促進(jìn)住房公積金貸款的良性發(fā)展
2016-03-28 04:12馬新艷
財(cái)會(huì)研究 2016年9期
■/馬新艷
促進(jìn)住房公積金貸款的良性發(fā)展
■/馬新艷
本文以住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)控制為切入點(diǎn)，對(duì)貸款關(guān)鍵環(huán)節(jié)、制度建設(shè)和員工教育等方面采取的措施進(jìn)行闡述，通過(guò)制度創(chuàng)新，規(guī)范操作，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
住房公積金個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防范
住房公積金貸款是住房公積金使用的主要形式，是充分發(fā)揮住房公積金制度低息政策優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)互助作用，幫助職工解決住房問(wèn)題的有效途徑。國(guó)家規(guī)定，住房公積金貸款是政策性委托貸款，貸款的金融業(yè)務(wù)委托商業(yè)銀行辦理，貸款的風(fēng)險(xiǎn)由住房公積金管理中心自己承擔(dān)。這種政策性與金融性并存的雙重屬性，決定了住房公積金貸款與銀行一般住房貸款本質(zhì)上具有同一性，操作上又有不同性，銀行受委托承辦金融業(yè)務(wù)，但不承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金管理中心是住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的唯一責(zé)任人和最終買單人，因此，如何在現(xiàn)有政策基礎(chǔ)上，通過(guò)制度創(chuàng)新，規(guī)范操作，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，是擺在住房公積金管理工作者面前一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題。近年來(lái)，各地中心在自身風(fēng)險(xiǎn)管理方面作了許多卓有成效的努力，在流程規(guī)范和內(nèi)控制度方面采取了一系列措施和辦法，參考各地做法形成了幾點(diǎn)體會(huì)。
一、強(qiáng)化貸前調(diào)查，嚴(yán)核準(zhǔn)入條件，是防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的重要前提
住房公積金貸款業(yè)務(wù)頻率高、數(shù)額大、時(shí)間長(zhǎng)，情況千差萬(wàn)別，錯(cuò)綜復(fù)雜，只有認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，識(shí)別、甄別個(gè)貸客戶群，才能把好進(jìn)入關(guān)口，篩選出符合需要的客戶群，從源頭上筑牢第一道防線。
（一）實(shí)地查訪，核準(zhǔn)情況
提出貸前調(diào)查意見，堅(jiān)持雙人核保原則，以事實(shí)為依據(jù)，在貸前調(diào)查過(guò)程中采取“聽、看、查、訪”四步工作法?！奥牎奔戳私饪傮w情況、形成初步印象。“看”即實(shí)地查看住房狀況、家庭情況、職業(yè)狀況等，與所“聽”內(nèi)容核對(duì)，甄別“聽”的水分，形成總體印象。“查”即查驗(yàn)其工資收入、抵押資產(chǎn)、家庭組成、婚姻狀況、戶口歸屬等，“查”出貸款人的實(shí)際資產(chǎn)、收入和負(fù)債能力，形成貸款初步意見。“訪”即尋訪其單位、社交、人品、道德狀況，掌握、了解貸款人整體情況，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，形成貸前調(diào)查意見。
（二）重點(diǎn)調(diào)查，掌握來(lái)源
住房公積金貸款與其他貸款品種一樣，抵押物是貸款的風(fēng)險(xiǎn)保障底線，是貸款的第二還款來(lái)源，取得抵押權(quán)是為了最后保障收回貸款本息，最終實(shí)現(xiàn)信貸資金的正?；亓?，而不是貸款的還款依靠。因此，貸前調(diào)查工作必須認(rèn)真核實(shí)借款人的真實(shí)收入，在實(shí)際工作中，中心重點(diǎn)調(diào)查借款人的職業(yè)身份、工作表現(xiàn)和收入狀況，按其工資現(xiàn)狀及其預(yù)期核定收入的穩(wěn)定性，計(jì)算第一還款來(lái)源的充足性，以確保第一還款來(lái)源的償還能力。同時(shí)認(rèn)真核實(shí)抵押房產(chǎn)的真實(shí)性，以免出現(xiàn)虛假欺詐行為。
（三）查實(shí)用途，防患未然
貸款用途是否正當(dāng)是影響還款的重要因素，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，認(rèn)真核查貸款是否是用于購(gòu)房，如發(fā)現(xiàn)將被用于其它事項(xiàng)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，堅(jiān)決回絕，并記錄在案，作為其以后申報(bào)個(gè)貸時(shí)備查資料之一。
二、增強(qiáng)人員素質(zhì)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，是防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)
住房公積金貸款管理是否規(guī)范關(guān)鍵在人，關(guān)鍵在于每個(gè)參與具體業(yè)務(wù)的工作人員。業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的高低決定著貸款管理水平的高低和規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)大小的程度。因此，應(yīng)重視并強(qiáng)化了業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)培養(yǎng)。
（一）規(guī)范管理，提高意識(shí)
從講政治和維護(hù)國(guó)家集體資金安全的高度，加強(qiáng)對(duì)每一個(gè)干部職工的政治思想教育和職業(yè)道德培養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)每個(gè)工作人員的職業(yè)道德情操和責(zé)任意識(shí)。引導(dǎo)大家自覺(jué)規(guī)范從業(yè)行為，嚴(yán)格用法律法規(guī)和規(guī)章制度要求自己，始終把規(guī)范操作當(dāng)作職業(yè)紀(jì)律的高壓線，職業(yè)生命的保護(hù)線，職業(yè)道德的基準(zhǔn)線，做到不越軌，不出線，切實(shí)增強(qiáng)自我防范和保護(hù)意識(shí)。
（二）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高素質(zhì)
以有關(guān)法律法規(guī)、各項(xiàng)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程為主要內(nèi)容，對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行全面系統(tǒng)地培訓(xùn)，從每一個(gè)細(xì)小環(huán)節(jié)入手，從每一個(gè)工作步驟入手，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為和操作程序，促進(jìn)了業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提高。
（三）以案為鑒，警鐘長(zhǎng)鳴
用全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)生在本系統(tǒng)的案例對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行警示教育。通過(guò)對(duì)典型個(gè)案進(jìn)行剖析，運(yùn)用直觀、形象、具體的反面典型，教育業(yè)務(wù)人員從案例中吸取教訓(xùn)，筑牢思想防線，增強(qiáng)防范意識(shí)。
三、加強(qiáng)制度建設(shè)，深化基礎(chǔ)管理，是防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的根本保障
加強(qiáng)住房公積金管理，防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)，必須推進(jìn)管理工作的制度化、規(guī)范化和科學(xué)化，大力提高管理水平。
（一）建章立制，規(guī)范管理
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》及有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合工作實(shí)際，制定《住房公積金個(gè)人貸款管理辦法》、《住房公積金個(gè)人貸款操作規(guī)程》、《住房公積金個(gè)人貸款檔案管理辦法》、《個(gè)人住房公積金違約貸款催收管理辦法》、《住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)合作評(píng)估機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款責(zé)任追究制度》等相關(guān)制度；制訂了商品房貸款、“二手房”貸款、“商轉(zhuǎn)公”貸款、產(chǎn)權(quán)證抵押購(gòu)房貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程；建立了貸款崗位責(zé)任制，實(shí)行雙崗審批、同崗替代、重大事項(xiàng)主任辦公會(huì)決策的機(jī)制，使個(gè)貸管理工作做到了有據(jù)可依，有章可循，基本從制度上堵住了工作中可能出現(xiàn)的漏洞。
（二）明確權(quán)責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)管
規(guī)范對(duì)受托銀行、擔(dān)保公司、代辦機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)等合作單位的監(jiān)督與管理，實(shí)際操作中，深入了解掌握合作單位的辦事流程和環(huán)節(jié)，以簽訂協(xié)議的形式，明確各方的權(quán)利和義務(wù)，基本做到公積金貸款管理工作各道程序有人管，各個(gè)環(huán)節(jié)有人問(wèn)，各方責(zé)任有人負(fù)。
四、強(qiáng)化貸后管理，落實(shí)各項(xiàng)措施，是防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的有力保證
住房公積金貸款能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵取決于貸款質(zhì)量。在目前的信用環(huán)境下，貸后管理是否過(guò)硬決定了貸款質(zhì)量的高低和出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率。
（一）落實(shí)規(guī)章，堵塞漏洞
一是嚴(yán)格落實(shí)檢查制度，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)管理。要求業(yè)務(wù)操作部門每月進(jìn)行不少于一次的貸款自查，中心管理部門每季度進(jìn)行不少于一次抽查，中心稽核部門每年進(jìn)行一次規(guī)模較大的貸款手續(xù)檢查。對(duì)每次檢查出的問(wèn)題，進(jìn)行通報(bào)和限期整改，進(jìn)一步規(guī)范了貸款手續(xù)。通過(guò)這種常規(guī)性檢查，對(duì)問(wèn)題貸款實(shí)行補(bǔ)救措施，防止了貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。二是在貸款清收管理上，落實(shí)第一責(zé)任人的責(zé)任。在貸前環(huán)節(jié)，調(diào)查人對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地雙人調(diào)查，貸后調(diào)查人作為個(gè)貸日常管理者，是貸款第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)收息收貸、貸款全額收回的全過(guò)程，并實(shí)行終身責(zé)任追究制。三是做好貸款的后續(xù)管理工作，認(rèn)真落實(shí)跟蹤檢查制度和檔案管理制度。要求業(yè)務(wù)人員建立所管客戶的貸款臺(tái)帳，經(jīng)常與客戶進(jìn)行溝通聯(lián)系，特別是在貸款逾期后，對(duì)貸款人進(jìn)行短信友情提示。
（二）強(qiáng)化措施，催收貸款
一是增設(shè)催收崗位，充實(shí)催收人員，建立貸后管理制度，使個(gè)貸催收工作常規(guī)化、程序化。二是加大清收力度，對(duì)逾期一至兩期的客戶要求銀行進(jìn)行催收；對(duì)三期以上的客戶要求擔(dān)保公司重點(diǎn)清收；每月及時(shí)掌握催收結(jié)果，對(duì)銀行和擔(dān)保公司考核，同時(shí)積極督促擔(dān)保公司采取相應(yīng)的催收措施。三是積極探索完善催收手段。針對(duì)逾期三期以上的客戶，采取上門送達(dá)《逾期貸款催收通知書》、督促違約人所在的單位協(xié)助、走訪違約人親戚配合、銀行計(jì)收罰息等手段，有效控制違約率。針對(duì)個(gè)別逾期嚴(yán)重的客戶，嘗試通過(guò)送達(dá)《律師函》、《支付令》，向法院提出提起訴訟等法律手段，提高清收質(zhì)量與效率。
五、建立激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)積極因素，是防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的主要?jiǎng)恿?/h2>
在實(shí)際工作中，為了調(diào)動(dòng)廣大人員的積極性，要建立“三掛鉤”激勵(lì)機(jī)制，將貸款質(zhì)量管理納入集體和個(gè)人效績(jī)考核范疇。一是貸款質(zhì)量與部門負(fù)責(zé)人績(jī)效考核掛鉤。年初，下達(dá)清收貸款目標(biāo)任務(wù)，將個(gè)貸質(zhì)量管理、清收積欠貸款納入部門績(jī)效考核目標(biāo)，使部門負(fù)責(zé)人增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，主動(dòng)和業(yè)務(wù)人員共同擔(dān)負(fù)工作責(zé)任，形成千萬(wàn)重?fù)?dān)大家挑的良好局面，共同攻堅(jiān)克難，推進(jìn)目標(biāo)任務(wù)的完成。二是與費(fèi)用分配掛鉤。將個(gè)貸質(zhì)量管理、清收積欠貸款與費(fèi)用分配掛鉤，調(diào)動(dòng)部門負(fù)責(zé)人規(guī)范管理、加強(qiáng)監(jiān)控的主動(dòng)性和積極性。三是將個(gè)貸質(zhì)量管理、清收積欠貸款與業(yè)務(wù)人員的效能工資考核掛鉤，有獎(jiǎng)有罰，激發(fā)業(yè)務(wù)人員的工作責(zé)任心和積極性。通過(guò)實(shí)行“三掛鉤”考核機(jī)制，提高了業(yè)務(wù)人員對(duì)個(gè)貸質(zhì)量的重視程度，對(duì)強(qiáng)化個(gè)貸質(zhì)量管理起到了事半功倍的作用。
［1］建設(shè)部，國(guó)務(wù)院法制辦.住房公積金管理?xiàng)l例釋義〔M〕.北京：中國(guó)物價(jià)出版社，1999.
◇作者信息：蘭州市住房公積金管理中心
◇責(zé)任編輯：閆樹北
◇責(zé)任校對(duì)：閆樹北
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A
1004-6070（2016）09-0073-02
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