李榮花

【摘要】伴隨著中國信息技術(shù)的不斷發(fā)展和金融改革的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的金融力量異軍突起，為資金的供求提供了新的渠道。而作為市場經(jīng)濟的重要組成部分的小微企業(yè)，一方面為社會提供了大量就業(yè)崗位，另一方面自身的資金融合也有著很大挑戰(zhàn)。本文闡述互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的涵義，提出各種互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸新模式。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 信貸模式

信息時代的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融取得了一定的進展，特別是以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等為主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有多種顯著的特點，其交易平臺較多、辦理手續(xù)簡單快捷、所需成本也不高，能夠極大的滿足多數(shù)小微企業(yè)的信貸需求，對商業(yè)銀行的運行而言發(fā)揮了重要的補充作用，促使整個互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，以往傳統(tǒng)額信貸方式難以適應(yīng)當代社會的發(fā)展步伐，因此必須迅速將小微企業(yè)信貸模式融入其中，這樣才能保障小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、概念概述

小微企是是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱?？梢姡∥⑵髽I(yè)是一種資產(chǎn)相對較少，資范圍狹窄的小規(guī)模企業(yè)。與大型企業(yè)相比較，雖然小微企業(yè)比較封閉，但它仍然有一定的優(yōu)勢。其中比較明顯的表現(xiàn)就是小微企業(yè)內(nèi)部規(guī)模小，管理方便，管理成本低。其次由于小微企業(yè)業(yè)務(wù)范圍小，船小好調(diào)頭，從而能更好的應(yīng)對各種金融風(fēng)險。缺點和優(yōu)點旺旺是相對的，同樣小微企業(yè)也有著自身的缺陷，小微企業(yè)的規(guī)模不大，所以人力資源相對缺乏。人力資源的缺乏容易使企業(yè)員工一個人身兼數(shù)職，彼此間分工模糊。短期來看，確實節(jié)約成本勞動，但從長遠來看，還是會對企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生負面影響[1]。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)資金流通的金融新模式。互聯(lián)網(wǎng)金融主要要有業(yè)務(wù)媒介新、透明度強、參與度高、協(xié)作性好、中間成本低、操作便捷等特點，充分體現(xiàn)了“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過技術(shù)的改進，實現(xiàn)了安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，逐漸被用戶所接納（尤其是電子商對務(wù)的接受），從而產(chǎn)生了新的金融模式和金融業(yè)務(wù)。因此，金融業(yè)必須要發(fā)展新的渠道和業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)的獨特優(yōu)勢能滿足需求的金融部門的發(fā)展，能夠為金融業(yè)帶來新的變化，并逐漸發(fā)展成適應(yīng)人們生活金融新模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模的創(chuàng)新

（一）電商平臺信貸模式

電商平臺是基于電子商務(wù)平臺的融資模型，使用業(yè)務(wù)在線交易信息和客戶支付形式大數(shù)據(jù)的信息，然后基于大數(shù)據(jù)的融資活動，大型、快速和高效的特點是其融資服務(wù)。這種信貸方式主要是在大數(shù)據(jù)的背景下，以龍頭企業(yè)為主導(dǎo)，依靠信息供應(yīng)方的身份，更好的為其他企業(yè)提供信貸服務(wù)。中國代表電商有阿里巴巴、京東、美國代表有亞馬遜。電子商務(wù)平臺從大數(shù)據(jù)信息入手，通過云計算等信息處理技術(shù)，自動建立分析模型，對企業(yè)進行信用評級、動態(tài)定價和違約風(fēng)險概率的分析，對符合條件的企業(yè)及時地發(fā)放信貸資金。

（二）P2P信貸

P2P平臺借款人和銀行融資是指通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺直接金錢借貸融資的行為。在中國有人人貸，歐美有Kabbage、Lending Club。借款人的具體操作模式在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布貸款需求信息，如果有很多投資者對這個項目感興趣，P2P平臺上將會提供一個固定的信貸利率。P2P信貸不需要抵押或擔保人，它是基于一個開放的網(wǎng)絡(luò)平臺，借貸雙方?jīng)]有直接的聯(lián)系。通過運用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，出借人的額度可以很小，小到金額只有十塊錢，借貸期限可以是一年，也可以是一個星期。通用P2P網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)為了吸引客戶，為客戶提供保障機制，但這并不意味著沒有風(fēng)險。如果發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險或區(qū)域風(fēng)險，可能會出現(xiàn)大規(guī)模運行，商業(yè)保險、擔保機構(gòu)和獨立擔?；鸱?wù)可能無法償付擔保金額[2]。

（三）眾籌平臺融資模式

眾籌模式的始祖是美國的Kickstarter網(wǎng)站，它開創(chuàng)了創(chuàng)業(yè)者利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和SNS傳播特性面對公眾籌資模式。眾籌主要有三種構(gòu)成主體：發(fā)起者、投資人和眾籌網(wǎng)站。按照規(guī)定的提高，融資項目必須在發(fā)起人預(yù)設(shè)的時間達到我們的目標，才是成功籌資，支持項目投資者傾向于提高通過各種形式獲得相應(yīng)的回報。眾籌信貸模式是通過社交網(wǎng)絡(luò)和籌資和偶然相遇據(jù)記載一起的。平臺的協(xié)議機制使個體與企業(yè)之間的籌款成為可能。眾籌模式為藝術(shù)家、創(chuàng)意家居提供了實現(xiàn)夢想的平臺，特別適合文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)類或啟動階段的小微企業(yè)。對于創(chuàng)新項目籌資方式而言，小微企業(yè)通過在市場中對自身創(chuàng)新的產(chǎn)品進行宣傳并采取事先出售的方式，如眾籌網(wǎng)。

（四）商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品

跟隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普遍及小微企業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也在加快制度和渠道的創(chuàng)新。目前，主要商業(yè)銀行小企業(yè)提供服務(wù)，如手機銀行、網(wǎng)上銀行，其服務(wù)效率非常高。與此同時，一些商業(yè)銀行逐漸在發(fā)展小微企業(yè)金融戰(zhàn)略，主要通過建立電商平臺、P2P平臺等，更好的為小微企業(yè)提供便利的服務(wù)。如興業(yè)銀行主要是采取興業(yè)通，簡捷貸的方式。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，更好的為小微企業(yè)提供賬戶管理、短期融資等各種金融服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所制定的新產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，其影響力度也是不容忽視的。

三、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)的不斷推進以及小微企業(yè)的快速發(fā)展，有效地融入到互聯(lián)網(wǎng)是金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢。對小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅比傳統(tǒng)金融模式的信貸成本低，而且過程很靈活簡單，操作方便，信貸效率高。實實在在方便了小微企業(yè)，同時也加快了金融領(lǐng)域的革新。

參考文獻

[1]陶士貴，許藝瓊.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式創(chuàng)新[J].南京郵電大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2016，02：45-52.

[2]宋慧中，于松濤.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究[J].征信，2015，04：78-80.