鄭祺

【摘要】當(dāng)今社會(huì)發(fā)展迅速，給人們創(chuàng)業(yè)提供了大量的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。更多的人不甘于在平凡的工作崗位內(nèi)，紛紛走上了創(chuàng)業(yè)的道路。而能從事高科技發(fā)展行業(yè)或者創(chuàng)建上市規(guī)模的企業(yè)的人只是絕少數(shù)，大多數(shù)的人則選擇了從傳統(tǒng)的行業(yè)開(kāi)始發(fā)展，然而在社會(huì)中所提到的創(chuàng)業(yè)難，一大部分原因是創(chuàng)業(yè)融資難，而企業(yè)的持續(xù)性融資也是創(chuàng)業(yè)者所面臨的一個(gè)巨大的難題。特別是傳統(tǒng)行業(yè)小微型企業(yè)，于他們而言，融資問(wèn)題是一個(gè)值得被拎出來(lái)深度剖析的現(xiàn)實(shí)難題。

【關(guān)鍵詞】造紙業(yè) 小微企業(yè) 融資問(wèn)題

提到富陽(yáng)，除了享譽(yù)中外的“富春山居圖”在此被創(chuàng)作以外，還應(yīng)當(dāng)提及的，就是富陽(yáng)紙。富陽(yáng)紙承由古老的造紙工藝，特征鮮明且質(zhì)優(yōu)而享盛名。

富陽(yáng)造紙行業(yè)歷史悠久，起源于漢朝，有著深厚的歷史背景和文化底蘊(yùn)。富陽(yáng)紙以其工藝細(xì)致和材質(zhì)細(xì)膩著稱，自古以來(lái)其產(chǎn)量和輸出量也可見(jiàn)一斑，所以富陽(yáng)造紙業(yè)發(fā)展規(guī)模日益壯大。特別是二十世紀(jì)以來(lái)，富陽(yáng)紙業(yè)以產(chǎn)量和質(zhì)量領(lǐng)先于全國(guó)行業(yè)平均水平而著稱，而中國(guó)改革開(kāi)發(fā)以后，富陽(yáng)現(xiàn)代化造紙業(yè)有了蓬勃的發(fā)展，技術(shù)的改進(jìn)和國(guó)家的支持，使之成為富陽(yáng)造紙業(yè)發(fā)展時(shí)期的黃金時(shí)代。

也是因?yàn)樵旒埿袠I(yè)對(duì)富陽(yáng)而言的特殊性和重要性，所以一直以來(lái)富陽(yáng)的造紙產(chǎn)業(yè)規(guī)模龐大、數(shù)量眾多，但是卻多是一些小型企業(yè)、微型企業(yè)。如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨先進(jìn)的信息技術(shù)發(fā)展不斷沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)。在企業(yè)特征和時(shí)代潮流的內(nèi)外夾擊下，融資問(wèn)題對(duì)富陽(yáng)的造紙業(yè)的成長(zhǎng)形成了巨大的阻撓，導(dǎo)致了企業(yè)發(fā)展日益緩慢。

數(shù)據(jù)顯示，富陽(yáng)造紙廠在1999年是最繁榮的時(shí)期，整個(gè)富陽(yáng)區(qū)域內(nèi)足有500家之多，然后經(jīng)歷了五輪的洗牌還留下了有237家。但是到了第六輪整治卻淘汰關(guān)停了企業(yè)126家，以至于到了2015年以后富陽(yáng)的造紙廠總數(shù)已經(jīng)縮減到了在了100家以內(nèi)，留下的企業(yè)里有80%面臨著融資難問(wèn)題。

一直以來(lái)，富陽(yáng)的造紙企業(yè)中有90%是以家庭形式或個(gè)體形式來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，而這些小微企業(yè)在融資問(wèn)題上所面臨的形式則是更加嚴(yán)峻的，從現(xiàn)實(shí)而言，融資難問(wèn)題更像是一道門(mén)檻，過(guò)濾掉許許多多因?yàn)闆](méi)有跨過(guò)這道門(mén)檻而面臨著倒閉的企業(yè)。由此可見(jiàn)，融資問(wèn)題關(guān)系著富陽(yáng)造紙業(yè)的生死，畢竟要先取得生存，才能再謀求發(fā)展。

總的來(lái)說(shuō)富陽(yáng)造紙企業(yè)的融資方式銀行借貸和民間借貸兩種，而銀行借貸又分為信用貸款、擔(dān)保貸款和擔(dān)保貸款三大類。富陽(yáng)的造紙企業(yè)需要融資的情況主要分為生存和發(fā)展兩種，具體來(lái)說(shuō)，一方面是由于企業(yè)資金鏈斷裂導(dǎo)致企業(yè)生存出現(xiàn)問(wèn)題，另一方面則是企業(yè)出現(xiàn)轉(zhuǎn)型或者有更好的發(fā)展而需要更多的資金支持。

而富陽(yáng)造紙業(yè)具體面臨的融資困難有銀行審查苛刻手續(xù)繁瑣，造紙企業(yè)難以貸款；造紙企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理存在缺陷，使得銀行拒貸；民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)高生存困難，難以服務(wù)小微企業(yè)等。所以當(dāng)前富陽(yáng)造紙企業(yè)以民間借貸為融資的主要途徑。

因?yàn)殂y行拒絕給大部分的造紙企業(yè)貸款，這加重了企業(yè)融資難問(wèn)題，使造紙企業(yè)的財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)變小，導(dǎo)致造紙企業(yè)自有資金的比率大幅度下降。另一方面來(lái)看雖然民間借貸門(mén)檻低，但是它的成本居高不下，造紙企業(yè)被高昂的利潤(rùn)制約了自身的發(fā)展，財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)增加的同時(shí)卻也加大了自身的風(fēng)險(xiǎn)。

有研究報(bào)告稱，小微企業(yè)融資非常困難，在富陽(yáng)的造紙業(yè)也可以看出。大部分小規(guī)模的造紙企業(yè)與銀行幾乎沒(méi)有產(chǎn)生過(guò)借貸關(guān)系，由此可見(jiàn)富陽(yáng)造紙產(chǎn)業(yè)貸款難這一問(wèn)題。另外，富陽(yáng)的造紙業(yè)中大多數(shù)企業(yè)成員都以家庭成員為主，且存在著管理人員管理水平不高、經(jīng)營(yíng)模式和技術(shù)水平落后、監(jiān)管機(jī)制不健全等特點(diǎn)，在市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，即使國(guó)家和政府有意扶持富陽(yáng)的造紙業(yè)，然而很多小微型造紙企業(yè)也很難符合國(guó)家要求，減輕融資壓力。

富陽(yáng)造紙企業(yè)有著數(shù)量多、分布范圍廣等特點(diǎn)，多以小微企業(yè)為主，所以存在著小微企業(yè)的通病，例如經(jīng)濟(jì)效益低下、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、成本高等缺陷，導(dǎo)致企業(yè)整體實(shí)力較為薄弱。相較于富陽(yáng)造紙業(yè)的一些缺陷，金融機(jī)構(gòu)的固守傳統(tǒng)戰(zhàn)略也在一定程度上促使著這些小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。絕大部分的金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)意識(shí)，機(jī)制的運(yùn)行也不夠完善，再由于相關(guān)法律存在著缺陷，種種緣由都使得富陽(yáng)的造紙企業(yè)得不到金融機(jī)構(gòu)的貸款，加速著這些小微造紙企業(yè)融資難問(wèn)題的發(fā)酵。

無(wú)法獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款支持，富陽(yáng)的造紙企業(yè)就只能把眼光放到民間借貸這塊融資拼圖上面來(lái)。民間借貸作為融資行為的一種，有著操作簡(jiǎn)潔便利的融資優(yōu)點(diǎn)，也是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行信貸缺陷而衍生出來(lái)的新的融資途徑。

隨著國(guó)家的支持，民間借貸業(yè)務(wù)正在逐步向著正統(tǒng)規(guī)范的方向發(fā)展，然而任何事物都有著兩面性，方便快捷的民間借貸也是由于它自身的特點(diǎn)，所以也并存著他的隨意性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本增加。富陽(yáng)造紙業(yè)在銀行貸款無(wú)門(mén)的情況下，不得不通過(guò)民間借貸來(lái)湊集成本來(lái)謀求發(fā)展。眾所周知的是民間借貸利率普遍較高，而造紙企業(yè)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)本來(lái)就不高，再加上高昂的負(fù)債，方方面面影響著富陽(yáng)造紙業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。

除了以上列舉的外部因素，企業(yè)的內(nèi)因也是融資難的一大關(guān)鍵要素。由于富陽(yáng)大部分造紙企業(yè)規(guī)模小，能流動(dòng)資金少等現(xiàn)狀，難以在融資時(shí)產(chǎn)生有效的資產(chǎn)來(lái)抵押，所以就難以貸到大量的借款。而且富陽(yáng)造紙業(yè)也存在著所有小微企業(yè)都有的人員結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，文化水平不高而導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)的落后和財(cái)務(wù)管理很多方面都存在不規(guī)范的現(xiàn)象，這些不的良現(xiàn)象也正是信貸機(jī)構(gòu)不愿意看到的。正因?yàn)楦魂?yáng)的造紙企業(yè)都或多或少的存在著上述的問(wèn)題，使得這些企業(yè)很難得到金融機(jī)構(gòu)的信任來(lái)緩解融資難問(wèn)題。

由此看來(lái)，解決富陽(yáng)造紙企業(yè)融資難問(wèn)題已經(jīng)成為了促進(jìn)富陽(yáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。統(tǒng)觀我國(guó)小微企業(yè)融資難這一現(xiàn)狀，或許我們更應(yīng)該把目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)去看看國(guó)外的小微企業(yè)的融資渠道，希望能取其精華去其糟粕批判地借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)走出一條具有中國(guó)特色的小微企業(yè)融資道路。

據(jù)文獻(xiàn)資料顯示，目前在國(guó)際上較為典型的小微企業(yè)融資模式就有美國(guó)模式、日本模式、德國(guó)模式三種。

因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的原因，美國(guó)的小微企業(yè)被視為是本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)，借此得到了社會(huì)各界的重視和扶持。比較典型的就是美國(guó)建立了美國(guó)中小企業(yè)管理局來(lái)服務(wù)于還在成長(zhǎng)階段的小微企業(yè)，促使它們更好的發(fā)展。在融資方面，美國(guó)的小微企業(yè)也享受著很多的優(yōu)惠條例和國(guó)家資助，這些支持為美國(guó)的小微企業(yè)開(kāi)創(chuàng)了一條寬闊的道路來(lái)成長(zhǎng)。

和中國(guó)一樣，日本的小微企業(yè)數(shù)量眾多，這也為社會(huì)提供了大量的工作崗位，解決了日本很多人的民生生計(jì)問(wèn)題。所以在日本，小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用，于是政府也大力地促進(jìn)小微企業(yè)的成長(zhǎng)，這主要表現(xiàn)在信用擔(dān)保和融資結(jié)構(gòu)方面。另外，與中國(guó)大相徑庭的是，日本對(duì)小微企業(yè)融資方面的法律體系相當(dāng)具體，這也進(jìn)一步看出來(lái)日本政府對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的支持。

德國(guó)有著完善的信貸支持體系，為德國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。德國(guó)為小微企業(yè)提供了多樣化的融資扶持政策，大力度的為小微企業(yè)實(shí)行減稅政策和為其提供了完整的擔(dān)保體系。在擔(dān)保體系中政府擔(dān)保占據(jù)了絕大比重，而信貸機(jī)構(gòu)的分散結(jié)構(gòu)使得其更加靠近微小，幫助小微企業(yè)融資步入新環(huán)境新氣象。

分析了國(guó)外應(yīng)對(duì)小微企業(yè)融資難問(wèn)題，我們不難看出，雖然各個(gè)國(guó)家各種模式大相徑庭，但是里面所蘊(yùn)涵的道理卻類似，一起向我們展現(xiàn)出同一個(gè)道理，那就是信貸多元，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)這一共性。

再看回來(lái)富陽(yáng)的造紙業(yè)的融資難問(wèn)題，其實(shí)現(xiàn)在正處于社會(huì)發(fā)展的大環(huán)境還是一派欣欣向榮的景象，政府也在加大對(duì)造紙業(yè)的扶持力度。所以造紙企業(yè)需要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，才能不被新時(shí)代的浪潮所淹沒(méi)。而這一切始終有一個(gè)大前提，就是解決融資難問(wèn)題。

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)當(dāng)要做的則是預(yù)先的規(guī)劃。這也許儼然成為一個(gè)老生常談的事，但是提前為自己預(yù)留好后路也是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。對(duì)于造紙業(yè)來(lái)說(shuō)，提前預(yù)見(jiàn)資金的短缺問(wèn)題，也是其融資問(wèn)題的關(guān)鍵所在，就像史蒂金在《飽經(jīng)風(fēng)霜的橡樹(shù)》中寫(xiě)道的一樣：“只有你在沒(méi)有錢(qián)的時(shí)候，金錢(qián)才對(duì)你意義重大。”這句話在經(jīng)濟(jì)學(xué)中也顯得非常適用，要永遠(yuǎn)記得不要使自己陷于困境中走不出來(lái)，這是企業(yè)成功的關(guān)鍵。

總的來(lái)說(shuō)富陽(yáng)造紙業(yè)屬于傳統(tǒng)的行業(yè)，所以企業(yè)選擇恰當(dāng)?shù)娜谫Y來(lái)源是非常必要的一件事，首先要明白如果選擇了適合的融資方式，將會(huì)節(jié)省大量的時(shí)間和精力。而且選擇了適當(dāng)?shù)男袠I(yè)投資，這也意味著投資者是對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)有所了解的，這或許會(huì)在將來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系中給予到出人意料的幫助，由此看來(lái)企業(yè)需要盡可能多的了解融資途徑并且慎重地選擇。

企業(yè)主在了解融資途徑的同時(shí)也一并需要知道不同的途徑有著它自己不一樣的程序的規(guī)范，了解規(guī)范可以幫助企業(yè)更多更快地籌集到所需資金，幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)。我們都知道企業(yè)想要快速的發(fā)展，必須要不斷的融資來(lái)維持它經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這表明企業(yè)主要與投資者保持密切的聯(lián)系。這也包括不要隱瞞自己的經(jīng)營(yíng)不善，或者企業(yè)需要實(shí)行大的改革，都需要告知投資者，對(duì)雙方簽訂的融資合同進(jìn)行增減或者修改，這些行為能使投資者能放心貸款給企業(yè)。

富陽(yáng)造紙業(yè)想要更好的解決融資難問(wèn)題，對(duì)于企業(yè)主來(lái)說(shuō)要不斷為將來(lái)的融資問(wèn)題做好準(zhǔn)備，才能應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能出現(xiàn)的問(wèn)題，走出困境。企業(yè)融資不是短期內(nèi)的某一個(gè)節(jié)點(diǎn)戰(zhàn)略，而是貫穿企業(yè)生存周期所要應(yīng)對(duì)的長(zhǎng)期準(zhǔn)備戰(zhàn)，作為造紙行業(yè)這個(gè)富陽(yáng)的民生產(chǎn)業(yè)，想要生存和發(fā)展，企業(yè)主應(yīng)該長(zhǎng)期維持著某種程度的貸款能力。那么則可以保證即便企業(yè)在某一天發(fā)生變故陷入了難地，也不會(huì)因?yàn)槿谫Y難問(wèn)題而最終被淘汰在時(shí)代的潮流里。

然而融資問(wèn)題并不單單只依靠企業(yè)自身的努力，想要更好的發(fā)展，只有企業(yè)做好這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。其實(shí)把富陽(yáng)的造紙企業(yè)比作是一個(gè)時(shí)代嬰兒更為恰當(dāng)，它能否健康地茁壯成長(zhǎng)，還得看富陽(yáng)的造紙業(yè)所處的社會(huì)搖籃是否足夠溫暖。

我國(guó)現(xiàn)在正在慢慢地完善稅制結(jié)構(gòu)和對(duì)銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款，例如國(guó)家在日常征收營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅的時(shí)候會(huì)給出優(yōu)惠，這樣可以適當(dāng)減少小微企業(yè)貸款壓力，借此來(lái)表明金融對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。所以富陽(yáng)的造紙業(yè)能享受到稅費(fèi)減少的優(yōu)惠政策，這就是真正落實(shí)到實(shí)處為企業(yè)排憂解難。從近年來(lái)的政策中也不難看出，富陽(yáng)的政府正不斷制定小微企業(yè)稅費(fèi)政策，降低稅費(fèi)繳納額，從實(shí)際出發(fā)為造紙企業(yè)融資難問(wèn)題提出解決方法，幫助企業(yè)走向更好的明天。

造紙企業(yè)其實(shí)為富陽(yáng)區(qū)域提供了大量的工作崗位，解決了很多人的生計(jì)問(wèn)題，所以我們需要看到這些小微企業(yè)的重要性，要積極扶持小微企業(yè)的發(fā)展。國(guó)家和政府可以對(duì)需要資金的造紙企業(yè)提供補(bǔ)貼，建立專門(mén)針對(duì)服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的政府機(jī)構(gòu)，這樣就能有效的降低富陽(yáng)的造紙業(yè)的融資成本。

與此同時(shí)，還需要規(guī)范民間借貸這一企業(yè)融資渠道，對(duì)民間借貸實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的管理與監(jiān)督，只有這樣才能夠防范民間借貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，讓富陽(yáng)的造紙企業(yè)民間融資可以在享受便捷的同時(shí)更加安全可靠。另外還應(yīng)該在法律上給予民間借貸以合法的地位，以此保護(hù)民間借貸這一融資渠道，并借此嚴(yán)懲非法集資等違法行為。因?yàn)橄裨旒垬I(yè)這樣的傳統(tǒng)小微企業(yè)在融資的時(shí)候辨別是非能力較弱，很容易受到外界影響走上歧途，對(duì)非法籌資的嚴(yán)厲打擊則可以避免企業(yè)因?yàn)榉欠ㄈ谫Y損失慘重。

我們都知道在資本市場(chǎng)中聚集了多元化的融資方式，而要如何解決融資難問(wèn)題，是需要企業(yè)和國(guó)家共同努力的。時(shí)代發(fā)展向前，中小企業(yè)的發(fā)展將逐漸成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量，為就業(yè)提供新環(huán)境新的載體。富陽(yáng)的造紙業(yè)就像這抹新環(huán)境里一個(gè)典型的縮影，它所面臨的困境和發(fā)展正告訴我們對(duì)于企業(yè)的發(fā)展宜多水養(yǎng)魚(yú)，萬(wàn)不可竭澤而漁。

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