宋奕青

互聯(lián)網(wǎng)金融改變保險業(yè)的時刻，我們應(yīng)該本著務(wù)實的態(tài)度從新技術(shù)、新模式之中尋找中國保險業(yè)的“新動能”。

保險業(yè)是中國監(jiān)管最嚴格的行業(yè)之一，但對于一路在質(zhì)疑與非議中前行的中國保險業(yè)來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”的席卷為保險業(yè)提供了巨大的新動能，正如保監(jiān)會主席項俊波曾說：“什么時候改革都不晚，但一定要改革?！?/p>

站上“互聯(lián)網(wǎng)+”風口

2015年保險業(yè)逆襲了銀行業(yè)，中國已成全球第三大保險市場，僅次于美國和日本。與此同時，以互聯(lián)網(wǎng)、移動、大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字化技術(shù)，正在加速影響著保險行業(yè)的發(fā)展。

中國保險協(xié)會近期發(fā)布的《2015年保險市場運行情況分析報告》顯示，去年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達2223億元，比2011年增長近69倍。有機構(gòu)預測稱，十年后中國的互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模有望達到6萬億元。

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)保險不再是“星星之火”，而是已成“燎原之勢”。據(jù)艾瑞咨詢預計，2016年中國保險電子商務(wù)市場在線保費收入規(guī)模將達到590.5億元，而滲透率僅為2.6%。這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險露出的只是冰山一角，未來存在巨大的想象與發(fā)展空間。目前，一張保險牌照已成為資本大佬們最新的獵物，媒體上充斥各類“XX巨鱷布局保險業(yè)，宣布X年XXX億元的保險戰(zhàn)略”的消息。

過去十年，互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的影響，主要集中在保險銷售渠道線上化，如自建商城、與大型電商平臺合作等；此外，還有網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理銷售模式，比如中國東方航空網(wǎng)站、攜程旅行網(wǎng)、芒果網(wǎng)、翼華科技、工商銀行官網(wǎng)等具有保險兼業(yè)代理牌照，其主營業(yè)務(wù)對保險有需求。

現(xiàn)在，有一批垂直銷售的網(wǎng)站正在興起。它們?yōu)楸ｋU公司做導流，把保險公司的產(chǎn)品打包起來，再集體嵌入某個平臺。保險公司只要與這類平臺合作，就可借道把產(chǎn)品賣到多個商城，而無需自己去和商城逐一對接。

壓力=動力

保險資產(chǎn)這塊“香餑餑”正在受到越來越多資本的關(guān)注。目前有130多家機構(gòu)在排隊申請保險牌照，各方也在重新認識現(xiàn)代保險業(yè)，爭相與之攜手聯(lián)姻。畢竟在目前的宏觀經(jīng)濟形勢下，確實很難找到連續(xù)幾年保持20%以上增速的行業(yè)。

近日，中國保險大學的公眾號上，京東集團連續(xù)三天發(fā)布保險專場招聘信息，涉及的職位分別是保險培訓經(jīng)理、家財險業(yè)務(wù)部負責人、理財險業(yè)務(wù)部負責人、非車核保經(jīng)理、高級精算師等近30個職位，且在每個職位后邊都標有“擬籌財險公司”字樣。

與此同時，攜程與去哪兒達成戰(zhàn)略合作，雙方將聯(lián)合進軍互聯(lián)網(wǎng)保險市場。同時，雙方將徹底打通兩家公司的資源，共同打造一個全新的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺。

此外，百度也在金融市場中出盡風頭。繼與中信合作成立“百信”銀行后，百度、安聯(lián)保險、高瓴資本宣布聯(lián)合發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)保險公司，暫定名為“百安保險”。

事實上，不僅是互聯(lián)網(wǎng)公司關(guān)注保險行業(yè)，房地產(chǎn)行業(yè)同樣也看好保險市場未來發(fā)展。

就在2月初，保監(jiān)會已經(jīng)正式批復遼寧時代萬恒將所持有百年人壽1億股股份轉(zhuǎn)讓給大連萬達集團。至此，大連萬達集團累計持有9億股股份，占百年人壽總股本的11.55%，晉升為第一大股東。在此之后，恒大集團召開新聞發(fā)布會，正式宣布進軍保險行業(yè)，將其以39.39億元競得50%股權(quán)的中新大東方人壽保險公司更名為恒大人壽。

保險業(yè)的新玩家已經(jīng)讓行業(yè)領(lǐng)軍者擔憂。“我們現(xiàn)在每天真正睡不覺、想的最多就是互聯(lián)網(wǎng)的影響，新技術(shù)帶來的影響太大了?！比A泰保險集團董事長兼CEO王梓木，雖然十年前就開始嘗試保險與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，但仍感壓力巨大，對他來說，“這是生死存亡的問題。”

在2016年元旦致辭中，董事長馬明哲把平安成立28年劃分為三個發(fā)展階段，并宣告全面開啟平安3.0時代，宣稱不再局限于平安內(nèi)部的綜合金融，而是將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式向全行業(yè)開放。中國平安的命運并非是他們自己的命運，而是代表著中國傳統(tǒng)保險行業(yè)的命運。

難解“老問題”

互聯(lián)網(wǎng)保險固然炙手可熱，但在理性者面前，它并非無懈可擊。銀監(jiān)會原主席劉明康認為，互聯(lián)網(wǎng)保險能走的是一條很窄的路，它最適宜的是小、散、簡單的風險產(chǎn)品，如果有一天偏離了這一軌道，那么問題會隨之而來。

劉明康認為，定價是種高端的保險服務(wù)，定價、風險的度量牽扯到市場風險、信用風險、流動性風險，在市場化不斷推進的背景下，要有一批人才和經(jīng)驗積累才能勝任。在缺乏人才、技術(shù)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難給金融產(chǎn)品定價。

風控意識的“缺乏”，充分說明了互聯(lián)網(wǎng)這種“新技術(shù)”，未必能夠解決中國金融體系存在的那些“老問題”。相反，這些“老問題”反倒可能因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而被放大。

中國金融體系的“老問題”一度被認為是“風險過高”。截至2016年初，與險企開展合作的平臺約有50家左右，但真正引入保證保險模式的僅有10家左右。

面對互聯(lián)網(wǎng)保險的“高歌猛進”，業(yè)內(nèi)人士卻對表示，無論是占比83.2%的理財型業(yè)務(wù)，還是超九成的車險，都不是互聯(lián)網(wǎng)保險引發(fā)的核心“質(zhì)變”。

真正的突破點在哪里？

2015年天貓平臺“雙11”在線交易額達到912.17億元，刷新全球單個電商24小時零售紀錄。諸多品牌在當天都歷史性地刷新了銷售紀錄。而當天也有不少保險公司通過網(wǎng)絡(luò)渠道推出優(yōu)惠活動吸引消費者，卻收效甚微。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)對淘寶客戶的精準分類和商品推送也值得肯定。淘寶網(wǎng)已經(jīng)不再是簡單的通過互聯(lián)網(wǎng)賣商品，而是利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將客戶需求覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)場景之中。

對于保險企業(yè)來說，距離成熟的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺和電商運營模式，保險網(wǎng)絡(luò)營銷還有很長一段路要走。埃森哲的一份調(diào)查報告顯示：行業(yè)內(nèi)保險企業(yè)普遍平均每年與每名客戶接觸不足2次，提供給客戶的產(chǎn)品少于1.5項；多數(shù)保險公司的分銷平臺都是一座“孤島”；通過數(shù)字渠道提供給保險客戶的服務(wù)僅占7%，互動類型過于陳舊。

顯然，多數(shù)保險公司在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨以及數(shù)字化、多渠道、全天候的新一代在線消費者群體的成長還未做好準備。保險的售賣方式仍然停留在“您是否需要”的階段，而沒有延伸到“我知道您需要”的階段。消費者的消費體驗也停滯在“強買強賣”上，而沒有升級到自由體驗、自主選擇上。

不足也就意味著發(fā)展機遇，數(shù)字化革命和新客戶行為模式將是下一個影響保險企業(yè)競爭地位和戰(zhàn)略規(guī)劃的重要因素。保險企業(yè)應(yīng)該發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)“免費搭乘”的優(yōu)勢，借鑒成熟的電商企業(yè)銷售策略和盈利模式，讓互聯(lián)網(wǎng)渠道成為重要的保險銷售渠道。