吳軍海

(莆田學(xué)院 商學(xué)院，福建 莆田351100)

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美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建經(jīng)驗(yàn)及其啟示

吳軍海

(莆田學(xué)院 商學(xué)院，福建 莆田351100)

摘要：借鑒美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，提出通過完善農(nóng)村金融組織體系，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的法律保障機(jī)制完善我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融服務(wù)體系；美國(guó)

1美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展演變

聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織(FAO)公布的數(shù)據(jù)顯示，1994～2014年20年的時(shí)間里，美國(guó)糧食貿(mào)易出口份額一直占據(jù)世界糧食貿(mào)易出口的首位。而美國(guó)之所以可以成為全世界最重要的農(nóng)產(chǎn)品輸出國(guó)，主要是得益于其農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)不斷完善的過程。

第一階段：農(nóng)村金融服務(wù)體系的萌芽。20世紀(jì)以前，美國(guó)尚未實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，本土農(nóng)業(yè)也不發(fā)達(dá)，其對(duì)于金融服務(wù)的需求并不十分突出，因此這一時(shí)期美國(guó)沒有建立專門的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)[1]。但這一時(shí)期美國(guó)一些城市的商業(yè)銀行已經(jīng)被政府允許向農(nóng)村發(fā)放用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金，這實(shí)際上就是早期的農(nóng)村金融服務(wù)，只是這一時(shí)期無(wú)論是在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)方面還是在政策支持方面都較為缺乏。

第二階段：農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。進(jìn)入20世紀(jì)后，伴隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，美國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展迅速，直接推動(dòng)了美國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化的進(jìn)程。此時(shí)僅僅依賴城市商業(yè)銀行較為分散的信貸資金支持已經(jīng)難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。不僅如此，伴隨著美國(guó)城市工業(yè)的迅速發(fā)展，城市商業(yè)銀行積累了大量的資本，這些資本如何多元化運(yùn)用也成為當(dāng)時(shí)美國(guó)政府必須考慮的難題。在這樣的背景之下，美國(guó)政府開始考慮構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，這既可化解當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金困境，也可為提高城市資本的利用率開辟新的路徑[2]?；诖?，美國(guó)政府于1916年制定了一系列農(nóng)業(yè)信貸法律，明確提出將在政府主導(dǎo)之下建立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并投放專門的農(nóng)村信貸資金，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)，美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系框架初步形成。

第三階段：農(nóng)村金融服務(wù)體系的成熟。20世紀(jì)30年代后，美國(guó)政府開始重視農(nóng)村金融服務(wù)體系服務(wù)對(duì)象的多元化，開始將農(nóng)民福利、農(nóng)業(yè)組織發(fā)展等項(xiàng)目納入農(nóng)村金融資金支持范圍，并積極支持專業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。1933年，美國(guó)成立了由借款人組成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)，主要面向農(nóng)民提供中短期信貸資金。作為美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系最為基層的組織，該協(xié)會(huì)的建立標(biāo)志著美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系邁入成熟的階段[3]。自此，美國(guó)形成了以農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系，共同支持美國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的特點(diǎn)

2.1多元化的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)最為重要的組織載體，所有的金融服務(wù)活動(dòng)必須在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持下才能順利開展。美國(guó)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化，主要包括農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)等。農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)主要包括聯(lián)邦中期信用銀行、美國(guó)農(nóng)村合作銀行和美國(guó)土地銀行合作社，其中聯(lián)邦中期信用銀行是美國(guó)農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng)的重要組成部分，它由美國(guó)12個(gè)信用區(qū)組成，該系統(tǒng)主要面向美國(guó)農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供中短期貸款；美國(guó)農(nóng)村合作銀行由美國(guó)13家合作銀行組成，1988年這13家合作銀行共同成立中央合作銀行，專門解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中的資金問題；美國(guó)土地銀行合作社主要由各地的土地銀行合作社組成，其主要任務(wù)是向農(nóng)場(chǎng)主以及經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的企業(yè)提供長(zhǎng)期貸款。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要包括三類：第一類是農(nóng)村商業(yè)銀行，主要為農(nóng)戶提供貸款方面的服務(wù)；第二類是商業(yè)保險(xiǎn)公司，美國(guó)允許各類商業(yè)保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶提供一定的涉農(nóng)貸款，貸款多為5年以上的中長(zhǎng)期貸款；第三類是農(nóng)村經(jīng)銷商，這是美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大創(chuàng)新，美國(guó)允許農(nóng)村各類經(jīng)銷商向農(nóng)戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，比如預(yù)付款、應(yīng)收賬款的回收等，有效地拓展了農(nóng)村金融貸款資金的來(lái)源[4]。美國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村電氣化管理局、小企業(yè)管理局、農(nóng)民家計(jì)局以及商業(yè)信貸公司，由政府主導(dǎo)成立，且不以盈利為目的。

2.2健全的農(nóng)村金融服務(wù)法律體系

健全的法律體系是美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的一大特色。早在1916年，美國(guó)就出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)和支持農(nóng)業(yè)信貸的法律。1933年，美國(guó)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)信貸法》。作為美國(guó)第一部農(nóng)業(yè)金融方面的專門性部門法，該法律的出臺(tái)標(biāo)志著美國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展步入法治化時(shí)代。同年，美國(guó)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，其中對(duì)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等問題做出了相應(yīng)的規(guī)定。1938年，美國(guó)出臺(tái)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，其中對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)入農(nóng)作物生產(chǎn)領(lǐng)域做出了相應(yīng)規(guī)定。1996年，美國(guó)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)完善和改革法》，進(jìn)一步完善了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸政策。經(jīng)過近100年的發(fā)展，目前美國(guó)已經(jīng)有100多個(gè)涉及農(nóng)村金融服務(wù)的法律和法規(guī)，這是美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)高效運(yùn)行的重要保障。

2.3完善的農(nóng)村信貸管理機(jī)制

美國(guó)農(nóng)村信貸管理機(jī)制具有以下特征：一是完善的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特定性導(dǎo)致其所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)較大，因此美國(guó)要求所有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用貸款過程中，必須重點(diǎn)審查農(nóng)戶的人品、資產(chǎn)狀況、償債能力、現(xiàn)金流狀況等。美國(guó)政府要求各農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)放信用貸款過程中堅(jiān)持審慎的原則，以避免信用風(fēng)險(xiǎn)。二是嚴(yán)格的貸款流程。美國(guó)政府要求各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行信用貸款流程，并針對(duì)不同的信用貸款客戶規(guī)定了不同的貸款流程，對(duì)于違法發(fā)放貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)定了嚴(yán)格的處罰措施。三是健全的農(nóng)村信用查詢體系。在信用貸款過程中，信用查詢十分重要，特別是在農(nóng)村信用貸款市場(chǎng)，貸款客戶多為數(shù)額較小的短期貸款，如果不能及時(shí)查閱到貸款客戶的信用信息，就難以推進(jìn)信用貸款的發(fā)放?；诖?，美國(guó)建立了全世界最為發(fā)達(dá)的個(gè)人信用查詢系統(tǒng)，這為農(nóng)村信用貸款審批提供了極大的便利。

3美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)我國(guó)的啟示

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)起步時(shí)間較晚。與美國(guó)相比，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較為缺乏。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，很多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)投資方面的意愿不強(qiáng)，嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展[5]。不僅如此，目前我國(guó)金融體系中真正用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金嚴(yán)重不足，普通農(nóng)戶很難通過金融機(jī)構(gòu)獲得信用貸款。我們可借鑒美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

3.1完善農(nóng)村金融組織體系

我國(guó)應(yīng)構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。具體說來(lái)，一是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)中的主導(dǎo)作用。應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來(lái)源，調(diào)整存貸比結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大其支農(nóng)資金的投放比例。二是強(qiáng)化各商業(yè)銀行的支農(nóng)責(zé)任。與美國(guó)相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域更為廣泛，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民和企業(yè)更多，因此其貸款需求更為強(qiáng)烈。在這樣的背景之下，僅僅依靠農(nóng)村商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)顯然難以滿足我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的資金需求。應(yīng)強(qiáng)化各類商業(yè)銀行的支農(nóng)責(zé)任，鼓勵(lì)其向農(nóng)村地區(qū)投放信用貸款。三是積極培育新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。應(yīng)積極在農(nóng)村地區(qū)培育村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村小額貸款公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。

3.2構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的法律保障機(jī)制

應(yīng)重視農(nóng)村金融方面的立法工作。一是完善農(nóng)村合作金融立法。我國(guó)已出臺(tái)《商業(yè)銀行法》，但其中對(duì)于農(nóng)村合作金融的事項(xiàng)并沒有做出明確規(guī)定，這不利于推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展和創(chuàng)新。建議《商業(yè)銀行法》對(duì)農(nóng)村合作金融方面的事項(xiàng)做出補(bǔ)充說明，對(duì)于農(nóng)村合作金融組織的成立、運(yùn)行機(jī)制、資金來(lái)源以及監(jiān)管模式做出明確規(guī)定，以支持和保障農(nóng)村金融的發(fā)展。二是完善農(nóng)村信用體系立法。

我國(guó)應(yīng)盡快完善農(nóng)村信用體系立法，將農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的信用信息納入征信系統(tǒng)之中，嚴(yán)格確定農(nóng)村各類信用參與主體的標(biāo)準(zhǔn)，為我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)提供良好的信用環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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(編輯：唐芳)

The American Rural Financial Service System Construction Experience and its Enlightenment

WU Jun-hai

(The Business School, Putian College, Putian 351100,China)

Abstract：Draw lessons from the experience of the construction of the American rural financial service system, further perfect our country rural financial organization system, and form legal guarantee mechanism of the rural financial service system development, to optimize rural financial service system in our country.

Keywords：rural finance; financial service system; the United States

中圖分類號(hào)：F837.1

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-8978(2016)01-0034-02

作者簡(jiǎn)介：吳軍海(1975-)，女，福建莆田人，副教授，研究方向：金融理論與實(shí)務(wù).

收稿日期：2015-10-20