摘 要：我國少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟落后、人民收入水平較低、人口受教育程度偏低、普惠金融發(fā)展緩慢。本文以貴州省黔東南州為例，對金融供給和需求現(xiàn)狀和成因進行分析，提出進一步加快普惠金融發(fā)展的對策建議，以期為我國少數(shù)民族地區(qū)推進和發(fā)展普惠金融提供參考依據(jù)。?

關鍵詞：少數(shù)民族地區(qū)；金融供需；普惠金融

“普惠金融”旨在合理分配經(jīng)濟資源，縮短貧富差距，持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟。至2005年聯(lián)合國在“國際小額信貸年”提出“普惠金融”概念以來，我國對普惠金融的發(fā)展越來越重視，2015 年，國務院總理李克強在政府工作報告中提出了要大力發(fā)展普惠金融，讓所有的市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。然而，少數(shù)民族地區(qū)金融供給不平衡、金融有效需求不足等問題仍然制約著我國少數(shù)民族地區(qū)普惠金融的發(fā)展。本文將重點從金融供需角度分析普惠金融發(fā)展存在的問題及對策。

一、普惠金融體系概述

普惠金融（Inclusive Finance）是聯(lián)合國率先在2005年“國際小額信貸年”明確提出的，其基本含義為：能夠全方位地、有效地為社會所有階層和群體，尤其是為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供服務的金融體系。小額信貸創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯曾提出：信貸權屬于人權，即每個人都有權利獲得金融服務。國內(nèi)外學者也一直認為，發(fā)展普惠金融，可以促進金融服務和經(jīng)濟更快更公平地增長。

在亞太地區(qū)小額信貸論壇上焦瑾璞提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融體系是微型金融體系和小額信貸體系的發(fā)展與延伸，該體系建立的理念是要讓窮人和弱勢群體平等地享有金融服務。在我國，所有為“三農(nóng)”服務的金融機構所構成的金融體系即為農(nóng)村普惠金融體系，具體包括以下四類：村鎮(zhèn)銀行、國有銀行、農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行類金融機構；保險、券商、金融租賃等非銀行類金融機構；小額貸款公司、資金互助社等新型的農(nóng)村金融結構；P2P、互聯(lián)網(wǎng)銀行、股權眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

二、黔東南州普惠金融發(fā)展存在的問題分析

黔東南州是苗族侗族自治州，位于貴州省東南部，地處云貴高原向湘桂丘陵盆地過渡地帶，總面積30337平方公里，轄有1市15個縣，共有116個鄉(xiāng)、90個鎮(zhèn)、5個街道辦事處、3550個行政村，總人口四百萬。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，筆者認為，黔東南州普惠金融發(fā)展緩慢主要因素是金融供給不均衡、金融有效需要求不足造成的。下文將從供需層面進行深人剖析。

1.供給層面分析

（1）農(nóng)村金融體系單一、網(wǎng)點少。目前黔東南州主要有國有四大銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行、貴陽銀行、小額貸款公司等多家金融機構。但國有商業(yè)銀行在農(nóng)村幾乎沒有網(wǎng)點，農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)主力軍地位已經(jīng)消失，農(nóng)村地區(qū)的金融服務仍然是農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行三足鼎立的局面，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有新型農(nóng)村機構，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社的設立還僅僅局限于縣城。在行政村仍無網(wǎng)點，完全無法滿足農(nóng)戶的金融需求。具體網(wǎng)點個數(shù)、在冊人員數(shù)量見表。

表 2014年黔東南州銀行業(yè)機構、人員情況統(tǒng)計表（單位：家、人）

資料來源：黔東南州銀監(jiān)分局

（2）金融產(chǎn)品種類少、缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前黔東南州的農(nóng)村金融機構現(xiàn)下金融服務有存、貸、轉賬、匯兌等業(yè)務，但缺乏針對農(nóng)村地區(qū)諸如理財產(chǎn)品、保險等類型的金融產(chǎn)品；線上產(chǎn)品諸如網(wǎng)上銀行或手機銀行，由于操作復雜加之農(nóng)戶普遍文化水平低，造成農(nóng)戶使用困難。另外，農(nóng)村金融發(fā)展不夠健全，農(nóng)村可抵押財產(chǎn)極為有限，使多數(shù)農(nóng)戶被拒之門外。

2.需求層面分析

筆者認為，金融有效需求不足是阻礙普惠金融發(fā)展的又一重大因素。少數(shù)民族地區(qū)由于地理位置、傳統(tǒng)觀念等原因造成有效需求不足，具體原因如下：一是傳統(tǒng)消費觀念導致對現(xiàn)代金融排斥。少數(shù)民族地區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)民普遍教育程度不高，傳統(tǒng)的消費觀念根深蒂固。他們更傾向于民間借貸，或者在物理網(wǎng)點辦理金融業(yè)務，對手機銀行、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融服務陌生并且排斥。二是農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達導致部分金融需求被弱化。以黔東南州為例，受自然條件影響，農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，農(nóng)民很難找到好的投資項目，并且少有的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體較為分散， 現(xiàn)代化生產(chǎn)水平普遍不高，規(guī)模小，大大消減了多金融的需求。三是信息閉塞，金融知識普及率低。少數(shù)民族地區(qū)大多生活在邊遠山區(qū)，交通不便，加之金融機構網(wǎng)點少、金融知識宣傳不到位，導致大部分農(nóng)民缺乏金融知識，對金融服務和產(chǎn)品不了解，無法提出有效的金融需求。

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融需求具有服務主體多、需求額度較小、具有季節(jié)性等特點。對金融機構的調(diào)査可見，大多數(shù)金融機構受逆向選擇的影響，有忽視和弱化農(nóng)民金融需求的傾向。

三、國外普惠金融發(fā)展成功的實踐經(jīng)驗

國外普惠金融發(fā)展成功的實踐經(jīng)驗較多，如孟加拉國的格萊珉銀行、巴西的無網(wǎng)點銀行、美國的社區(qū)銀行、日本的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合銀行等，本文主要借鑒孟加拉國的格萊珉銀行的運作模式。

1976年，穆罕默德·尤努斯對某鄉(xiāng)村對42名最窮的農(nóng)戶進行每人貸款27美元的小額信貸實驗，隨后建立了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行-格萊珉銀行。格萊珉銀行運用“團結小組”、“中心會議”等運作模式，擁有650萬客戶，2226個分支機構，還款率高達98.89%，資產(chǎn)質(zhì)量良好，成為世界上運作最成功的一家銀行。格萊珉銀行創(chuàng)建的理念是幫助有信用的窮人、弱勢群體，鼓勵他們通過借貸用于投資收益性項目，從而脫離貧困。格萊珉銀行的成功運作模式證明，貧困農(nóng)民對金融有需求，窮人有能力承擔小額信貸的高利率、有良好的還款信譽。格萊珉銀行成功因素可歸納為七個方面：一是建立貸款者主動還款的激勵機制。給予有信用的貸款者以正向的激勵，即給予他們更多的貸款機會和更大的貸款額度。二是小額、分期多次償還、短期的高時間成本機制，保證目標對象不偏移。三是創(chuàng)造有利于接近客戶和有利于信息對稱的業(yè)務拓展機制。四是把“參與式”的思路定義為普惠金融業(yè)務的拓展支點，幫助客戶尋找創(chuàng)收途徑，提供技術信息。五是利率商業(yè)化，以滿足金融機構的可持續(xù)發(fā)展。六是運用小組聯(lián)保結合借貸信息公開的模式，大大降低借款者的違約風險。七是普惠金融的信用文化建設需要政府的介入?yún)⒓樱囵B(yǎng)全社會良好的金融環(huán)境。

四、進一步發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對策建議

借鑒國外普惠金融發(fā)展成功的實踐經(jīng)驗，結合黔東南州普惠金融發(fā)展水平，提出進一步發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對策建議。

1.提升金融機構員工隊伍的整體素質(zhì)

加強對農(nóng)村普惠金融機構員工的專業(yè)培訓，制定科學合理的管理機制，提升員工的業(yè)務知識，調(diào)動員工的積極性，從而提升業(yè)務質(zhì)量，提高工作效率。把“參與式”的思路引入普惠金融發(fā)展中，工作人員提供技術信息，幫助客戶尋找創(chuàng)收途徑，把金融機構與貸款客戶的關系提升到更深層次的、具有社會性的互助發(fā)展關系，如此，農(nóng)民可以擺脫貧困，金融機構也將獲得高額利潤。

2.加大農(nóng)村金融知識的宣傳力度

開展現(xiàn)有普惠金融從業(yè)人員的提升計劃和培訓，各普惠金融體系工作人員應走進農(nóng)村，了解農(nóng)民的訴求，將金融知識普及到每個鄉(xiāng)村、每個村民，把小額信貸的發(fā)放過程變成一個教育和培訓的過程。由政府部門、監(jiān)管部門、金融機構等與各院校共建教育實踐平臺，針對不同專題印制教育讀本，開設示范課程，并納入學生教育課程中，從根本上解放農(nóng)民的傳統(tǒng)思想，幫助他們尋找更多的投資項目，促進農(nóng)民對金融的需求，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.發(fā)展小組聯(lián)保模式，放款抵押條件

近年來，我國逐步推進林權、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款模式，但正規(guī)金融機構仍然會把無林權、土地承包經(jīng)營權的農(nóng)民排除在外。因此，可以運用小組聯(lián)保的機制替代“抵押物”。小組聯(lián)保是由貸款者自愿組成一個5人小組，小組成員要對本組內(nèi)其他成員的違約行為承擔違約責任，從而起到抵押物的作用，緩解抵押不足、貸款難之急。

4.統(tǒng)一信用體系的建設，完善金融服務法律法規(guī)

信用是金融的基石。普惠金融的信用文化建設需要政府參與，培養(yǎng)全社會良好的金融信用環(huán)境。加強信用體系建設，在人民銀行征信系統(tǒng)的基礎上，設立社會信用評分系統(tǒng)，將日常行為整合納入信用評分系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)重塑社會信用基礎，以節(jié)約金融機構對客戶信用評價上浪費的資源，并減少道德風險和逆向選擇。同時，還需要完善金融服務的法律法規(guī)。一方面防止農(nóng)民通過騙貸等非法手段獲取信貸資金，另一方面防止金融機構對金融消費者進行欺詐、誘導，利用法律維護農(nóng)村金融消費者的權益。

5.創(chuàng)新金融服務方式

隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民的需求不斷增加，不再只滿足于傳統(tǒng)的存、貸、轉款業(yè)務，對理財、保險、代理等業(yè)務的需要也在增長，因此，應加快業(yè)務開拓步伐，支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，加大網(wǎng)點建設，發(fā)揮普惠金融深入農(nóng)村的優(yōu)勢，增強在農(nóng)村地區(qū)的存貸、匯兌和支付服務等功能，增強其對新農(nóng)村建設的資金投入。

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作者簡介：向昌蓮（1986.04- ），女，貴州錦屏人，凱里學院經(jīng)濟管理學院講師，研究方向：農(nóng)村金融