林樂芬，李　暄，李永鑫

（南京農(nóng)業(yè)大學金融學院，江蘇南京210095）

?

長三角地區(qū)商業(yè)銀行小微金融發(fā)展及區(qū)域金融一體化建議

林樂芬，李暄，李永鑫

（南京農(nóng)業(yè)大學金融學院，江蘇南京210095）

摘要：本文通過對江蘇、浙江、安徽三省7個地級市130家不同性質(zhì)的商業(yè)銀行的問卷調(diào)查，研究發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資難、融資貴的根源在于現(xiàn)有的金融體系還不足以根據(jù)其規(guī)模小、期限靈活等融資特點提供相應的金融服務。長三角三省一市雖然已經(jīng)是中國經(jīng)濟一體化最高的區(qū)域，但金融一體化滯后于經(jīng)濟一體化。本文因此提出加快構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一服務于整個長三角地區(qū)小微企業(yè)的金融支持創(chuàng)新體系的政策建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行小微金融；存在問題；區(qū)域金融一體化

一、引言

2014年9月25日，隨著《國務院關于依托黃金水道推動長江經(jīng)濟帶發(fā)展的指導意見》的出臺，標志著安徽正式劃入了長三角，從而使得長江三角洲地區(qū)的地緣概念進一步擴大。長江三角洲地區(qū)（以下簡稱“長三角地區(qū)”）位于我國東部沿海地區(qū)，現(xiàn)主要包括上海市、江蘇省、浙江省和安徽省“三省一市”。目前，長江三角洲經(jīng)濟圈已經(jīng)是全國最大的經(jīng)濟圈，其經(jīng)濟總量相當于全國GDP的20％，且年增長率遠高于全國平均水平，已經(jīng)是世界六大城市圈之一。據(jù)統(tǒng)計，長三角地區(qū)滬蘇浙皖“三省一市”的中小微企業(yè)占整個地區(qū)企業(yè)比重的99％以上，中小微企業(yè)從業(yè)人員數(shù)占整個地區(qū)從業(yè)人數(shù)的85％以上，中小微企業(yè)創(chuàng)造的生產(chǎn)總值、營業(yè)收入和財政收入均已經(jīng)達到該地區(qū)的一半以上。

近年來，由于國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境變化復雜，國際金融危機等重大風險挑戰(zhàn)嚴峻，長三角地區(qū)中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展狀況并不景氣，特別是部分小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)惡化。為支持和保障小微企業(yè)順利克服困難、健康發(fā)展，雖然黨中央、國務院相繼出臺了一系列相關政策，采取多項措施，為緩解小微企業(yè)融資困難，中國人民銀行、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局聯(lián)合頒布《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》對小微企業(yè)融資難、融資貴問題給予關注，提出著力解決小微型企業(yè)融資困難，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新服務小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和信貸模式?！叭∫皇小钡胤秸蚕嗬^出臺了一系列加強小微企業(yè)金融支持的政策，但是，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題仍然未能從根本上解決。由于銀行金融供給仍然是小微企業(yè)融資的主渠道，因此很多學者從銀行供給的不同方面研究了小微企業(yè)融資難問題。李善良（2012）［1］和劉春苗（2013）［2］指出當前我國中小企業(yè)很難以股票或債券取得直接融資，銀行貸款融資成為解決小微企業(yè)資金匱乏問題的最主要方式。在小微企業(yè)融資難的原因方面，謝啟鑫（2013）提出銀行對貸款單位的要求和限制較多，如加強貸款額度及投放節(jié)奏管理企業(yè)貸款審批周期延長，使小微企業(yè)獲批的不確定性增加，即使獲批的企業(yè)在授信期間，各項操作復雜，過程漫長。［3］毛繪寧（2015）提出小微企業(yè)貸款需要經(jīng)過復雜的審核流程，且授信過程中各環(huán)節(jié)相關，一旦一個環(huán)節(jié)脫鏈，則不利于提高工作效率，因此小微貸款審批效率不高。［4］宋燕輝（2013）總結(jié)信貸審批權過于集中，審批鏈條過長，會延長申貸到放貸的時間，增加企業(yè)時間成本，不能滿足小微企業(yè)貸款“急”的要求，可見組織機構(gòu)效率較低。［5］杜軍（2015）認為中小企業(yè)因為自身經(jīng)營能力及抗風險較弱，銀行提供給中小企業(yè)的貸款利率也隨著其授信風險的增加而提高。［6］戴陽（2014）提出銀行現(xiàn)有的機制、服務和產(chǎn)品較單一，創(chuàng)新力不足，不能滿足小微企業(yè)融資需求，因此供求不匹配導致難以滿足小微企業(yè)對金融服務的實際需要。［7］

已有文獻對小微企業(yè)融資難及其原因進行的分析將有助于本研究的進一步深入研究，不僅需要進行現(xiàn)狀和原因分析，還需要在此基礎上提出破解的對策，尤其長三角區(qū)域性的小微企業(yè)金融化支持體系還并未真正建立起來，這與長三角地區(qū)經(jīng)濟一體化的發(fā)展戰(zhàn)略極不相稱，金融一體化嚴重滯后于經(jīng)濟一體化的發(fā)展。因此，對長三角地區(qū)小微企業(yè)金融支持現(xiàn)狀的調(diào)查和三省一市區(qū)域金融一體化研究就顯得非常迫切。因此，本研究將以長三角中三省為例，在已有文獻的基礎上，通過實地調(diào)查，對江蘇省、浙江省和安徽省小微金融銀行供給現(xiàn)狀及其存在問題進行對比分析，基于長三角區(qū)域金融一體化視角提出長三角地區(qū)商業(yè)銀行小微金融發(fā)展及區(qū)域金融一體化對策建議。

二、三省商業(yè)銀行小微金融供給現(xiàn)狀比較分析

（一）樣本區(qū)域與樣本銀行的選擇

課題組選擇了江蘇省蘇州市、常州市、泰州市、連云港市、徐州市5個地級市，浙江省寧波市、溫州市2個地級市，安徽省宣城市、滁州市2個地級市，合計9個地級市為樣本區(qū)域以比較全面反映三省商業(yè)銀行小微型企業(yè)金融服務的現(xiàn)狀，采用分層隨機抽樣方法在每個地級市選擇5-10家商業(yè)銀行作為樣本銀行。在選擇樣本銀行時，考慮兼顧不同類型的商業(yè)銀行，包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村信用社）。課題組于2014年6月至2015年4月對樣本銀行進行了調(diào)查，共收回有效問卷130份，其中江蘇省52份，浙江省65份，安徽省13份。涉及的國有銀行35家，占比26.92％，分別是江蘇25家，浙江6家和安徽4家；股份制銀行16家，占比12.31％，分別是江蘇9家，浙江6家和安徽1家；只有1家江蘇的城市商業(yè)銀行，占比0.77％；農(nóng)村商業(yè)銀行16家，占比12.31％，分別是江蘇12家和安徽4家；31家浙江的農(nóng)村合作銀行，占比23.85％；郵政儲蓄銀行5家，占比3.85％，分別是江蘇3家和安徽2家；村鎮(zhèn)銀行26家，占比20％，分別是江蘇2家，浙江22家和安徽2家。

（二）三省樣本銀行放貸現(xiàn)狀

在被調(diào)查的130家銀行中，小微企業(yè)貸款占比0～20％的銀行有27家，占比42.86％，江蘇、浙江和安徽分別是11家、9家和7家；20％～40％的銀行有20家，占比31.75％，江蘇、浙江和安徽分別是11家、4家和5家；40％～60％的銀行有15家，占比23.81％，分別是江蘇、浙江和安徽11家、3家和1家；60％～80％和80％以上的都只有11家銀行。

1.銀行小微信貸審批

從調(diào)查來看，雖然企業(yè)融資需求旺盛，但實際上信貸審核是企業(yè)能否融資成功的一個門檻，很多企業(yè)由于無法通過審批而無法向銀行借到款。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，三省絕大部分銀行小微企業(yè)貸款均需經(jīng)過一般信貸員、本行信貸部門、本行分管行長、上級行相關信貸部門和上級行分管行長的審批層級。在調(diào)查的三省銀行中有87家銀行需要經(jīng)過一般信貸員的審批，96家銀行通過本行信貸部門的審批，100家銀行通過本行分管行長的審批，有61家銀行需要通過上級行相關信貸部門審批，36家銀行需要經(jīng)過上級行相關信貸部門審批，36家銀行需經(jīng)過上級行分管行長的審批，有61家銀行需通過總行相關信貸部門的審批，43家銀行需通過總行分管行長的審批。

2.貸款利率

在企業(yè)問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)許多小微企業(yè)不愿向銀行貸款的原因除了銀行貸款程序復雜，還有一個重要的原因就是銀行貸款利率高，使部分企業(yè)難以承擔相應成本。通過對三省銀行小微企業(yè)利率上浮區(qū)間進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，大部分銀行利率上浮區(qū)間在20％-40％左右，占比90.08％，而三省統(tǒng)計趨同整個省份的情況，在20％-40％這個區(qū)間占比最大；其次是小微企業(yè)利率上浮區(qū)間在0-20％的，占比29.75％，貸款利率上浮區(qū)間在40％-50％的占比14.05％；在50％-70％這個區(qū)間的占比10.74％；70％以上的占比14.88％。

（三）三省樣本銀行小微金融組織機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺設置

1.小微信貸機構(gòu)設置

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，三省130家樣本銀行中，85家銀行專設小微企業(yè)信貸業(yè)務管理部門或小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)，占比65.38％，分別是江蘇40家，浙江34家和安徽11家。但仍有43家銀行沒有此類機構(gòu)。92家銀行對小微企業(yè)貸款有獨立于大型企業(yè)信貸審批機制，占比70.77％，其中江蘇有47家，占比90.38％，情況最好。79家銀行對小微企業(yè)的貸款有獨立于大型企業(yè)信用評級標準，占比60.77％，其中江蘇41家，占比78.85％，三省中比重最大。而只有24家銀行開發(fā)專門針對第三方電子商務平臺上經(jīng)營的企業(yè)信用評級體系，占比只有18.46％。

2.小微信貸業(yè)務網(wǎng)絡信息收集

在銀行同意向企業(yè)貸款前，銀行會對申請企業(yè)進行審批，審批的嚴格程序等會在一定程度上影響企業(yè)資金的到位率。而現(xiàn)在隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展，許多銀行開通網(wǎng)絡服務渠道來減少客戶的時間成本等，也利用網(wǎng)絡的便捷更有效地為客戶服務。調(diào)研數(shù)據(jù)列出了銀行進行信貸業(yè)務信息收集的網(wǎng)絡技術運用情況，結(jié)果顯示三省有52家銀行已經(jīng)開通了小微企業(yè)網(wǎng)上融資申請和審批渠道，占比40％；其中江蘇有27家，占比51.92％，在三省中比重最大。有102家銀行表示信貸員收集的小微企業(yè)信息可以以電子形式通過網(wǎng)絡傳輸給信貸審批部門，占比78.46％，其中江蘇有49家，占比94.23％，三省中比重最大；同時有114家銀行表示人民銀行的征信系統(tǒng)使該銀行向小微企業(yè)貸款時更加便利，占比87.69％，其中江蘇有49家，占比94.23％，三省中比重最大，說明大部分銀行內(nèi)部在處理小微企業(yè)貸款方面利用網(wǎng)絡資源程度較高，能充分發(fā)揮其網(wǎng)絡技術性，不僅便利企業(yè)，且提高了銀行的工作效率，也能了解到企業(yè)信息，保證放貸的準確性。

3.小微信貸業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)平臺

在三省調(diào)查中發(fā)現(xiàn)共有130家銀行中只有45家已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)服務，占比35.43％，不到一半，江蘇和浙江各21家，安徽3家。目前尚未開展，但計劃電商或互聯(lián)網(wǎng)公司開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務的有31家銀行，其中江蘇12家，浙江18家和安徽1家。目前尚未開展，但計劃獨立開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務的有19家，江蘇8家，浙江7家和安徽4家。對互聯(lián)網(wǎng)金融的前景不清楚，短時間內(nèi)不會涉足的有29家，江蘇8家，浙江16家和安徽5家。

（四）三省樣本銀行小微金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

1.樣本銀行對業(yè)務評價

小微企業(yè)目前發(fā)展迅速，而銀行想更加了解小微企業(yè)資金狀況等，就需要對小微企業(yè)的市場前景有所了解，才能對該銀行小微企業(yè)業(yè)務的發(fā)展有作用，才能更加精確地對小微企業(yè)定位。在三省130家銀行中有71家商業(yè)銀行認為小微企業(yè)的市場前景較好，占比54.62％，分別是江蘇14家、浙江44家和安徽13家；并有81家銀行認為小微企業(yè)的市場較大，占比62.31％，分別是江蘇24家、浙江46家和安徽11家，說明目前小微企業(yè)市場發(fā)展較好，使銀行對其有信心投資，才能相應推出政策等發(fā)展該業(yè)務。

2.促使銀行開展小微貸款主要原因

三省有47家銀行開展小微貸款的主要原因是小微企業(yè)有比較優(yōu)勢，占比36.15％，這使得銀行開展小微貸款，既增加了銀行的營業(yè)收入，也服務于企業(yè)，促使企業(yè)有資金發(fā)展。也有19家銀行認為小微企業(yè)的定價較高，收益較高，占比14.62％。只有7家銀行選擇大中型企業(yè)客戶的競爭激烈和大中型企業(yè)脫媒加??；23家銀行選擇響應國家和管理層的要求，且均為國有四大行，因為國有銀行制度規(guī)范，程序嚴謹，要按照國家規(guī)定來開展業(yè)務；16家銀行選擇小企業(yè)業(yè)務可以產(chǎn)生更多的交叉銷售機會。這些都促使銀行開展小微貸款，使銀行有足夠理由及實力去開展該業(yè)務。

3.樣本銀行的金融產(chǎn)品使用情況

三省的絕大多數(shù)銀行都提供一些傳統(tǒng)業(yè)務，例如存款、支付結(jié)算和匯兌業(yè)務、抵押融資、擔保融資、金融票據(jù)質(zhì)押融資等，所有銀行均開通了存款、支付結(jié)算和匯兌業(yè)務、代理業(yè)務；90％以上的銀行均開通了投資理財業(yè)務、外匯交易和國際貿(mào)易融資；70％以上的銀行開通了信用融資、抵押融資、擔保融資、金融票據(jù)質(zhì)押融資、國內(nèi)保理業(yè)務、小額透支業(yè)務、小企業(yè)保函和提供財務管理服務；60％以上的銀行開通了動產(chǎn)質(zhì)押融資、融資租賃貸款、應收賬款質(zhì)押融資、訂單質(zhì)押融資、商鋪經(jīng)營權質(zhì)押融資、股權質(zhì)押融資、收費權質(zhì)押融資、保單質(zhì)押融資、保證保險貸款、聯(lián)保貸款/互保貸款、商業(yè)圈融資、為第三方電子交易平臺/信息服務平臺企業(yè)提供融資、保險服務和咨詢服務；另有30％以上（低于50％）銀行開通了出口退稅賬戶托管貸款、通過銀行網(wǎng)站為企業(yè)發(fā)布產(chǎn)品供求信息、通過銀行網(wǎng)站獲得第三方服務和小微企業(yè)集合債；而設立P2P網(wǎng)上融資平臺則只有20％不到。這些傳統(tǒng)產(chǎn)品能滿足客戶需求，但針對小微企業(yè)融資需求而創(chuàng)新的產(chǎn)品，如通過銀行網(wǎng)站為企業(yè)發(fā)布產(chǎn)品供求信息、設立P2P網(wǎng)上融資平臺、通過銀行網(wǎng)站獲得第三方服務等金融產(chǎn)品只有少數(shù)家銀行提供。銀行供給不足，大多數(shù)銀行并沒有特別為小微企業(yè)開設特殊的融資產(chǎn)品，使企業(yè)不能選擇自己合適的融資產(chǎn)品。

三、三省商業(yè)銀行小微金融供給存在問題

隨著近年來國家加大了對小微企業(yè)融資的支持力度，特別是近兩年銀監(jiān)會出臺了一系列促進商業(yè)銀行改進對小微企業(yè)金融服務的差異化監(jiān)管政策，這些政策的實施促進了商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的信貸支持，在一定程度上緩解了小微企業(yè)的融資困難，但是仍存在一些需要完善的方面。

1.大部分銀行設立了針對小微企業(yè)的獨立組織機構(gòu)，但是效率存在差異

國有商業(yè)銀行基層行獨立的小微企業(yè)業(yè)務窗口的缺乏和審批權限的高度集中使得其小微企業(yè)業(yè)務的審批時間相對較長。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行已設立了獨立的小微企業(yè)業(yè)務部門，但在獨立的小微企業(yè)網(wǎng)上業(yè)務平臺和評級體系方面的擁有率要低于國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行的地級市分行已設立了獨立的小微企業(yè)業(yè)務部門要高于其他商業(yè)銀行，但在獨立的小微企業(yè)評級體系方面的擁有率要低于國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。不同區(qū)域和性質(zhì)的商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務效率存在差異。

2.貸款申請審批通過率較高，但是存在著額外成本

總體來看，小微企業(yè)融資申請的審批通過率有所提高，調(diào)研中銀行也提到，只要企業(yè)達到其放貸的要求，銀行就愿意發(fā)放貸款。但是，小微企業(yè)在向商業(yè)銀行貸款過程中普遍存在著捆綁銷售現(xiàn)象。此外，調(diào)研中有企業(yè)還提到向銀行申請貸款時獲得的只是承兌匯票，企業(yè)要獲得資金還要支付承兌利息。這些捆綁銷售等行為無疑加大了企業(yè)的融資成本。

3.不同性質(zhì)商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的信用評級標準不統(tǒng)一

不同類型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信用評級標準并不統(tǒng)一，即使同為國有商業(yè)銀行，其信用評級體系也存在著差異。商業(yè)銀行對小微企業(yè)信用評級標準的差異，一方面使得小微企業(yè)在某一銀行獲得的評定等級不能適用于其他銀行，降低了金融資源的使用效率；另一方面，由于各商業(yè)銀行沒有統(tǒng)一的信用評級體系，使得銀行要發(fā)展信用貸款很困難，企業(yè)要獲得信用融資也很困難，發(fā)放貸款時過多地依賴抵押或擔保。

4.金融產(chǎn)品種類豐富，但是部分產(chǎn)品擁有率高于使用率

目前商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品較為豐富，并針對小微企業(yè)的融資需求進行了產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是小微型企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面表現(xiàn)活躍，但是根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行實際提供的金融產(chǎn)品相對較少。原因主要有以下幾點：

考核指標存在缺陷。監(jiān)管部門考核銀行金融產(chǎn)品狀況的指標為擁有率而非使用率。然而擁有率不能充分反映客戶對金融產(chǎn)品的使用狀況，銀行為了應付上級監(jiān)管部門對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，也出于豐富自身產(chǎn)品種類吸引更多客戶的需求，設計并推出較多具有吸引力的金融產(chǎn)品，但卻沒有真正在金融業(yè)務中運用，或者將門檻設置得非常高，使得絕大多數(shù)小微企業(yè)無法滿足使用條件。

缺乏相應的配套體系。有些金融產(chǎn)品的提供需要相配套的其他評估體系，而配套體系的缺乏使得銀行不愿提供相應金融產(chǎn)品。如信用融資產(chǎn)品主要依據(jù)對企業(yè)的信用評級進行授信，而有些銀行缺乏專門針對小微企業(yè)的信用評級體系，有些銀行雖然有信用評級體系，但不同銀行的評級標準存在差異，缺乏一致的信用評級體系，使得商業(yè)銀行在開展信用融資業(yè)務時缺乏統(tǒng)一的評價標準。如無形資產(chǎn)融資質(zhì)押融資方面，相關的金融服務體系尚不健全。目前，尚沒有權威、專業(yè)的評估機構(gòu)對無形資產(chǎn)的價值進行評估，大部分銀行非常謹慎，不愿涉足；在無形資產(chǎn)的保值變現(xiàn)方面缺乏專業(yè)的交易市場，且交易信息大多比較閉塞，不夠公開透明。

5.各商業(yè)銀行關于小微企業(yè)的統(tǒng)計口徑不統(tǒng)一

雖然2011年工信部等四部委聯(lián)合制定了新的《小微企業(yè)劃型標準規(guī)定》，但很多商業(yè)銀行并沒有完全按新的標準進行統(tǒng)計。此外，銀監(jiān)會界定的“小微”企業(yè)貸款余額等于小企業(yè)貸款余額與個人經(jīng)營性貸款余額之和，而各行在“小微”企業(yè)的統(tǒng)計口徑上也不一致。工商銀行的統(tǒng)計口徑與銀監(jiān)會要求一致，而農(nóng)業(yè)銀行并沒有把個人經(jīng)營性貸款納入小微企業(yè)的統(tǒng)計中。商業(yè)銀行關于小微企業(yè)統(tǒng)計口徑不統(tǒng)一的原因，是因為新的《小微企業(yè)劃型標準規(guī)定》是在2011 年6月才出臺，從規(guī)定出臺到實際實施存在一定的時滯。但是各商業(yè)銀行關于小微企業(yè)的統(tǒng)計口徑的不統(tǒng)一使得各商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的可比性受到影響，也使監(jiān)管部門難以準確掌握銀行小微企業(yè)金融服務的狀況。因此，有必要統(tǒng)一中小微企業(yè)金融服務的統(tǒng)計口徑，將個人貸款用于企業(yè)經(jīng)營的部分納入“小微企業(yè)貸款”統(tǒng)計口徑。

四、三省一市小微企業(yè)區(qū)域金融一體化創(chuàng)新體系構(gòu)建的對策建議

小微企業(yè)融資難、融資貴的根源在于現(xiàn)有的金融體系還不足以根據(jù)其規(guī)模小、期限靈活等融資的特點提供相應的金融服務。當前，長三角三省一市雖然已經(jīng)是中國經(jīng)濟一體化最高的區(qū)域，但金融一體化滯后于經(jīng)濟一體化。與此相關的金融信息共享機制、征信系統(tǒng)一體化等遠未實現(xiàn)；政府間金融信息服務平臺、金融監(jiān)管合作機制等尚未建立；信貸技術創(chuàng)新、金融產(chǎn)品跨區(qū)域流動機制等金融交易聯(lián)網(wǎng)平臺尚未建設。因而，要加快推進長三角地區(qū)經(jīng)濟一體化，就有必要加快構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)一服務于整個長三角地區(qū)小微企業(yè)的金融支持創(chuàng)新體系的機制。

1.編制《長三角區(qū)域支持小微企業(yè)發(fā)展的金融化合作“十三五”規(guī)劃》

“十三五”時期既是長三角地區(qū)加快推進區(qū)域經(jīng)濟社會一體化的重要階段，也是區(qū)域小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)加速融合、科技水平和結(jié)構(gòu)加速提升的關鍵時期。按照國務院《長三角地區(qū)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃》總體要求，為實現(xiàn)長三角地區(qū)小微企業(yè)又好又快發(fā)展，加快上海市、江蘇省、浙江省和安徽省三省一市松散型金融向緊密型金融轉(zhuǎn)型，就顯得非常迫切。因此，立足三省一市在產(chǎn)業(yè)化、信息化和金融領域已有的合作基礎、現(xiàn)實情況和未來發(fā)展要求，有必要編制《長三角區(qū)域支持中小企業(yè)發(fā)展的金融化合作“十三五”規(guī)劃》。

2.加快三省一市小微企業(yè)和小貸公司的征信系統(tǒng)建設并聯(lián)網(wǎng)

實際調(diào)研結(jié)果顯示，小微企業(yè)長期以來融資難、融資貴的重要原因之一，就是權威的、一體化的征信系統(tǒng)缺失。雖然各家金融機構(gòu)對小微企業(yè)客戶都有自己的征信系統(tǒng)，但是封閉性、不規(guī)范、不全面，致使金融機構(gòu)為了避免因為信息不對稱而導致的逆向選擇和道德風險，常常會通過提高利率、提高抵押品等要求來控制自己的風險，進而提高了小微企業(yè)的融資成本和融資門檻。因此，社會征信建設方面，建議由三省一市經(jīng)濟和信息化委員會、中小企業(yè)局具體負責小微企業(yè)的征信收集和系統(tǒng)建設并聯(lián)網(wǎng)，由?。ㄊ校┙鹑谵k具體負責小額貸款公司的征信收集和系統(tǒng)建設并聯(lián)網(wǎng)?？梢詫κ褂谜呤杖∈褂觅M，用于維護網(wǎng)站建設。

3.加快三省一市商業(yè)銀行內(nèi)部合作和信息共享網(wǎng)絡平臺建設并聯(lián)網(wǎng)

商業(yè)銀行創(chuàng)新方面，建議由人民銀行南京分行和人民銀行上海分行共同出資建設各自管轄的江蘇省、安徽省、上海市、浙江省《三省一市商業(yè)銀行內(nèi)部的合作與信息共享網(wǎng)絡平臺》，進而使其領導的三省一市各商業(yè)銀行能夠分享政策、金融產(chǎn)品、金融服務信息等金融資源。既有利于各商業(yè)銀行通過利用銀行內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)尋找長三角區(qū)域內(nèi)合適的小微企業(yè)借款者，也有利于小微企業(yè)在長三角區(qū)域內(nèi)尋找到合適的商業(yè)銀行，實現(xiàn)長三角區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行供應和需求對接金融化。

參考文獻：

［1］李善良.基于供應鏈金融視角的中小企業(yè)融資問題研究［J］.蘇州大學學報（哲學社會科學版），2012，（6）.

［2］劉春苗.探討我國小微企業(yè)銀行貸款融資的困境［J］.時代金融，2013，（14）.

［3］謝啟鑫.遼寧省商業(yè)銀行對中小微企業(yè)融資困難的政策研究［J］.商情，2013，（8）.

［4］毛繪寧.商業(yè)銀行拓展小微業(yè)務探析［J］.企業(yè)改革與管理，2015，（5）.

［5］宋燕輝.我國大型商業(yè)銀行拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務的路徑選擇［J］.地方財政研究，2013，（11）.

［6］杜軍.中小企業(yè)銀行融資問題探討［J］.西南金融，2015，（2）.

［7］戴陽.基于小微企業(yè)金融服務的機制創(chuàng)新研究［J］.現(xiàn)代營銷（學苑版），2014，（11）.

［責任編輯閆明］

Suggestions for Micro Finance's Growth of Commercial Banks and Regional Financial Integration of Yangtze River Delta

LIN Le-fen，LI Xuan，LI Yong-xin
（School of Finance，Nanjing Agricultural University，Nanjing 210095，Jiangsu，China）

Abstract：With an analysis of questionnaires gathered from 130 different commercial banks in seven prefecture-level cities of Jiangsu，Zhejiang and Anhui provinces，this paper suggests that financing difficulties in small enterprises are rooted in financial system's failure in offering services corresponding to small enterprises' unique characteristics such as small size and flexible funding duration. Despite being the area with highest level of economic integration in China，the financial integration of Yangtze River Delta Region has lagged far behind the other economic zones. The paper makes further suggestions for setting up a financial-supported online system for small enterprises of the Yangtze River Delta.

Key words：commercial banks；micro finance；regional financial integration

中圖分類號：F830.33

文獻標識碼：A

文章編號：1674-0955（2016）02-0090-06

收稿日期：2015-11-25

基金項目：中國浦東干部學院2014年度長三角改革發(fā)展研究課題“小微金融創(chuàng)新發(fā)展研究”（項目編號：CELAP2014-YZD-05）、江蘇省哲學社會科學基金重點項目“支持中小企業(yè)發(fā)展的金融體系研究”（項目編號：12DDA007）的研究成果

作者簡介：林樂芬（1959-），女，山東煙臺人，南京農(nóng)業(yè)大學金融學院財政金融研究中心主任，教授，博士生導師；李暄（1992-），女，江蘇蘇州人，南京農(nóng)業(yè)大學金融學院研究生；李永鑫（1992-），女，江蘇泰州人，南京農(nóng)業(yè)大學金融學院研究生。