摘 要：金融扶貧開(kāi)發(fā)是支持特困連片地區(qū)5年內(nèi)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的關(guān)鍵一環(huán)，課題組選擇位于秦巴山區(qū)的商洛市作為案例，深入其下轄山陽(yáng)和洛南兩縣實(shí)地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)扶貧開(kāi)發(fā)金融政策工具存在著協(xié)調(diào)機(jī)制不順、撬動(dòng)資金不足、整合資源力度不強(qiáng)、精準(zhǔn)度不高等問(wèn)題，提出了針對(duì)性的政策建議。

關(guān)鍵詞：秦巴山區(qū)；精準(zhǔn)扶貧；金融支持

一、商洛市金融扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀及調(diào)研情況

商洛市位于國(guó)家14個(gè)集中連片特困地區(qū)之一的秦巴山區(qū)，下轄六縣一區(qū)，均屬?lài)?guó)家級(jí)貧困縣區(qū)，全轄總面積1.93萬(wàn)平方公里，總?cè)丝?50.64萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口141.26萬(wàn)，貧困發(fā)生率在30%以上的貧困村有1031個(gè)，占總村數(shù)的60%。近年來(lái)，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行會(huì)同相關(guān)部門(mén)及金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建“扶貧資金+金融+企業(yè)+貧困戶(hù)”的金融精準(zhǔn)扶貧新模式，通過(guò)提供小額扶貧貼息貸款、運(yùn)用支農(nóng)再貸款、定向降準(zhǔn)、推行信貸政策重點(diǎn)聯(lián)系行制度等措施，使貧困人口由2011年的90萬(wàn)人減少到目前的54.6萬(wàn)人（按照2500元的省級(jí)扶貧標(biāo)準(zhǔn)）。課題組實(shí)地調(diào)研的山陽(yáng)縣2013年至2015年累計(jì)發(fā)放扶貧貸款1.02億元，設(shè)有POS機(jī) 630 臺(tái)、ATM 機(jī)77 臺(tái)、E終端（助農(nóng)取款點(diǎn)）531個(gè)；洛南縣扶貧貸款余額1.86億元，設(shè)有POS機(jī)680臺(tái)，ATM機(jī)54臺(tái)，E終端16個(gè)。政策成效初顯。但要徹底打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)2020年的全部貧困縣摘帽的目標(biāo)，仍然存在著協(xié)調(diào)機(jī)制不夠暢通、信貸資源不夠匹配、信用環(huán)境建設(shè)不夠完善等多方面的挑戰(zhàn)。

二、商洛市金融扶貧存在的問(wèn)題及原因分析

（一）自身扶貧能力不足，扶貧資源單一，各方未形成有效合力

1、扶貧資金有限，資金撬動(dòng)效應(yīng)不顯著。目前，商洛市金融扶貧主要通過(guò)財(cái)政貼息貸款的方式進(jìn)行，要求以財(cái)政資金扶持為主導(dǎo)，以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制為支撐，通過(guò)建立精準(zhǔn)扶貧貸款儲(chǔ)備金，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，撬動(dòng)和放大貧困戶(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款規(guī)模，從根本上解決貧困群眾發(fā)展產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保難、貸款難等問(wèn)題。然而，有限的扶貧資金資源已成為制約扶貧工作的重要因素。商洛市處于西部地區(qū)，地方財(cái)政相對(duì)困難，能夠統(tǒng)籌用于扶貧的資金有限，因此上級(jí)撥付扶貧資金的數(shù)量將直接影響扶貧的效果。以洛南縣為例，截至2015年10月，按世界銀行2015年宣布的人均可支配收入4000元為標(biāo)準(zhǔn)，全縣3.3萬(wàn)戶(hù)11.3萬(wàn)貧困人口，需要實(shí)現(xiàn)的貧困人口可支配收入總額為4.52億元，然而2015年洛南財(cái)政以2000萬(wàn)元建立資金擔(dān)保池、1000萬(wàn)元貼息資金共撬動(dòng)的全縣扶貧貸款僅為1.86億元。

2、金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性難以調(diào)動(dòng)，農(nóng)村信用社成為扶貧貸款主體。因貧困村和貧困人口的弱勢(shì)與邊緣地位，貧困村和貧困戶(hù)對(duì)各類(lèi)金融組織的服務(wù)和產(chǎn)品的需求得不到滿(mǎn)足，金融機(jī)構(gòu)趨利避害的選擇導(dǎo)致農(nóng)村資金的外向流動(dòng)更加劇烈，扶貧資金的籌集面臨極大困境，即使是扶貧貼息貸款這樣的扶貧資金，也往往投向于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好、發(fā)展能力強(qiáng)的農(nóng)村大戶(hù)，一般貧困人口的貸款行為成功率偏低。目前商洛市共有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)15家，小額貸款公司13家，固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)374個(gè)，覆蓋全市262個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但截至2015年10月，洛南縣農(nóng)村信用社扶貧貸款余額占全縣的88%，山陽(yáng)縣達(dá)到了85%，信用社成為扶貧貸款的主體，其他金融機(jī)構(gòu)的參與性不強(qiáng)。

3、扶貧協(xié)調(diào)機(jī)制不健全，難以調(diào)動(dòng)多方資源。從各級(jí)地方政府的組織構(gòu)成看，扶貧部門(mén)是相對(duì)弱勢(shì)的部門(mén)，其所提倡的整合其他涉農(nóng)資金用于扶貧重點(diǎn)項(xiàng)目的行動(dòng)短時(shí)間內(nèi)難以落地，不能充分調(diào)動(dòng)各方力量配合落實(shí)扶貧政策，這也是財(cái)政扶貧資金整合使用方面的尷尬。受扶貧資金效率低下、信貸違約風(fēng)險(xiǎn)偏高、農(nóng)村抵押擔(dān)保不足等方面的影響，企業(yè)扶貧的積極性始終很低，社會(huì)資源轉(zhuǎn)化為扶貧資源任重道遠(yuǎn)，社會(huì)扶貧的力量始終未發(fā)揮應(yīng)有效力。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融組織體系不完善，信貸產(chǎn)品“不接地氣”，扶貧靶向不夠精準(zhǔn)

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融組織體系不完善。商洛市2014年貧困人口共54.6萬(wàn)人，占全市農(nóng)村人口的32.7%，貧困人口大多都在農(nóng)村，因此農(nóng)村才是金融扶貧的主戰(zhàn)場(chǎng)。商洛市雖然有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)，但是國(guó)有商業(yè)銀行僅在縣城設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，只有農(nóng)信社、郵儲(chǔ)在各縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有固定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，個(gè)別縣成立了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，大部分縣沒(méi)有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司。村鎮(zhèn)銀行成立不久，難以擴(kuò)大營(yíng)業(yè)覆蓋面，而小貸公司存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，普通村民對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的接觸很少。在接受調(diào)查的148名村民中，有超過(guò)37%的人僅知道信用社和郵儲(chǔ)銀行，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)仍然是零接觸。

2、信貸產(chǎn)品精準(zhǔn)度不足。各縣貧困戶(hù)和企業(yè)對(duì)于資金需求量、期限和提供的抵押擔(dān)保物及貸款的流程都存在差異，基層金融機(jī)構(gòu)能夠精準(zhǔn)掌握這些差異，但是大多無(wú)權(quán)對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)進(jìn)行調(diào)整，而擁有設(shè)計(jì)權(quán)的上級(jí)金融機(jī)構(gòu)雖然也開(kāi)發(fā)了很多信貸產(chǎn)品，但卻未能準(zhǔn)確考慮這些差異?；谶@種情況，基層金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放扶貧貸款時(shí)往往會(huì)發(fā)現(xiàn)這些金融產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足貧困戶(hù)和企業(yè)的貸款需求，比如有部分農(nóng)民反映金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符；扶貧貸款的額度一般不超過(guò)10萬(wàn)元，而參與調(diào)研的47名農(nóng)村大戶(hù)超過(guò)一半反映其貸款需求在10萬(wàn)元以上，只能通過(guò)普通信貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)需求。扶貧資金用于建檔立卡戶(hù)，建檔立卡戶(hù)干不了或不愿意干，非建檔立卡戶(hù)愿意干但又不符合政策要求，這樣在貸款給建檔立卡戶(hù)的高風(fēng)險(xiǎn)低收入的情況下，又不能發(fā)揮大戶(hù)致富的榜樣、帶動(dòng)及滲滴效應(yīng)，大大降低了扶貧資金的使用效率。同時(shí)，目前精準(zhǔn)扶貧是針對(duì)貧困戶(hù)個(gè)體設(shè)置的，主要用于個(gè)體層面的經(jīng)濟(jì)行動(dòng)與項(xiàng)目推動(dòng)，但實(shí)際上，貧困戶(hù)聚集區(qū)多是基礎(chǔ)設(shè)施相當(dāng)落后的村鎮(zhèn)，交通不便會(huì)導(dǎo)致扶貧工作的事倍功半。在針對(duì)商洛市的調(diào)研中，收回的28份調(diào)查問(wèn)卷里，有20份在“您認(rèn)為選擇商洛市作為連片特困地區(qū)的原因是什么”這一問(wèn)題中，選擇了“基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，基本公共服務(wù)不足”。

3、扶貧對(duì)象的限制較大。商洛市縣域青壯年外出務(wù)工人員較多，其中山陽(yáng)縣2015年外出務(wù)工約11.2萬(wàn)人，占農(nóng)村總?cè)丝诘?9.34%，洛南縣2015年外出務(wù)工約10萬(wàn)人，占農(nóng)村總?cè)丝诘?3.45%，“空巢老人”和“留守兒童”偏多。但兩縣金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款發(fā)放限制了貸款人的年齡，超過(guò)58周歲的人不能夠進(jìn)行貸款，比如年滿(mǎn)55周歲的農(nóng)民最長(zhǎng)貸款年限為3年，年滿(mǎn)56周歲的農(nóng)民最高貸款年限為2年，以此類(lèi)推。這樣就導(dǎo)致58周歲以上的貧困人口缺乏脫貧資金，55歲以上的貧困人口獲取扶貧資金受到期限的限制。目前，扶貧貸款發(fā)放對(duì)象基本上以戶(hù)為單位，未婚青年貸款難。

（三）金融扶貧開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制不健全，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的積極性偏低

1、農(nóng)村金融扶貧開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。一是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的對(duì)象不管是農(nóng)村小微企業(yè)還是普通農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力都很弱，且缺少抵押品，山陽(yáng)縣和洛南縣的農(nóng)村大戶(hù)多是采取公職人員擔(dān)保的貸款形式，貸款額度受到擔(dān)保人能力的限制。多數(shù)縣域缺乏專(zhuān)門(mén)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，少數(shù)縣域有擔(dān)保機(jī)構(gòu)但擔(dān)保費(fèi)率較高，普通農(nóng)民很難承擔(dān)。二是現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的扶貧貸款基本上投入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨多重的自然經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，借款人收益存在極大的不穩(wěn)定性，而現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，針對(duì)性產(chǎn)品較少且費(fèi)率偏高，不能為農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

2、金融機(jī)構(gòu)的信貸員放貸積極性不高。金融扶貧開(kāi)發(fā)主要為有需要的農(nóng)民和企業(yè)發(fā)放貸款，盡管政府出臺(tái)各項(xiàng)優(yōu)惠政策來(lái)刺激金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款，但是金融機(jī)構(gòu)不良貸款零容忍的制度及配套的處罰措施讓信貸員在放款時(shí)再三考慮，很多時(shí)候是寧可不放。目前，商洛市尚未開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，貧困農(nóng)民的住房、宅地基等不能抵押，因此就形成了貧困戶(hù)貸款難、金融機(jī)構(gòu)放貸難的兩難境地。

（四）貧困地區(qū)信用環(huán)境與金融素養(yǎng)堪憂(yōu)，金融知識(shí)、扶貧政策普及不到位

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，67.57%的農(nóng)民對(duì)中央和地方的扶貧政策只是一般了解，59.46%的農(nóng)民對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品一般了解，62.84%的農(nóng)民只是偶爾參加金融知識(shí)培訓(xùn)。在訪(fǎng)談中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民只有在與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)的過(guò)程中才開(kāi)始知曉其信貸產(chǎn)品，才開(kāi)始接觸信用方面的知識(shí)。商洛市山陽(yáng)和洛南兩縣信用環(huán)境亟需改善，不良貸款的發(fā)生率較高，影響金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款的發(fā)放，存在農(nóng)民貸出貼息資金后作為存款獲取利差，或轉(zhuǎn)借他人使用，在貸款到期后無(wú)法及時(shí)還款的現(xiàn)象。運(yùn)用好一項(xiàng)新的金融扶貧政策或金融扶貧產(chǎn)品，協(xié)調(diào)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于技術(shù)成本，金融素養(yǎng)整體偏低是阻礙貧困地區(qū)脫貧致富的重要因素，作為貧困地區(qū)地方政府決策者只有掌握更多的金融理論和金融知識(shí)，才能嫻熟運(yùn)用財(cái)政扶貧資金撬動(dòng)信貸投入；作為貧困地區(qū)的農(nóng)戶(hù)，只有掌握必要的金融知識(shí)，才能具備運(yùn)用金融資源的意愿和能力。

三、特困連片地區(qū)金融扶貧的政策建議

（一）創(chuàng)新扶貧開(kāi)發(fā)協(xié)調(diào)機(jī)制，整合社會(huì)扶貧資源

創(chuàng)新扶貧開(kāi)發(fā)機(jī)制，建立常態(tài)化政銀協(xié)調(diào)合作機(jī)制，積極推進(jìn)“政府-市場(chǎng)-社會(huì)”三位一體的扶貧格局，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，整合社會(huì)資本，豐富扶貧融資渠道。一是調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性，可以針對(duì)貧困地區(qū)實(shí)施差異化金融監(jiān)管政策，配套貨幣信貸傾斜政策，加大貧困地區(qū)信貸投入，優(yōu)先保證貧困地區(qū)信貸需求，鼓勵(lì)和支持貧困地區(qū)縣支行新增可貸資金主要留在當(dāng)?shù)厥褂?，并?duì)信貸規(guī)模予以重點(diǎn)傾斜；二是創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品，將政府及國(guó)有企業(yè)貸款與扶貧貸款進(jìn)行打包處理，刺激金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款發(fā)放積極性；三是加快農(nóng)村“五權(quán)二指標(biāo)”抵押擔(dān)保管理辦法建設(shè)，穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押試點(diǎn)，協(xié)助貧困地區(qū)地方政府開(kāi)展確權(quán)、登記、頒證工作，創(chuàng)新“三權(quán)”抵質(zhì)押金融產(chǎn)品，降低涉農(nóng)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村抵押擔(dān)保難問(wèn)題；四是建立縱向式的扶貧專(zhuān)項(xiàng)基金，以專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政稅收扶持、所得稅減免、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)及費(fèi)用補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策為杠桿，撬動(dòng)企業(yè)資本投入扶貧事業(yè)中來(lái)。

（二）健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融組織體系，提高信貸產(chǎn)品的精準(zhǔn)度

1、健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融組織體系，豐富農(nóng)村金融組織的“毛細(xì)血管”。加強(qiáng)大型金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，穩(wěn)妥引導(dǎo)農(nóng)民合作社開(kāi)展信用合作，規(guī)范發(fā)展農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部資金互助組織。二是健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白和欠缺區(qū)域的金融網(wǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該考慮恢復(fù)和新建鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，信用社、郵儲(chǔ)應(yīng)該盡力彌補(bǔ)金融服務(wù)空白區(qū)域的金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極擴(kuò)大其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋。

2、因地制宜設(shè)計(jì)金融扶貧開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，提高信貸產(chǎn)品的精準(zhǔn)度。一是要深入農(nóng)村做好調(diào)研，了解農(nóng)民的具體情況和實(shí)際需要，擁有設(shè)計(jì)權(quán)限的上級(jí)行一般都在市區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好與農(nóng)村的貧窮落后不同，因此必須要深入農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，才能設(shè)計(jì)出針對(duì)性的金融扶貧開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)如實(shí)向上級(jí)行反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況的變化，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供重要參考。二是適當(dāng)?shù)刭x予縣域金融機(jī)構(gòu)一定的變更產(chǎn)品權(quán)限，金融扶貧對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同且處在不斷變化當(dāng)中，如果每次遇到這種情況向上級(jí)行進(jìn)行審批請(qǐng)示，自然會(huì)影響貸款的發(fā)放時(shí)效，也不利于調(diào)動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。根據(jù)商洛的實(shí)際情況，適當(dāng)放開(kāi)對(duì)老年人和未婚青年貸款的限制，讓有項(xiàng)目有闖勁的老年人和年輕人能夠貸到款，脫貧致富。

（三）建立金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，完善金融扶貧獎(jiǎng)勵(lì)政策和懲罰機(jī)制

1、建立金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。支持貧困地區(qū)設(shè)立政府出資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，發(fā)揮好財(cái)政資金“四兩撥千斤”的撬動(dòng)作用。也可以由政府、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)三方按不同比例出資搭建一個(gè)政策性的農(nóng)業(yè)擔(dān)保平臺(tái)，切實(shí)增強(qiáng)貧困地區(qū)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，為扶貧開(kāi)發(fā)兜底。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，切實(shí)提高農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，特別是要完善針對(duì)貧困戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。

2、完善獎(jiǎng)勵(lì)政策和監(jiān)督懲處制度。一是建議涉農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)資金全部由中央財(cái)政支付，減少審批環(huán)節(jié)，確保獎(jiǎng)勵(lì)資金及時(shí)到位，提高獎(jiǎng)勵(lì)的兌現(xiàn)效率，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持扶貧開(kāi)發(fā)的積極性。二是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的具體情況修改獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，例如目前金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款享有涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)，即對(duì)發(fā)放涉農(nóng)貸款增量超過(guò)15%的部分進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，但是對(duì)于農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言以往發(fā)放的涉農(nóng)貸款基數(shù)大，增量比例自然就小，因此無(wú)法享受該項(xiàng)補(bǔ)貼。建議修改為對(duì)涉農(nóng)貸款余額占總貸款比例達(dá)到90%以上的新增涉農(nóng)貸款部分全額獎(jiǎng)勵(lì)。三是完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款的監(jiān)督懲處制度。建議金融機(jī)構(gòu)推行涉農(nóng)貸款公開(kāi)制度，接受群眾的監(jiān)督。同時(shí)，建議鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放開(kāi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧貸款發(fā)放點(diǎn)的不良貸款容忍率，減輕對(duì)信貸員的處罰力度，提高其發(fā)放扶貧貸款的積極性。

（四）推動(dòng)金融培訓(xùn)效果轉(zhuǎn)化，著力改善農(nóng)村信用環(huán)境

在農(nóng)村繼續(xù)深入推行“信用+文化”、“信用+信貸”模式，篩選信貸需求較大的行政村和農(nóng)民作為重點(diǎn)培訓(xùn)對(duì)象，針對(duì)其金融需求制定培訓(xùn)方案，根據(jù)農(nóng)民偏好選擇其喜聞樂(lè)見(jiàn)的培訓(xùn)形式，切實(shí)提高金融培訓(xùn)宣講活動(dòng)的效果。深入開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作，并建立動(dòng)態(tài)檔案，對(duì)信用等級(jí)優(yōu)良的行政村給予榮譽(yù)激勵(lì)并在扶貧貸款的發(fā)放上增加優(yōu)惠，激勵(lì)引導(dǎo)縣域法人機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)睾蛡?cè)重于重點(diǎn)扶持村，加大信用產(chǎn)品在新農(nóng)村建設(shè)、信用社區(qū)建設(shè)、城鎮(zhèn)化改造、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展項(xiàng)目安排、涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼發(fā)放、貸款貼息、財(cái)政資金補(bǔ)貼等方面的應(yīng)用力度，推動(dòng)貧困農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境的優(yōu)化。建立考核機(jī)制和激勵(lì)懲戒辦法，細(xì)化信用檔案指標(biāo)，以全國(guó)“信用記錄關(guān)愛(ài)日”和“金融知識(shí)普及月”為契機(jī)，建立征信知識(shí)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)讓信用優(yōu)良的農(nóng)民享受到信貸政策上實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的負(fù)債意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。幫助農(nóng)民防控和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)扶貧開(kāi)發(fā)的“多贏”。

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The Policy Recommendations on the Financial Support for the Poverty Alleviation and Development of Contiguous Destitute Areas

Research Group

Abstract：The financial poverty alleviation and development is a key step to support the contiguous destitute areas to eliminate poverty in 5 years. The research group selects Shangluo city located in Qinba mountainous areas as the studying case， makes a spot investigation in Shanyang and Luonan counties， and finds that there exist several problems in the poverty alleviation and development financial policy tools such as that the coordination mechanism is not smooth， the leverage capital is insufficient， the strength of integrating resources is not strong， and the accuracy is not high and so on. Then， the paper puts forward the corresponding policy recommendations.

Keywords： Qinba mountainous area； to take targeted measures in poverty alleviation； financial support