□史方超 董繼剛 楊致瑗

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農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中農(nóng)村金融供、需主體及其特征的現(xiàn)實考察
——以山東省為例

□史方超1董繼剛1楊致瑗2

農(nóng)村金融不僅是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，也是推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的關(guān)鍵力量。近年來，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程進一步推進，農(nóng)村金融體制改革也在逐步深化，農(nóng)村金融需求支持力度得到增強?？梢钥匆娹r(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的服務(wù)水平不斷提升、網(wǎng)點覆蓋范圍也在不斷擴大。但是，農(nóng)村金融的一些深層次問題與矛盾也逐漸暴露出來，這勢必會影響農(nóng)村金融供、需狀況以及現(xiàn)實發(fā)展特征。為進一步推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，保障農(nóng)村金融市場有序發(fā)展，解決“三農(nóng)”問題，有必要了解當前我國農(nóng)村金融供、需主體現(xiàn)狀及其特征。

農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；金融需求主體；金融供給主體

一、引言

農(nóng)村金融不僅是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，還是推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的關(guān)鍵力量。一個高效的現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化目標不可或缺的條件。這其中不僅需要政府政策、科技支持，還要依靠大量的資金投入。然而中國的現(xiàn)實狀況是農(nóng)村金融是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，雖然我國正在積極推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程，但是農(nóng)村地區(qū)依舊存在農(nóng)業(yè)投融資體制滯后，金融資源配置不均衡，農(nóng)業(yè)投融資投入總量不足，城鄉(xiāng)金融二元化現(xiàn)象嚴重的狀況。盡管現(xiàn)實中我國有了一些探索性嘗試，比如發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，聯(lián)戶擔保，小額信貸，信用社和合作銀行信用貸款等，但是依舊難以從根本上滿足“三農(nóng)”巨大的金融需求，整體水平遠遠達不到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的需要。要解決這些問題，需要在了解我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中農(nóng)村金融供需主體的現(xiàn)狀及特征的基礎(chǔ)上有針對性的提出解決措施。那么我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中農(nóng)村金融供需主體的現(xiàn)狀如何？在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的大趨勢下，作為農(nóng)業(yè)大省的山東在農(nóng)村金融供需主體方面應(yīng)該有什么樣的應(yīng)對措施？

二、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中農(nóng)村金融需求主體及其特征的現(xiàn)實考察

(一)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中農(nóng)村金融需求主體現(xiàn)狀分析

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中金融需求主體大體可分為農(nóng)村經(jīng)濟組織、企業(yè)、農(nóng)戶等。山東省是一個人口大省，同時也是農(nóng)業(yè)大省，它有17個地級市，縣級行政單位140個，截至2015年年初山東省農(nóng)村人口總數(shù)為4501.69萬，占全省人口總數(shù)的46.25%。隨著農(nóng)村金融體系改革的不斷深化，農(nóng)村金融市場有較大改變，農(nóng)村金融需求也在發(fā)生著深刻的變化，最突出的變化是金融需求量大大增加。為有針對性的解決農(nóng)村金融抑制，提出有效對策建議，我們需要了解農(nóng)村金融需求主體的現(xiàn)狀，具體歸納總結(jié)如下：

一是農(nóng)村經(jīng)濟組織。農(nóng)村經(jīng)濟組織是獨立的、弱勢的小農(nóng)生產(chǎn)者為應(yīng)對市場競爭和自然風(fēng)險而形成的互助性組織，作為有序組織在向金融機構(gòu)申請貸款時也比較容易得到認可，“貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)加銷一條龍”的生產(chǎn)經(jīng)營方式是目前的發(fā)展趨勢。農(nóng)村經(jīng)濟組織的主要形式是合作社及家庭農(nóng)場，此外還包括集體經(jīng)濟經(jīng)營實體、農(nóng)民專業(yè)合作社、村經(jīng)濟合作社、村股份經(jīng)濟合作社、家庭農(nóng)場等形式等。目前山東省注冊專業(yè)合作社數(shù)量超過13萬家，合作社社員大約294萬名，成為山東省農(nóng)村合作經(jīng)濟的主力。大量類似農(nóng)村經(jīng)濟組織的大量出現(xiàn)，帶來了大量的金融服務(wù)需求，截至2014年年初，山東省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款余額約978.5億元，同比增長量為20.7%，比同期涉農(nóng)貸款增速高6.2%。

二是中小微企業(yè)。農(nóng)村地區(qū)的中小微企業(yè)(尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè))在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用，同時也是資金需求主體，占據(jù)農(nóng)村金融需求主體的很大比例。目前一種發(fā)展趨勢是鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)與農(nóng)村金融機構(gòu)對接，這對于促進龍頭企業(yè)規(guī)?；?、專業(yè)化經(jīng)營及推進合作組織的發(fā)展有著重要意義，二者對接有利于實現(xiàn)共贏。例如：農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地及農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場的建設(shè)需要資金支持；農(nóng)產(chǎn)品外貿(mào)出口等環(huán)節(jié)需要資金支持；特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大離不開相關(guān)中介組織的支持，例如漁業(yè)產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)等都離不開中介組織與其合作幫助銷售產(chǎn)品，這樣中介組織在農(nóng)產(chǎn)品豐收的時間段內(nèi)會有大量集中的資金需求。同時，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作日趨緊密，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的需求也越來越迫切、集中。

三是數(shù)量最多、分布最廣的農(nóng)戶。(農(nóng)戶部分數(shù)據(jù)是根據(jù)2015年1月至3月，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院調(diào)研組對山東省十七地市農(nóng)戶信貸資金供需狀況的調(diào)查問卷得出。發(fā)放問卷總數(shù)800份，回收問卷總數(shù)556份，有效問卷總數(shù)410份。)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示農(nóng)戶整體收入水平較低，這直接導(dǎo)致農(nóng)戶對突發(fā)支付性需求的應(yīng)對能力低，生產(chǎn)經(jīng)營性投入需求無法自己提供，加上農(nóng)業(yè)的低風(fēng)險抵抗能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性都決定了農(nóng)民對貸款的迫切需求。例如：隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的農(nóng)業(yè)大戶出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨向于規(guī)?；C械化生產(chǎn)，對于龐大的農(nóng)業(yè)機械投入需求，越來越多的農(nóng)戶選擇通過貸款獲得資金支持。對山東省農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)需要貸款的農(nóng)戶占調(diào)查總戶數(shù)的54.4%，主要在生產(chǎn)上缺乏資金(43.7%)，一般需求為2萬-5萬元左右。且融入資金的最主要的方式是借款，具體渠道主要為從正規(guī)金融機構(gòu)貸款和正規(guī)金融機構(gòu)以外的民間金融(包括村民之間的借貸，親朋好友之間的借貸以及向民間金融組織借貸等)取得貸款。此外，由于目前農(nóng)戶經(jīng)濟水平發(fā)展不均衡導(dǎo)致農(nóng)戶的金融需求表現(xiàn)也分為不同層次：貧困型農(nóng)戶，其需求主要為生產(chǎn)和生活性資金短缺；溫飽型農(nóng)戶，他們沒有溫飽問題的困擾，有傳統(tǒng)的負債觀念，有意向進一步的發(fā)展以改善生活水平，但是卻考慮風(fēng)險問題，不想冒太多危險，此時，金融機構(gòu)的小額貸款對他們來說是理想的滿足需求的渠道；發(fā)展型農(nóng)戶，資金實力相對較強，且擁有較多的抵押品和擔保品，他們的生產(chǎn)經(jīng)營活動具有了市場化、規(guī)模化的特征。需要多樣化的大額信貸產(chǎn)品，正規(guī)金融機構(gòu)也更愿意為其提供貸款支持。

另外，近幾年我國城鎮(zhèn)化發(fā)展不斷推進，小城鎮(zhèn)功能的完善提上日程，首要任務(wù)就是提高小城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，這離不開大量資金的投入。我國逐步推進城鎮(zhèn)化進程的同時也要看到現(xiàn)實的國情，我國人口基數(shù)龐大，農(nóng)村人口占據(jù)很大比例，即使積極推進城鎮(zhèn)化的進程，我國城鎮(zhèn)化率到2030年才能夠達到70%的水平，按照這個數(shù)據(jù)測算，以到時候人口總數(shù)13億計，農(nóng)村地區(qū)還會有3.9億人。而根據(jù)中央提出的到2020年建成全面小康社會的目標來看，農(nóng)村需要大量的資金投入來完善基礎(chǔ)公共服務(wù)設(shè)施，新農(nóng)村建設(shè)的進程需要進一步推進。另一方面，山東省為了推進新農(nóng)村建設(shè)的進程，相應(yīng)中央提出的目標，提出用十年時間集約投入土地整治資金300億元并對村莊進行新型社區(qū)改造(這個范圍覆蓋山東省25%的村莊)的目標。這不僅催生了巨大的金融服務(wù)需求，也對農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的整體發(fā)展水平提出了更高的要求。

(二)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中農(nóng)村金融需求主體的需求特征分析

一是“三農(nóng)”的弱質(zhì)性(即農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村處于弱勢地位)使農(nóng)戶貸款需求得不到有效滿足。山東省的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示農(nóng)戶中有借貸需求而沒有發(fā)生實際借貸的有73.2%，也就是滿足度只有26.8%。分析主要原因為：農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟組織普遍規(guī)模小、資產(chǎn)量少質(zhì)差、分散經(jīng)營且風(fēng)險程度高、缺乏抵押及質(zhì)押品等，尤其農(nóng)村地區(qū)信息不對稱現(xiàn)象嚴重，因此對于商業(yè)金融而言他們的金融需求屬于無效需求，所以貸款難，難貸款現(xiàn)象依舊普遍。近年來，在政府的大力扶持和推動下，我國新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織迅速發(fā)展，合作社數(shù)量、成員數(shù)以及帶動的農(nóng)民戶數(shù)等都大幅增加。但從總體來看，當前我國新型農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展水平較低，大多規(guī)模偏小、盈利水平處于較低水平、服務(wù)帶動能力弱。另外還有一部分是由個體戶發(fā)展而來的家族式企業(yè)，現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度和財務(wù)制度不健全，缺少可持續(xù)發(fā)展的制度支撐，影響貸款的安全性。這些情況造成了金融機構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。

二是農(nóng)村低端金融需求減少，致富金融需求增加。近年來，隨著一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的推出，農(nóng)村金融市場得到極大發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟水平也有大幅度提高，農(nóng)民收入水平得到了提升。據(jù)統(tǒng)計，山東省農(nóng)村居民人均可支配收入在2014年是10489元，比2013年高出11.2%，扣除價格影響，實際增長了9.2%。在對山東省的調(diào)查問卷顯示，2014年家庭年收入達到2萬以上的占比78.5%，5萬以上的達到32.4%。因此現(xiàn)在大部分的農(nóng)村家庭會有一定的財富積累，需求的貸款額度相對較大，對于有“扶農(nóng)支農(nóng)”性質(zhì)的小額貸款需求不強烈。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，在有貸款需求的農(nóng)戶中，希望得到的貸款額度情況：2萬元以下的為25.1%，2萬元以上的為74.9%，農(nóng)戶較小額度的貸款需求占比較小。此外，據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)戶主要在生產(chǎn)經(jīng)營方面缺乏資金(43.7%)，生活上缺乏資金的為25.9%；希望得到貸款的期限為：1-2年占30.5%，兩年以上的占69.5%；貸款的主要用途：用于生產(chǎn)經(jīng)營的為25.4%，蓋房、婚喪嫁娶、教育及看病的分別為12.2%、5.6%、16.3%和2.7%。由以上數(shù)據(jù)可見，農(nóng)戶的擴大生產(chǎn)，投資經(jīng)營意識逐漸增強，相關(guān)金融需求也增加，即致富金融需求增多，低端金融需求相對減少。

三是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的變革改變了農(nóng)村地區(qū)的金融需求。近幾年農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度大幅度改革，主要以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)以及林權(quán)的改革為主要內(nèi)容，這極大的促進了農(nóng)村地區(qū)的土地流轉(zhuǎn)。同時，以組織化、合作化為特點的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社允許農(nóng)民以勞動力或土地等形式入股，這增加了農(nóng)戶參與規(guī)模化生產(chǎn)的可能性，極大的激發(fā)了農(nóng)民的積極性。因此，這種合作社形式的出現(xiàn)，帶動了農(nóng)村金融需求的增加，而事實上數(shù)據(jù)顯示，2014年年末家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款均同比增長近九成。

四是民間金融是農(nóng)村金融的重要組成部分。問卷顯示，接受調(diào)查的農(nóng)戶有過民間借貸經(jīng)歷的占48.3%。資金短缺時，大多通過親朋好友獲得幫助(91.2%)，然后是農(nóng)村信用社(27.8%)以及郵政儲蓄銀行(12.9%)等，有88.5%的農(nóng)戶表示向外借出過錢。同時，民間借貸大多以無利率為主，僅有12.9%的農(nóng)戶約定收取利息。這反映出山東省民間借貸以互助型為主，商業(yè)型借貸占比較低。另外調(diào)查顯示，民間借貸的形式以口頭約定為主(69%)，說明農(nóng)戶民間借貸主要是以信任為基礎(chǔ)的關(guān)系型借貸為主。

五是農(nóng)民金融投資意識不高。在統(tǒng)計調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，雖然很多農(nóng)戶都有資金需求(47.3%)，有需求時也想過去金融機構(gòu)貸款(54.4%)，但是貸款滿足度只有26.8%。問及缺錢時沒有去借錢的原因時，農(nóng)戶大多持著“能不借盡量不借”的態(tài)度(77.3%)，還有少部分是覺得借不到錢(16.6%)或者不知向誰借(6.1%)。受意識觀念等多種因素制約，農(nóng)戶對家庭積累的財富處理方式的首選方式還是銀行儲蓄存款，雖然收益低，但是滿足了農(nóng)民低風(fēng)險的要求，分析調(diào)查問卷數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，有超過65%的農(nóng)戶選擇將家庭積累的財富儲蓄到銀行，只有27.3%的選擇用來擴大再生產(chǎn)?？梢娚綎|省農(nóng)戶大多選擇穩(wěn)妥的儲蓄存款方式，投資意識較為薄弱。

三、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中農(nóng)村金融供給主體供給及其特征分析

隨著農(nóng)村金融改革的不斷深化以及推進，我國形成了多層次、多渠道的農(nóng)村金融體系，主要特征表現(xiàn)為：農(nóng)村信用社作為主要的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，占據(jù)農(nóng)村金融市場的重要席位；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行作為輔助在滿足農(nóng)村金融的服務(wù)中發(fā)揮重要作用；村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司等金融機構(gòu)作為補充為“三農(nóng)”提供服務(wù)。目前我國的農(nóng)村金融化程度日益加深，金融服務(wù)的覆蓋范圍也在不斷擴大。但是很明顯現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還存在著明顯的不足，遠遠不能達到完成農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的歷史性任務(wù)要求?？v觀我國金融市場，依舊存在城鄉(xiāng)差距較大的“二元化”現(xiàn)象，而且農(nóng)村信貸供不應(yīng)求，實際需求量越來越大，但是供給量增長跟不上需求量的增長速度，這就要求農(nóng)村金融改革還需繼續(xù)深化。為響應(yīng)推進地方金融深化改革的號召，山東省從2014年以來就開始以普惠金融為著力點，開始進行改革力度深化的進程。一方面，積極組建農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)，另一方面，以郵儲銀行為代表的“三農(nóng)”金融信貸也在2014年末開始轉(zhuǎn)變自己的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，主要表現(xiàn)為：金融信貸開始以龍頭企業(yè)為核心、依托政府擔?；蜣r(nóng)戶聯(lián)保的產(chǎn)業(yè)鏈批量模式為主發(fā)展，而這在以前主要客戶群是散戶、散單。

(一)存量金融：現(xiàn)有農(nóng)村金融供給主體供給及其特征分析

現(xiàn)有農(nóng)村金融供給(外生金融)特征主要有以下幾個方面：

一是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)積極加強“支農(nóng)扶農(nóng)”力度。積極開展農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新對農(nóng)服務(wù)的試點工作，這方面的工作主要包括：組織相關(guān)金融機構(gòu)(農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲、農(nóng)信社等)分別制定專項方案來支持農(nóng)村新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。同時，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)積極探索開展農(nóng)地金融相關(guān)業(yè)務(wù)，例如試點農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款，這有利于滿足新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體產(chǎn)生的巨大金融需求。探索采取與第三方合作等方式將具有較大規(guī)模的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場的農(nóng)產(chǎn)品存貨等進行質(zhì)押融資；發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、市場鏈融資，探索發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品大額訂單融資業(yè)務(wù)，探索開辦信用貸款。

二是政策性金融缺失，正規(guī)金融效率低下。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，是信貸資金與財政資金結(jié)合的農(nóng)村金融機構(gòu)，但是農(nóng)發(fā)行自成立以來一直沒能有效發(fā)揮其為“三農(nóng)”提供資金支持的職能，職能存在缺失現(xiàn)象。目前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍在支農(nóng)資金安排方面雖然已經(jīng)突破了糧棉油收購等傳統(tǒng)領(lǐng)域，但是經(jīng)營范圍仍然狹窄，存在業(yè)務(wù)量逐漸萎縮與虧損逐漸擴大的狀況。同時，農(nóng)村金融體制改革也在逐步深化與推進，農(nóng)村金融市場中得工行、建行基本全部撤離，而另一方面農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行以及信用社還未形成有效支農(nóng)機制。郵儲、農(nóng)行信貸資金向城市及大中型企業(yè)集中，抽離農(nóng)村資金，嚴重削弱支農(nóng)力度；這些現(xiàn)象進一步加重了農(nóng)村金融市場供不應(yīng)求的現(xiàn)象。

三是新型農(nóng)村金融機構(gòu)表現(xiàn)出潛力巨大的特征，但是發(fā)展規(guī)模有待進一步擴大。近年來，我國為完善農(nóng)村金融體系，響應(yīng)普惠金融的號召，積極擴大農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的覆蓋范圍，加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立(例如村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司，農(nóng)村合作社等機構(gòu))，取得了很好的成績。但就其目前發(fā)展情況來看，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展依舊主要存在以服務(wù)覆蓋范圍較窄，規(guī)模相對較小為主的問題。這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要服務(wù)于中小微企業(yè)等有一定資金實力的對象，對農(nóng)戶的貸款投放占比相對較低，這與其服務(wù)“三農(nóng)”的定位有差別。同時問卷顯示，若有人在村里組建正規(guī)金融合作組織，60.2%的受訪者愿意入股正規(guī)金融合作組織，61.0%的受訪者愿意在此機構(gòu)存款。可見，農(nóng)戶對正規(guī)金融合作組織的認可度較好。

四是金融產(chǎn)品趨于多元，但豐富程度和契合度不足，尤其農(nóng)業(yè)保險供求矛盾日益突出。雖然最近幾年農(nóng)村金融機構(gòu)積極進行相關(guān)涉農(nóng)金融貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新實踐，例如土地承包經(jīng)營權(quán)抵質(zhì)押貸款、農(nóng)產(chǎn)品倉單抵押貸款等新的嘗試。但由于相關(guān)法律以及政策的缺失，土地，林權(quán)，農(nóng)產(chǎn)品等存在產(chǎn)權(quán)估值難、登記難、處置難、監(jiān)管難等問題，使得創(chuàng)新過程受到限制，缺乏實際的可行性。另外分析農(nóng)村金融市場中的理財類產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)當前農(nóng)戶參與理財產(chǎn)品極少，農(nóng)戶積累的財富大多以存款的形式存入銀行，理財意識不強烈，這種情況很好理解，因為理財產(chǎn)品的門檻相對較高，超出了農(nóng)戶的接受范圍，適合農(nóng)村金融市場的理財產(chǎn)品較少，就造成了農(nóng)村金融市場中理財產(chǎn)品稀缺，農(nóng)戶參與理財產(chǎn)品較少的現(xiàn)狀。此外，農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)不發(fā)達，尤其農(nóng)業(yè)為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害、季節(jié)等因素影響大，若積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟的帶動必然有很大的積極作用。但實際情況是當前我國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品單一，整體覆蓋率低，三農(nóng)融資支持受到制約。中國農(nóng)業(yè)目前主要的風(fēng)險還是源于自然風(fēng)險，這種風(fēng)險可控性小，同時農(nóng)業(yè)保險具有賠付率高、回報率低等問題，這與保險公司的商業(yè)化運營模式以及利益最大化的要求相違背，因此，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。而農(nóng)業(yè)保險的缺位，加之缺乏抵質(zhì)押物造成農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的評級降低，認為農(nóng)戶風(fēng)險太高不會輕易放貸給農(nóng)戶，加劇了農(nóng)村金融供不應(yīng)求的現(xiàn)象，進一步制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程和農(nóng)村經(jīng)濟的增長。

(二)增量金融：潛在農(nóng)村金融供給主體供給及其特征分析

農(nóng)村內(nèi)生金融的發(fā)展是必然。關(guān)于農(nóng)村內(nèi)生金融并沒有一個明確的定義，寬泛來講農(nóng)村內(nèi)生金融也就是所謂的民間金融。包括：農(nóng)戶借貸、民間合會、集資、銀背、典當、咨詢公司、貿(mào)易信貸、民間票據(jù)市場、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會等。我國金融市場信息不對稱現(xiàn)象嚴重，而且存在不完全競爭，由于信息不對稱，金融資源不能有效配置。因此“政府失靈”現(xiàn)象嚴重，也阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，增加了農(nóng)村金融市場的不穩(wěn)定性。外生金融組織在發(fā)放貸款時由于農(nóng)村金融市場的信息嚴重不對稱，會面臨逆向選擇和道德風(fēng)險，而像這樣的內(nèi)生金融組織他們了解貸款人的長期經(jīng)濟能力以及信譽水平，有利于減小風(fēng)險，做出是否借款的判斷，更容易融入農(nóng)村金融市場，具有了更好適應(yīng)農(nóng)村金融市場的特性，這是內(nèi)生金融組織相對于現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中的外生金融組織的最大優(yōu)勢。分析山東省農(nóng)村金融市場發(fā)現(xiàn)也存在比較嚴重的“城鄉(xiāng)二元化”現(xiàn)象，民間金融占據(jù)了農(nóng)戶借貸活動的很大比重。

四、結(jié)論

總體來看，隨著農(nóng)村金融體制改革進程的不斷推進，采取積極措施解決農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象，注重解決“三農(nóng)”問題，加大“扶農(nóng)支農(nóng)”力度，農(nóng)村經(jīng)濟得到了較大的發(fā)展。隨之而來的是我國農(nóng)村金融得到了極大發(fā)展并且表現(xiàn)出新的發(fā)展特征，但是問題依舊存在，金融資源配置存在不均衡的現(xiàn)象，并且大部分配置到了中心城市大銀行，農(nóng)村地區(qū)金融弱化嚴重，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到限制，農(nóng)村金融市場融資需求不能得到有效滿足，金融資源配置效率低下，農(nóng)村金融體制改革有待進一步深化。金融需求主體方面體現(xiàn)為：“三農(nóng)”弱勢地位明顯；農(nóng)村低端金融需求減少，致富金融需求逐步增加；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度變革深化金融需求；民間金融占據(jù)農(nóng)村金融的重要組成部分；農(nóng)民金融投資意識不高等特征。金融供給主體方面：從存量金融供給角度來看，我國傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)正在加大“支農(nóng)扶農(nóng)”力度，積極探索與農(nóng)戶相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點機構(gòu)的服務(wù)水平；但是政策性金融效力較差，正規(guī)金融整體來看依舊供給不足；新型農(nóng)村金融機構(gòu)短期雖難成規(guī)模，但發(fā)展?jié)摿薮?；另一方面，雖然農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)正在積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，也可以看到金融產(chǎn)品趨于多元化的發(fā)展趨勢，但總體來說這些產(chǎn)品的豐富程度和契合度依舊不足，其中農(nóng)業(yè)保險供求矛盾尤為突出。從增量金融角度來看我國當前農(nóng)村政策性金融存在職能缺失，效率低下；正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶存在“惜貸”現(xiàn)象，不能滿足由于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)以及經(jīng)濟發(fā)展帶來的大量金融需求，這就使得農(nóng)村金融需求主體尋求另外的途徑來滿足自身資金需求，農(nóng)村內(nèi)生金融的發(fā)展是必然。然而，由于缺乏監(jiān)管以及合理的引導(dǎo)，導(dǎo)致非正規(guī)金融發(fā)展混亂，缺乏規(guī)范性，風(fēng)險較大，增加了農(nóng)村金融市場的不穩(wěn)定性。因此應(yīng)積極采取措施解決農(nóng)村正規(guī)金融供給弊端明顯，非正規(guī)金融被制度排除在外等問題。這啟示我們從完善農(nóng)村金融政策體系，建立健全地方金融監(jiān)管體系；引導(dǎo)民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域；進一步完善農(nóng)村金融市場建設(shè)等方面來決農(nóng)村金融供需主體存在的矛盾與問題，深化農(nóng)村金融體系改革。

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2015-11-07

1.山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，山東 泰安，271018；2.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇 南京，210095

史方超(1990- )，女，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院碩士研究生，研究方向：貨幣銀行理論與政策；董繼剛(1961- )，男， 山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，本文通訊作者，研究方向：貨幣理論與政策，資本運營。

F832.35

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1008-8091(2016)02-0043-05