車芹芹

摘要：本文從網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)理論研究入手，厘清了網(wǎng)絡(luò)銀行的明確概念，分析了網(wǎng)絡(luò)銀行的特征，主要有虛擬化、自由化和高效化三方面。調(diào)查了解了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)實狀況，分析其中的問題主要有監(jiān)管法律體系不完善，市場準(zhǔn)入制度不滿足網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需求，以及信息披露制度不健全三個突出問題，在深刻剖析之后，立足于現(xiàn)實國情，對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險；監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)研究

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

網(wǎng)上銀行（聯(lián)機銀行、電子銀行，或簡稱網(wǎng)銀）是從互聯(lián)網(wǎng)時代開始出現(xiàn)的銀行服務(wù)的新渠道，由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)等向其客戶提供各種金融服務(wù)。根據(jù)服務(wù)面向的客戶不同，網(wǎng)上銀行一般分為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。本文所研究的網(wǎng)絡(luò)銀行，指的是能夠提供互聯(lián)網(wǎng)在線金融服務(wù)，并且兼具傳統(tǒng)銀行特性的銀行。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點

作為信息技術(shù)迅猛發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行的特征越來越明顯，其用戶不斷增加，受到越來越多的消費者的歡迎。網(wǎng)絡(luò)銀行的特征主要有以下幾個方面：

（1）虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行完全顛覆了傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式，取消了人工柜臺，取而代之的是虛擬交易平臺?？蛻粼诰W(wǎng)上注冊之后，通過自己的賬號和密碼就可以進(jìn)入網(wǎng)站，進(jìn)行以前需要親自到銀行柜臺才能完成操作，體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的虛擬化特征。

（2）自由化。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶的對話不受時間和空間的限制，客戶隨時隨地都能享受到銀行提供的金融服務(wù)，自由度很高，并且客戶可以任意組合定制自己需要的金融服務(wù)，并隨時調(diào)整，這樣的自由度是傳統(tǒng)銀行所不具備的，體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的自由化特色。

（3）高效化。網(wǎng)絡(luò)銀行的運營模式與傳統(tǒng)銀行相比省去了大量人工費和場地費用，其經(jīng)營成本低很多，收益卻比傳統(tǒng)銀行高很多這，體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行高效化的特性。

二、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系不完備

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系還不成熟，尤其是缺乏具體的監(jiān)管政策。目前，在國家級層面上對傳統(tǒng)銀行業(yè)有具體規(guī)定的是《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》兩部，但都對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管只字未提，而只有《電子簽名法》對網(wǎng)絡(luò)銀行的部分業(yè)務(wù)有零星涉及。①在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推動網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)發(fā)展的大形勢下，現(xiàn)存的對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，很難滿足網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需求。而在銀行監(jiān)管機構(gòu)方面，只有中國人民銀行出臺了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，這些處理辦法法律層級很低，并且其中大多以抽象性指導(dǎo)為主，缺少可以具體實施的配套規(guī)定，因此在網(wǎng)絡(luò)銀行運行過程中難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀，法律的強制性難以體現(xiàn)，也不能夠滿足網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的需求。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行市場準(zhǔn)入條件不完善

我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律法規(guī)，歷年來都是采用審批制，來規(guī)制網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開設(shè)，監(jiān)管主體的審批，另外加上市場準(zhǔn)入的硬性條件，這就把我國網(wǎng)絡(luò)銀行的線上金融業(yè)務(wù)推送到一個高質(zhì)量的水平上。但是，如果把市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)定的太高，必然會限制進(jìn)入到該興業(yè)的市場主體，對于豐富市場主體多樣性產(chǎn)生消極影響。但是，如果把過于放寬網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入條件，僅以抽象性的形式加以規(guī)定，能夠讓網(wǎng)絡(luò)哦銀行業(yè)務(wù)自由發(fā)展，但在實際實施中又會留出監(jiān)管空白，不利于國家的宏觀調(diào)控和金融安全。這需要網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu)的不斷探索調(diào)整，實現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管提供最適宜的發(fā)展空間。

（三）信息披露制度不完善

不管是銀行業(yè)還是其他金融行業(yè)，信息披露制度歷來是必然要求，對虛擬化的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，信息披露制度顯得尤為重要。這主要是因為網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性特征，沒有紙質(zhì)材料，交易記錄也容易被不法分子更改等現(xiàn)實情況，信息披露的不徹底將會增加審計調(diào)查的難度，并會導(dǎo)致監(jiān)管數(shù)據(jù)不真實，掩蓋銀行的真實經(jīng)營狀況。面對這種情況，我國現(xiàn)關(guān)于有網(wǎng)絡(luò)銀行的專門性立法《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中，卻沒有關(guān)于信息披露制度的明確規(guī)定，無疑給網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管留下了空白，務(wù)必要引起監(jiān)管部門的重視，成為今后工作的重點。

三、加強網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

（一）出臺治理我國網(wǎng)絡(luò)銀行問題的法律

筆者認(rèn)為對于網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管必須要符合網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展特點，在認(rèn)識到我國現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)并不能具體有效地應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)銀行中之后，首先應(yīng)該提高現(xiàn)行關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行立法的法律層級，使其擁有更強的約束力和法律強制力，立法者應(yīng)當(dāng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點，制定一部符合我國網(wǎng)路銀行發(fā)展國情的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法，以使網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管實現(xiàn)有法可依。網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法應(yīng)當(dāng)與傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管政策有根本性不同，因此，這部網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律除了包括如下內(nèi)容：監(jiān)督的實施機構(gòu)、管理的理念、監(jiān)管的具體職責(zé)等實體內(nèi)容，還需要針對網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，集中解決市場準(zhǔn)入和信息披露方面的監(jiān)管空白。另外需要制定程序性的規(guī)則，以此來保證實體內(nèi)容的有效性。此外，還應(yīng)涉及雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利，以及違反相關(guān)規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，在面對爭議處理時，更好的保護(hù)受害方的利益。

（二）靈活規(guī)定市場準(zhǔn)入法律規(guī)定

市場準(zhǔn)入制度，作為對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)入門環(huán)節(jié)的把控，是監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的第一關(guān)，良好的市場準(zhǔn)入制度是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管工作成功的開始。目前對于市場準(zhǔn)入制度的主流做法是：對網(wǎng)絡(luò)銀行金融主體進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，對市場抗擊金融風(fēng)險的實力進(jìn)行評估，審批其所能夠開展的金融業(yè)務(wù)。這樣，從監(jiān)管的源頭就保證了市場的良性循環(huán)，為后續(xù)監(jiān)管工作得開展打下了基礎(chǔ)，保證了金融安全和客戶資金安全。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)銀行強制信息披露制度

信息披露制度對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要性，已經(jīng)在前文闡述過，鑒于此，未來對網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)監(jiān)控的重頭戲，就是要做好關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)據(jù)監(jiān)管。在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中，我國已經(jīng)提出了信息披露制度，但是沒有提出具體的實施方案。在將來的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度建設(shè)中，應(yīng)在制度中明確網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露義務(wù)，設(shè)立專門的信息披露部門由專門的工作人員負(fù)責(zé)，對網(wǎng)絡(luò)銀行平臺中的交易信息進(jìn)行披露，使交易市場透明化，保障交易雙方的知情權(quán)和信息安全。

（作者單位：煙臺大學(xué)）

注解：

①王永莉，《我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及其監(jiān)管初探》，西南民族學(xué)院學(xué)院學(xué).哲學(xué)社會科學(xué)版.2003

參考文獻(xiàn)：

[1]王遠(yuǎn)均.網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度研究[M].法律出版社，2008.

[2]李德.中國與發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管模式的比較研究[J].海南金融，2010.

[3]王靜靜.美國網(wǎng)絡(luò)立法的現(xiàn)狀及特點[J].傳媒，2011.

[4]楊明輝.國際金融監(jiān)管體制的比較和我們的選擇[J].經(jīng)濟導(dǎo)刊，2009.

[5]凌云.我國金融體制高風(fēng)險的法制因素[J].科學(xué)決策，2005.

[6]中國人民銀行.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法.2001.