張斌斌

湖北師范大學(xué)生命科學(xué)學(xué)院，湖北　黃石435002

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互聯(lián)網(wǎng)金融芻議

張斌斌

湖北師范大學(xué)生命科學(xué)學(xué)院，湖北黃石435002

摘要:“互聯(lián)網(wǎng)+”思維下，金融業(yè)的發(fā)展迎來春天，自2013年6月余額寶面世到春節(jié)期間2500億元的規(guī)模，天弘增利寶基金令貨幣基金的小伙伴惶恐不安起來。短時(shí)間內(nèi)各種“寶寶軍團(tuán)”的收益已經(jīng)與銀行的定期趨同，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臒崆橛性鰺o減，于是各種貸、各種通、各種寶又開始新一輪的搏擊。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融;理財(cái)

2013年對(duì)于金融行業(yè)而言注定是要載入史冊(cè)的，互聯(lián)網(wǎng)金融的“爆發(fā)”對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了巨大的沖擊。各種平臺(tái)如第三方支付、P2P、金融超市、眾籌融資，包括各種移動(dòng)支付，如支付寶、apple pay等，對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)、基金等傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了深刻影響，并引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的警覺和重視，引發(fā)傳統(tǒng)金融業(yè)的“焦慮”，都在想開拓互聯(lián)網(wǎng)的市場(chǎng)。

自2007年國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸成立，低門檻吸引了眾多創(chuàng)業(yè)者和投資者加入，現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻是5萬元，證券公司是100萬元，信托是300萬元，一般人買不起，而P2P門檻很低，幾百、幾千都可以。余額寶就是憑借其便捷(可以足不出戶有電腦就行)、低門檻(無論多少錢都可以投資)、周期靈活(可隨時(shí)用于購物提現(xiàn))的投資模式，在半年多時(shí)間內(nèi)用戶數(shù)量達(dá)到了6000多萬。采取線上與線下相結(jié)合的P2P模式，由線下業(yè)務(wù)員搜集資料、風(fēng)控部門做風(fēng)控審核，線上實(shí)現(xiàn)資金募集，這樣風(fēng)控來自于線下。關(guān)于平臺(tái)的屬性問題，在金融界還引起過非常熱烈的討論，有人認(rèn)為其本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)，有人認(rèn)為其本質(zhì)是金融。明確平臺(tái)“互聯(lián)網(wǎng)”的屬性，是要強(qiáng)調(diào)公司需要建立一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視，近些年網(wǎng)絡(luò)詐騙等現(xiàn)象頻發(fā)，一旦公司的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)漏洞和問題，將會(huì)造成不可估量的損失。所以，第一步是要建立一個(gè)強(qiáng)大、安全、牢固的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這是關(guān)鍵中的關(guān)鍵，是所有工作的前提條件。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一片開闊的處女地，是未來金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。股神巴菲特曾告訴投資者們，永遠(yuǎn)不要忽視互聯(lián)網(wǎng)的作用;馬云曾經(jīng)說，是偉大的互聯(lián)網(wǎng)成就了阿里巴巴?；ヂ?lián)網(wǎng)作為人類歷史上最偉大的發(fā)明與創(chuàng)造之一，在許多其它領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了與傳統(tǒng)行業(yè)的完美結(jié)合，其同樣可以與金融領(lǐng)域來一次美好的“聯(lián)姻”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震斷言:在短期發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為最活躍的領(lǐng)域，并為小微企業(yè)提供了有力的資金支持。可以說，今后十年是互聯(lián)網(wǎng)金融的黃金十年。

無論是余額寶、理財(cái)通還是壹錢包抑或其它各種“寶”、各種“通”，都想借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)來分金融行業(yè)這塊“蛋糕”，這也是一種“互聯(lián)網(wǎng)+”思維。馬云曾表示:“未來的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng);第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)行變革?！瘪R云確實(shí)出來“攪局”了，而且攪了個(gè)很大的局，并用自己的實(shí)際行動(dòng)證明了“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，如此等等。

互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)有著巨大的誘惑力，但任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融也如一把雙刃劍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借信息處理能力以及組織模式方面的優(yōu)勢(shì)，極大地提高了金融交易的效率，拓展了金融服務(wù)的邊界，使以前不能獲得傳統(tǒng)金融支持的群體，也可以得到金融支持。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息安全、風(fēng)險(xiǎn)管理等諸方面存在的隱患也不容小視。

互聯(lián)網(wǎng)金融金融成本、運(yùn)營投入大，短期收入低，而且到頭來可能只是當(dāng)了炮灰，努力付出換來的只是一場(chǎng)空。要知道，上述提到的所依托的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)BAT(百度、阿里、騰迅)都是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界的大佬，試想，有誰有如他們那樣的號(hào)召力和客戶信任度?天下沒有免費(fèi)的午餐，上海一家規(guī)模排名居前的基金公司選擇與某互聯(lián)網(wǎng)第三方銷售公司合作促銷基金產(chǎn)品，但各種變形補(bǔ)貼都要自己承擔(dān)。

現(xiàn)行的P2P模式總體來講主要可以分為四類，第一類是P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式的眾籌創(chuàng)富通寶模式，其通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。第二類是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，此類平臺(tái)平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。第三類是是以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O的綜合交易模式。第四類是大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，此類平臺(tái)有大集團(tuán)的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更專業(yè)。

熟知非真知，我們所熟知的東西可能曾經(jīng)給我們帶來利益，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代唯有創(chuàng)新才能獲得生存與發(fā)展。P2P行業(yè)本來就是互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的一個(gè)創(chuàng)新，目前國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)有300多家，如何在這其中求生存、謀發(fā)展，在于我們的平臺(tái)是否能夠提供比別人更安全、優(yōu)質(zhì)、高效、全面的金融服務(wù)。公司可結(jié)合自身實(shí)際，借助擔(dān)保、資管的平臺(tái)，發(fā)展小額貸款和資產(chǎn)經(jīng)營管理業(yè)務(wù)，拓展金融服務(wù)范圍，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)PE投資項(xiàng)目，為客戶定制更加個(gè)性化的金融服務(wù)，唯有這樣才能在激烈的市場(chǎng)資源爭奪中取得一席之地。

中圖分類號(hào):F724.6; F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1006－0049－(2016)04－0150－01