□楊振興

(山西金融職業(yè)學(xué)院，山西 太原 030008)

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【法學(xué)研究】

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺刑事法律風(fēng)險分析

□楊振興

(山西金融職業(yè)學(xué)院，山西 太原 030008)

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為一種新型的貸款模式引入我國后，出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，其法律風(fēng)險也不斷體現(xiàn)出來。究其原因主要是準入門檻低，信用體系不完善，相關(guān)法律不健全。文章重點分析P2P網(wǎng)貸平臺的刑事法律風(fēng)險及其表現(xiàn)形式，以期降低投資人風(fēng)險，并對P2P網(wǎng)貸平臺的規(guī)范運營起到一定指導(dǎo)作用。

P2P網(wǎng)貸平臺;刑事法律風(fēng)險;非法集資

“P2P英文全稱為“peer to peer”在國外意指個人對個人的貸款模式，解決的是個人的小額貸款融資問題，貸款平臺只具有中介性質(zhì)，并不承擔(dān)相應(yīng)的貸款風(fēng)險?！盵1]但是引進中國之后，因為中國市場的不成熟及誠信的相對缺失，導(dǎo)致貸款平臺本身也兼具了貸款兜底即擔(dān)保功能。當平臺發(fā)布的借款人逾期沒有償還出借人即債權(quán)人借款時，貸款平臺將承擔(dān)還款責(zé)任，這種平臺的擔(dān)保性會影響其中介屬性，也會增加平臺的運營成本，因此國家有關(guān)部門聯(lián)席會上明確提出要去平臺的擔(dān)保性。另外在國內(nèi)中小企業(yè)融資難的背景下，很多中小企業(yè)也看中了P2P融資的方便、快捷性，加入到平臺的借款人行列，與此同時，社會上又存在大量的閑置資金在尋找投資的渠道，相對于普通的借款債權(quán)人來說，這些資金的持有人更加專業(yè)，資金規(guī)模也更加強大，他們也敏銳地捕捉到P2P是一個很好的投資渠道于是開始大量的投資P2P，這就打破了“peer to peer，個人對個人”的本意，豐富了P2P的借款主體，同時也使單純意義的債權(quán)人變成了投資人。

面對如此強大的市場需求，近些年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺快速增長，2015年7月份中國人民銀行聯(lián)合公安部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等十部門發(fā)布了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，該《指導(dǎo)意見》被業(yè)界認為是到目前為止互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“基本法”。《指導(dǎo)意見》肯定了P2P業(yè)務(wù)的合法性，并規(guī)定P2P業(yè)務(wù)的資金存管服務(wù)、支付結(jié)算服務(wù)要由銀行業(yè)金融機構(gòu)來完成。同時確定了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的經(jīng)營“紅線”，明確了P2P網(wǎng)貸平臺的中介屬性，禁止平臺為借貸雙方提供擔(dān)保服務(wù)，不得從事非法集資等犯罪行為。同年8月6日最高人民法院又發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，其中規(guī)定借貸當事人不得請求P2P平臺提供擔(dān)保責(zé)任，肯定了平臺的中介屬性，但同時該《規(guī)定》從保護投資人角度出發(fā)又規(guī)定了如果借款人能夠證明P2P平臺為貸款提供擔(dān)保責(zé)任的，法院可以支持出借人要求平臺承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

對于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺我國監(jiān)管部門目前還沒有出臺具有針對性的監(jiān)管細則，更多的網(wǎng)貸平臺則屬于草根野蠻式增長，出現(xiàn)了大量的跑路、詐騙及非法集資問題。本文從P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的運營模式為著眼點，重點分析網(wǎng)貸平臺的刑事法律風(fēng)險，以降低投資者的投資風(fēng)險。

一、P2P平臺涉嫌非法集資行為的法律風(fēng)險

所謂“非法集資行為”主要包括非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。按照我國《刑法》及相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，“非法集資行為”是指未經(jīng)金融主管機關(guān)的批準，違反我國法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，以高額的利息為誘餌向不特定的社會公共吸收資金的行為，主要包含以下幾個特征：(1)沒有經(jīng)過金融管理機關(guān)的批準或者以合法形式吸收資金；(2)借助新聞媒體、手機、發(fā)布會等多種途徑向不特定的社會公眾進行宣傳；(3)保證在特定的期限內(nèi)給予投資者以股權(quán)、實物或高額的利息回報；(4)向不特定的社會公眾吸收資金。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與借貸當事人之間應(yīng)該是居間法律關(guān)系，平臺是為借貸當事人提供貸款的平臺，為借款人與放款人之間搭建橋梁，撮合幫助其完成借貸行為，并收取一定的手續(xù)費?？墒窃趯嵺`操作中，有些P2P網(wǎng)貸平臺將借款需求包裝成理財產(chǎn)品出售，將通過發(fā)布借款標的所集得的資金存入自己公司的賬戶甚至直接存在公司老板個人賬戶里；甚至還有些P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺通過發(fā)布虛假的借款標的，先歸結(jié)客戶資金然后再去尋找借款人；或者要求借款人按照借款金額的一定比例向P2P網(wǎng)貸平臺交付風(fēng)險保證金。這些做法都會形成資金池，涉嫌違反最高人民法院在2010年12月13日頒布的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。

不合格借款人主要是指在網(wǎng)貸平臺發(fā)布大量虛假借款標的借款人，或者虛構(gòu)出多個借款人，向不特定的對象募集大量資金，將募集的資金用于投資房地產(chǎn)、股市等其他領(lǐng)域，這些借款人的行為涉嫌構(gòu)成非法吸收公眾存款罪或者集資詐騙罪。而對不合格借款人的這一行為網(wǎng)貸平臺沒有盡到審查借款人真實身份的義務(wù)或者為了收取手續(xù)費而默許了借款人的此種行為，這就有可能觸犯了最高人民法院聯(lián)合最高人民檢察院、公安部發(fā)布的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》規(guī)定，向非法吸收公眾存款行為提供幫助并以收取介紹費的方式提取傭金，構(gòu)成非法集資的共犯。由此可見P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺定位不準，提供的服務(wù)不當，就有可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪的共犯而被追究刑事責(zé)任。

龐氏騙局自融模式指某些P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)布者為了短期內(nèi)募集大量的資金用于自己企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營需要，虛構(gòu)出大量高利貸借款標的，來吸引投資者，并采用在前期募集的資金借新還舊的方式形成資金循環(huán)，甚至有些平臺經(jīng)營者募集資金后直接攜款潛逃。根據(jù)我國刑法的相關(guān)規(guī)定，這些行為將構(gòu)成集資詐騙罪。P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者將通過發(fā)布虛假高利貸借款標的募集到的資金用于自己企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營或者攜款潛逃，在主觀上具備了非法占有的目的，客觀上使用了虛假詐騙的方法來募集資金，因此涉嫌集資詐騙罪。

二、債權(quán)轉(zhuǎn)讓中的法律風(fēng)險

在一些P2P平臺上，借款人發(fā)布借款標后，其資金很難在短時間內(nèi)募集完畢，而借款人又急于用錢，同時因為借款人資金無法聚齊，P2P平臺又無法收取相關(guān)的手續(xù)費用，于是很多平臺的股東或者專業(yè)放款人便將自己資金出借給借款人，形成與借款人的直接債權(quán)債務(wù)關(guān)系，然后平臺再將這些債權(quán)資金和期限進行切割打包成理財產(chǎn)品出售給投資人，完成債權(quán)轉(zhuǎn)讓。該種模式存在以下法律問題：

首先是債權(quán)轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人的有效性問題。按照我國《合同法》有關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，轉(zhuǎn)讓債權(quán)要想對債務(wù)人生效，是以債權(quán)人將轉(zhuǎn)讓的債權(quán)通知債務(wù)人為前提，否則該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不生效，債務(wù)人還是對原債權(quán)人負有清償借款的義務(wù)。平臺將大量的債權(quán)經(jīng)過債權(quán)錯配和資金錯配之后，很難保證每筆債權(quán)轉(zhuǎn)讓都通知到原借款人，這樣會導(dǎo)致購買理財產(chǎn)品的投資人向借款人主張權(quán)利時會得到借款人的拒絕。實踐當中“有關(guān)專業(yè)人士認為債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式根本不是真正P2P。在這一模式中，被稱為“專業(yè)放款人”的自然人本身所具有的風(fēng)險，是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式所有風(fēng)險中最難以回避的風(fēng)險之一。P2P專業(yè)人士分析，在線下放款的模式中，無論是將借款資金發(fā)放給借款人，還是將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，都必須要通過專業(yè)放款人來完成，但是在此時專業(yè)放款人自身如果出了問題，比如身體健康發(fā)生問題，家庭出現(xiàn)變故，甚至攜款潛逃，都將產(chǎn)生不可控的法律風(fēng)險。”[2]

其次，部分平臺會虛構(gòu)債權(quán)進行轉(zhuǎn)讓。有些P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為了提前獲得資金會編造出虛假的借款標，偽造借款金額、借款期限、借款利率，然后騙取投資人投資這些根本不存在的借款項目，平臺獲得資金后，再去對應(yīng)尋找借款人。該種模式下是平臺與投資人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，平臺成為投資人的債務(wù)人，然后平臺再將募集的資金放貸給借款人，該種行為實際上為債務(wù)轉(zhuǎn)讓，而該種債務(wù)轉(zhuǎn)讓行為并未通過債權(quán)人同意，屬于違反《合同法》中債務(wù)轉(zhuǎn)讓應(yīng)征得債權(quán)人同意的規(guī)定而無效，而且還涉嫌形成資金池，非法吸收資金，可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。

三、P2P平臺涉嫌“洗錢”行為的法律風(fēng)險

我國刑法明確規(guī)定明知是違法犯罪所獲得的收益，卻為其隱瞞性質(zhì)掩飾來源的，涉嫌構(gòu)成“洗錢”犯罪。具體表現(xiàn)形式包括幫助資金轉(zhuǎn)移、提供賬戶等等。在我國目前P2P網(wǎng)貸平臺中，對出借人資金來源一般不做審查，只是對資金用途進行一定的審查，這就為不法分子進行的洗錢行為提供了隱秘、便捷的通道，對于那些標的額較大的出借人，其資金來源可能存在非法所得的可能性，P2P平臺如果只是提供居間服務(wù)并不明知是違法所得的話將不構(gòu)成犯罪，但是如果是明知違法所得并將其介紹給借款人的話將有可能承擔(dān)洗錢犯罪的法律風(fēng)險。

四、出售、非法提供公民個人信息的法律風(fēng)險

我國刑法規(guī)定有關(guān)機構(gòu)將其掌握的公民個人信息以販賣出售或者非法提供給第三人的將構(gòu)成出售、非法提供公民個人信息罪。P2P網(wǎng)貸平臺通過對借款人雙方的信息審查，會掌握大量的公民個人信息，對這些信息平臺具有保密責(zé)任，不能以任何方式出售或者非法提供給他人，否則將有可能構(gòu)成出售、非法提供公民個人信息罪。

從以上分析可以看出P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在迅速發(fā)展的同時存在著巨大刑事法律風(fēng)險隱患，建立完善的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的第三方資金托管機制，完善信用體系建設(shè)，使網(wǎng)貸平臺回歸借貸撮合的中介本質(zhì)，對促進網(wǎng)貸平臺的健康發(fā)展，預(yù)防金融犯罪，保護投資人合法權(quán)益具有重大的現(xiàn)實意義。為規(guī)范未來互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展，2015年年底由銀監(jiān)會聯(lián)合多部門起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理辦法(征求意見稿)》開始向社會征求意見，該《管理辦法》中進一步明確了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的中介屬性，不得為貸款雙方提供擔(dān)保，并由銀監(jiān)會負責(zé)平臺的監(jiān)督管理。同時國務(wù)院發(fā)布了2016—2020年普惠金融發(fā)展規(guī)劃，文中除對未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃、指導(dǎo)原則等方面做出規(guī)定之外，更加重點強調(diào)要完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系的建設(shè)，建立相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。2016年3月份中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海成立，作為國家級的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展必將發(fā)揮積極作用。近日國務(wù)院聯(lián)合組織人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等14部委將開展為期一年的對互聯(lián)網(wǎng)金融的專項整治活動，重點整治P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的違法違規(guī)行為。這一系列的監(jiān)管舉措，可以看出國家對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的混亂經(jīng)營、非法集資、跑路行為打出了連環(huán)組合拳進行專項重點整治，隨著一系列措施的開展，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺經(jīng)過大浪淘沙之后必將沿著合法合規(guī)的道路健康發(fā)展，回歸其借貸撮合的本質(zhì)，為普惠金融的發(fā)展貢獻力量。

[1]劉軍強.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險及其應(yīng)對[J].時代金融,2015(3).

[2]張 莫,林 遠.P2P線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式或被叫停[N].經(jīng)濟參考報,2014-08-22.

(責(zé)任編輯：王戰(zhàn)軍)

Analysis on Criminal Legal Risks in P2P Web Loan Platform

YANG Zhen-xing

(ShanxiProfessionalCollegeofFinance,Taiyuan030008,China)

After P2P web loan platform was introduced into China as a new loan pattern, it has grown explosively and legal risks continue to appear. The main reason is the low access threshold, imperfect credit system, unsound laws related to this. The paper focuses on the analysis of criminal legal risks and manifestation of web loan platform in order to reduce the risk of investors and play the guiding role in the standardized operation of P2P web loan platform.

P2P web loan platform; criminal legal risk; illegal fund raising

2016-04-12

山西省哲學(xué)社會科學(xué)“十二五”規(guī)劃2015年度課題《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中貸款人權(quán)益保護的問題研究》。

楊振興(1982-)，男，河北張家口人，碩士，山西金融職業(yè)學(xué)院講師，北京德恒(太原)律師事務(wù)所律師。

DF438.2

A

1671-685X(2016)03-0018-03