賀佳雯 沈婷婷

背靠云計算和大數(shù)據(jù)，螞蟻金服十二年來已經(jīng)為數(shù)百萬小微企業(yè)、上千萬個體創(chuàng)業(yè)者和數(shù)億個人消費者提供了全方位的普惠金融服務(wù)體系。

“不忘普惠大眾、服務(wù)小微的初心！”3月2日，螞蟻金服總裁井賢棟在全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）主辦的2016峰會上，發(fā)表了題為“用技術(shù)推進普惠金融——螞蟻金服的實踐經(jīng)驗”的演講。

自從黨的十八屆三中全會決議提出發(fā)展普惠金融，到2015年的《政府工作報告》，再到眼下的兩會，普惠金融已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的的熱詞。近年來，大量來自傳統(tǒng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索者在普惠金融的道路上不斷嘗試、進步。

而螞蟻金服正是其中的杰出代表。從2004年創(chuàng)辦支付寶起步，12年來，運用互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，螞蟻金服已經(jīng)為數(shù)百萬小微企業(yè)、上千萬個體創(chuàng)業(yè)者和數(shù)億個人消費者提供包括支付、信貸、理財、保險、征信等全方位普惠金融服務(wù)體系。

“螞蟻”即小微企業(yè)和普通人

世界銀行的數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)展中國家，40%的家庭已經(jīng)有了存款賬戶，21%的借款需求能夠通過正規(guī)的金融機構(gòu)得到滿足。

中國人民銀行的數(shù)據(jù)表明，在中國23%的商業(yè)貸款是發(fā)放給小微企業(yè)的。

螞蟻金服之所以命名為螞蟻，其寓意就是服務(wù)小微企業(yè)和普通人。

螞蟻金服向《中國經(jīng)濟信息》記者披露的數(shù)據(jù)顯示，支付寶的年活躍用戶達到4.5億，每筆交易的成本為0. 02元。余額寶服務(wù)了2.5億用戶，為用戶帶來了500多億元人民幣的收益。螞蟻金服基于數(shù)據(jù)的征信放貸系統(tǒng)，服務(wù)了260萬小微企業(yè)，累計發(fā)放了6000多億元人民幣的貸款，平均每筆貸款數(shù)額小于4萬元。

這些數(shù)據(jù)足以說明，大量小微企業(yè)和消費者已經(jīng)受益于螞蟻金服所提供的便捷、安全、低成本的支付和金融服務(wù)平臺。

“云計算和大數(shù)據(jù)是螞蟻金融所倚靠的兩大基石。”螞蟻金服總裁井賢棟接受《中國經(jīng)濟信息》記者采訪時指出。

移動互聯(lián)網(wǎng)讓普通人能夠便捷地接觸到金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品也是一種產(chǎn)品，需要銷售渠道。傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點眾多，但實體網(wǎng)點構(gòu)成的渠道的效率較低，這就決定了傳統(tǒng)金融機構(gòu)只能提高單位客戶價值，服務(wù)高凈值人士。

而螞蟻金服的云端計算能力，可以大大提高效率，降低金融產(chǎn)品的成本，使得服務(wù)小微企業(yè)和普通人成為可行的商業(yè)模式。

背靠阿里巴巴的整個生態(tài)系統(tǒng)和支付寶的海量用戶，螞蟻金服的大數(shù)據(jù)，對于構(gòu)建小微企業(yè)主和個人的信用體系具有極其重要的作用。它可以迅速判斷客戶的信用狀況，降低風(fēng)控成本，提高透明度，效率遠高于傳統(tǒng)金融機構(gòu)依靠人工進行征信、放貸的操作方式。

8個月服務(wù)小微企業(yè)超80萬家

秉承服務(wù)小微企業(yè)，支持實體經(jīng)濟的初心。2015年6月25日，螞蟻金服作為大股東發(fā)起設(shè)立了網(wǎng)商銀行，致力于解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，以及提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。截至2016年2月底，正式開業(yè)僅僅8個月的網(wǎng)商銀行，就已經(jīng)為80萬家小微企業(yè)累計提供了450億元的信貸支持。

在螞蟻金服的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，尤其值得一提的是，在農(nóng)村地區(qū)，支付寶用戶已達6000多萬，余額寶用戶達3700多萬。

螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)手段提供農(nóng)村金融服務(wù)，推出的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品，支持和幫扶農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富，踐行普惠金融，目前業(yè)務(wù)已覆蓋中國17個省區(qū)市的65個縣，近1000個村。87萬多小微企業(yè)和農(nóng)戶累計收到了1700多億元人民幣的貸款。

據(jù)網(wǎng)商銀行提供的數(shù)據(jù)，近5個月以來，服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量的每月環(huán)比增幅都在12%以上，貸款余額的每月環(huán)比增幅更是維持在30%左右的高位，呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。

“說明小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)和信貸資金的需求非常旺盛?！本W(wǎng)商銀行行長俞勝法對《中國經(jīng)濟信息》記者分析道，網(wǎng)商銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，極大地提高了觸達客戶的效率、降低運營成本。從而更好地幫助小微企業(yè)、支持實體經(jīng)濟發(fā)展；同時運用大數(shù)據(jù)風(fēng)控提高風(fēng)險甄別能力，控制好貸款質(zhì)量。

作為銀監(jiān)會批準(zhǔn)的中國首批試點的民營銀行之一，網(wǎng)商銀行選擇了互聯(lián)網(wǎng)銀行的獨特發(fā)展模式，致力于服務(wù)小微企業(yè)、支持實體經(jīng)濟、踐行普惠金融。

開業(yè)以來，網(wǎng)商銀行基于各種各樣的場景去觸達小微企業(yè)，并為他們提供信貸在內(nèi)的各類金融服務(wù)，先后推出了淘寶天貓貸、流量貸、口碑貸、“雙十一”大促貸、旺農(nóng)貸等創(chuàng)新性的場景金融信貸產(chǎn)品，服務(wù)線上、線下各種類型的小微企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)營者。

俞勝法還透露，2016年網(wǎng)商銀行將在服務(wù)小微企業(yè)的寬度和深度上做文章，聯(lián)手商業(yè)平臺和金融機構(gòu)，融入越來越多的場景，為更多的小微企業(yè)提供信貸、供應(yīng)鏈金融、賬戶管理、余利增值等等金融服務(wù)。

趕超格萊珉銀行39年的成就

螞蟻金服的發(fā)展眼光不僅是中國的，還是全球的。

累計為200多萬家小微企業(yè)提供了超過5300億元貸款，是格萊珉銀行39年累計放款的4倍多。螞蟻金服運用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)趕超了格萊珉銀行39年的成就，降低了小微企業(yè)融資成本，提高了融資效率和貸款可獲得性。其將單筆信貸成本降低到不足3元，實現(xiàn)了隨貸隨還的全自動流程。

如今，螞蟻金服戶均貸款約3.8萬元，是真正的小微貸款；財務(wù)不良率控制在約2%，現(xiàn)在利率水平在10%-18%之間，平均利率水平約4.5%；強調(diào)310體驗：3分鐘申請，1秒鐘到賬，0人工干預(yù)。

通過云計算的技術(shù)能力，支付不僅快速、安全，更成本低廉。通過技術(shù)的革新，支付寶峰值處理達到8. 59萬筆/秒，遠遠超過VISA每秒1.4萬筆的紀(jì)錄；資損率控制在十萬分之一以下，是PayPal資損率的千分之一左右；將單筆支付成本降至2分錢，對大部分小微商戶收單手續(xù)費降至0.6%，遠遠低于美國百分之幾的收單費率。

由于技術(shù)創(chuàng)新帶來的觸達能力、風(fēng)險甄別能力和效率的提高，在中國，螞蟻金服發(fā)展普惠金融覆蓋人群的數(shù)量以及金融服務(wù)的廣度和深度都已經(jīng)達到了前所未有的水平，也為世界普惠金融探索出了新的模式。

井賢棟希望螞蟻金服利用12年的探索經(jīng)驗，為在韓國和印度等新興市場的合作伙伴提供普惠金融服務(wù)，從而在全球范圍內(nèi)幫助更多小微客戶和普通大眾。

面對2016年政策監(jiān)管收緊，螞蟻金服有著一如既往地樂觀與淡然。

螞蟻金服研究院副院長李振華認為，區(qū)分好的互聯(lián)網(wǎng)金融與壞的互聯(lián)網(wǎng)金融，甄別行業(yè)當(dāng)中的害群之馬，首要問題是要理性認知互聯(lián)網(wǎng)金融，不能因為要防止P2P領(lǐng)域出現(xiàn)非法集資而對合法的P2P企業(yè)甚至整個互聯(lián)網(wǎng)金融采取否定甚至打擊的態(tài)度，“不能把孩子和洗澡水一起倒掉”。

真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，在八個方面為社會和用戶創(chuàng)造了價值。分別是：降低交易成本、去中介化、普惠、平臺效應(yīng)、生態(tài)圈優(yōu)勢、分散投資、互聯(lián)網(wǎng)思維、金融超市。

而在更大范圍上，互聯(lián)網(wǎng)金融還客觀上倒逼了金融改革，成為創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施之一。例如，2013年面世的余額寶，就成為利率市場化的催化劑，也成為銀行提升服務(wù)水平、降低費率、推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進器。

互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠價值，在過去一段時間得到了更多肯定。以螞蟻金服及其主導(dǎo)發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行為例，在“千縣萬村”計劃中，螞蟻金服和阿里巴巴集團，計劃在3到5年內(nèi)，對農(nóng)村地區(qū)進行投入，致力于解決農(nóng)村地區(qū)的貸款難問題。

十二年來，螞蟻金服堅持依靠技術(shù)創(chuàng)新，推進普惠金融。這彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿涉獵的小微金融空白，拓展了金融服務(wù)的邊界。對促進中國的金融改革，優(yōu)化全球的資源配置，起到了舉足輕重的作用。