宋 春 婉

(青海民族大學(xué) 法學(xué)院，青海 西寧 810007)

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農(nóng)村銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)狀況的調(diào)查研究
——以河南滑縣為例

宋 春 婉

(青海民族大學(xué) 法學(xué)院，青海 西寧 810007)

摘要：隨著農(nóng)民收入的增加，銀行在農(nóng)村推廣其理財(cái)產(chǎn)品代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展成為可能。在農(nóng)村，各銀行均把銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為其業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻點(diǎn)，積極通過(guò)各種渠道發(fā)展壯大自身業(yè)務(wù)能力，這在一定程度上推進(jìn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品多元化、服務(wù)多樣化、收入結(jié)構(gòu)多層次化，實(shí)現(xiàn)了銀行和保險(xiǎn)雙贏共贏的良好局面，但筆者對(duì)具有中國(guó)農(nóng)村典型特點(diǎn)的河南滑縣白道口鎮(zhèn)、王莊鎮(zhèn)、上官鎮(zhèn)、四間房鄉(xiāng)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于銀行、保險(xiǎn)雙方管理制度的相對(duì)獨(dú)立性和差異性，農(nóng)村銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還存在著諸多問(wèn)題，以此調(diào)查為依據(jù)，探析農(nóng)村銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律矯正途徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村銀行；銀行代理保險(xiǎn)；欺詐；信息披露；建議措施

20世紀(jì)90代以來(lái)，銀行與保險(xiǎn)公司之間通過(guò)代理銷(xiāo)售的方式開(kāi)展合作。2000年平安人壽推出首款專(zhuān)門(mén)針對(duì)銀行渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)，自此我國(guó)的銀保合作發(fā)展迅速，時(shí)至今日，銀行已經(jīng)成為了壽險(xiǎn)銷(xiāo)售的主要渠道。然而，在銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的同時(shí)，伴隨而來(lái)的銀保代理關(guān)系混亂、保險(xiǎn)代理險(xiǎn)種失衡、代理銀行誤導(dǎo)銷(xiāo)售的各種問(wèn)題層出不窮。

1銀行代理保險(xiǎn)的相關(guān)基礎(chǔ)理論

1.1銀行代理保險(xiǎn)的相關(guān)概念

所謂銀行代理保險(xiǎn)是指銀行根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人的授權(quán)范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。在中國(guó)，由于銀行特殊的社會(huì)地位使得銀行作為保險(xiǎn)代理人比普通的自然人作為保險(xiǎn)代理人有著巨大的優(yōu)勢(shì)。銀行密集而龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)資源，借助銀行網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，使銀行自身的硬件資源、人力資源得以深度開(kāi)發(fā)利用，有助于充分實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，同時(shí)開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)也拓寬了銀行的中間業(yè)務(wù)渠道，增加了低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)收入。

1.2銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)

在銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，銀行屬于保險(xiǎn)兼業(yè)代理人，就是銀行在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，接受保險(xiǎn)人的委托為其代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中從業(yè)資格是銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要關(guān)鍵點(diǎn)，因此只有分清楚該點(diǎn)才能正確分析出銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，到底是屬于代理還是委托，從而會(huì)直接關(guān)系到銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體資格的認(rèn)定。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)論是法人還是自然人均可以，因?yàn)榇淼谋举|(zhì)在于代理人在被代理人的授權(quán)范圍內(nèi)從事具體的民事法律行為，而其核心在于行為人的意思表示，委托相比代理來(lái)說(shuō)是相對(duì)委托雙方而言，依然涉及到了第三方行為，代為完成具體的收付款行為。

1.3交易成本理論和信息不對(duì)稱(chēng)

受西方資本主義國(guó)家自由放任經(jīng)濟(jì)理論的影響，政府在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演“消極的守夜人”角色，因此不管是保險(xiǎn)公司方面還是銀行方面都應(yīng)該加強(qiáng)自己的自律，本著公平誠(chéng)實(shí)守信的原則進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售，但是現(xiàn)實(shí)生活中銀行方面和保險(xiǎn)公司方面為了追求利益最大，往往只是一味著力宣傳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益和追求利潤(rùn)最大化的程度，都會(huì)隱瞞這種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，更有甚者對(duì)自己的客戶采取欺騙甚至是故意用欺詐的手段誘導(dǎo)消費(fèi)者，這些問(wèn)題都可以被看做是銀行兼業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的沉默成本，如果該類(lèi)問(wèn)題得不到妥善解決，那么就會(huì)在無(wú)形中增加銀行兼業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這種交易的成本，從而最終導(dǎo)致該種交易會(huì)越來(lái)越?jīng)]有安全感，會(huì)使大眾喪失理財(cái)信心。農(nóng)民錢(qián)來(lái)之不易，如果受到欺詐，他們就很難再會(huì)選擇去購(gòu)買(mǎi)這種銀行代理的保險(xiǎn)。所以筆者認(rèn)為，銀行方面和保險(xiǎn)方面的誠(chéng)實(shí)信用即產(chǎn)品真實(shí)信息的披露到位，才能有助于增強(qiáng)消費(fèi)者的消費(fèi)信心。

2滑縣銀行代理保險(xiǎn)定點(diǎn)調(diào)查情況

筆者創(chuàng)新項(xiàng)目為《農(nóng)村銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)狀況的調(diào)查報(bào)告——以河南滑縣為例》，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇情況原因是本項(xiàng)目的一項(xiàng)重要組成部分。筆者以滑縣的白道口鎮(zhèn)、上官鎮(zhèn)、王莊鎮(zhèn)、四間房鄉(xiāng)這四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為范圍進(jìn)行發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷并且和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民交流調(diào)查，此次調(diào)查問(wèn)卷起止時(shí)間為2015年7月20日—8月28日，現(xiàn)已全部結(jié)束，發(fā)放問(wèn)卷300余份，共收回有效問(wèn)卷296份。

由圖1、圖2、圖3可知，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村廣大的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一個(gè)新興的事物，大多數(shù)人對(duì)其認(rèn)知度和接受度并不高，而且從筆者實(shí)際走訪過(guò)程中了解到，在真正了解銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)性質(zhì)和收益的基礎(chǔ)上自愿購(gòu)買(mǎi)的少之又少。即使購(gòu)買(mǎi)的14%當(dāng)中大多數(shù)購(gòu)買(mǎi)者是因?yàn)殂y行的業(yè)務(wù)員一味夸大其代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益，而有意隱瞞其風(fēng)險(xiǎn)。更有甚者，有的銀行打著存款送保險(xiǎn)的口號(hào)，忽悠消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)該行代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且，在銀行和保險(xiǎn)發(fā)生糾紛時(shí)，由于受到自身知識(shí)文化水平有限的制約，大多數(shù)的農(nóng)村金融消費(fèi)者都選擇忍氣吞聲也就是維權(quán)無(wú)道。由于維權(quán)成本太高，不僅耗時(shí)耗力，而且勝算不大，所以這樣使得銀行更加肆無(wú)忌憚。除此之外，在現(xiàn)實(shí)生活中，大多數(shù)的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員大都無(wú)證上崗，糾紛產(chǎn)生之后權(quán)責(zé)不明確，可能發(fā)生相互推諉等現(xiàn)象，所以，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)想要更加健康快速地在農(nóng)村發(fā)展，就必須盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，從而營(yíng)造一個(gè)良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。

3農(nóng)村銀行代理保險(xiǎn)行為的法律矯正

3.1進(jìn)一步擴(kuò)大銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳

因?yàn)檗r(nóng)民本身對(duì)金融界的產(chǎn)品了解甚少，而且他們自身對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持有不疑的態(tài)度，所以投資更應(yīng)謹(jǐn)慎。而據(jù)調(diào)查所知，農(nóng)村基層銀行現(xiàn)有的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員大都沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)。例如，滑縣幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行代理業(yè)務(wù)的主管并不是由保險(xiǎn)公司或者銀行的專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)員來(lái)主導(dǎo)，而是由當(dāng)?shù)乇容^有威望的村民來(lái)主導(dǎo)。而且攬保的時(shí)候，也都曾打過(guò)親情牌，但真正糾紛發(fā)生時(shí)僅靠熟人關(guān)系什么實(shí)際問(wèn)題也解決不了。所以筆者認(rèn)為，只有真正把銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳做到位，使相關(guān)信息更加透明、確定，使作為消費(fèi)者的農(nóng)民這一特殊弱勢(shì)群體在完全明白了什么是銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、選購(gòu)這種業(yè)務(wù)具體會(huì)帶來(lái)什么利益和風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上自愿購(gòu)買(mǎi)。在商業(yè)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域中，最易產(chǎn)生糾紛的主要是知情權(quán)、公平交易權(quán)方面的問(wèn)題。不管是銀行方面，還是國(guó)家政策方面都應(yīng)該加大宣傳力度。

3.2加強(qiáng)綜合監(jiān)管，規(guī)范銀行代理行為

一是建立監(jiān)督管理機(jī)制。相關(guān)部門(mén)應(yīng)制定金融及邊緣業(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則。同時(shí)嚴(yán)懲憑借行業(yè)優(yōu)勢(shì)侵權(quán)的行為，堅(jiān)持投保的農(nóng)村消費(fèi)者全憑自愿的態(tài)度去投保，并取消上級(jí)對(duì)基層業(yè)務(wù)員派硬性指標(biāo)的作法。二是規(guī)范銀行的信息披露制度，即銀行方面代理某種業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該在銀行大堂樹(shù)立相應(yīng)的宣傳牌，對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行全方面的介紹，而且為了方便農(nóng)民了解相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)一些專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕忉專(zhuān)苁顾麄兦宄靼?。三要合理確定費(fèi)用的收取。為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村銀行要始終堅(jiān)持“多予少取”的惠農(nóng)政策。

3.3強(qiáng)化代理培訓(xùn)，提高相關(guān)從業(yè)人員的從業(yè)素質(zhì)

對(duì)相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)不僅僅是進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品知識(shí)的培訓(xùn)，而且也要對(duì)他們進(jìn)行相關(guān)的法律知識(shí)培訓(xùn)，要讓他們?cè)趶臉I(yè)中明確自己的權(quán)利和義務(wù)，知道什么可以做、什么不可以做。這也是從另一個(gè)方面最大限度地保護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)利。從業(yè)人員經(jīng)過(guò)考試合格后保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)授予從業(yè)資格，實(shí)行持證上崗。

3.4明確個(gè)人業(yè)務(wù)的相關(guān)責(zé)任，規(guī)范從業(yè)人員的業(yè)務(wù)行為

筆者認(rèn)為，金融行業(yè)具有很大的優(yōu)勢(shì)地位，尤其是銀行方面，如果讓金融消費(fèi)者去和一個(gè)銀行進(jìn)行對(duì)抗那么無(wú)非就是以卵擊石，作為弱勢(shì)群體的消費(fèi)者幾乎沒(méi)有勝算的可能。所以應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)，設(shè)定相關(guān)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，就是如果銀行方面或者是保險(xiǎn)方面的業(yè)務(wù)員，如果為了追求自己的業(yè)務(wù)量，從而有意隱瞞相關(guān)信息甚至進(jìn)行欺詐，如果法律明確規(guī)定個(gè)人業(yè)務(wù)以及法律責(zé)任，在相關(guān)消費(fèi)者被侵權(quán)的時(shí)候可以追究相關(guān)業(yè)務(wù)人員的法律責(zé)任，這樣不僅可以降低維權(quán)成本，也可以規(guī)范從業(yè)人員的自律意識(shí)。

3.5建立完善的維權(quán)機(jī)制，讓消費(fèi)者維權(quán)有門(mén)

首先要讓銀行內(nèi)部建立自己的自我監(jiān)督部門(mén)，建立自己內(nèi)部的審查機(jī)制，明確獎(jiǎng)懲措施，而且再設(shè)立相應(yīng)的消費(fèi)者投訴處理部門(mén)，爭(zhēng)取做到有投訴就有處理的結(jié)果。相關(guān)的法律部門(mén)，要接待被侵權(quán)的消費(fèi)投訴，從而在現(xiàn)有法律法規(guī)的保障下最大程度去維護(hù)弱勢(shì)群體的合法權(quán)益。還應(yīng)該試著引進(jìn)公益訴訟制度，從而降低農(nóng)民這一弱勢(shì)的金融消費(fèi)群體的維權(quán)成本。

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責(zé)任編輯：李增華

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1674-6341(2016)01-0039-02

作者簡(jiǎn)介：宋春婉(1989—)，女，河南滑縣人，2013級(jí)法律碩士研究生。研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

收稿日期：2015-10-16

doi:10.3969/j.issn.1674-6341.2016.01.016