吳佳

編者按：

無(wú)論70后、80后、90后還是OO后，都有一個(gè)共同的朋友——小明。他總是忘記帶東西，讓我們求他回家的時(shí)間；他總是做錯(cuò)了題目，讓我們幫他改正。他還喜歡騎自行車(chē)和走路的小朋友比賽，讓我們算多久他倆才能碰面。

打小數(shù)學(xué)就不好的小明步入社會(huì)很著急，每月的固定收入如何通過(guò)合適的理財(cái)規(guī)劃，盡快轉(zhuǎn)變成個(gè)人的固定資產(chǎn)，恰恰是自己最缺乏的“財(cái)商”。儲(chǔ)蓄、基金、股票、國(guó)債……哪一種理財(cái)產(chǎn)品最適合自己的現(xiàn)狀？

《商周刊》將每期邀請(qǐng)各大金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)顧問(wèn)，幫助置身于各種問(wèn)題的小明學(xué)會(huì)使用、管理好理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)積累財(cái)富、駕馭財(cái)富的目的。

在所有理財(cái)產(chǎn)品中，小明覺(jué)得最沒(méi)有必要的就是買(mǎi)保險(xiǎn)。單位已經(jīng)給買(mǎi)了社保，我再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)有什么意義？

小明的叔叔去年骨折住院，治療費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)加住院費(fèi)花了將近5萬(wàn)元。好在有社保，承擔(dān)了總費(fèi)用的60%。小明聽(tīng)人說(shuō)，要是有商業(yè)保險(xiǎn)的話，就能把剩下的錢(qián)全部報(bào)銷(xiāo)。小明有點(diǎn)兒心動(dòng)了，可是現(xiàn)在市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，到底要如何下手呢？再就是，社保和商業(yè)保險(xiǎn)是相互疊加的嗎？

提到保險(xiǎn)，很多人的第一反應(yīng)是家里買(mǎi)過(guò)。可更多人和小明一樣。不知道買(mǎi)了些什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不知道能解決什么問(wèn)題。

既然是金融工具，保險(xiǎn)主要解決的是財(cái)務(wù)問(wèn)題。它既能解決人的一生里生、老、病、死、殘等一系列事件帶給個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)危機(jī)，又能讓家族的財(cái)富得到傳承，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要遵循以下原則：1、循序漸進(jìn)——先做基礎(chǔ)保障，再做養(yǎng)老理財(cái)；2、量力而行，匹配身價(jià)——保險(xiǎn)不是一次就買(mǎi)齊的。

買(mǎi)保險(xiǎn)就像蓋大樓，要想大樓堅(jiān)固結(jié)實(shí)，地基必須挖得深，打得牢。所以建議小明，可以遵循圖示，結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件來(lái)購(gòu)買(mǎi)。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)首先要考慮的是意外保障，因?yàn)橐馔馐亲畈豢深A(yù)料，也是最突然的。意外保障充分利用了保險(xiǎn)的杠桿作用，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)瞬間將保障放大幾百倍。發(fā)生意外后，當(dāng)人們?nèi)メt(yī)院進(jìn)行門(mén)診治療，意外醫(yī)療保險(xiǎn)就會(huì)包含意外門(mén)診、意外住院中的費(fèi)用。遇到小病小災(zāi)需要住院時(shí)，住院醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)幫人解決醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用。如果遇到類(lèi)似于腦血栓、腫瘤這樣的重大疾病，那就需要提前給付型重大疾病的保障。

當(dāng)我們身體健康、家庭和樂(lè)之時(shí)，可以提前為孩子準(zhǔn)備教育金保險(xiǎn)和自己的養(yǎng)老金保險(xiǎn)。當(dāng)這些基礎(chǔ)保障準(zhǔn)備齊全，還有一些閑錢(qián)，想做到保值增值的話，保險(xiǎn)中的分紅保險(xiǎn)，會(huì)有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)幫忙打理資金，進(jìn)行穩(wěn)健投資，省力又省心。這就是在中國(guó)目前社會(huì)保障體系下，應(yīng)該遵循的保障步驟。

要提醒小明注意的是：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)并不是疊加功能，而是相輔相成。

以小明叔叔住院費(fèi)用為例，假使醫(yī)療費(fèi)用總共為5萬(wàn)元，社保已經(jīng)報(bào)銷(xiāo)3萬(wàn)元。

如果小明叔叔當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)了住院醫(yī)療或意外醫(yī)療的商業(yè)保險(xiǎn)，并且保額大于2萬(wàn)元，那么小明叔叔就有機(jī)會(huì)在社保報(bào)銷(xiāo)后繼續(xù)理賠剩余的2萬(wàn)元費(fèi)用。

當(dāng)然，在實(shí)際生活中，具體問(wèn)題還要依據(jù)保險(xiǎn)合同確定。個(gè)別醫(yī)藥費(fèi)用特別是自費(fèi)藥物不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。但即便如此，大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)基本能賠付余款的70%-80%。

由此看來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。社保是廣覆蓋，低保障；商業(yè)保險(xiǎn)針對(duì)性強(qiáng)，可以根據(jù)每個(gè)人不同的人生階段和每個(gè)家庭不同的財(cái)務(wù)狀況以及做出相應(yīng)規(guī)劃。