劉美君　李舒妤

(作者單位：中央財經(jīng)大學(xué))

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建立大學(xué)生健康互助平臺：互助共濟(jì)，讓大學(xué)生病的“有尊嚴(yán)”

劉美君李舒妤

在實現(xiàn)“全民醫(yī)?！钡那疤嵯?，大學(xué)生作為一個十分重要的社會群體也被納入了醫(yī)保范圍。本文從熱議的大學(xué)生下跪借錢看病的新聞事件出發(fā)，結(jié)合高校醫(yī)療設(shè)施、醫(yī)療水平等現(xiàn)狀，對大學(xué)生醫(yī)?，F(xiàn)狀進(jìn)行分析與解讀，針對存在的問題提出簡歷大學(xué)生健康互助平臺的建議。

大學(xué)生醫(yī)保；公費醫(yī)療；健康互助平臺

引言

15年6月30日，成都白血病大學(xué)生莫向松跪求富豪“借”百萬看病的新聞在網(wǎng)絡(luò)上引起了熱議，我們在此暫且不對其行為予以評價，但此事件所折射的大學(xué)生重大疾病的醫(yī)療問題卻值得我們深思。目前我國高校大學(xué)生重疾醫(yī)療保障現(xiàn)狀如何？存在哪些問題？是否可以尋求一種新的模式對其加以完善？

一、我國高校大學(xué)生重大疾病醫(yī)療保障的現(xiàn)狀

自2008 年 10 月 25 日,國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍的指導(dǎo)意見》(國發(fā)[2008]119 號文件)起，各省紛紛將大學(xué)生納入當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民醫(yī)療保險體系，然就目前的政策執(zhí)行結(jié)果來看，以筆者所在高校為例，就未被納入北京市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，而是依舊實行原公費醫(yī)療制。故目前我國高校的重疾醫(yī)療保障模式總的來說可以分為兩種，公費醫(yī)療加商業(yè)健康保險模式或是基本醫(yī)療保險加商業(yè)保險模式。

(1)公費醫(yī)療

全日制國家統(tǒng)招計劃內(nèi)的大學(xué)生、研究生公費醫(yī)療實行屬地化管理,經(jīng)費由當(dāng)?shù)刎斦块T根據(jù)學(xué)生人數(shù)實行定額撥款,根據(jù)1998年出臺的在校大學(xué)生公費醫(yī)療核定標(biāo)準(zhǔn)，每年每名學(xué)生補(bǔ)助60元，但隨著學(xué)校招生規(guī)模逐漸擴(kuò)大，經(jīng)費總額并未相應(yīng)擴(kuò)大，因此一個患重病的學(xué)生可能即使花去全系學(xué)生的醫(yī)療經(jīng)費都不足以其得到有效的救治。而且公費醫(yī)療的藥品目錄往往受限制，如果學(xué)生不是在學(xué)校醫(yī)院或者指定醫(yī)院看病、住院，則不能報銷。大學(xué)生如遇重大疾病，公費醫(yī)療政策顯然難以提供可靠的制度保障。

(2)商業(yè)保險

以筆者所在高校為例，學(xué)校提供的商業(yè)險為學(xué)生平安一年定期壽險條款，每人每年繳費50元，保障學(xué)生因意外事故或疾病導(dǎo)致的死亡、傷殘及相應(yīng)的醫(yī)療費用和住院費，其中附加的學(xué)生住院醫(yī)療保險保險金額僅為50000元，也即當(dāng)投保學(xué)生患病住院醫(yī)療時，保險公司一年內(nèi)的累計給付不超過50000元，5萬塊對于普通的疾病來說或許綽綽有余，但對于白血病、尿毒癥等重大疾病而言顯然是杯水車薪，根本不足以為罹患重疾的大學(xué)生提供充足的醫(yī)療保障，且商業(yè)保險理賠時間長，保險金事后支付，可能會出現(xiàn)被保險人支付不起醫(yī)療費而耽誤治療的情況。

(3)基本醫(yī)療保險

09年醫(yī)改之后，大學(xué)生被納入學(xué)校所在地城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險體系，學(xué)生雖需每年繳納一定醫(yī)保費，但相比公費醫(yī)療時可以獲得更大的醫(yī)療保障。但即使如此，對于重大疾病來說，醫(yī)保的保障仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，各地醫(yī)保政策對累計給付都有上限規(guī)定，標(biāo)準(zhǔn)不一，以北京市為例，根據(jù)北京市城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險辦法實施細(xì)則，學(xué)生的住院醫(yī)療費用在一個醫(yī)療保險年度內(nèi)累計支付的最高數(shù)額為17萬，眾所周知，諸如白血病、尿毒癥等重大疾病的醫(yī)療費用都是十分昂貴的，往往需要幾十萬，甚至上百萬，而且有些藥品還不在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，由此可見，居民醫(yī)保也不足以解決大學(xué)生重大疾病保障問題。

二、存在的問題及主要原因

從上述現(xiàn)狀可以看出，當(dāng)前高校大學(xué)生重大疾病的保障水平還很低，對于貧困家庭甚至普通家庭的大學(xué)生，一旦罹患像白血病等重大疾病，似乎只能寄希望于學(xué)校師生捐款和社會愛心救助，所以莫向松的下跪“借錢”治病未嘗不是當(dāng)前高校學(xué)生重大疾病保障不完備下的一種無奈之舉。

導(dǎo)致大學(xué)生重大疾病醫(yī)療保障缺乏的原因是多方面的，公費醫(yī)療經(jīng)費嚴(yán)重不足、醫(yī)療費用昂貴、大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力有限無力投保高保障水平的商業(yè)保險以及保險意識淡薄等。但在筆者看來，主要原因還是大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力及期望被分散的重疾醫(yī)療風(fēng)險與現(xiàn)有可供選擇的保障模式之間的不匹配，公費醫(yī)療或是基本醫(yī)療保險保障都是保障大學(xué)生的基本醫(yī)療需求，在我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，不可能為大學(xué)生重大疾病醫(yī)療提供充足保障，而很多大學(xué)生也沒有能力為自己投保商業(yè)大病醫(yī)療補(bǔ)充保險。

我們不禁要想，是否可以使在大學(xué)生付出較少費用的同時卻能在其發(fā)生重大疾病時獲得充足的保障，這似乎是任何保險都難以實現(xiàn)的，但我們可以稍稍轉(zhuǎn)變一下思路，從保險的初衷“人人為我，我為人人”的互助共濟(jì)精神出發(fā)，探尋一種大學(xué)生重大疾病醫(yī)療保障的新模式。

三、建立大學(xué)生健康互助平臺

當(dāng)前的大學(xué)生醫(yī)保模式并不足以解決大學(xué)生重大疾病醫(yī)療保障的難題，且依靠募捐也無法從根本上攻克這一難題。筆者認(rèn)為，在全國大學(xué)生范圍內(nèi)建立一個健康互助平臺是目前解決這一難題最具操作性的措施。

根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的2013年中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示，2012年全國高校在校生人數(shù)本?？茷?3,913,155人，研究生(碩士研究生和博士研究生)為1,719,618人,如此龐大的在校生人數(shù)符合風(fēng)險分散的大數(shù)法則，是平臺建立和運行的前提。筆者初步設(shè)想可以由教育部相關(guān)部門主導(dǎo)平臺的建立和管理，平臺基于互助共濟(jì)、風(fēng)險共擔(dān)的理念，由全國范圍內(nèi)各高校在校大學(xué)生以捐款的方式自愿申請加入，每年每人捐款5元，資金記入其個人賬戶，當(dāng)互助計劃內(nèi)任意大學(xué)生患重大疾病時，只要提供相關(guān)醫(yī)院證明即可由學(xué)校相關(guān)負(fù)責(zé)部門直接通過網(wǎng)絡(luò)互助平臺為其申領(lǐng)捐助款，款項直接劃撥至其平臺的個人賬戶，受捐總額最高100萬元，任何一筆捐款都在網(wǎng)絡(luò)平臺上予以公示，以保證資金的運用的透明性。

這樣的健康互助平臺使得大學(xué)生可以以極小金額的年度捐款，同時獲得充足的重疾醫(yī)療保障，彌補(bǔ)了公費醫(yī)療和居民基本醫(yī)療保險重疾保障不充足的問題，且捐助金申領(lǐng)方式簡單、便捷，到賬迅速，避免了商業(yè)保險理賠時間長、保險金事后給付的弊端，是基于大學(xué)生實際情況解決其重疾醫(yī)療保障難題的一種高效的互助模式。

(作者單位：中央財經(jīng)大學(xué))

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劉美君(1990-)，女，漢族，山東威海市，碩士研究生在讀，中央財經(jīng)大學(xué)，保險專業(yè)。

李舒妤(1992-)，女，漢族，浙江溫州市，碩士研究生在讀，中央財經(jīng)大學(xué)，保險專業(yè)。