閻文莉，張燕媛，譚　濤（1南京農(nóng)業(yè)大學(xué)．公共管理學(xué)院；．經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京210095）

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醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的影響分析——基于不同收入層級(jí)的跨地區(qū)比較

閻文莉a，張燕媛b，譚濤a
（1南京農(nóng)業(yè)大學(xué)a．公共管理學(xué)院；b．經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京210095）

摘要：利用2009、2010農(nóng)村固定觀察點(diǎn)數(shù)據(jù)，分析了醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)不同地區(qū)、不同收入層級(jí)的農(nóng)村居民家庭醫(yī)療消費(fèi)支出和非醫(yī)療消費(fèi)支出的影響。實(shí)證結(jié)果表明：醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療類消費(fèi)不存在顯著影響，對(duì)非醫(yī)療類消費(fèi)支出則存在顯著的正向促進(jìn)作用。分地區(qū)來看，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)東西部地區(qū)農(nóng)村居民家庭醫(yī)療類消費(fèi)的影響差異顯著，對(duì)東中部地區(qū)農(nóng)村居民家庭非醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響同樣差異顯著；分收入層級(jí)來看，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭醫(yī)療類消費(fèi)的影響在不同收入層級(jí)的農(nóng)村居民家庭之間不存在顯著差異，但對(duì)非醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響在不同收入層級(jí)之間差異顯著。此外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為醫(yī)療保險(xiǎn)體系的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)起到帶動(dòng)作用。最后，本文從加大政府補(bǔ)貼和完善保障機(jī)制兩個(gè)方面提出政策建議以期有效降低農(nóng)村居民家庭超常的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，促進(jìn)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；農(nóng)村居民家庭消費(fèi)；固定效應(yīng)；跨區(qū)比較；收入分層

一、引言

中國(guó)的高儲(chǔ)蓄已成為一個(gè)世界矚目的現(xiàn)象，截止到2014年，居民儲(chǔ)蓄余額已達(dá)到48．53億萬元，位于歷史最高位。與高儲(chǔ)蓄率相對(duì)應(yīng)，20世紀(jì)90年代以來我國(guó)居民消費(fèi)率呈下降態(tài)勢(shì)。雖然政府采取了降低存款利率、鼓勵(lì)個(gè)人信貸消費(fèi)、提高居民收入等一系列措施，但居民消費(fèi)并沒有擺脫低迷狀態(tài)，這必然會(huì)影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)固有的脆弱性，加之農(nóng)村社會(huì)保障、信貸市場(chǎng)的落后，導(dǎo)致農(nóng)村居民消費(fèi)低于全國(guó)平均水平。另一方面，我國(guó)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)不斷完善，2013年全國(guó)參加新農(nóng)合的人數(shù)為8．02億，參合率達(dá)到99%①法制日?qǐng)?bào)：http：//www．legaldaily．com．cn/index/content/2014-05/04/content_5495678．htm。，完成了實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合基本全覆蓋的目標(biāo)。隨著收入的增加，越來越多的農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以提高保障水平，農(nóng)村居民家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出不斷增加。在上述大背景下，考察醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)支出的影響，對(duì)提高醫(yī)療保障水平、引導(dǎo)合理消費(fèi)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較大的現(xiàn)實(shí)意義。

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)和消費(fèi)之間的關(guān)系進(jìn)行了廣泛的研究。許多研究都證實(shí)了醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的刺激作用（岳愛、楊矗，2013[1]；尹華北，2011[2]）；并有研究重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭特定類別消費(fèi)的影響：Wagstaff和Pradhan（2005）[3]對(duì)越南的研究發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭非食品類消費(fèi)增長(zhǎng)的影響最為顯著。馬雙、臧文斌（2010）[4]研究了新農(nóng)合對(duì)家庭食物消費(fèi)的影響，結(jié)果顯示，參合家庭在營(yíng)養(yǎng)物質(zhì)攝入量方面得到了顯著增加。胡宏偉（2012）[5]證實(shí)了在控制其他因素的前提下，醫(yī)療保險(xiǎn)促進(jìn)了醫(yī)療消費(fèi)絕對(duì)量和相對(duì)比例的提高。此外，黃學(xué)軍、吳沖鋒（2006）[6]；寧滿秀、潘丹（2010）[7]；周曉艷、汪德華（2011）[8]認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)能夠降低居民的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，促進(jìn)家庭消費(fèi)的增加。隨著商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村發(fā)展，近年來關(guān)于發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)、完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系的研究不斷增多（陳志宏，2012[9]；陳玫懿，2013[10]；隋宇航，2015[11]）。

但目前的研究?jī)?nèi)容主要集中于商業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接及商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的模式分析上，很少涉及商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村居民消費(fèi)關(guān)系的研究。以往的研究鑒于數(shù)據(jù)獲得的限制，往往以某類支出或全部消費(fèi)為因變量，不能準(zhǔn)確考察醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療支出和非醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響。此外，基于某些省市微觀層面的數(shù)據(jù)展開研究的結(jié)果不具普遍性。

本文擬使用2009、2010農(nóng)業(yè)部固定觀察點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)，構(gòu)建固定效應(yīng)模型（隨機(jī)效應(yīng)模型），在預(yù)防性儲(chǔ)蓄相關(guān)理論的框架下，考察醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)不同地區(qū)、不同收入層級(jí)農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療消費(fèi)支出和非醫(yī)療消費(fèi)支出的影響，以期為降低農(nóng)村居民家庭超常的預(yù)防性儲(chǔ)蓄、增加農(nóng)村居民家庭消費(fèi)支出、完善醫(yī)療保險(xiǎn)體系提出借鑒性建議。

二、理論分析

在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)生命周期—持久收入假說是研究居民消費(fèi)—儲(chǔ)蓄行為的主要框架，該假說認(rèn)為年齡和人口構(gòu)成都會(huì)影響消費(fèi)。年輕時(shí)期，消費(fèi)大于收入；中年階段后，收入大于消費(fèi)；退休以后，消費(fèi)又會(huì)超過收入。如果人口構(gòu)成比例發(fā)生變化，邊際消費(fèi)傾向也會(huì)變化：年輕人和老年人比例增大將會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)傾向的提高，中年人比例增大，則會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)傾向的降低。然而，許多消費(fèi)方面的研究發(fā)現(xiàn)，由于不確定性的存在，居民消費(fèi)并不是平滑的[12]。在吸收理性預(yù)期思想的基礎(chǔ)之上，Leland（1968）最早提出了預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論，引入不確定性及消費(fèi)者跨時(shí)選擇分析，認(rèn)為消費(fèi)者儲(chǔ)蓄不僅僅只是將收入均等分配于整個(gè)生命周期，還在于防范不確定事件的發(fā)生。預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論是對(duì)理性預(yù)期生命周期假說的拓展，其核心思想即未來不確定性或風(fēng)險(xiǎn)越大，人們將會(huì)進(jìn)行更多的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，從而擠出了當(dāng)期的消費(fèi)支出。學(xué)者們常利用絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)的指數(shù)化效應(yīng)函數(shù)（CARA）來說明不確定性對(duì)居民消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為產(chǎn)生的影響。

假設(shè)消費(fèi)者面臨如下的跨時(shí)優(yōu)化決策問題：

滿足約束條件：

其中，C表示居民消費(fèi)，Y表示勞動(dòng)收入，A表示居民資產(chǎn)。r是常絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)。假設(shè)居民生存T期，主觀時(shí)間貼現(xiàn)率等于利率，都等于0，勞動(dòng)收入遵從隨機(jī)變動(dòng)，具有正態(tài)分布變化。于是可以證明最優(yōu)消費(fèi)滿足：

利用約束條件，可以得出消費(fèi)水平為：

（3）式給出了收入不確定性對(duì)消費(fèi)路徑斜率的影響，較高的收入不確定性和較高的風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)將導(dǎo)致較陡的斜率和更謹(jǐn)慎的行為。（4）式給出了消費(fèi)水平是居民財(cái)富、收入和不確定的函數(shù)?？紤]到不確定情況的存在，居民的謹(jǐn)慎由第三項(xiàng)反映，即給定收入和財(cái)富水平，不確定性越高，居民的消費(fèi)水平越低，從而預(yù)防性儲(chǔ)蓄越多。

預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論主要強(qiáng)調(diào)從收入的不確定方面去解釋消費(fèi)低迷的原因?？紤]到我國(guó)農(nóng)村存在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)落后、社會(huì)保障體系不健全的現(xiàn)實(shí)，農(nóng)村居民即使在收入確定的情況下，由于流動(dòng)性約束的存在，消費(fèi)水平也會(huì)因預(yù)期支出的增加而呈現(xiàn)不變甚至下降的趨勢(shì)。因此，流動(dòng)性約束假說也對(duì)農(nóng)村居民家庭預(yù)防性儲(chǔ)蓄增加、消費(fèi)水平下降做出了一定的解釋。為避免潛在的流動(dòng)性約束轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的流動(dòng)性約束，農(nóng)村居民家庭只能減少當(dāng)期的消費(fèi)、增加預(yù)防性儲(chǔ)蓄。流動(dòng)性約束假說的主要結(jié)論是：第一，與無流動(dòng)性約束相比，流動(dòng)性約束下的消費(fèi)者的消費(fèi)較低。第二，流動(dòng)性約束的存在迫使消費(fèi)者降低當(dāng)前消費(fèi)[13]。

農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種大病醫(yī)療支出的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，可以降低居民未來患病支出的不確定，根據(jù)以上對(duì)預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論、流動(dòng)性約束假說的分析，未來不確定性的降低會(huì)減少居民的預(yù)防性儲(chǔ)蓄從而刺激居民家庭增加消費(fèi)。在此理論邏輯之下，本文提出三個(gè)假說：

H1：醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的刺激作用主要體現(xiàn)在非醫(yī)療類消費(fèi)的增加。

H2：不同地區(qū)之間，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭醫(yī)療類消費(fèi)和非醫(yī)療消費(fèi)的影響均存在顯著差異。

H3：不同收入層級(jí)之間，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭醫(yī)療類消費(fèi)和非醫(yī)療消費(fèi)的影響均存在顯著差異。

三、醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)支出影響的實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來源與模型設(shè)定

1．?dāng)?shù)據(jù)來源

本文使用來自農(nóng)業(yè)部全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)2009、2010兩年的面板數(shù)據(jù)。該調(diào)查數(shù)據(jù)覆蓋全國(guó)31個(gè)省份的346個(gè)縣，共計(jì)360多個(gè)村莊，20100個(gè)農(nóng)戶，調(diào)查信息包括人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征、收入、消費(fèi)以及一系列其他反映農(nóng)戶社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的變量，衡量指標(biāo)比較全面；基本涵蓋了中國(guó)東、中、西部主要地區(qū)，具有較強(qiáng)的代表性。此外，數(shù)據(jù)依靠嚴(yán)格的農(nóng)戶記賬程序采集，測(cè)量誤差較小，可以最大程度地降低模型估計(jì)的偏差。剔除存在缺失值的樣本后有效樣本30470人，其中東部地區(qū)12248人，中部地區(qū)13736人，西部地區(qū)4486人。

2．模型設(shè)定

本文使用的是兩年面板數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)時(shí)間維度較小，橫截面的維度較大，所以為短面板數(shù)據(jù)。估計(jì)面板數(shù)據(jù)一般選擇個(gè)體效應(yīng)模型，包括固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型，現(xiàn)將基本計(jì)量模型設(shè)定如下：

其中，logexpijt為t時(shí)間j地區(qū)農(nóng)村居民家庭i的消費(fèi)支出的對(duì)數(shù)，xijt為可以隨時(shí)間及個(gè)體而變的特征，包括家庭特征變量、戶主個(gè)體特征變量和體現(xiàn)不同地區(qū)、收入層級(jí)農(nóng)村居民家庭醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)影響的差別的交叉項(xiàng)。zij為不隨時(shí)間而變的個(gè)體特征，如戶主性別。μij+εijt為復(fù)合擾動(dòng)項(xiàng)，其中，μij代表個(gè)體異質(zhì)性的截距項(xiàng)，εijt為隨個(gè)體與時(shí)間而變的擾動(dòng)項(xiàng)。

（二）變量選擇與樣本描述性分析

1．變量選擇

考慮到醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭不同類別消費(fèi)支出作用方式的差異，文章將因變量分為醫(yī)療類消費(fèi)支出和非醫(yī)療類消費(fèi)支出。

文章依據(jù)生命周期—持久收入理論將收入和年齡作為消費(fèi)的決定因素；不少研究結(jié)果顯示，受教育程度也會(huì)對(duì)個(gè)人的患病率及醫(yī)療消費(fèi)支出產(chǎn)生影響（李珍珍、封進(jìn)，2006[14]；申志偉、蔣遠(yuǎn)勝，2008[15]）；由于農(nóng)村居民消費(fèi)是以家庭為單位的，家庭規(guī)模自然成為影響家庭消費(fèi)支出的一個(gè)重要因素。鑒于中國(guó)各地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)差異顯著，在分析醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)支出的影響時(shí)，也要考慮地區(qū)差異（史清華、顧海英，2004[16]；王翌秋、雷曉燕，2011[17]）。

基于以上分析，本文選取以下變量為自變量：家庭特征變量，包括農(nóng)村居民家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出、家庭年人均收入、家庭規(guī)模、65歲以上人口比例及10歲以下人口的比例、是否黨員戶、是否“五保戶”；個(gè)人特征變量，包括戶主受教育程度、戶主年齡、戶主年齡的平方、性別；體現(xiàn)地區(qū)、收入差異的交叉項(xiàng)，包括地區(qū)虛擬變量與家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出的交叉項(xiàng)以及家庭收入虛擬變量與家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出的交叉項(xiàng)。文章將農(nóng)村居民家庭所在地區(qū)分為東、中、西三部分，根據(jù)家庭人均收入的分布，生成收入分類變量：家庭月人均收入少于或等于462．5元的為低收入家庭（約占總樣本的25%），人均月收入界于462．5元和1073．9元的為中等收入家庭（約占總樣本的50%），人均月收入在1073．9元以上的為高收入家庭（約占總樣本的25%）。

此外，由于是否參加醫(yī)療保險(xiǎn)存在著逆向選擇的問題，為減少這種選擇性偏差，文章選擇“自我健康評(píng)估”來衡量預(yù)期的醫(yī)療開支，并加入年份和家庭健康狀況的交叉項(xiàng)來允許不同初始健康狀況的農(nóng)村居民家庭在消費(fèi)上有不同的潛在時(shí)間趨勢(shì)，類似的，文章加入年份和農(nóng)村居民家庭收入的交叉項(xiàng)來允許不同收入的農(nóng)村居民家庭在消費(fèi)上有不同的潛在時(shí)間趨勢(shì)[18]。變量的具體定義見表1。

表1變量的定義

2．樣本的描述性分析

表2通過對(duì)東中西部樣本描述性統(tǒng)計(jì)的對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)：（1）農(nóng)村居民家庭個(gè)人的健康自評(píng)狀況分為優(yōu)、良、中、差、喪失勞動(dòng)能力5個(gè)等級(jí)，分別以1-5分賦值，中西部的自評(píng)健康均值較為接近，分別為1．81、1．82，東部地區(qū)較其他兩地低，為1．74，總體而言我國(guó)農(nóng)村人口健康水平由東到西依次下降；（2）東部地區(qū)的收入水平高于中西部地區(qū)，收入存在明顯的地域差距；（3）農(nóng)村居民家庭戶主受教育程度普遍偏低，多集中于初中層次，但東部地區(qū)情況好于中西部地區(qū)；（4）各地區(qū)家庭規(guī)模相近。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

豪斯曼檢驗(yàn)結(jié)果顯示，兩類消費(fèi)支出的p值都為0．0000，故應(yīng)該使用結(jié)果更為一致的固定效應(yīng)模型。表3是以固定效應(yīng)模型為基礎(chǔ)得出的農(nóng)村居民家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)醫(yī)療類消費(fèi)和非醫(yī)療類消費(fèi)支出的實(shí)證結(jié)果。

1．醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響分析

表3第二列顯示，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療類消費(fèi)支出無顯著影響，可能是由于醫(yī)療保險(xiǎn)通過降低醫(yī)療產(chǎn)品價(jià)格促進(jìn)了農(nóng)村居民家庭對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用，增強(qiáng)了醫(yī)療服務(wù)的可及性。也從側(cè)面說明在收入水平相對(duì)較低的農(nóng)村地區(qū)，由醫(yī)療保險(xiǎn)帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)并不嚴(yán)重即農(nóng)村居民家庭不會(huì)因購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)而對(duì)醫(yī)療服務(wù)過度消費(fèi)。

在控制其他變量的情況下，家庭人均收入在10%的顯著性水平上對(duì)家庭醫(yī)療類消費(fèi)支出有促進(jìn)作用。家庭規(guī)模越大，用于醫(yī)療類的消費(fèi)支出越多；家庭老人撫養(yǎng)比和醫(yī)療類消費(fèi)支出呈顯著正相關(guān)，家庭要花費(fèi)相當(dāng)?shù)馁Y金在老年人的預(yù)防與治療疾病上。受教育程度對(duì)醫(yī)療類消費(fèi)的影響存在兩種可能：一方面，受教育水平提高可能會(huì)降低家庭成員的患病率；另一方面，受教育水平的提高也可能使農(nóng)村居民家庭提高對(duì)醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量方面的要求從而使家庭的醫(yī)療消費(fèi)支出增加。因此，農(nóng)戶受教育水平對(duì)家庭醫(yī)療消費(fèi)支出的影響不顯著。

表2變量的描述性統(tǒng)計(jì)（分地區(qū)）

（1）醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)不同地區(qū)家庭醫(yī)療類消費(fèi)支出影響的差異分析

表3的地區(qū)變量和家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出的交叉項(xiàng)顯示，中、東部地區(qū)家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)家庭醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響不存在顯著差異，而西部地區(qū)與東部地區(qū)相比，家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出每增加1%，醫(yī)療類消費(fèi)支出會(huì)比東部地區(qū)多增加0．29%，且在5%水平上顯著。

表4給出了以中部地區(qū)為參照組的估計(jì)結(jié)果。第一列顯示，中西部地區(qū)在家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)醫(yī)療類消費(fèi)產(chǎn)生的影響方面無顯著性差異。產(chǎn)生上述狀況的原因可能是醫(yī)療消費(fèi)自價(jià)格彈性的絕對(duì)值小于1，對(duì)于農(nóng)村居民家庭來說是生活必需品[19]，醫(yī)療保險(xiǎn)通過降低醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格釋放了西部農(nóng)村居民家庭對(duì)醫(yī)療產(chǎn)品的潛在需求，根據(jù)收入邊際效應(yīng)遞減規(guī)律，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最落后的西部地區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療類消費(fèi)支出的邊際效應(yīng)要顯著大于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的東部地區(qū)。

表3醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療類消費(fèi)支出、非醫(yī)療類消費(fèi)支出的模型估計(jì)結(jié)果

（2）醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)不同收入層級(jí)家庭醫(yī)療類消費(fèi)支出影響的差異分析

表3的收入分類變量和家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出的交叉項(xiàng)顯示，中、低收入層級(jí)農(nóng)村居民家庭之間，高、低收入層級(jí)農(nóng)村居民家庭之間醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)家庭醫(yī)療類消費(fèi)的影響不存在顯著差異。表4顯示，高、中收入家庭之間醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)醫(yī)療類消費(fèi)支出產(chǎn)生影響的差異很小，即不同收入層級(jí)之間的農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)醫(yī)療類消費(fèi)的影響無顯著差異。原因可能是我國(guó)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)尤其是基本醫(yī)療保險(xiǎn)過低的封頂線降低了其對(duì)高收入家庭醫(yī)療類消費(fèi)的刺激作用；過高的起付線又將中低收入家庭排除在受益范圍之外，兩方面的作用導(dǎo)致農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)不同收入層級(jí)的農(nóng)村居民家庭醫(yī)療類消費(fèi)的影響不存在顯著差異。

表4醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療類消費(fèi)支出、非醫(yī)療類消費(fèi)支出的模型估計(jì)結(jié)果（中部地區(qū)為參照組）

2．醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭非醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響分析

表3第三列顯示，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭非醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響在1%水平上顯著，家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出每增加1%會(huì)促使家庭非醫(yī)療類消費(fèi)支出增加0．07%。說明醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，能夠降低人們未來面臨的醫(yī)療支出的不確定性，帶動(dòng)消費(fèi)的上升。

在控制其他變量的情況下，家庭規(guī)模越大，非醫(yī)療類消費(fèi)支出越多；老人撫養(yǎng)比越大，家庭一般會(huì)節(jié)省非醫(yī)療類的消費(fèi)支出以確保有更多的儲(chǔ)蓄預(yù)防將來可能發(fā)生的醫(yī)療開支；戶主年齡系數(shù)為正，但年齡平方的系數(shù)顯著為負(fù)，說明隨著年齡的增長(zhǎng)非醫(yī)療類消費(fèi)支出增加，達(dá)到一定年齡后，非醫(yī)療類消費(fèi)支出就會(huì)呈下降趨勢(shì)。養(yǎng)兒防老和自我養(yǎng)老依然是農(nóng)村養(yǎng)老的主要方式，因此，隨著年齡的增長(zhǎng)，農(nóng)民必須減少當(dāng)前消費(fèi)為未來老年生活儲(chǔ)蓄。

（1）醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)不同地區(qū)家庭非醫(yī)療類消費(fèi)支出影響的差異分析

表3第三列地區(qū)變量和家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出的交叉項(xiàng)顯示，中部地區(qū)家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出每增加1%對(duì)家庭非醫(yī)療消費(fèi)支出產(chǎn)生的促進(jìn)作用比東部地區(qū)多0．07%，且在1%水平上顯著。結(jié)合表4發(fā)現(xiàn)，東、西部地區(qū)之間及中、西部地區(qū)之間醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭非醫(yī)療類消費(fèi)支出產(chǎn)生的影響沒有顯著差異?？赡苁怯捎谥胁康貐^(qū)經(jīng)濟(jì)水平居中，與東部相比收入較低，根據(jù)收入邊際效應(yīng)遞減規(guī)律，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)中部地區(qū)非醫(yī)療類消費(fèi)支出的刺激作用要大于東部地區(qū)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最落后的西部地區(qū)來說，多數(shù)農(nóng)村居民家庭的收入僅能維持基本生活需要，醫(yī)療消費(fèi)的預(yù)算約束較大，在醫(yī)療保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)規(guī)則尚不完善、補(bǔ)償水平相對(duì)較低的情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)中、西部地區(qū)農(nóng)村居民家庭的非醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響差異不會(huì)顯著。

（2）醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)不同收入層級(jí)家庭非醫(yī)療類消費(fèi)支出影響的差異分析

表3第三列收入和家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出的交叉項(xiàng)的結(jié)果說明，在不同的收入層級(jí)之間，農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)非醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響均存在顯著差異。中等收入家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出每增加1%對(duì)非醫(yī)療類消費(fèi)支出的刺激作用比低收入家庭多0．02%，高收入家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出每增加1%對(duì)非醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響比低收入家庭多0．04%，表4顯示，高收入層級(jí)家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出每增加1%對(duì)非醫(yī)療類消費(fèi)支出的刺激作用比中等收入層級(jí)的農(nóng)村居民家庭多0．02%，且不同收入層級(jí)之間的差異都在1%水平上顯著。可以發(fā)現(xiàn)收入是影響醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭非醫(yī)療類消費(fèi)支出作用大小的關(guān)鍵因素。

文章這一部分的實(shí)證結(jié)果與前面的假設(shè)有一定的差異，在對(duì)假設(shè)論證的基礎(chǔ)上進(jìn)行了補(bǔ)充。

四、商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)影響

2003年初，我國(guó)首先在云南、吉林、湖北、浙江實(shí)行新農(nóng)合試點(diǎn)，2013年完成了實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合基本全覆蓋的目標(biāo)。另外，隨著收入水平的提高，越來越多的農(nóng)村居民開始購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)以提高保障水平。由于本文所用的兩年面板數(shù)據(jù)中，購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的農(nóng)村居民家庭樣本個(gè)數(shù)占全部樣本的比例較小，論文主要運(yùn)用描述性方法考察商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)支出的影響。預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論和流動(dòng)性約束假說意味著居民家庭儲(chǔ)蓄規(guī)模和未來面臨的不確定性成正比，家庭的消費(fèi)支出與未來的不確定性成反比。為更加詳細(xì)地體現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)支出產(chǎn)生的影響，文章將非醫(yī)療類消費(fèi)支出細(xì)分成體現(xiàn)基本生活水平的食品支出、衣著支出以及體現(xiàn)生活質(zhì)量的文化服務(wù)支出、住房支出和耐用品支出。圖1顯示的是在同一收入層級(jí)（中等收入）下，只有基本險(xiǎn)的家庭和同時(shí)具有商業(yè)險(xiǎn)、基本險(xiǎn)的家庭在2009、2010兩年間各分項(xiàng)消費(fèi)支出變化的對(duì)比。

圖1不同類型家庭分項(xiàng)消費(fèi)支出占比變化圖（%）

圖1顯示，在同一收入水平上，只有基本險(xiǎn)的農(nóng)村居民家庭的住房、文化服務(wù)和食品支出都有不同程度的下降，僅有耐用品、衣著支出比例上升。與之相比，擁有兩種險(xiǎn)種的農(nóng)村居民家庭的住房支出占比上升較大，由2009年的20．82%上升至2010年的26．58%，食品支出由35．29%上升至38．66%，文化服務(wù)支出、衣著支出也有小幅上升，僅有耐用品消費(fèi)支出與2009年相比呈下降趨勢(shì)?？紤]到我國(guó)2008年下半年實(shí)施的“家電下鄉(xiāng)”對(duì)促進(jìn)農(nóng)村居民家庭的耐用品消費(fèi)起到很大促進(jìn)作用，加之耐用品購(gòu)買決策的離散性：之后幾年的消費(fèi)量主要取決于初始存量。因此，耐用品消費(fèi)支出的短期變化不能準(zhǔn)確反映醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)帶來的影響。此外，衣著支出在兩類家庭中均呈小幅上升，變化不大，即其基本上不受家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出的影響。農(nóng)村居民家庭對(duì)住房的投資具有長(zhǎng)期性，在家庭收入較低的情況下，新建或整修房屋往往需要多年財(cái)富的積累才能實(shí)現(xiàn)，因此，農(nóng)村居民家庭住房支出的增加反映了商業(yè)健康保險(xiǎn)通過提高保障水平降低了參保者面臨的未來不確定性、促使他們減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄、增加其他的消費(fèi)支出。

上述描述性分析顯示，在同一收入層級(jí)的前提下，同時(shí)擁有基本險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)的家庭的消費(fèi)明顯高于只有基本險(xiǎn)的農(nóng)村居民家庭，即保障程度的提高降低了家庭未來面臨的不確定性感受從而刺激了居民家庭的消費(fèi)。這說明商業(yè)健康保險(xiǎn)在刺激農(nóng)村居民消費(fèi)中能夠發(fā)揮作用，是農(nóng)村醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

五、結(jié)論與政策建議

本文利用農(nóng)業(yè)部2009、2010兩年的農(nóng)村固定觀察點(diǎn)數(shù)據(jù)分地區(qū)、分收入分析了醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)的影響。

從全國(guó)層面上來看，家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療類消費(fèi)支出沒有顯著影響，家庭收入、家庭規(guī)模及家庭老人撫養(yǎng)比都與家庭醫(yī)療類消費(fèi)支出呈顯著正相關(guān)關(guān)系。分地區(qū)、分收入來看：東西部之間醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響差異最為顯著，不同收入層級(jí)之間農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)醫(yī)療類消費(fèi)的影響并不十分顯著。

從全國(guó)層面上看，家庭醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)農(nóng)村居民家庭的非醫(yī)療類消費(fèi)支出產(chǎn)生顯著的正向促進(jìn)作用，家庭規(guī)模、戶主年齡、家庭老人撫養(yǎng)比對(duì)非醫(yī)療類消費(fèi)支出產(chǎn)生顯著的影響。分地區(qū)、分收入來看：東中部地區(qū)之間醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭非醫(yī)療類消費(fèi)支出的影響差異最為顯著，不同收入的農(nóng)村居民家庭之間的醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)非醫(yī)療類消費(fèi)產(chǎn)生的影響都存在顯著的差異。

以本文的實(shí)證結(jié)果為基礎(chǔ)，文章認(rèn)為政府應(yīng)明確以下兩個(gè)方面的責(zé)任。

第一，繼續(xù)加大政府補(bǔ)貼力度。首先，在擴(kuò)大農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面的同時(shí)，加強(qiáng)政府對(duì)中西部地區(qū)和低收入群體轉(zhuǎn)移支付力度，使醫(yī)保起付線不再成為低收入群體享受優(yōu)惠的障礙，最大程度的提高農(nóng)村居民對(duì)醫(yī)療服務(wù)的可及性。其次，鑒于當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)由醫(yī)療保險(xiǎn)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)并不嚴(yán)重這一事實(shí)，各級(jí)政府應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，改善農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施。

第二，完善農(nóng)村保障機(jī)制建設(shè)。首先，豐富農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，針對(duì)老年人建立疾病預(yù)防和康復(fù)護(hù)理機(jī)制，減輕人口老齡化對(duì)家庭消費(fèi)帶來的負(fù)向影響；完善醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)計(jì)規(guī)則，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民收入狀況因地制宜的設(shè)置醫(yī)療保險(xiǎn)的起付線、封頂線和自付比例；健全政府監(jiān)督機(jī)制，保障基金專用，提高參保者的受益水平以帶動(dòng)消費(fèi)的增加；完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系，實(shí)施稅收優(yōu)惠等政策積極扶持商業(yè)健康保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展，探索商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的合理模式，形成多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系。?

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An Empirical Analysis on the Influence of Health Insurance towards the Consumer Behavior of China’s Rural Family：A Cross-regional Comparative Study Based on Various Income Groups

YAN Wen-lia，ZHANG Yan-yuanb，TAN Taoa
（a.College of Public Administration；b.College of Economics and Management，Nanjing Agriculture University，Nanjing 210095）

Abstract：Based on the data from 2009 and 2010 fixed observation population survey in rural areas by Ministry of Agriculture of China，the paper analyzes the influence of health insurance towards the medical consumption and non-medical consumption of rural families from different areas and income groups．Results show that health insurance doesn’t contribute significantly to rural families’medical consumption while has a significantly positive impact on their non-medical consumption at the same time．In terms of different areas，there exist significant differences between the influences of health insurance towards the medical consumption of rural families from western and eastern China．Also the influence of health insurance towards the non-medical consumption of rural families from middle China varies greatly from its counterpart in eastern China．In terms of different income groups，there is no significant difference among the influences of health insurance towards the medi

cal consumption of rural families at different income levels while the influences towards non-medical consumption vary greatly among different income groups．As an important part of health insurance，the commercial medical insurance plays an important role in boosting rural consumption．Therefore，in this paper，the increasing government subsidies and improve the rural security mechanism are also proposed to promote consumption．

Key words：Medical insurance；Rural residents Household consumption；Fixed effects model；Interregional comparison；Income stratification

作者簡(jiǎn)介：閻文莉，女，山東濟(jì)寧人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士研究生，研究方向：農(nóng)村社會(huì)保障；譚濤（通訊作者），男，廣西賀州人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)副教授、碩士生導(dǎo)師，管理學(xué)博士，研究方向：農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)村社會(huì)保障。

基金項(xiàng)目：2014年教育部人文社科基金項(xiàng)目“土地流轉(zhuǎn)與中國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化”（項(xiàng)目編號(hào)：14YJC790108）。

中圖分類號(hào)：F840．613

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1007-0672（2016）02-0022-07

收稿日期：2015-06-03