董昕

摘 要：隨著電商時代交易方式的迅猛發(fā)展，為小微企業(yè)帶來機遇的同時也帶來了一定的壓力與挑戰(zhàn)，小微企業(yè)自身經營環(huán)境較差，資金不足，融資困難已經成為制約其發(fā)展的一項重要因素。本文從電商時代為小微企業(yè)發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)出發(fā)，介紹了小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，分析了其融資困難的主要原因并提出了一系列的解決方法。

關鍵詞：電商時代 小微企業(yè) 融資對策

隨著經濟的發(fā)展與互聯(lián)網技術的不斷革新，電商時代的時代已經到來了，其為一些小微企業(yè)的轉型與發(fā)展提供了一個良好的契機?；ヂ?lián)網經濟的出現(xiàn)及發(fā)展，使其可以考慮改變原有的經營路線，適應時代的發(fā)展，將原有的落后、繁瑣的經營模式改變?yōu)橐曰ヂ?lián)網為中心的簡單、便捷的經營方法，這使得互聯(lián)網經濟能夠與小微企業(yè)之間存在著互利共贏的合作關系，為未來小微企業(yè)的發(fā)展提供了更多的機遇。

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）融資渠道單一

由于小微企業(yè)信用度不高，很難向一些非銀行的金融機構申請到理想的貸款金額，即使申請成功，其所需的利息額度也會成為企業(yè)更大的負擔。目前為止，我國的小微企業(yè)還不具備直接融資的權利，且小微企業(yè)主板上市的門檻較高，很難進入。

（二）信用等級較低

當小微企業(yè)向金融機構申請貸款時，其信用等級偏低的現(xiàn)象使得其貸款申請很難受到金融機構的批準與認同，因為金融機構對其貸款到期之后的還款能力持懷疑態(tài)度，金融機構本著安全性的原則，很少會對該小微企業(yè)發(fā)放貸款。

二、小微企業(yè)融資困難的主要原因分析

（一）企業(yè)自身存在的原因

1.自身競爭力不強

縱觀全國來看，我國的絕大多數小微企業(yè)還是以落后、保守的家族作坊式經營為主，其領導人員年齡偏大、文化水平與素質不足，管理手段與管理方法比較落后，甚至在工作與經營中，沒有明確的條文規(guī)定，只按經驗處理，這導致小微企業(yè)自身建設不強，競爭力較差，抗風險與抗沖擊能力極其薄弱，尤其是電商時代的到來，對小微企業(yè)產生了較大的影響。

2.可供抵押的資源不足

我國的絕大部分小微企業(yè)都是生產規(guī)模不大，以勞動密集型產業(yè)為主，其生產設備與固定資產較少，甚至較為落后，市場價值較低，很難成為銀行貸款的抵押物，即使能夠進行抵押，其所能夠申請的貸款金額也都不大理想，往往與小微企業(yè)所需的貸款金額差距甚大；小微企業(yè)資金量較少，很少購買自己的土地，大多都是以租賃廠房及建筑物為主，且其法律意識薄弱，租賃與用地手續(xù)不全的現(xiàn)象普遍存在，所以很難以廠房及建筑物作為抵押向金融機構申請貸款；另外，小微企業(yè)的資質較差，且銀行對抵押物的信息要求十分謹慎，所以小微企業(yè)申請抵押擔保貸款較為困難。

（二）金融機構存在的原因

1. 放貸難度大

銀行出于謹慎性原則，對小微企業(yè)發(fā)放貸款的門檻較高，審核較為嚴苛，而小微企業(yè)生產規(guī)模小，可抵押物又比較廉價，這導致金融機構比較懷疑小微企業(yè)的償債能力，所以對小微企業(yè)發(fā)放貸款的可能性不高；同時，由于電商時代的到來，為小微企業(yè)帶來了一定的沖擊，許多小微企業(yè)思想與技術都比較落后，轉型困難，市場前景并不樂觀，這也導致金融機構拒絕向小微企業(yè)貸款；另外，小微企業(yè)資質與規(guī)模有限，能夠申請的貸款金額很難吸引到一些金融機構的興趣，且為其發(fā)放貸款的程序同樣嚴苛，這也導致金融機構向小微企業(yè)發(fā)放貸款的意愿不強。

2. 貸款成本較高

向金融機構申請貸款的手續(xù)與費用并不會因為申請貸款金額的多少而有所改變，而小微企業(yè)雖然申請的貸款金額數量不多，卻依然要按照金融機構所制定好的規(guī)章流程來辦理貸款事宜，因此，對于金融機構來說，向小微企業(yè)發(fā)放貸款所要辦理的業(yè)務量及工作流程都不會減少，同時由于小微企業(yè)資質欠佳，金融機構為其辦理貸款的過程中可能要對其給予更多的關注，因此，相對于一些大型的國有企業(yè)而言，向小微企業(yè)發(fā)放貸款的工作成本會升高，本著降低成本與風險的原則，小微企業(yè)申請貸款很難獲得金融機構的支持。

（三）政府方面的原因

近幾年來，面對小微企業(yè)不斷走下坡路的經濟形勢，我國政府也出臺了一些扶持小微企業(yè)的政策，但是能夠滿足這些政策的小微企業(yè)數量不多，大部分企業(yè)還是很難達到被扶持的標準，同時，我國缺乏統(tǒng)一的小微企業(yè)監(jiān)管平臺，無法有效的指導與監(jiān)管小微企業(yè)的發(fā)展，導致許多小微業(yè)的發(fā)展不合乎法規(guī)，甚至總走彎路；此外政府提供的融資平臺對于小微企業(yè)來說門檻較高，能夠達到標準的少之又少，這也使得小微企業(yè)存在融資難的問題。

三、小微企業(yè)融資困難的解決對策

（一）提升自身素質

我國的小微企業(yè)要跟上時代的腳步，在原有的基礎上，做到傳統(tǒng)與現(xiàn)代相結合，建立起符合時代發(fā)展的管理模式與工作流程，引進新時代的技術與人才，提升小微企業(yè)的整體面貌與素質，為小微企業(yè)迎接網絡時代的到來打下堅實的基礎，降低互聯(lián)網時代對小微企業(yè)的沖擊，提升小微企業(yè)的抗風險能力與市場競爭力，為小微企業(yè)申請融資貸款做到基礎工作；同時，小微企業(yè)在生產經營的過程中也要做到重合同講信用，樹立良好的企業(yè)形象，保障財務信息真實可靠，為小微企業(yè)吸引外部融資打下良好的基礎。

（二）拓寬融資渠道

小微企業(yè)要利用時代的特點結合自身因素，尋找多種融資途徑，拓寬融資渠道，努力提升自身素質，加強自我建設，創(chuàng)造出具有自身特色的產品，從而吸引一定的融資資源，解決小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀，同時，小微企業(yè)也要抓住與一些與非金融機構的合作機會，全方位拓寬融資渠道與融資方式；如果小微企業(yè)的資質較好，合作企業(yè)較多，也可以與多家企業(yè)一起，采取聯(lián)合集資的方式進行融資，提升小微企業(yè)的自身價值；小微企業(yè)還可以結合網絡時代的發(fā)展，采取一些互聯(lián)網宣傳的方式，吸引感興趣的投資者，為小微企業(yè)帶來一定的資金投入，既方便又快捷。

（三）建立健全信用擔保體系

隨著網絡時代的發(fā)展，企業(yè)的誠信情況將通過互聯(lián)網平臺被迅速的傳播出去，因此小微企業(yè)必須注重誠信經營，為其贏

得良好的口碑與企業(yè)形象，做好與金融機構合作的基礎工作，從而加強金融機構為其貸款的主動性；另外，我國可以建立起小微企業(yè)工作管理平臺，對小微企業(yè)的發(fā)展加以監(jiān)管，保障其生產經營能夠健康、有序運行，同時，為其建立健全信用擔保體系，并設立相應的信用標準，促使小微企業(yè)能夠嚴格按照信用標準經營企業(yè)，提升小微企業(yè)的整體形象，從而從根本上提升小微企業(yè)的信用狀況，有效推進小微企業(yè)融資貸款。

（四）推進金融體制改革

就目前的經濟形勢來看，大型國有企業(yè)一成不變的管理模式在逐漸退化，而小微企業(yè)正以其靈活多變的經營形式迅速占領著市場，因此，小微企業(yè)的發(fā)展前景還是比較可觀的，金融機構需要轉變對小微企業(yè)以往的歧視觀念，在原有的體制上做出一些變革，降低小微企業(yè)申請貸款的門檻，解決小微企業(yè)的融資問題；金融機構也可以根據互聯(lián)網時代的特點，建立網上融資平臺，以電商時代的形式推出一些互聯(lián)網融資產品供小微企業(yè)申請與選擇，這樣既提升了金融機構辦理貸款的靈活性，也滿足了小微企業(yè)多種多樣的融資需求。

（五）加大政府扶持力度

我國政府需要進一步出臺一些扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更廣闊的空間，相關稅務部門可以針對新科技與環(huán)保型的小微企業(yè)進一步減免稅負，減少小微企業(yè)的經營負擔，也可以對一些虧損中的小微企業(yè)提供一些政策上的支持與幫助，促使小微企業(yè)能夠健康發(fā)展；我國也可以由政府出臺一些針對小微企業(yè)的融資平臺，加大政府對小微企業(yè)的扶持力度，在一定程度上降低小微企業(yè)的融資壓力。

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作者簡介：

董 昕 （1982.12-），女，漢族，河南省鄭州市人，教育學碩士，鄭州財稅金融職業(yè)學院，講師，研究方向：會計、金融。

（作者單位：鄭州財稅金融職業(yè)學院 河南鄭州市 450048）