課題組

摘 要：作為以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展為基礎(chǔ)的新型商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效利用零散的資金、信息、時(shí)間等碎片資源，整合“長(zhǎng)尾”客戶群，成為各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在越來(lái)越豐富市場(chǎng)主體的參與下，如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理，防范并控制其快速發(fā)展過(guò)程中蘊(yùn)藏的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前亟待解決的課題。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)背景的介紹，從反洗錢制度建設(shè)、運(yùn)營(yíng)模式、資金劃轉(zhuǎn)等方面，分析其中隱含的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，提出強(qiáng)化法律約束、有效規(guī)范市場(chǎng)、構(gòu)建洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控體系、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全等意見(jiàn)和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；洗錢；風(fēng)險(xiǎn)

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義與發(fā)展?fàn)顩r

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義

作為對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一次革命，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)至今尚未有一個(gè)統(tǒng)一的概念。中國(guó)保監(jiān)會(huì)2014年4月15日在官方網(wǎng)站發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（征求意見(jiàn)稿）中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義為：通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)。本文引用該項(xiàng)定義，并據(jù)此劃分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

近十年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的的風(fēng)潮來(lái)襲，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到迅猛發(fā)展，尤其是首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的成立，更是掀起了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的高潮。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2011年至2013年，我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(zhǎng)達(dá)46%；2015年，泰康在線、安心保險(xiǎn)以及易安保險(xiǎn)陸續(xù)獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，百度發(fā)起成立的“百安保險(xiǎn)”已申請(qǐng)牌照。截至12月末，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體已達(dá)到85家，保費(fèi)收入逾2000億元。據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率將達(dá)到4.5%。由此看出，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)將逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)的主市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有廣闊的發(fā)展空間。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)比傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的參與方更為廣泛。目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式多種多樣，其中第三方電子商務(wù)平臺(tái)、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式因其用戶量大、產(chǎn)品豐富、銷售成本低等優(yōu)勢(shì)，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的主流模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式及其特點(diǎn)見(jiàn)表1。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢特征

作為互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢除了具有一般傳統(tǒng)洗錢行為的特征外，還具有虛擬、隱蔽、便捷等特性，具體表現(xiàn)在主體、行為、交易和產(chǎn)品等多個(gè)方面。

（一）主體虛擬化使洗錢行為更加隱蔽

互聯(lián)網(wǎng)交易基于虛擬性物理環(huán)境，采用“認(rèn)證不認(rèn)人”加密技術(shù)，在一定程度上保護(hù)了客戶隱私，同時(shí)也使交易主體虛擬化，洗錢行為將更加隱蔽。

（二）行為開(kāi)放性使洗錢行為不再受時(shí)空限制

相比傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不受時(shí)間和地理位置的限制，洗錢分子也可以在交易時(shí)間和地點(diǎn)上擺脫束縛，洗錢行為不再受時(shí)空限制，洗錢犯罪跨國(guó)性、超區(qū)域性特征更趨明顯。

（三）交易便捷性使資金轉(zhuǎn)移更加方便

洗錢者利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息傳輸?shù)目焖偌磿r(shí)性，較短時(shí)間內(nèi)就可以輕松實(shí)現(xiàn)數(shù)次資金轉(zhuǎn)移，清洗黑錢的時(shí)間大大縮短，速度大大提升，轉(zhuǎn)移資金更加便捷。

（四）產(chǎn)品高收益性更容易被洗錢者利用

保險(xiǎn)產(chǎn)品與投資的關(guān)聯(lián)程度越高，相應(yīng)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)越高，目前很多保險(xiǎn)公司以較高的收益率將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品打造為純粹的理財(cái)產(chǎn)品，以增加保費(fèi)規(guī)模。這種期限短、低成本、高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品更容易被洗錢者利用，得以在較短的時(shí)間內(nèi)以最小成本完成洗錢?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要產(chǎn)品及其洗錢風(fēng)險(xiǎn)見(jiàn)表2。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在井噴式發(fā)展的同時(shí)蘊(yùn)含著復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，主要來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)兩個(gè)方面，集中表現(xiàn)在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等，而且傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下被放大，其風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、復(fù)雜性和擴(kuò)散性對(duì)反洗錢監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反洗錢規(guī)章制度的缺失隱含監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，產(chǎn)品日新月異，但相關(guān)監(jiān)管法律體系、監(jiān)管工具滯后于行業(yè)發(fā)展，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的反洗錢監(jiān)管效率，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)愈加突出。

1、保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)無(wú)法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引發(fā)的新保險(xiǎn)行為，存在監(jiān)管真空。一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使新客戶群體的新保險(xiǎn)需求通過(guò)新渠道得以滿足，而且因其業(yè)務(wù)具有一定隱蔽性，導(dǎo)致基于傳統(tǒng)模式的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的適用性非常有限；二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性和專業(yè)性決定了一般網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的法律法規(guī)無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的要求，同時(shí)，在業(yè)務(wù)與產(chǎn)品快速更新迭代中，當(dāng)客戶體驗(yàn)與原有法規(guī)發(fā)生沖突時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很難掌握業(yè)務(wù)發(fā)展與法規(guī)制約的平衡點(diǎn)。

2、反洗錢監(jiān)管政策落后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。一是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反洗錢工作的監(jiān)管規(guī)定零散分布在不同監(jiān)管部門相關(guān)文件中，亟需整合在法律法規(guī)層面予以規(guī)范，以更好地指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反洗錢制度建設(shè)發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額可疑交易報(bào)告、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分等反洗錢核心義務(wù)的履行缺乏明確要求。

3、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身缺乏完善的反洗錢內(nèi)控制度。目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度和管理措施多是針對(duì)線下業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)的，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反洗錢制度建設(shè)、流程設(shè)計(jì)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)方面存在管理漏洞，在金融創(chuàng)新加速、業(yè)務(wù)規(guī)模超常規(guī)膨脹的情形下，其反洗錢監(jiān)管漏洞所造成的風(fēng)險(xiǎn)也同步放大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全程非面對(duì)面的營(yíng)銷模式隱含運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)面對(duì)面營(yíng)銷方式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以其無(wú)紙化、全天候、跨區(qū)域、跨渠道的業(yè)務(wù)模式，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式提出了挑戰(zhàn)。同時(shí)，全程非面對(duì)面交易的特點(diǎn)，增加了交易主體的虛假性和交易行為的隱蔽性，使非法交易獲得了更大的自由。

1、簡(jiǎn)單快速的業(yè)務(wù)流程不能有效識(shí)別客戶身份?？蛻粼诋a(chǎn)品銷售平臺(tái)辦理投保、退保、保全業(yè)務(wù)時(shí)，只需自助填寫身份基本信息，上傳有關(guān)資料。由于工作人員無(wú)法直接面對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別，對(duì)客戶登記資料的真實(shí)性缺少判斷手段，無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)客戶所使用身份證件的所有權(quán)歸屬，難以確?？蛻羰褂帽救说纳矸葑C件辦理業(yè)務(wù)，也無(wú)法對(duì)投保人、受益人等相關(guān)人員的關(guān)系進(jìn)行確認(rèn)，尤其對(duì)借用或盜用他人身份證件和銀行賬戶的情況難以識(shí)別；另外，對(duì)客戶所使用身份證件的真?zhèn)我酂o(wú)法辨識(shí)，存在使用虛假身份進(jìn)行投保的風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)客戶身份認(rèn)證方式見(jiàn)表3。

2、不受時(shí)空限制增加了信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的開(kāi)放性和平等性決定了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者不受限制的登陸，由于保險(xiǎn)公司不能很好地掌握各地不同收入分布情況和洗錢風(fēng)險(xiǎn)特征，無(wú)法深入分析客戶資料，從而有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。同時(shí)全程非面對(duì)面的特點(diǎn)，也加大了對(duì)投保人告知內(nèi)容的核實(shí)難度，道德風(fēng)險(xiǎn)隨之加劇。二是部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并未給客戶提供全方位的保單查詢平臺(tái)，客戶難以甄別自己通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買的保險(xiǎn)是否屬實(shí)。同時(shí)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管界限模糊，某些不法分子極易利用監(jiān)管“真空地帶”兜售虛假保單，蒙騙保險(xiǎn)消費(fèi)者。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的部分特性隱含資金風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)除了具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品高收益及資金流動(dòng)的復(fù)雜性之外，還具有創(chuàng)新性、靈活性，且產(chǎn)品開(kāi)發(fā)快速更新，缺乏全面細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與檢驗(yàn)，更容易被洗錢分子利用轉(zhuǎn)移臟款。

1、投保金額設(shè)定額度較大，容易被不法分子得以在較短時(shí)間內(nèi)以最小成本完成洗錢。目前，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最高投保金額設(shè)置相對(duì)較高，例如某公司A款年金保險(xiǎn)（投資連接型），每人累計(jì)限購(gòu)500萬(wàn)，某公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品最高投保額達(dá)到60萬(wàn)，其他多家達(dá)到19.9萬(wàn)，金額普遍接近或者超過(guò)大額標(biāo)準(zhǔn)，較高的投保額度設(shè)置對(duì)不法分子借道洗錢提供了便利。另外，部分公司將其產(chǎn)品投保最高金額設(shè)定為19.9萬(wàn)元，存在刻意逃避20萬(wàn)元轉(zhuǎn)賬投保需了解實(shí)際控制客戶的受益人和交易的實(shí)際受益人以及核對(duì)客戶身份證明文件要求的嫌疑，進(jìn)一步為不法分子利用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢提供了便利。

2、多樣、靈活的產(chǎn)品組合容易被不法分子用來(lái)清洗資金?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨不確定客戶群體，產(chǎn)品具有多樣化、創(chuàng)新性，盡管豐富的產(chǎn)品組合滿足了消費(fèi)需求，但其蘊(yùn)含的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。經(jīng)調(diào)查，洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品組合具有以下三個(gè)特征：一是保費(fèi)金額較高，理賠、給付條件容易滿足或者退保損失小的產(chǎn)品；二是在相同保險(xiǎn)期間內(nèi)保單現(xiàn)金價(jià)值比率高、保單質(zhì)押能力高的產(chǎn)品；三是在保險(xiǎn)期間內(nèi)可任意追加保費(fèi)，資金可在投資賬戶間自由調(diào)配的產(chǎn)品。如某款保險(xiǎn)品種保費(fèi)最高可追加至200萬(wàn)元人民幣，產(chǎn)品設(shè)置四個(gè)理財(cái)賬戶，客戶可以在理財(cái)賬戶之間自由轉(zhuǎn)賬。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的資金劃轉(zhuǎn)模式增加監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)

可疑交易資金監(jiān)測(cè)依賴于客戶基礎(chǔ)信息、系統(tǒng)記錄、資金鏈條等因素，但虛假的信息、不完備的系統(tǒng)和第三方支付平臺(tái)等造成的資金交易鏈斷裂，都會(huì)給反洗錢監(jiān)測(cè)分析帶來(lái)困難。

1、支付流程的碎片化導(dǎo)致交易資料不完整?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行、商戶甚至外包服務(wù)機(jī)構(gòu)共同參與，而客戶通過(guò)第三方購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，資金的中轉(zhuǎn)需要經(jīng)過(guò)第三方和銀行結(jié)算渠道才能到達(dá)保險(xiǎn)公司，額外增加的支付清算環(huán)節(jié)，導(dǎo)致了交易信息和客戶身份識(shí)別被分散保存在不同的機(jī)構(gòu)中，從而產(chǎn)生個(gè)人隱私信息泄漏、交易資金流失等風(fēng)險(xiǎn)，大大增加了資金監(jiān)測(cè)以及甄別可疑交易的難度。例如某人壽保險(xiǎn)公司反映，在對(duì)異?？蛻艚灰走M(jìn)行分析時(shí)，不能及時(shí)從第三方獲取客戶交易信息或相關(guān)可疑信息。

2、快捷隱蔽的在線支付導(dǎo)致資金去向不明確。保險(xiǎn)資金劃轉(zhuǎn)模式的復(fù)雜性，便利了不法分子假借投保后退保，從而人為割裂資金交易，實(shí)現(xiàn)清洗黑錢的可能性。當(dāng)前，除某人壽保險(xiǎn)公司網(wǎng)上銷售產(chǎn)品合同中規(guī)定對(duì)于退保和理賠的資金仍需退回原來(lái)購(gòu)買產(chǎn)品的客戶賬戶外，其它電商平臺(tái)和網(wǎng)站均未在這方面約定資金的運(yùn)行渠道。

（五）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身缺陷引發(fā)信息安全風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚存在較多缺陷，極易引起黑客的攻擊和計(jì)算機(jī)病毒快速傳遞，導(dǎo)致承載互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)平臺(tái)系統(tǒng)崩潰。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)不穩(wěn)定性、虛擬性和開(kāi)放性的特點(diǎn)，不僅會(huì)使客戶信息資料、支付安全面臨威脅，很大程度上也影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1、客戶身份信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，一旦遭到竊取、泄漏、非法篡改，將對(duì)個(gè)人隱私、客戶權(quán)益、人身安全等構(gòu)成威脅。2015年7月12日，一名黑客在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布了一項(xiàng)技術(shù)漏洞，并稱可導(dǎo)致“某保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷平臺(tái)600萬(wàn)條投?？蛻粼敿?xì)信息”泄露，包括客戶的保單信息、微信支付信息、客戶姓名、電話、身份證、住址、收入、職業(yè)等敏感信息，而且由于理賠相關(guān)單證也是電子資料，一旦保存不當(dāng)將使客戶理賠無(wú)法進(jìn)行。

2、支付安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的，簡(jiǎn)單便捷，如網(wǎng)上銀行、支付寶，只需要輸入支付密碼就可完成購(gòu)買。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)多為在線支付，資金結(jié)算方式都是將資金交由第三方進(jìn)行保管，在交易完成后再由第三方將資金劃轉(zhuǎn)給銷售方，一旦發(fā)生意外，導(dǎo)致第三方無(wú)法或拒絕將資金劃轉(zhuǎn)，將導(dǎo)致客戶既無(wú)法獲得保險(xiǎn)保障，又難以追回資金。如2015年6月29日，某保險(xiǎn)公司漏洞顯示，該漏洞可使在公司官網(wǎng)注冊(cè)的任意用戶密碼被重置和修改，使得互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)客戶端的產(chǎn)品安全性大大降低，資金交易面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。

四、相關(guān)建議

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展給反洗錢工作帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)，但它適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大趨勢(shì)。2015年7月18日，央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢和防范金融犯罪提出了政策措施。為防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，提出如下意見(jiàn)和建議。

（一）強(qiáng)化法律約束，加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反洗錢制度體系

一是建議監(jiān)管部門順應(yīng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)變化形勢(shì)，探索制定針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和指引，明確從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該遵守的基本要求，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)范、高效地開(kāi)展反洗錢工作；二是發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，制定分行業(yè)的反洗錢工作指引或操作細(xì)則，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、內(nèi)部控制、人員配備、資金監(jiān)測(cè)等方面確定新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架，細(xì)化客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢核心義務(wù)的要求，為被監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效履行反洗錢義務(wù)提供明確的指導(dǎo)。

（二）合理區(qū)分洗錢風(fēng)險(xiǎn)高低，有效配置反洗錢監(jiān)管資源

根據(jù)產(chǎn)品功能及風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)施客戶身份識(shí)別。一是根據(jù)業(yè)務(wù)及客戶的差異性，靈活采取客戶識(shí)別及交易限制措施，減輕合規(guī)成本；二是對(duì)于功能復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是對(duì)達(dá)到一定限額以上的交易行為，將采取較為全面的客戶身份識(shí)別措施，如對(duì)達(dá)到規(guī)定金額的投保業(yè)務(wù)，要求客戶線下提供相應(yīng)身份材料、對(duì)變更投保人、受益人或大額猶豫期退保等風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)，應(yīng)要求客戶到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司柜面辦理相關(guān)手續(xù)。

（三）合理分布監(jiān)管資源

一是根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)分布不均衡的特點(diǎn)，重點(diǎn)督促洗錢風(fēng)險(xiǎn)較大的機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)新客戶、高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的客戶身份識(shí)別工作，對(duì)異常交易給予額外關(guān)注，并加大對(duì)其檢查力度；二是建議督促金融機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)探索更加嚴(yán)格有效的客戶身份識(shí)別措施，鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)將人像識(shí)別、虹膜認(rèn)證等技術(shù)運(yùn)用到客戶身份識(shí)別工作中。

（四）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)資金監(jiān)測(cè)防護(hù)體系

一是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化反洗錢系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)原業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)，提高隱私保護(hù)和交易支付安全程度，有效進(jìn)行可疑交易監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分；二是將資金監(jiān)測(cè)措施貫穿互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)于投保資金要求必須從投保人本人銀行賬戶支付，不允許他人代付，對(duì)于退保資金必須遵循從哪里來(lái)到哪里去的原則，理賠資金應(yīng)支付到投保人本人、被保險(xiǎn)人賬戶或受益人賬戶，有效避免資金借道模糊運(yùn)行軌跡進(jìn)行清洗；三是構(gòu)建較為完整的支付信息鏈條，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)能夠完整、準(zhǔn)確、及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的個(gè)人身份信息、聯(lián)系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息，發(fā)現(xiàn)可疑交易立即上報(bào)。

（五）研究構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保單第三方認(rèn)證體系

在保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的前提下，互聯(lián)網(wǎng)保單第三方認(rèn)證體系可采用技術(shù)手段確認(rèn)必要信息，具備驗(yàn)證承保主體合法性、承保關(guān)系真實(shí)性、保單信息實(shí)時(shí)同步性的功能。首先，它是一個(gè)統(tǒng)一的第三方保單查詢平臺(tái)，投保人在查詢保單真?zhèn)螘r(shí)，不必登錄對(duì)應(yīng)公司的查詢平臺(tái)；其次，能方便投保人在付費(fèi)時(shí)確認(rèn)保單的真實(shí)性，極大壓縮銷售假保單非法獲利的空間；最后，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)糾紛時(shí)，該平臺(tái)的第三方屬性能為問(wèn)題的解決提供一個(gè)公正的依據(jù)。

（六）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢工作方法與大數(shù)據(jù)技術(shù)的有機(jī)融合

可借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有海量數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，利用云計(jì)算和行為分析理論，從大數(shù)據(jù)中有效挖掘高風(fēng)險(xiǎn)客戶和可疑交易信息，解決當(dāng)前反洗錢工作中客戶真實(shí)身份、交易背景、交易目的及性質(zhì)等信息不對(duì)稱性帶來(lái)的弊端，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶交易的有效監(jiān)控；同時(shí)，利用數(shù)據(jù)安全技術(shù)提高客戶身份信息的保護(hù)和交易支付的安全程度，提升客戶數(shù)據(jù)安全意識(shí)，形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的合力效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)

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The Research on Money Laundering Risks of the Internet

Insurance and Prevention Countermeasures

Research Group

Abstract： As a new type of business model based on the development of the Internet technology， Internet insurance effectively uses fragments resources such as scattered fund， information and time， integrates “l(fā)ong tail” customer base， and becomes the profit growth point of all kinds of insurance institutions to achieve scale economy. With more and more participation， it is the issue which is urgent to deal with how to strengthen the supervision and management of Internet insurance and prevent and control money laundering risk in the process of its rapid development. Based on the introduction to the background of current Internet insurance， from the construction of anti-money laundering system， operation mode， fund transfer etc.， the paper analyzes the implied money laundering risk， and puts forward opinions and suggestions such as strengthening law restriction， effectively regulating markets， building prevention and control system of money laundering risk， and strengthening information security of Internet insurance.

Keywords： Internet insurance； money laundering； risk