朱振紅

摘 要：自山西省2007年推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，組織實(shí)施比較到位，補(bǔ)貼資金使用效率比較高。但是在發(fā)展過(guò)程中，也存在著保險(xiǎn)覆蓋面不廣、政府相關(guān)職能部門配合薄弱、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)合規(guī)高效經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)和政策宣傳不到位等問(wèn)題。提升山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路徑，有效開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)新品種，加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管，提高保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和加大保險(xiǎn)宣傳力度。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問(wèn)題 提升路徑

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）12-164-02

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化，并維護(hù)農(nóng)民生活的穩(wěn)定。2013年3月1日施行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中明確“國(guó)家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)包括經(jīng)營(yíng)模式以政府主導(dǎo)為主，承保風(fēng)險(xiǎn)具有弱可保性，實(shí)現(xiàn)特定政策目標(biāo)的目的性。其實(shí)質(zhì)是以政府政策為主導(dǎo)的一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，需要得到相關(guān)部門的共同協(xié)助。它既具備一般農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律性、科學(xué)性、經(jīng)濟(jì)性、防災(zāi)減災(zāi)性，又具備高風(fēng)險(xiǎn)性、互助性、周期性和季節(jié)性、地域性和分散性等特殊性。

一、山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）覆蓋面拓寬

山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)于2007年開(kāi)展，目前已經(jīng)建立起中央和省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種與市縣特色政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種相結(jié)合的多層次、多領(lǐng)域的保險(xiǎn)體系。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和森林。截至目前，投保數(shù)量逐年攀升，投保覆蓋率也逐年升高。具體見(jiàn)表1。

由表1得出，山西省的種植業(yè)和能繁母豬業(yè)保險(xiǎn)數(shù)量都有大幅增長(zhǎng)。自2015年起，政策性保險(xiǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，將生產(chǎn)中較為頻繁和易造成較大損失的旱災(zāi)、地震等自然災(zāi)害，泥石流、山體滑坡等意外事故保險(xiǎn)，以及病蟲(chóng)草鼠害種類等增加至保障范圍。

（二）特色險(xiǎn)種涌現(xiàn)

山西是知名的“小雜糧王國(guó)”。目前，已探索開(kāi)展了針對(duì)蘋(píng)果、大棗、核桃和蔬菜等特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。待開(kāi)發(fā)的西瓜保險(xiǎn)、種子保險(xiǎn)、馬鈴薯保險(xiǎn)、旱地西紅柿保險(xiǎn)、梨保險(xiǎn)以及肉雞、肉牛、種兔保險(xiǎn)，正在向山西保監(jiān)會(huì)報(bào)備中。

（三）保障作用凸顯

山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分為中央補(bǔ)貼險(xiǎn)種、省級(jí)補(bǔ)貼險(xiǎn)種和地方補(bǔ)貼險(xiǎn)種，實(shí)行不同的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策。山西省的農(nóng)村性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)情況見(jiàn)表2。

由表2得出，山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的資金帶動(dòng)能力大。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使得更多的農(nóng)戶受益，提高農(nóng)戶的積極性，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民撐起了“保護(hù)傘”、構(gòu)筑了“防火墻”。例如2013年5月、8月的兩次暴雨導(dǎo)致運(yùn)城28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、381個(gè)村、2.4萬(wàn)戶農(nóng)民受災(zāi)，投保的政策性保險(xiǎn)預(yù)計(jì)將補(bǔ)償玉米、小麥損失500萬(wàn)元。

二、山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

數(shù)據(jù)顯示，2012年，山西省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值在全國(guó)排第25位，保險(xiǎn)費(fèi)總收入在全國(guó)排第16位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入在全國(guó)排第19位{1}。說(shuō)明相較于山西省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展總體來(lái)說(shuō)不錯(cuò)，但全國(guó)看來(lái)仍然落后，存在不少問(wèn)題。

（一）保險(xiǎn)覆蓋面不廣，品種單一

種植業(yè)和林業(yè)的保險(xiǎn)標(biāo)的，中央財(cái)政的支持范圍到2013年增加到了13種（小麥、水稻、玉米、棉花、大豆、花生、油菜、馬鈴薯、青稞、甘蔗、甜菜、橡膠樹(shù)、森林），畜牧業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的到2013年增加到了5種（奶牛、能繁母豬、育肥豬、藏系羊、牦牛）。相比之下，山西省的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍相對(duì)單一。

（二）政府相關(guān)職能部門配合薄弱，監(jiān)管不力

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要各個(gè)部門的通力作業(yè)，聯(lián)動(dòng)合作，如圖1所示?，F(xiàn)在山西省在保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金方面實(shí)行四個(gè)審核，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)時(shí)先后經(jīng)過(guò)了縣市農(nóng)林畜牧業(yè)、縣級(jí)財(cái)政、市級(jí)財(cái)政、我省財(cái)政廳駐各市財(cái)政監(jiān)察處和省財(cái)政廳四次審核，任何一環(huán)節(jié)的審核效率和及時(shí)性都影響到補(bǔ)貼資金的撥付。審核無(wú)誤后的資金再自上而下，層級(jí)從中央和省級(jí)負(fù)擔(dān)的保費(fèi)撥付給市、縣、區(qū)、村直至農(nóng)戶手中。一些保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)存在撥付不及時(shí)、拖欠農(nóng)戶保險(xiǎn)賠款的現(xiàn)象{2}。

另一方面，相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制也不健全。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)植根于基層，覆蓋面廣，涉及面大，地域限制導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)基層監(jiān)管難以到位。另外，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼大部分來(lái)自中央和省級(jí)，縣區(qū)忽視自己的監(jiān)管責(zé)任，重心更多落在了上級(jí)和本級(jí)資金的配套落實(shí)上，無(wú)心顧及其他。缺乏監(jiān)督導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在質(zhì)量、理賠、服務(wù)水平、農(nóng)民滿意度等方面表現(xiàn)欠佳，有待完善；財(cái)政資金的使用效率不高；流程操作的規(guī)范性不強(qiáng)。最終影響了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的落地實(shí)施及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)合規(guī)、高效經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)

我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作和共同推進(jìn)的原則。新實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》鼓勵(lì)實(shí)行“政府和市場(chǎng)合作”的機(jī)制。所以，2014年山西省選擇了具備農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)山西分公司和中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)山西分公司經(jīng)營(yíng)承辦省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，市場(chǎng)靈活性進(jìn)一步增強(qiáng)，但保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在展業(yè)、防災(zāi)、定損和理賠時(shí)，都需要政府部門，特別是基層地方政府的大力協(xié)助和配合。同時(shí)，保險(xiǎn)配套政府部門的保費(fèi)補(bǔ)貼也需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化專業(yè)服務(wù)，但一些保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和水平不高，接到報(bào)案后，出現(xiàn)了理賠結(jié)案不即時(shí)，個(gè)別險(xiǎn)種未能全部定損到戶的現(xiàn)象，影響了整體實(shí)施效果。另一方面，又受到了政府的干預(yù)，一些地方政府要求保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)作假套取配套政府補(bǔ)貼，基層政府截留保險(xiǎn)公司給受災(zāi)被保險(xiǎn)農(nóng)戶的賠款，授意甚至“硬性”讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，也有地方政府親自或者通過(guò)中介機(jī)構(gòu)壟斷和分配市場(chǎng)資源的問(wèn)題等，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

（四）政策宣傳不到位，農(nóng)戶參保積極性不高

相關(guān)農(nóng)戶不理解什么是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，普遍缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和技術(shù)知識(shí)，不知道政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍、運(yùn)作方式，受災(zāi)后不知如何報(bào)案理賠。據(jù)抽樣調(diào)查，山西農(nóng)戶的知情率基本在一半上下，農(nóng)村農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的知情率普遍又小于市縣{3}。

三、山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提升路徑

（一）開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)新品種，拓寬險(xiǎn)種保障范圍

目前，山西省的種植業(yè)保險(xiǎn)范圍不包括谷類和其他經(jīng)濟(jì)作物，建議將此納入保險(xiǎn)覆蓋范圍，擴(kuò)大范圍，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。還可以適當(dāng)增加補(bǔ)貼險(xiǎn)種，滿足不同群體農(nóng)戶的差異化需求。拓展山西省特色農(nóng)險(xiǎn)的品種，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

（二）加強(qiáng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管

對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管，既包括對(duì)配套政府部門的監(jiān)管，也包括對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。目前的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》對(duì)配套政府部門對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持規(guī)定明確，卻對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的權(quán)力邊界沒(méi)有界定，導(dǎo)致政府向市場(chǎng)跨界行事。此外，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中對(duì)地方政府監(jiān)管的責(zé)任也規(guī)定不詳，使得一些地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金貪污截留，出現(xiàn)了監(jiān)管漏洞和真空{(diào)4}。

所以，落實(shí)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管，第一要從立法角度，完善對(duì)政府管理監(jiān)督職責(zé)的劃分，避免監(jiān)管漏洞和真空。有效劃分政府職責(zé)，才能充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用，提高效率。第二要提高監(jiān)管能力。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管集中在省市，但農(nóng)戶打交道的還是縣級(jí)政府部門，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能及時(shí)了解政策不足和實(shí)施中農(nóng)戶的訴求。因此應(yīng)該改革監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置倒置的問(wèn)題，合理設(shè)置機(jī)構(gòu)。另外還要在人員配備上，加大設(shè)置力度，更多的監(jiān)管人員會(huì)帶來(lái)監(jiān)管職責(zé)的更好落實(shí)。

（三）提高保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)意識(shí)

一方面，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在對(duì)受災(zāi)范圍廣、受災(zāi)程度深的種植業(yè)定損時(shí)，可以發(fā)揮帶頭作用，聯(lián)合基層機(jī)構(gòu)人員和受災(zāi)農(nóng)戶聯(lián)合查勘、定損。另外，還需加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員、鄉(xiāng)村農(nóng)科員、村協(xié)保員的政策和技能培訓(xùn)，提高福利待遇，注重信息共享，提高辦案的獨(dú)立性和專業(yè)性，使保險(xiǎn)的各項(xiàng)工作高效運(yùn)轉(zhuǎn)，遵循“五公開(kāi)、三到戶”服務(wù)規(guī)范，真正做到服務(wù)廣大農(nóng)戶。

另一方面，政府提高承辦保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)，使覆蓋面廣、綜合能力強(qiáng)的優(yōu)秀保險(xiǎn)公司加入進(jìn)來(lái)。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平、理賠和農(nóng)民滿意度年度考核，實(shí)行每三年一調(diào)整的動(dòng)態(tài)優(yōu)勝劣汰制度，敦促保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提高經(jīng)營(yíng)水平{5}。

最后，經(jīng)營(yíng)主體要打破依附性，堅(jiān)守合規(guī)底線，潔身自好，增強(qiáng)自身的法律意識(shí)和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，不能貪小利，敢于對(duì)違法亂紀(jì)行為說(shuō)不，以維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（四）加大宣傳力度，提高農(nóng)戶參保意識(shí)

政府配套部門可以完善聯(lián)系會(huì)議制度，信息及時(shí)共享溝通，發(fā)揮各部門的職能優(yōu)勢(shì)，彼此間多措并舉，加大宣傳多樣性，提高宣傳能力，協(xié)力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落到實(shí)處。

總之，山西省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施九年以來(lái)，組織實(shí)施比較到位，補(bǔ)貼資金使用效率比較高，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)比經(jīng)規(guī)范，對(duì)推動(dòng)山西農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了積極的推動(dòng)作用。

注釋：

{1}庹國(guó)柱，朱俊生.完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度需要解決的幾個(gè)重要問(wèn)題[J].保險(xiǎn)研究，2014，（2）：44～53

{2}蘇占偉.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度運(yùn)行中的問(wèn)題及優(yōu)化對(duì)策——以河南省為例[J].保險(xiǎn)研究，2015，（4）：86～92

{3}武昌魚(yú).提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金使用效益[J].山西財(cái)稅，2015，（7）：16～17

{4}庹國(guó)柱，王國(guó)軍.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制：改革推進(jìn)與前景展望[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2015，（1）：24～30

{5}王建國(guó).省財(cái)政三舉措建立多層次的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系[J].山西財(cái)稅，2015，（1）：35

（作者單位：山西省泰康人壽保險(xiǎn)公司 山西太原 030000）

（責(zé)編：李雪）