包素玲

【摘 要】社會(huì)在進(jìn)步，消費(fèi)觀念在與時(shí)俱進(jìn)，適度的超前消費(fèi)也是一種不錯(cuò)的理財(cái)方案。職高學(xué)生的思維非?；钴S，在教學(xué)中引導(dǎo)他們形成成熟的消費(fèi)觀念，是《銀行卡》專業(yè)課教學(xué)的重要目標(biāo)。本文主要闡述信用卡的消費(fèi)信用功能如何合理運(yùn)用，如何實(shí)現(xiàn)有規(guī)劃有節(jié)制地超前消費(fèi)。筆者認(rèn)為信用消費(fèi)可以變成一種積極的生活態(tài)度。

【關(guān)鍵詞】信用消費(fèi) ? ? 信用卡 ? ? 超前消費(fèi)

在《銀行卡業(yè)務(wù)處理》這門課程的學(xué)習(xí)中，學(xué)生對(duì)銀行卡的專業(yè)知識(shí)很感興趣，學(xué)習(xí)熱情很高，尤其是講到“信用卡的消費(fèi)信用”這個(gè)知識(shí)模塊時(shí)，學(xué)生們展開了積極地討論。確實(shí)，人們傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念已經(jīng)發(fā)生變化，而學(xué)生們代表的又是最新型最時(shí)尚的消費(fèi)觀念，他們對(duì)信用卡的信用功能感興趣一點(diǎn)也不足為奇。在課堂教學(xué)過程中，除了信用卡消費(fèi)信用有關(guān)的基本知識(shí)的探究外，更重要的是與學(xué)生討論以下幾個(gè)內(nèi)容：

一、鼓勵(lì)和支持有規(guī)劃有節(jié)制地超前消費(fèi)，把它變成一種積極的生活態(tài)度

大家應(yīng)該都聽過關(guān)于中國(guó)老太和美國(guó)老太的寓言故事，他們實(shí)際上代表的是兩種不同的消費(fèi)觀念。中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是崇尚節(jié)約、量入為出，這無(wú)可厚非，但如果過度信奉，絕不敢越雷池一步，這并不是一種積極的生活態(tài)度。

現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)越來(lái)越多的“卡奴”、“月光族”。與上一代克勤克儉、量入為出的消費(fèi)觀念不同，他們崇尚“用明天的錢消費(fèi)今天的生活”，享受提前消費(fèi)便利的同時(shí)，卻忽視了循環(huán)利息的債務(wù)負(fù)擔(dān)。時(shí)下這種流行的超前消費(fèi)，極易致使年輕人步入了人生的惡性循環(huán)中，這也不是一種正確的生活態(tài)度。

我們的學(xué)生大多屬于90后群體。課堂調(diào)查顯示，絕大多數(shù)的學(xué)生贊同超前消費(fèi)，有較強(qiáng)消費(fèi)欲望，坦言有了收入以后，應(yīng)講究生活品質(zhì)，他們對(duì)自己未來(lái)的還款能力充滿信心。

學(xué)生是代表朝氣和活力的新一代，他們與時(shí)俱進(jìn)的消費(fèi)觀念無(wú)可厚非，只是超前消費(fèi)不是高消費(fèi)、盲目消費(fèi)、更不是大吃大喝、鋪張浪費(fèi)。我們應(yīng)鼓勵(lì)和支持有規(guī)劃有節(jié)制的超前消費(fèi)，把它變成一種積極的生活態(tài)度。

二、合理使用信用卡的消費(fèi)信用功能

信用卡走進(jìn)我們的生活，已經(jīng)密不可分，就連在校的大學(xué)生也已經(jīng)成為用卡一族。合理地使用信用卡的消費(fèi)信用功能，可以實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，規(guī)劃合理的開支，培植信用。

一般我們說的信用卡指的是貸記卡，其消費(fèi)信用功能如何實(shí)現(xiàn)呢？

《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)貸記卡做如下規(guī)定：

貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。

銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。持卡人持貸記卡進(jìn)行非現(xiàn)金交易，且在到期還款日前償還全部款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無(wú)須支付利息。目前國(guó)內(nèi)銀行最長(zhǎng)的免息期為56天。

實(shí)例：

某銀行信用卡的賬單日為每月10日，到期還款日為次月5日，如果持卡人A在3月1日購(gòu)物消費(fèi)，則該筆消費(fèi)當(dāng)日記入信用卡賬戶中，3月10出賬，至4月5日歸還消費(fèi)款，則A實(shí)際享受了35天的免息期。

如果不合理使用此項(xiàng)功能，也會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)意想不到的損失。

仍以持卡人A為例，A在1月9日消費(fèi)1000元，對(duì)賬單顯示應(yīng)還金額為1000元。如A在2月4日只償還最低還款額100元，那么他要為此付多少的利息呢？

計(jì)算：

透支利息=100元×0.05%×26天（1月9日～2月4日）+（1000-100）×0.05%×32天（1月9日～2月10日）=1.3+14.4=15.7元

A要付出15.7元的利息。

當(dāng)然筆者所說的“意想不到的損失”絕不單單是幾十元的利息損失;更重要的是，如果持卡人沒有及時(shí)還款，有時(shí)會(huì)給自己寫上一筆無(wú)法抹去的不良信用記錄，這會(huì)對(duì)他的信用狀況造成重要影響。

總之，合理使用信用卡能幫助我們實(shí)現(xiàn)超前信用消費(fèi)，可是不當(dāng)使用同樣會(huì)帶來(lái)不必要的損失，包括金錢和信用。

三、作好事前規(guī)劃，保證適度消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)

善用消費(fèi)信用需要事前做好合理規(guī)劃，這個(gè)規(guī)劃主要從以下幾個(gè)方面入手：

首先，支出要有現(xiàn)金規(guī)劃。每個(gè)月的薪水走向要做到心中有數(shù)，哪些需要支出，哪些應(yīng)該節(jié)約。不妨建立收支記錄，編排必要預(yù)算，安排好自己近期的生活和消費(fèi)規(guī)劃。

其次，可以為自己設(shè)定消費(fèi)信用的安全上限。每月償債現(xiàn)金流量/每月凈現(xiàn)金收入=安全比率，通常，我們可以將這個(gè)比率上限設(shè)為20%。超過這個(gè)上限，則消費(fèi)信貸該加以節(jié)制了。如果信用卡債的最低還款額占凈現(xiàn)金流入的30%，則信用危機(jī)已迫在眉睫;如果已運(yùn)用信用額度超過50%，可以開始剎車了，否則刷爆卡就只是時(shí)間問題了。

再次，控制信用卡的張數(shù)。一般申請(qǐng)1～2張信用卡就足夠了。如果有2張卡，可以考慮申請(qǐng)不同結(jié)賬日的信用卡，每次消費(fèi)時(shí)選擇離結(jié)賬日遠(yuǎn)的信用卡使用，這樣可以盡可能拉長(zhǎng)還款期限，做好資金調(diào)度，以便有足夠的時(shí)間把錢還上。

最后，要克制無(wú)窮無(wú)盡的物質(zhì)欲望。失控的物質(zhì)欲望會(huì)讓人盲目刷爆每張信用卡后付不出錢，落得債臺(tái)高筑的命運(yùn)。也許先克制過分的物質(zhì)欲望才是根本之道。如果一項(xiàng)超前享受的計(jì)劃實(shí)施，會(huì)令人很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)或降低生活質(zhì)量，就應(yīng)該考慮是否等存夠錢再去享受。

四、結(jié)束語(yǔ)

善用信用卡可以合理開支、理性消費(fèi)、培植信用。我們的學(xué)生雖然還沒有步入社會(huì)，但他們中的一部分未來(lái)將會(huì)是溫州社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。在校期間培養(yǎng)他們的信用意識(shí)，幫助他們養(yǎng)好消費(fèi)習(xí)慣，善于運(yùn)用錢財(cái)，有度消費(fèi)，對(duì)創(chuàng)造未來(lái)的品質(zhì)生活有很大幫助。也許這就是學(xué)習(xí)“信用卡消費(fèi)信用”這個(gè)知識(shí)模塊的最大意義吧！

【參考文獻(xiàn)】

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