胡祁　北京工商大學(xué)

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網(wǎng)絡(luò)互助平臺運(yùn)行模式及未來發(fā)展路徑分析

胡祁北京工商大學(xué)

網(wǎng)絡(luò)互助是新興的一種互助模式，目前已經(jīng)有多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺建立。其主要的運(yùn)行機(jī)制和發(fā)展模式受到廣泛關(guān)注。本文主要以互助計(jì)劃與相互保險(xiǎn)之間的區(qū)別入手，分析網(wǎng)絡(luò)互助的內(nèi)涵。然后選出具有代表性的幾大網(wǎng)絡(luò)互助平臺從入會條件、保障內(nèi)容、資金管理、運(yùn)行監(jiān)管模式、退出機(jī)制等方面進(jìn)行解讀,最后探討網(wǎng)絡(luò)互助平臺未來可能的發(fā)展路徑。

一、引言

2015年10月28日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動的風(fēng)險(xiǎn)提示》，指出互助計(jì)劃與相互保險(xiǎn)類似但不是保險(xiǎn)，其與相互保險(xiǎn)在主體資質(zhì)、經(jīng)營原理、法律監(jiān)管等方面存在諸多不同。網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)在發(fā)起模式、運(yùn)行機(jī)制、理賠環(huán)節(jié)等存在相似性，的確容易給用戶造成混淆。我國目前的網(wǎng)絡(luò)互助平臺主要有e互助、抗癌公社、壁虎互助、夸客聯(lián)盟、互助家等近10家。而在相互保險(xiǎn)公司方面，國內(nèi)目前僅有一家獲得保監(jiān)會批復(fù)的相互保險(xiǎn)公司即黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。

由于相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助二者易混淆，本文首先對比分析了網(wǎng)絡(luò)互助的內(nèi)涵，然后選擇e互助、抗癌公社、壁虎互助、夸客聯(lián)盟四大網(wǎng)絡(luò)互助平臺進(jìn)行解讀，主要從入會條件、保障內(nèi)容、資金管理、運(yùn)行監(jiān)管模式、退出機(jī)制等方面分析網(wǎng)絡(luò)互助平臺的特點(diǎn)，并針對涉及到的平臺設(shè)立、運(yùn)行、退出等方面的監(jiān)管問題提出解決辦法。最后，本文探討了互助平臺未來可能的發(fā)展路徑，即向相互保險(xiǎn)公司或純公益類組織轉(zhuǎn)型，或繼續(xù)以網(wǎng)絡(luò)互助的形式深入發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)互助的比較分析

（一）網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)的區(qū)別

《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》對相互保險(xiǎn)的定義是，具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動。網(wǎng)絡(luò)互助主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能將同一風(fēng)險(xiǎn)類型的會員集合起來，會員之間通過協(xié)議承諾風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，并且采取小額保障，避免個(gè)人負(fù)擔(dān)過重。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃沿襲了保險(xiǎn)產(chǎn)生之初的互助模式，這也是網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃與保險(xiǎn)模式非常類似的根本原因。單純從精算抑或付費(fèi)方式等某個(gè)層面比較二者的區(qū)別，都是不全面的，但倘若從基金籌集、資金管理、政府監(jiān)管等幾個(gè)方面分析二者的區(qū)別，則可較為全面地刻畫二者之間的異同。

1.基金籌集

相互保險(xiǎn)公司一般采取定期足額預(yù)交制建立償付基金，專門運(yùn)營。但網(wǎng)絡(luò)互助的資金不歸平臺，沒有沉淀資金，沒有基金。這既可以規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，又可以降低互助繳費(fèi)。

2.資金管理方面

相互保險(xiǎn)繳納的保險(xiǎn)基金由保險(xiǎn)公司進(jìn)行分散化投資以獲取收益，投資收益用來補(bǔ)充保險(xiǎn)賠付支出。而網(wǎng)絡(luò)互助平臺所收集到的互助金均由第三方托管，平臺不參與直接管理，以防止挪用、藏私等行為。

3.監(jiān)管方面

相互保險(xiǎn)公司和其他相互保險(xiǎn)組織將被納入保監(jiān)會的監(jiān)管范圍，和股份制保險(xiǎn)公司一樣受到保監(jiān)會的各項(xiàng)監(jiān)管政策影響。網(wǎng)絡(luò)互助平臺在現(xiàn)有框架內(nèi)尚沒有被納入保險(xiǎn)監(jiān)管體系，主要靠平臺自律。

4.風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定

網(wǎng)絡(luò)互助的互助計(jì)劃暫時(shí)還沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，互助費(fèi)方面也沒有專門的技術(shù)厘定。而相互保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)明確，且風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化程度高，規(guī)模達(dá)到大數(shù)法則的基本要求，因此相互保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定方面更為專業(yè)。

◤表　四大網(wǎng)絡(luò)互助平臺發(fā)展模式比較分析

（二）網(wǎng)絡(luò)互助平臺與其他互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的聯(lián)系與區(qū)別

在運(yùn)營模式和基本理念方面，網(wǎng)絡(luò)互助與眾籌、P2P十分相近，都具有小額化、分散化、不以營利為目的等特征，在這種模式下風(fēng)險(xiǎn)能得到很好的控制，還能更多地保障低收入人群，社會效益非常突出。

但網(wǎng)絡(luò)互助與眾籌和P2P存在一定區(qū)別，眾籌指的是集中大家的力量來做某件事，而互助指的是互相幫助，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺中是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺采用眾籌的方式來實(shí)現(xiàn)相互保障的目的，同時(shí)達(dá)到P2P去中介化的效果。

三、四大互助平臺解讀

據(jù)財(cái)新網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺主要是以互聯(lián)網(wǎng)公司的形式通過微信、手機(jī)APP等方式開展業(yè)務(wù)。截止到2015年11月，已知的互助平臺有10家左右，會員總?cè)藬?shù)接近100萬。檢索各平臺發(fā)現(xiàn)，e互助平臺是國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺，主要針對癌癥病患、意外事故身亡的互助；抗癌公社是一家旨在抗癌的互助平臺，開創(chuàng)眾保模式，以助人自助的方式為患癌會員籌集醫(yī)療費(fèi)；壁虎互助平臺由北京必互網(wǎng)絡(luò)科技有限公司發(fā)起和組織，是會員自籌資金、自我管理、自我服務(wù)的群眾性相互保障組織；夸客聯(lián)盟除了大病、意外互助，還針對社會上被老人碰瓷、遭受訛詐等需要進(jìn)行維權(quán)的行為提供律師費(fèi)、賠付費(fèi)等籌資互助。

上表對四大網(wǎng)絡(luò)互助平臺入會條件、保障內(nèi)容、資金管理、運(yùn)行監(jiān)管、退出機(jī)制等方面進(jìn)行了詳細(xì)分析，由此可見，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的進(jìn)入退出都遵循自愿原則。在保障內(nèi)容方面，各互助平臺的互助計(jì)劃雖然有所區(qū)別，但保障內(nèi)容主要都涵蓋罹患癌癥等大病和發(fā)生意外事故對家庭經(jīng)濟(jì)造成重大負(fù)擔(dān)的事項(xiàng)。個(gè)別如壁虎互助還有針對訛詐等社會不良現(xiàn)象的互助行為。

在互助金的管理方面，平臺都不直接管理，而是選擇第三方金融機(jī)構(gòu)托管，或是直接由捐助人將資金打入受助人賬戶。這樣能保證財(cái)務(wù)信息公開透明化，提高會員對平臺的信任度。但互助資金在中間一段時(shí)間處于閑置狀態(tài)，不能得到有效利用。因此，可以選擇一個(gè)獨(dú)立的第三方投資機(jī)構(gòu)，將這部分資金進(jìn)行一個(gè)短期的投資操作，獲取一定的利益。投資收益均給予受捐者，這樣能使受捐贈者得到更多救助資金。

在平臺監(jiān)管方面，尚未有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，主要依靠平臺的嚴(yán)格自律，因此發(fā)生互助糾紛時(shí)可能會出現(xiàn)會員無法處理的情況。建議設(shè)立專門的網(wǎng)絡(luò)互助平臺監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對平臺設(shè)立、資金籌集、資金管理、資金發(fā)放以及會員退出這一運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行垂直監(jiān)管。

四、網(wǎng)絡(luò)互助平臺未來發(fā)展路徑探析

本文通過對各大網(wǎng)絡(luò)互助平臺的運(yùn)行模式分析，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助平臺在我國相互保險(xiǎn)發(fā)展中具有一定的優(yōu)勢和空間。大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格昂貴，尤其壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)這類動輒上千上萬保費(fèi)的大需求險(xiǎn)種，普通人難以負(fù)擔(dān)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺出現(xiàn)后，會員每次只需繳納數(shù)元的費(fèi)用，就能一直保障到老，任何人都能負(fù)擔(dān)得起。本文認(rèn)為，我們需要商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等必要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但還可以通過網(wǎng)絡(luò)互助平臺獲得額外的保障。抗癌公社負(fù)責(zé)人就表示，抗癌公社有意向相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型。這樣也意味著網(wǎng)絡(luò)互助平臺既可以轉(zhuǎn)型為相互保險(xiǎn)公司追求更大的市場規(guī)模，也可以保持自己的優(yōu)勢特點(diǎn)，以互助平臺的模式一直發(fā)展下去，在相互保險(xiǎn)市場中占有一席之地。因此，筆者總結(jié)了三條網(wǎng)絡(luò)互助平臺未來可能的發(fā)展路徑。

（一）繼續(xù)以網(wǎng)絡(luò)互助平臺的模式深入發(fā)展

目前我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展還不是很成熟。在互助事件的真實(shí)性確定、互助資金管理、互助平臺監(jiān)管等方面還有待改善。但互助組織給社會帶來的影響是不可忽略的，它提供了一種新的保障風(fēng)險(xiǎn)的方式，并且因其個(gè)人繳費(fèi)低而為大多數(shù)人所接受。因此網(wǎng)絡(luò)互助平臺具有其優(yōu)勢和獨(dú)特性，如果能繼續(xù)以這種形式深入發(fā)展，未來國家專門出臺配套的監(jiān)管措施保障其規(guī)范運(yùn)營，網(wǎng)絡(luò)互助平臺將更為成熟，并為我國保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展注入新的活力。

（二）轉(zhuǎn)型為純公益性組織

純公益性組織就是類似“紅十字會”“慈善基金”等慈善機(jī)構(gòu)，不需要入會，也不規(guī)定分?jǐn)傎M(fèi)用方式。在這種組織中，一旦有人發(fā)生重大疾病或意外事故，所有人均可以選擇是否捐贈，且捐贈形式、捐贈數(shù)額無具體規(guī)定。其保障范圍、保障期限與相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助都有區(qū)別。抗癌公社就類似于這樣的組織，因此純公益組織也不失為網(wǎng)絡(luò)互助平臺未來的發(fā)展路徑選擇。目前，關(guān)于純公益性組織的監(jiān)管問題越來越被重視，2016年全國兩會上提出對《慈善法》草案修改，如個(gè)人不能公開募捐、慈善組織公募權(quán)逐步放開、明令禁止強(qiáng)制攤派募捐等建議，對有關(guān)慈善行為進(jìn)行了規(guī)范。因此，在相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管下，轉(zhuǎn)型為純公益組織成為網(wǎng)絡(luò)互助平臺一條安全可靠的發(fā)展路徑。

綜上，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺未來發(fā)展路徑的研究，有助于明確我國相互保險(xiǎn)市場的發(fā)展方向。無論是作為網(wǎng)絡(luò)互助平臺的模式繼續(xù)深入發(fā)展還是將平臺轉(zhuǎn)型為相互保險(xiǎn)公司或公益組織，在相關(guān)監(jiān)管措施能夠成熟有效地保障其運(yùn)營規(guī)范的情況下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展路徑研究具有深遠(yuǎn)意義。從微觀層面上看，普通群眾只需繳納少數(shù)費(fèi)用就能享受保險(xiǎn)保障服務(wù)；從宏觀層面上看，有利于促進(jìn)我國相互保險(xiǎn)市場的多樣化發(fā)展。

編者按：今年5月3日，保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃有關(guān)情況答記者問。保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營資質(zhì)，互助計(jì)劃也非保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對互助計(jì)劃與保險(xiǎn)的差異及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，前期保監(jiān)會已發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，并再次提醒廣大消費(fèi)者注意：互助計(jì)劃的經(jīng)營主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，對于網(wǎng)絡(luò)上比較熱門的互助計(jì)劃，監(jiān)管層面還是強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范和消費(fèi)者保護(hù)為主。