wǎng)絡(luò)本身出現(xiàn)安全漏洞，就可能對(duì)金融系統(tǒng)或用戶財(cái)產(chǎn)安全造成致命影響。事實(shí)上，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)雖已趨于成熟，但遠(yuǎn)不完美，加之網(wǎng)絡(luò)黑客活動(dòng)的增長(zhǎng)率居高不下，使得包括惡意攻擊和木馬病毒等其他安全隱患仍是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。在網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊行為中，既有針對(duì)用戶個(gè)人的盜取賬戶、密碼等犯罪行為，也有針對(duì)金融系統(tǒng)的入侵行為，輕則損失錢財(cái)，重則對(duì)金融秩序穩(wěn)定造成危害。

三是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融行為缺乏規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，以p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的小微企業(yè)占據(jù)了半壁江山。這些企業(yè)普遍存在法律意識(shí)不強(qiáng)、運(yùn)營(yíng)管理不規(guī)范、信用不高等問題。很多企業(yè)由于沒有足夠的底線意識(shí)，在資格條件不具備、各項(xiàng)配套措施不完善的前提下，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，游走于非法集資的邊緣，較易構(gòu)成犯罪，大多數(shù)小微企業(yè)在用戶信用審核上做得不夠，為了迅速達(dá)成交易，缺乏正規(guī)的審查流程，合同的簽訂也不規(guī)范，而人民銀行征信體系又未覆蓋到位，使一些不法分子有可乘之機(jī)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢和惡意借錢的犯罪行為。

四是監(jiān)管缺位導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏監(jiān)控。目前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，行業(yè)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)不清晰，金融監(jiān)管的部門和相關(guān)權(quán)力不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展具體金融業(yè)務(wù)的規(guī)范性要求也不明晰，導(dǎo)致違法邊際過大，產(chǎn)生了大量灰色地帶。這些灰色地帶由于監(jiān)管缺位，被一些不法分子利用，不僅縱容了網(wǎng)絡(luò)洗錢、非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為，而且使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了大量亂象，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信譽(yù)、資質(zhì)良莠不齊，影響了金融秩序的穩(wěn)定運(yùn)行和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策

一是加強(qiáng)立法立規(guī)，完善監(jiān)管、樹立標(biāo)準(zhǔn)。梳理完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，國(guó)家層面出臺(tái)進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)意見，省級(jí)層面出臺(tái)具體實(shí)施細(xì)則，在鼓勵(lì)各類市場(chǎng)主體運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)接各類金融資源，開展產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的同時(shí)，界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、準(zhǔn)入門檻、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、進(jìn)出機(jī)制、監(jiān)管主體及職責(zé)等問題，并構(gòu)建多部門聯(lián)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管。同時(shí)進(jìn)一步完善相關(guān)法律，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌可能觸犯法律的行為特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新抵觸現(xiàn)行法律的行為，如涉嫌非法集資、非法證券交易等的行為，作出明確規(guī)定，出臺(tái)司法解釋。同時(shí)，修正完善個(gè)人信息保護(hù)、等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，發(fā)布包括合同簽訂規(guī)范等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)范性文件，規(guī)范資本運(yùn)作，保障金融秩序。

二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)研發(fā)與管理。修訂完善《計(jì)算機(jī)軟件保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)病毒控制條例》、《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全法律，擴(kuò)大適用范圍和調(diào)整對(duì)象，使之與大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境相適應(yīng)，同時(shí)建立健全網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系，嚴(yán)格落實(shí)信息安全等級(jí)保護(hù)制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)站規(guī)范管理，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全。進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的開發(fā)，以監(jiān)測(cè)、預(yù)防、查殺可能的黑客攻擊行為及病毒程序，并在各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強(qiáng)制安裝。此外，還要做好網(wǎng)絡(luò)安全及網(wǎng)絡(luò)行為風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)宣傳與教育，使社會(huì)公眾逐步建立良好的安全意識(shí)。

三是利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建完善的信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。人民銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系建設(shè)，擴(kuò)大人群覆蓋范圍，特別是對(duì)小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)對(duì)象的信用評(píng)級(jí)覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要利用大數(shù)據(jù)的挖掘、分析，對(duì)客戶的社交網(wǎng)絡(luò)信息、用戶申請(qǐng)信息等網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行深度的信息調(diào)查，同時(shí)加強(qiáng)客戶的信貸歷史挖掘，加強(qiáng)客戶信用數(shù)據(jù)的審核，對(duì)于有網(wǎng)絡(luò)洗錢、惡意借貸行為的對(duì)象，進(jìn)行有效攔截。同時(shí)，要打通線上線下，采用先進(jìn)的預(yù)測(cè)模型等策略，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和信息分析，提高信用評(píng)估的決策效率，建立完備和科學(xué)的風(fēng)控體系，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，為客戶投資安全提供堅(jiān)實(shí)保障，解決國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題。

四是加強(qiáng)行業(yè)自律。建立遍布各省的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，吸收省內(nèi)有一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為會(huì)員，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的行業(yè)規(guī)范與自律作用，構(gòu)建約束機(jī)制，組織會(huì)員簽訂行業(yè)自律公約，推動(dòng)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用信息公示和準(zhǔn)入退出機(jī)制，一方面建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向社會(huì)、投資人信息披露制度，公布惡意行為人的黑名單，并開展投資者教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，引導(dǎo)社會(huì)公眾增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，另一方面，制定經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定和公示工作，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，對(duì)違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行社會(huì)公示并取消其協(xié)會(huì)會(huì)員資格。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹立底線思維，深入了解與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)問題，對(duì)違法違規(guī)行為堅(jiān)決不觸及，并嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范運(yùn)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

五是加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防。公安經(jīng)偵部門要跟蹤了解互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主要類型和發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出來的涉案人員范圍廣，涉案金額高，犯罪主體專業(yè)化、手段智能化、反偵查意識(shí)強(qiáng)，電子數(shù)據(jù)成為主要的證據(jù)形式，衍生犯罪特點(diǎn)顯著等特點(diǎn)予以警惕，建立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和管控工作機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)等新型技偵手段，努力發(fā)現(xiàn)、挖掘、提煉深層次、預(yù)警性信息，及時(shí)提出防范涉及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)的工作意見，助力犯罪防控。同時(shí)，加強(qiáng)情報(bào)信息的收集和分析研判，做好電子數(shù)據(jù)證據(jù)收集、網(wǎng)絡(luò)信息查證和犯罪嫌疑人員追蹤等工作，打擊具體犯罪人員。此外，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的常見類型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會(huì)公眾防范意識(shí)和能力。

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基金項(xiàng)目：本文為大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控對(duì)策研究（2015 ZD005）研究成果。

作者簡(jiǎn)介：王芳（1973-），女，湖北松滋人，研究生學(xué)歷，碩士學(xué)位，職稱：講師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師，主要研究領(lǐng)域：司法會(huì)計(jì)、金融犯罪偵查。