周丹陽

摘 要：黨的十六屆五中全會提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)。這是實(shí)施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展方略，加大工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村的又一重大舉措，對于落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，縮小城鄉(xiāng)差別，切實(shí)解決“三農(nóng)”問題，全面建設(shè)小康社會，緩解我國經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)矛盾具有十分重要的戰(zhàn)略作用。在社會主義新農(nóng)村的建設(shè)過程中，作為國家宏觀調(diào)控重要手段的金融政策，應(yīng)在解決資金有效配置方面充當(dāng)主角。但由于受目前農(nóng)村金融市場供給約束、制度缺陷與環(huán)境制約等種種因素的影響，農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)水平與新農(nóng)村建設(shè)的要求還有較大差距，亟待加以完善[1]。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融支持；實(shí)證研究

一、金融支持滯后于農(nóng)村建設(shè)需要

隨著農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融需求日益增長。但從該縣的情況看，金融支持卻明顯滯后。首先，農(nóng)村建設(shè)的信貸資金需求無法保障。以某縣為例，該縣農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)由2004年的91處減少為2009年的63處，減少近三分之一。該縣金融機(jī)構(gòu)近年來農(nóng)業(yè)信貸增幅較小，2004年至2009年，全縣用于農(nóng)副產(chǎn)品收購及農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款平均增長速度僅為6.27%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社的貸款增長速度，支持農(nóng)村建設(shè)的重任完全落在農(nóng)村信用社頭上，但農(nóng)村信用社實(shí)力有限，“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”。2004年至2009年，雖然農(nóng)村信用社貸款以每年13.45%的速度遞增，但絕大部分用于農(nóng)戶小額信貸，且貸款額度小，對農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求無力顧及。其次，農(nóng)村金融服務(wù)方式、服務(wù)手段落后。農(nóng)村信用社電子化、票據(jù)化程度較低，支付結(jié)算體系落后，大多只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，服務(wù)品種少，業(yè)務(wù)單一，難以滿足農(nóng)村建設(shè)中日益多樣化的服務(wù)需求。

二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸

（一）服務(wù)農(nóng)業(yè)金融缺位。一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)名不符實(shí)。目前，我國雖然基本上建立了以農(nóng)村合作金融為主體，商業(yè)金融（國有控股、股份制商業(yè)銀行等）、政策金融（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，但實(shí)際上部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)并沒有那么多。二是服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)面窄，功能發(fā)揮不充分。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立已十余年，但十年來。其業(yè)務(wù)品種一直比較單一，糧棉油收購資金封閉運(yùn)行和管理是其核心工作，對農(nóng)業(yè)的信貸扶持僅局限于農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域。而沒有涉足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行事實(shí)上成了“農(nóng)產(chǎn)品收購銀行”。

（二）大量資金流向大中型城市?，F(xiàn)行的郵政儲蓄體制使縣域資金大量自下而上單向流動，成為分流農(nóng)村資金的重要渠道。郵政儲匯機(jī)構(gòu)遍布農(nóng)村各基層鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），是國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)。從服務(wù)“三農(nóng)”的角度來說，有著得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢，但由于其經(jīng)營業(yè)務(wù)的單一性，長期以來，郵政儲蓄以其郵政代辦點(diǎn)遍布鄉(xiāng)村和辦理郵政匯款的優(yōu)勢，將農(nóng)民出售農(nóng)副產(chǎn)品的資金和外出打工人員匯回的資金，最大限度地吸收，如同一個(gè)龐大的蓄水池，農(nóng)村資金只進(jìn)不出，從而造成郵政儲蓄增長越快，農(nóng)村資金流出速度越快的局面。

（三）農(nóng)民申請農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保及信用貸款難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是即將開展的“建設(shè)社會主義新農(nóng)村運(yùn)動”將進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，今年國家將集中力量辦好“水、氣、路、電”四項(xiàng)實(shí)事。因此，在農(nóng)民生產(chǎn)生活條件得到改善的同時(shí)，廣大農(nóng)戶將不滿足于過去的“簡單再生產(chǎn)”。而目前在農(nóng)村地區(qū)“孤軍奮斗”的農(nóng)村信用社越來越難以滿足農(nóng)民“擴(kuò)大再生產(chǎn)”的需要。要滿足更多的資金需求，信用貸款就要增加，農(nóng)村信用社需承擔(dān)更多的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這是許多信用社所不愿意的。

三、改善金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對策

（一）加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持。一是擴(kuò)大政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，除為國家糧棉油儲備提供資金支持外，還應(yīng)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)及推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程提供強(qiáng)有力的資金保障，強(qiáng)化其政策支農(nóng)職責(zé)。二是推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的管理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，有重點(diǎn)地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司十基地十農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。對其信貸實(shí)行營業(yè)稅減半征收和所得稅減免政策。四是明確農(nóng)村所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的法定義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費(fèi)。五是實(shí)現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機(jī)制。允許郵政儲蓄銀行與農(nóng)信社或農(nóng)發(fā)行簽訂大額協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)信社或農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)或農(nóng)村地區(qū)。

（二）改善農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境。一是政府部門要從建設(shè)社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)。二是以農(nóng)村文化建設(shè)為載體，強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體工商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。建立守信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。三是將農(nóng)村保險(xiǎn)體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架，建立完善的“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。由國家和地方財(cái)政出資，建立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司，專門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由政府對投保農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼；組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金，用于高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資。四是建立多主體、多形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。既要鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)；又要鼓勵農(nóng)戶、小生產(chǎn)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)設(shè)中小農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，并給予一定時(shí)期適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。積極探索倉單質(zhì)押、農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保手段。

（三）合理引導(dǎo)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。長期以來，農(nóng)村正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶農(nóng)村企業(yè)需求上的能力有限，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上也起了一定作用。在農(nóng)村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展中，不能忽視民間金融的作用。關(guān)鍵在于如何引導(dǎo)其有序、健康發(fā)展，成為和諧農(nóng)村金融體系一個(gè)組成部分：一是對無息的互助性民間借貸不予干涉，但當(dāng)借貸雙方發(fā)生借貸糾紛時(shí)，可依法進(jìn)行處理；二是引導(dǎo)、鼓勵有息民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式，防止借貸糾紛的發(fā)生，堅(jiān)決抑制高利貸蔓延，化解其負(fù)面影響；三是放寬市場準(zhǔn)入條件，賦予一些農(nóng)村民間金融組織合法地位，在監(jiān)管部門指導(dǎo)和監(jiān)督下，允許具備一定規(guī)模、運(yùn)作較規(guī)范的農(nóng)村民間金融組織在較小范圍內(nèi)開展金融業(yè)務(wù)；四是，對于那些從事非法洗錢、非法炒匯、高利貸等活動的個(gè)人和組織，堅(jiān)決依法予以取締和查處。

（四）開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品。目前，雖欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為主，但是今日之農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正在向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運(yùn)輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也呈現(xiàn)出多元化，因此，要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新型農(nóng)村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

結(jié)論：建設(shè)社會主義新農(nóng)村是艱巨復(fù)雜的歷史任務(wù)，農(nóng)村金融建設(shè)是有相當(dāng)難度的系統(tǒng)工程。構(gòu)建農(nóng)村金融新體系必須按照《黨中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》提出的加快解決推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的精神，明確各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的功能定位，調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融體系的整體功能。中央銀行要努力推動各項(xiàng)改革，改善服務(wù)，為農(nóng)村金融改革與發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和安全的融資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展，為推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

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